行業(yè)動蕩之時,，P2P網(wǎng)貸最缺的是“背書”,，各大平臺往往通過國資、上市背景等尋求增信,，而保險也是重要的手段,。

但如今“保險”這一標簽讓不少投資者犯暈：P2P與保險公司合作，并宣稱有保險保障安全,，究竟靠譜嗎,？投資者是否就可以安枕無憂？

“保險公司很多產(chǎn)品服務(wù)客戶,，P2P到底是保什么要搞清楚,，有的與平臺還錢根本無關(guān)，而僅僅與資產(chǎn)有關(guān),?！鄙钲谀砅2P平臺高管告訴記者，很多平臺壞就壞在這里,，不說清楚,，打擦邊球。

目前,，與保險公司合作的P2P已經(jīng)有上百家,，本報記者了解到P2P與保險有關(guān)的產(chǎn)品共三類：用來抵押貸款的房子、車子等財產(chǎn)險,、賬戶資金安全險,、履約保證保險。其中只有履約保證保險才真正對項目進行保本保息,，百分之百保證投資者的本息償還,。

保險“背書”真相

今年以來監(jiān)管不斷收緊，P2P爆雷不斷,。前不久央行副行長張濤稱,，近期新金融業(yè)態(tài)包括互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，暴露出一些風(fēng)險事件,，表明問題已經(jīng)不容忽視,。“尤其是需要把包括互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的所有金融業(yè)務(wù)納入全方位的金融監(jiān)管框架,，不忽視監(jiān)管空白,，不留下監(jiān)管死角?！?/p>

問題頻發(fā)的P2P行業(yè),，有的平臺獲取資金越來越難，保險合作成為P2P最高級“背書”,，然而真正能夠保證投資者本息的平臺寥寥無幾,。

在上述深圳P2P平臺高管看來,，以上業(yè)務(wù)P2P公司都可以宣稱與保險公司合作，投資者對具體的保險業(yè)務(wù)并不了解,，還誤以為有了保險就可以保障還款的安全,，但是這里面僅有一種保險——履約保證保險是對項目保本保息，保證投資者的收益和本金按時償還,。

保險公司方面對此也保持高度警惕,，去年末已經(jīng)全面停止針對P2P平臺的“賬戶資金安全險”合作。這種險種只是保證賬戶本身出現(xiàn)黑客,、被盜的情況,，保險費用很低。顯然,，在去年P(guān)2P平臺事故頻發(fā)之下,，保險公司肯定不愿為了這點收入而去冒大風(fēng)險，得不償失,，于是趕緊叫停該業(yè)務(wù),。

此外，借款人涉及車子,、房子抵押貸款,，P2P平臺為了安全起見，都會要求借款人對財產(chǎn)進行投保,，以防車輛被盜,、房子受損等情況，僅與借款人相關(guān),，與投資人是否能夠本息保障幾乎沒有關(guān)系,。

即使是P2P平臺涉及履約保證保險，如今市場上也是玩得花樣百出,。市場上總共涉及履約保險的約20家左右,。本報記者查閱多家平臺之后，發(fā)現(xiàn)有的平臺只有個別項目是投保了履約保證保險,，但卻作為噱頭高調(diào)地宣傳平臺,；有的平臺僅有一兩個大項目涉及此類業(yè)務(wù)。目前僅有深圳一家平臺——精融匯在每個項目下都標出了“履約保證保單”,，此外另一家小贏理財?shù)捻椖烤鶚俗ⅰ癤X保險提供全額保單”，是否每個項目均對應(yīng)履約保證保單未知,。

P2P平臺項目的履約保證保險,，實際上就是對還款的本息保障，一旦借款人不還錢,，當天保險公司就會馬上對本息進行支付,，投資人相當于零風(fēng)險,。那么，保險公司為何會對P2P出示這種保險呢,？

上述財險公司管理人員說,，首先P2P平臺與保險公司并非普通的合作關(guān)系，“如果這個模式長期走下去,，而且平臺全部項目都是有履約保險保證,，只能說這個平臺本身與保險公司就是一家人?！?/p>

精融匯股東名單中,，精達股份和華安保險赫然在列，不難看出華安保險與之深入合作的原因,。目前精融匯平臺上的項目中,，已經(jīng)出現(xiàn)3家保險公司合作面孔，可見摸索出一套可行的路徑之后,，該業(yè)務(wù)開始鋪開陣勢,。

P2P的保險藍海

保險公司擁有海量的客戶與風(fēng)險識別，這是P2P做夢都想獲取的資源,，“只能是望梅止渴,，根本不可能拿得到，人家怎么會隨便愿意與你草根平臺分享資源呢,？”上述深圳P2P高管稱,，只有極少的幾家P2P公司，與保險公司取得長期的深入合作,。

P2P基于財險,，可以開發(fā)創(chuàng)新各種各樣產(chǎn)品，上述財險公司管理人員說,，“比如基于車險客戶,，P2P可以為其提供車險保單價值10倍一20倍的貸款，當然面向的都是中產(chǎn)階層,、有房產(chǎn),、有穩(wěn)定收入來源的客戶?！贝送?，基于車險購買的分期付款、車險抵押貸款等都可以設(shè)計出更多產(chǎn)品,。

至于壽險的空間就更大了,，壽險一年收入超萬億，其中投資型保險又占相當份額。投資型保險某種意義上等同于現(xiàn)金,，這種保單抵押貸款比其他抵押物更受P2P歡迎,，有數(shù)據(jù)顯示持有投資型保單的客戶當中，有10%有貸款需求,。據(jù)悉,，目前已有P2P進行此類業(yè)務(wù)的探路，但這些平臺不是銀行系的,，就是保險系的,，草根平臺對此只能望其項背。

一面是P2P亂局當中,，唯恐惹火上身,，一些保險公司對P2P避之不及。另一面是在P2P創(chuàng)新當中,，一些保險公司牽手P2P,，漸漸進入合作佳境，可挖掘的業(yè)務(wù)越來越多,。

中央財經(jīng)大學(xué)教授黃震認為,， P2P與其他各種行業(yè)的結(jié)合已經(jīng)出現(xiàn)了不少引領(lǐng)模式，關(guān)鍵是細分領(lǐng)域能否發(fā)現(xiàn)其特點,，要學(xué)會合作,，不要大而全地做，而是要做自己最擅長的事,，和金融機構(gòu),、實體產(chǎn)業(yè)合作是未來必然的做法。