用戶和體驗(yàn)是做好移動(dòng)端服務(wù)的兩大法門(mén)，目前移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的滲透率仍比較低,，留給企業(yè)創(chuàng)新和提升的空間大。

2013年伊始,，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融開(kāi)始井噴式發(fā)展,。數(shù)據(jù)顯示，2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)交易規(guī)模僅為60億元，2014年交易規(guī)模則突破183.2億元,，增速超過(guò)200%,，2015年交易規(guī)模或突破2000億元,。各互聯(lián)網(wǎng)巨頭也競(jìng)相進(jìn)入市場(chǎng),。

消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展迅速，受到了國(guó)家高度重視,。央行及銀監(jiān)會(huì)日前發(fā)布《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》,，要求培育發(fā)展消費(fèi)金融組織體系，加快推進(jìn)消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新,，加大對(duì)新消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域金融支持,，改善優(yōu)化消費(fèi)金融發(fā)展環(huán)境。

不過(guò),，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融受到熱捧的同時(shí),，消費(fèi)的主力人群也在發(fā)生變化。顯著異于其他年齡層的成長(zhǎng)環(huán)境,，以及與互聯(lián)網(wǎng)用戶群的高重合度,，使90后形成了一個(gè)極為特殊的消費(fèi)群體。

中國(guó)社科院金融所銀行研究室主任曾剛說(shuō),，“中國(guó)年輕人的消費(fèi)是有傾向的,，尤其是90后、00后是未來(lái)的趨勢(shì),。未來(lái)的消費(fèi)金融創(chuàng)新不再像以往簡(jiǎn)單的創(chuàng)新,，而應(yīng)該圍繞這些群體展開(kāi)，他們才是最具有潛力的,?！?/p>

偏愛(ài)超前消費(fèi)

超前消費(fèi)是90后的一大標(biāo)簽。隨著2.11億90后人口步入青年時(shí)代,，他們逐漸獨(dú)立的財(cái)務(wù)狀況,，更高的消費(fèi)能力產(chǎn)生的消費(fèi)需求，正極大刺激著消費(fèi)信貸,。主打消費(fèi)金融的網(wǎng)貸平臺(tái)拍拍貸數(shù)據(jù)顯示,，其2016年一季度新增的384萬(wàn)用戶中，有48.8%是90后,，90后已成為其平臺(tái)上資金凈流入最多的人群,。

“90后自出生就不受限于物質(zhì)匱乏與生存的壓力，是中國(guó)最先體會(huì)到消費(fèi)文化魅力的一代人,，他們?cè)敢庥贸跋M(fèi)來(lái)滿足個(gè)性化的需求,，是區(qū)別于70,、80后人群的主要特征?！迸呐馁JCEO張俊介紹,，90后普遍有著天然的超前消費(fèi)觀念、更偏重于個(gè)性化消費(fèi)是普遍的共識(shí),，誰(shuí)能服務(wù)好這一人群誰(shuí)就能搶得先機(jī),。

此前，京東消費(fèi)金融事業(yè)部總經(jīng)理許凌表示,，“白條”正是順應(yīng)這些年輕人的新消費(fèi)觀,，通過(guò)提供更多消費(fèi)場(chǎng)景的解決方案，給更多的年輕人帶去更多消費(fèi)金融權(quán)益,。

聯(lián)合國(guó)發(fā)布的《2015全球人口發(fā)展報(bào)告》稱(chēng),，90后在2015年末占15-60歲勞動(dòng)人口的比重將高達(dá)22.7%，且未來(lái)呈現(xiàn)上升趨勢(shì)直至30%以上,。年齡越大的人消費(fèi)傾向越低,，而勞動(dòng)人口才是消費(fèi)的中堅(jiān)力量。90后占中國(guó)勞動(dòng)力人口比重不斷提升,，意味著90后在逐步成為消費(fèi)的主力軍,。

重度“移動(dòng)控”

值得一提的是，與其他消費(fèi)群體相比,，90后消費(fèi)者更偏愛(ài)移動(dòng)端設(shè)備,。

來(lái)自CNNIC的數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)繼續(xù)向低齡群體滲透,，網(wǎng)民越來(lái)越年輕化,。10-39歲年齡段群體是網(wǎng)民主力，比例達(dá)到78.4%,，20-29歲年齡段網(wǎng)民的比例為31.4%,，在整體網(wǎng)民中的占比最大。

90后依賴移動(dòng)端的趨勢(shì)早在電商領(lǐng)域已經(jīng)有所體現(xiàn),，如今正逐步蔓延至互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域,。艾瑞咨詢報(bào)告分析指出，智能手機(jī)基本滿足了80,、90后娛樂(lè),、溝通的需求，每天花在瀏覽APP的時(shí)長(zhǎng)占上網(wǎng)時(shí)間的70%,。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)是使用頻率最多的七大類(lèi)服務(wù)APP之一,，整體人群基數(shù)較小，但增幅較大,。

“用戶和體驗(yàn)是做好移動(dòng)端服務(wù)的兩大法門(mén),，目前移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的滲透率仍比較低,，留給企業(yè)創(chuàng)新和提升的空間大,?！睆埧≌J(rèn)為，離開(kāi)用戶談互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展就是無(wú)本之木,，靠近,、理解90后，對(duì)平臺(tái)的風(fēng)控管理和產(chǎn)品創(chuàng)新都有著重要的意義,。

聚集一線城市

此外,，90后的年輕消費(fèi)者也體現(xiàn)了一定的地域特征。日前,，“白條”用戶調(diào)研發(fā)現(xiàn),，“白條”用戶主要集中在北上廣等一線城市，這部分占“白條”用戶總量40%以上,。這表明,，“白條”用戶主要集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，這些地區(qū)也恰好也是年輕人奮斗最集中的地方,。

而去年“十一”期間,，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)趁機(jī)推出相應(yīng)的消費(fèi)金融產(chǎn)品。螞蟻金服的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,，在網(wǎng)上消費(fèi)“賒賬”方面,，一線城市是消費(fèi)主力軍，其中上海消費(fèi)者最能買(mǎi),。

京東“白條”用戶調(diào)研還發(fā)現(xiàn),，85后是使用“白條”的主流人群，占比60%,。在吸引用戶激活“白條”的動(dòng)機(jī)中,，“白條”產(chǎn)品功能的吸引力位居首位達(dá)43%；其次,，“白條”提供的各種消費(fèi)分期活動(dòng)和權(quán)益對(duì)用戶吸引力達(dá)41%,。