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征信一詞最早在我國出現(xiàn)是在《左傳·昭公八年》中，有“君子之言,，信而有征,，故怨遠(yuǎn)于其身”，其中,，“信而有征”即為可驗證其言為信實,，或征求、驗證信用,。征信被廣泛用作信用調(diào)查的同義詞是在民國初期,。近現(xiàn)代以來，中國大陸,、香港,、臺灣等地使用“征信”一詞來概括企業(yè)和個人信用調(diào)查。 相應(yīng)地,，從事征信活動的機(jī)構(gòu),，就是征信機(jī)構(gòu)，又稱征信所,，如解放前的中國征信所,、聯(lián)合征信所等。按照臺北中國文化書院1968年版《中文大詞典》的解釋,，征信所是以調(diào)查報告工廠,、商號暨個人身家事業(yè)之財產(chǎn)信用，以及市場消息為職務(wù)之機(jī)關(guān),，有營利,、非營利兩種。前者以營利為目的而設(shè)立,，受他人之委托,，調(diào)查報告公司、團(tuán)體或個人之信用狀況,。后者系銀行業(yè)或工商業(yè)聯(lián)合組織,，為自衛(wèi)手段之一種。 在英語世界里，有“credit checking”,、“credit investigation”,、 “credit inquiry/enquiry”，通常我們認(rèn)為,，這就是漢語中的“征信”或稱為“信用調(diào)查”,。與之對應(yīng)的機(jī)構(gòu)是“mercantile enquiry agency, mercantile credit agency, credit bureau, credit reference agency, commercial agency, trade agency, status enquiry agency, commercial enquiry agency, commercial credit agency,或credit agency”等，這些詞可以通用,。 目前廣泛使用的詞是“credit reporting”,。在英美等相關(guān)法律和世界銀行以及一些研究機(jī)構(gòu)的參考文獻(xiàn)中則常用這個詞。為了搞清“credit reporting”的含義,，首先需要理解credit report的含義,。“credit report”可以翻譯為“信用報告”,，從文獻(xiàn)看，其不僅包括個人的信用報告,，還包括企業(yè)的信用報告,，不僅包括營利性征信機(jī)構(gòu)的信用報告，還包括非營利性征信機(jī)構(gòu)的（如會員制的臺灣金融財團(tuán)聯(lián)合征信中心,、一些國家的公共征信機(jī)構(gòu)）信用報告,。從事這些活動的征信機(jī)構(gòu)也均可稱為“credit reporting agency”,這個體系稱為 “credit reporting systems”。這里的動名詞“reporting”有動作的含義在其中,，即這里的“報告”是個動作,，所以，credit reporting的含義所涵蓋的范圍更廣,，能夠更好地與漢語中的“征信”一詞相對應(yīng),。 征信最為重要的作用顯然是為了防范在非即付經(jīng)濟(jì)交往中受到損失（我們也不排除征信用于其他目的，如用于雇傭目的等）,，也就是說,，征信最重要的目的是落在經(jīng)濟(jì)層面上。那么,，什么最能顯示一個人按期履約的能力和意愿呢,？同樣顯然，其以往在非即付經(jīng)濟(jì)交往中的履約歷史記錄最能反映,。如果一個信息主體平時說話,、做事不是很坦誠，但是,，其履約歷史記錄卻一直非常良好,，那么，作為牟利的經(jīng)濟(jì)人、授信機(jī)構(gòu)仍然會相信這個人在經(jīng)濟(jì)上是一個守約的人,，仍然值得與其進(jìn)行非即付經(jīng)濟(jì)交易,。什么時候其說話、做事不坦誠等非經(jīng)濟(jì)層面的信息會影響到授信機(jī)構(gòu)對其守約能力和意愿的判斷呢,？那就是當(dāng)沒有以往在非即付經(jīng)濟(jì)交往中的履約歷史記錄時,，只能依靠這類信息來判斷了。 所以,，我們在預(yù)測一個人在非即付并無抵押的經(jīng)濟(jì)活動中是否守約時,，需要的信息是有層次、有重點(diǎn)的,，首先是賒銷,、借貸等活動的歷史記錄信息，因為這在非即付并無抵押經(jīng)濟(jì)活動中金額通常最大,，對交易雙方的影響也就最大,，如果受信方能夠按時履約，那么,，可信度也就非常高,，至于像電費(fèi)、通訊費(fèi),、水費(fèi)等,，即使有拖欠，也影響不大,，因為影響這些費(fèi)用的原因很多,。當(dāng)沒有賒銷、借貸等信息時,，才不得不依靠電費(fèi),、通訊費(fèi)、水費(fèi)等信息來判斷,，這就是我們通常所講的依靠非傳統(tǒng)數(shù)據(jù)進(jìn)行授信,。 目前，全球一些大型的跨國征信機(jī)構(gòu),，在信息采集上越來越全面,，原因在哪里呢？實際上,，主要是為了相互印證,，全方位、多角度,、更準(zhǔn)確地來判斷信息主體的信用狀況,，如采集各類登記信息,、行政處罰信息等，同時,，也有利于促進(jìn)信息主體在這些方面更加遵守承諾,。 征信還有一個重要的特點(diǎn)是尊重事實，讓事實說話,，即這條信息是可驗證,、有記錄的。對于信息準(zhǔn)確性不高的信息,，堅決不能采集,，因為異議處理將會使征信活動從經(jīng)濟(jì)層面看很不劃算，并且會影響到征信的公信力,。 綜上所述,，征信是指依法收集、整理,、保存,、加工自然人、法人及其他組織的信用信息,，并對外提供信用報告,、信用評估、信用信息咨詢等服務(wù),，幫助客戶判斷、控制信用風(fēng)險,，進(jìn)行信用管理的活動,。 |
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