|
不過一份保險而已,，在內(nèi)陸買和到香港買，真的有那么大不同,？ 最近發(fā)現(xiàn),，近年香港的保險產(chǎn)品越來越受到內(nèi)陸居民的追捧，更多的內(nèi)陸居民開始前往香港購買保險產(chǎn)品,。不過,，到香港買保險的那些事兒你真的都了解了嗎？ 香港的長期保險業(yè)務產(chǎn)品分為保障型和投資型兩大類,，如圖1所示,。 由于香港保險公司眾多，保險行業(yè)競爭激烈,，香港人壽保險公司的產(chǎn)品幾乎大同小異,。而且，各家保險公司的產(chǎn)品創(chuàng)新和產(chǎn)品推廣都是可圈可點,。 這種激烈的行業(yè)競爭,，從香港的保險行業(yè)層面看，無疑是促進了香港保險行業(yè)的整體優(yōu)勢和繁榮,；從投?？蛻魧用婵矗?span>這極大程度地滿足了不同投保人的需求,，讓客戶擁有更多的選擇及更好的保障,。 賣的雖都是保險，但與內(nèi)陸保險產(chǎn)品相比,，香港保險卻有這些優(yōu)勢： 香港很多的保險產(chǎn)品有港幣和美元2種計價幣種,，有的保險產(chǎn)品甚至設計成只有美元計價。而內(nèi)陸的保險產(chǎn)品只有人民幣一種計價幣種,。 隨著美元步入息周期,，人民幣貶值壓力大，香港的美元保險產(chǎn)品吸引力越來越大,。 保費一般是按人均壽命和死亡率計算的,，由于香港的人均壽命（85歲）高于內(nèi)陸的人均壽命（75歲），死亡率也較低,，因此,， 相同年齡的被保人若買相同保額的同類產(chǎn)品，香港的保費要比內(nèi)陸便宜大概兩三成,。 同理,，同樣的保費同樣的繳費年期,，被保人能購買的香港保險產(chǎn)品的保額也要比內(nèi)陸的產(chǎn)品高出三成左右。 香港的保險產(chǎn)品可全球保障,，無論投保者是旅游,、出差，還是留學到全世界任何地方,，發(fā)生疾病或意外等,，均可享受所投保的香港保險產(chǎn)品的保障。 而內(nèi)陸目前像醫(yī)療保險這類產(chǎn)品,，還存在屬地賠償?shù)南拗?。另外，像重大疾病險這類險種,，內(nèi)陸的產(chǎn)品保障的大病一般在40種左右,，而香港的產(chǎn)品保障的大病則一般在60種以上，甚至能達到100種左右,。而且，香港的保險產(chǎn)品亦不會規(guī)定說客戶使用的進口藥不在保障范圍內(nèi),。 香港的免體檢投保額要遠遠高于內(nèi)陸,，且香港的保險產(chǎn)品可購買的最高限額很高或不設上限。 而內(nèi)陸的險種在兒童可購買的最高額度,、被保人生病住院可索賠的最高限額等額度上均不及香港額度之高,。 香港保險產(chǎn)品有了上述種種優(yōu)勢,，自然它能夠更好地滿足內(nèi)陸客戶的這些需求： 香港的保險產(chǎn)品可投資于全球優(yōu)質(zhì)項目和金融產(chǎn)品,，且可美金計價。這在一定程度上幫內(nèi)陸客戶： 由于在香港購買保險產(chǎn)品,，客戶可以直接刷銀聯(lián)卡繳費，不用受每年5萬美金限額的外匯管制,，因此香港保單成了一些客戶將內(nèi)陸部分資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至香港的有效工具,。 由于香港是亞洲金融中心，資本管制限制少,，日后客戶可將其在香港的資產(chǎn)再自由轉(zhuǎn)移至其他國家,。 然而需要注意的是，自2016年2月4日起,，中國銀聯(lián)國際發(fā)布了最新指引,，銀聯(lián)卡境外刷卡交易額度限制為每次交易最高5000美元，不過可以多次刷卡,。 香港沒有資本增值稅和遺產(chǎn)稅,，且保險產(chǎn)品的隱私度保密度較高,。 對于在香港購買的人壽產(chǎn)品、分紅產(chǎn)品所得的賠償額或收益,，是不用被征收遺產(chǎn)稅或個人所得稅的,。且在香港“保險權大于債權”的法律框架下，如果被保人破產(chǎn)清算,，他所購買的香港保險產(chǎn)品是不會被拿去償還債務的,，這就幫被保人很好的保全了資產(chǎn)。 香港的保險產(chǎn)品一般有受益人這一項,，投保人在投保時往往需要指定受益人,，尤其是人壽保險。由于能指定受益人,，且保單的賠償款只屬于受益人一人,， 內(nèi)陸投保人就能提前安排將財產(chǎn)傳承給后代，避免了將來的財產(chǎn)糾紛婚姻風險等一系列問題,。 