近些年,，隨著中國(guó)債券股票市場(chǎng)的不斷擴(kuò)容,，理財(cái)工具的推陳出新，以及國(guó)民收入的逐年提高,，“理財(cái)”一詞越來(lái)越被普羅大眾所熟知,。這其中，首當(dāng)其沖被老百姓認(rèn)識(shí)與接受的就是“銀行理財(cái)”,。

　　國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品大致可分為三類(lèi)：保本固定收益產(chǎn)品、保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品和非保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品,。

　　對(duì)于“銀行理財(cái)”的認(rèn)知,，其實(shí)絕大多數(shù)人都有盲點(diǎn)。不相信?那請(qǐng)往下看：

　　1.眼花繚亂的各種期限

　　期限分為募集期、計(jì)息期,、結(jié)算期,。

　　例如某個(gè)一月期銀行理財(cái)產(chǎn)品，7月1日至5日是募集期,，這幾天可以購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品,，但是不算利息，可以撤單,。7月6日進(jìn)入計(jì)息期,，開(kāi)始產(chǎn)生利息，不能提前支齲8月5日最后一天計(jì)息,，8月6日至8日是結(jié)算期,，這三天是沒(méi)有利息的。

　　大多數(shù)銀行理財(cái)?shù)钠谙薅贾付椤肮ぷ魅铡?，而非“自然日”,。假如某個(gè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的募集期在國(guó)慶前，而計(jì)息期在國(guó)慶假期后,，如果你恰巧國(guó)慶前購(gòu)買(mǎi)了,，那么假期不享受收益，只按活期存款計(jì)息,，間接造成收益“損失”,。

　　所以，一定要了解清楚銀行理財(cái)產(chǎn)品確切的起息日,，盡量選擇離購(gòu)買(mǎi)時(shí)間近的產(chǎn)品,。

　　2.必須看清楚買(mǎi)的是不是銀行自己發(fā)行的產(chǎn)品

　　在銀行，聽(tīng)了理財(cái)經(jīng)理的推薦購(gòu)買(mǎi)的,，不一定是銀行理財(cái)產(chǎn)品,，也可能是“飛單”。銀行的“飛單”簡(jiǎn)單說(shuō),，就是銀行工作人員利用投資者對(duì)銀行的信任,，賣(mài)不屬于銀行自己的理財(cái)產(chǎn)品，從中獲得高額的傭金提成,。這種購(gòu)買(mǎi)協(xié)議不是和銀行簽署的,，也不會(huì)有銀行的公章，對(duì)于客戶(hù)來(lái)說(shuō),，資金失去了銀行嚴(yán)格風(fēng)控的保護(hù)就很容易“打水漂”,。

　　另外，你也得看清楚買(mǎi)的究竟是理財(cái)產(chǎn)品,，還是保險(xiǎn)產(chǎn)品,，合同是和銀行簽的，還是和保險(xiǎn)公司簽的。如果誤把保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)成理財(cái)產(chǎn)品買(mǎi)了,，銀行可以憑代售保險(xiǎn)為由把責(zé)任推得一干二凈,。

　　3. 銀行理財(cái)大多數(shù)是安全的

　　銀行理財(cái)?shù)拈T(mén)檻低，風(fēng)險(xiǎn)也大多較低,。購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)?shù)娜巳?，大多是中低收入及中老年客?hù)，他們的抗風(fēng)險(xiǎn)性很低,，而且由于較不理性的特質(zhì),，國(guó)家對(duì)于銀行理財(cái)?shù)谋O(jiān)管力度也遠(yuǎn)甚于100萬(wàn)起投的信托PE。

　　有的銀行理財(cái)收益高,，每期都能達(dá)到預(yù)期收益,，但就是不能說(shuō)是保本固定收益理財(cái)，為什么?因?yàn)閲?guó)家不讓說(shuō),。

　　目前來(lái)看,，非保本理財(cái)極少會(huì)出現(xiàn)本金虧損的情況，最壞的局面也只是最終收益達(dá)不到宣傳時(shí)的預(yù)期收益率而已,。所謂“非保本”實(shí)際上是銀行營(yíng)銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品是一種盡職免責(zé)的說(shuō)法,。

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　　 惠德錢(qián)客公司注冊(cè)地在上海自貿(mào)區(qū)，運(yùn)營(yíng)地在安徽省淮北市,?；幢笔薪ㄍ犊毓杉瘓F(tuán)有限公司，實(shí)力雄厚,。

　　 惠恩資本是一家專(zhuān)門(mén)致力于為央企,、國(guó)有上市公司供應(yīng)鏈上的中、小,、微企業(yè)和企業(yè)主,，以及擁有房產(chǎn)，土地,，車(chē)輛等硬資產(chǎn)抵押的企業(yè)及個(gè)人,，提供網(wǎng)絡(luò)借貸技術(shù)專(zhuān)業(yè)服務(wù)平臺(tái),。

　　4.理財(cái)規(guī)劃大多是拿模板套的

　　你和銀行理財(cái)經(jīng)理詳細(xì)溝通后,，他們給出一份“私人訂制”的理財(cái)規(guī)劃，殊不知大多是拿模板套的,，他們?yōu)槊课豢蛻?hù)制定的理財(cái)建議千篇一律,。

　　為了避免被理財(cái)規(guī)劃模板糊弄,，該怎么做呢?

　　首先，你得選適合的銀行理財(cái)經(jīng)理,。只要擁有銀行從業(yè)資格證,，就具備當(dāng)銀行理財(cái)經(jīng)理的資格，而這個(gè)考試太過(guò)初級(jí),，幾乎體現(xiàn)不了什么真水平,。最好選擇金融知識(shí)及實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)兼顧的理財(cái)經(jīng)理，他們制定的規(guī)劃也更加匹配實(shí)用,。

　　其次,，當(dāng)你選擇了中意的銀行理財(cái)經(jīng)理，請(qǐng)如實(shí)相告自己的財(cái)務(wù)狀況,。很多客戶(hù)對(duì)于涉及資產(chǎn)等敏感信息都有所保留,，只告知了部分信息，這就為銀行理財(cái)經(jīng)理制定合適的理財(cái)規(guī)劃增加了難度,。

　　5.銀行理財(cái)經(jīng)理,，不會(huì)推薦最適合你的產(chǎn)品

　　銀行理財(cái)經(jīng)理拿的是手續(xù)費(fèi)，銀行考核的只是銷(xiāo)售量,，所以他們最希望推銷(xiāo)給你的是手續(xù)費(fèi)高的產(chǎn)品,。至于是不是最適合你的，他們真的沒(méi)太大底氣跟你保證,。

　　誠(chéng)如電影《大空頭》所描述的,，銀行的整個(gè)系統(tǒng)設(shè)計(jì)就不是以客戶(hù)利益為中心的。無(wú)論銀行理財(cái)經(jīng)理說(shuō)的多么精彩,，如果沒(méi)有白紙黑字簽合同,，請(qǐng)一句也別相信。

　　更可怕的是,，即便產(chǎn)品出了問(wèn)題,，有一堆免責(zé)條款保護(hù)著銀行，他們一點(diǎn)事情都沒(méi)有,。鐵打的銀行,，流水的客戶(hù)，少你一個(gè)不少,，還有下一個(gè)韭菜可以割,。