優(yōu)勢雖多，但對于內(nèi)陸客戶來講,，一些不可避免的風險依然存在： 內(nèi)陸客戶購買的香港保險產(chǎn)品一般是港幣或美金計價,，繳費時大部分是用其內(nèi)陸賬戶里的人民幣金額兌換成港幣或美金。 由于保險產(chǎn)品的繳費年期一般較長,，因此長期的保費匯率風險就不可忽視,。但從歷史表現(xiàn)來看，美元作為全球基礎性貨幣,，一直很堅挺,，美元保單的回報率也相對更高。 雖然購買香港的保險產(chǎn)品理賠較方便,，客戶只需將相關表格收據(jù)等快遞至保險公司就可索賠,，但是 若是發(fā)生理賠糾紛需要依靠法律途徑來解決的話，客戶將要承受法律訴訟費用,，成本要比在內(nèi)陸高出許多,。此種理賠訴訟案例占比較低。 赴港購買保險產(chǎn)品需要考慮注意些什么,？ 首先需要思考的就是如何選擇保險公司及保險產(chǎn)品,。 保險公司：建議選擇實力較強的保險公司，可以在了解保險公司的資產(chǎn)狀況,、資產(chǎn)負債率,、盈利能力、口碑等因素,，或者也可借助外部信息先縮小范圍,。 保險產(chǎn)品：重疾,、醫(yī)療、意外和人壽險有一個比較重要的概念是杠桿比率,，也就是保額與所繳保費的比值,。在數(shù)學意義上，這個比值越大保險產(chǎn)品的性價比就越高,，可以作為參考指標之一,。但是具體問題還要具體分析，例如,，重疾險A的杠桿比率高于重疾險B,，但是很可能重疾險B的保障范圍比A要大。 另外,，相對簡單實用的方法是“貨比三家”：在購買保險產(chǎn)品特別是“保障型產(chǎn)品”的時候可以分別在比較青睞的幾家保險公司找到保險代理人,，讓他們了解需求并給出推薦。之后再進行橫向?qū)Ρ?，擇?yōu)購買,。或者更直接的方法則是找到保險經(jīng)紀人,，他們會推薦市場上更貼合客戶需求的產(chǎn)品,，省時省力，也比我們自己對比產(chǎn)品更加的專業(yè)客觀,。 下列事項要注意： 1、必須在香港簽單 由于香港保監(jiān)會規(guī)定,，內(nèi)陸客戶想要購買香港保險產(chǎn)品的話,，必須親赴香港，不能在內(nèi)陸地區(qū)進行,。在內(nèi)陸購買的香港保險屬于“地下保單”,，是不受香港法律保護的。 2,、了解匯率風險 內(nèi)陸客戶通常選擇以美元計價,，但大多數(shù)內(nèi)陸客戶繳納保費時動用的是其內(nèi)陸銀行賬戶里的人民幣，將來保單索賠拿回的是美金,，所以存在一定程度的匯率風險,。 3、理賠無需來香港 客戶若發(fā)生理賠,，或想要從保單里提款,，只要填寫相關的表格并附上相關的發(fā)票及證明（如有需要），快遞至香港的保險公司即可,。保險公司基本一周內(nèi)就可把對應的款項打至客戶指定的銀行戶口里,。 4,、赴港購買的流程 赴港購買保險基本步驟如下：（1）來港前和保險公司的代理人員確定好來港日期及購買簽單日期；（2）帶好投保人和受保人的港澳通行證,、身份證,、過境簽注；（3）赴港后,，在約好的購買日,，在保險公司的代理人帶領下，去保險公司簽單投保繳納保費,；（4）如果保險公司認為有需要,，會要求客戶接受指定項目的體檢，一般是免費的,。以上步驟完成后,，保單購買流程就結(jié)束了。根據(jù)速度快慢,，有些當天就可以核保通過,，一般大概4天左右能知道核保結(jié)果。 5,、保費繳納方式 內(nèi)陸客戶赴港買保險,，繳納首期保費時，常見的方式有這樣幾種：（1）刷內(nèi)陸借記卡或信用卡直接繳款,。由于銀聯(lián),、Visa及Mastercard有不同的手續(xù)費，因此代理人常根據(jù)保險公司推出的手續(xù)費優(yōu)惠情況,，建議對客戶較為劃算的銀行卡繳款渠道（2）現(xiàn)金繳款,。（3）香港銀行戶口繳款。如果客戶本身已在香港的銀行開立了戶口,，則可以使用其香港的銀行戶口繳納保費,。至于續(xù)期保費，內(nèi)陸客戶可以選擇登陸保險公司的官網(wǎng)通過客戶登陸平臺直接網(wǎng)上付款（一般有手續(xù)費）,，也可以親赴香港繳納,，或者在內(nèi)陸通過銀行匯款至香港的保險公司，又或者可以直接用其香港的銀行戶口繳款,。 6,、銀聯(lián)支付渠道限制 從2016年2月4日起，客戶在香港購買保單通過銀聯(lián)渠道支付的話,，每次刷卡限額是5000美金,，暫時沒有對每日刷卡次數(shù)進行限制。
|
|
|
來自： peterhoogh > 《文件夾1》
