作為獨生子女政策的受益者，“兒童保險”如今備受推崇,，是銷售額增長幅度最大的一個保險產(chǎn)品,，甚至成為很多父母送給孩子的生日禮物。

        “兒童保險哪種最好,？到底該不該買,？買什么？怎么買,？”已經(jīng)成為大眾關(guān)注的話題,。

高級白領(lǐng)親身感觸

        郭某是某公關(guān)公司部門總監(jiān)，月薪3萬,，高工資的代價是忙碌的工作,，3歲半的女兒平時只能“扔”在父母家，每周末團聚一次,。對此,，她也很無奈：“現(xiàn)在的付出， 也是為了孩子有個好的未來,?！钡詮娜ツ昱畠荷嫌變簣@后,，大病小病不斷。三天兩頭地往醫(yī)院跑,，加上高強度的工作,，郭某覺得自己已經(jīng)快撐不住了，第一次在職 場上有了危機感,?！氨本┑膬和t(yī)院，要想掛專家號,，早上三四點就得去排隊,，白天看病至少三四個小時,，加上晚上孩子不舒服哭鬧,，這一天根本沒有休息時間，哪 還有精力好好工作,。雖然老板不好意思責(zé)備,，但暗示是看得出來的?！?br>

        今年年初,，郭某花1萬元給3歲半的女兒買了一份高端醫(yī)療保險，可以在北京很多三甲醫(yī)院的特需門診及私立醫(yī)院看病,，而且無須事后“報銷”,，所有費用在看病時直接從保費中扣除。對此她感觸良多,。

        “其實,，孩子所有的支出，最后都會演變成父母財務(wù)上的負(fù)擔(dān),?！彪m然郭某現(xiàn)在有足夠的經(jīng)濟能力承擔(dān)孩子的醫(yī)藥費，但這一切都是建立在其擁有工作的基礎(chǔ)上,?！斑@份保險看似支出頗多，但它為我節(jié)省的時間和精力的價值已遠遠超過付出,?！?/p>

        像這樣的高薪人員尚且有此需求，那么更多情況的那些普通收入家庭呢,？一旦孩子生病,，全家各方面都會受到影響。

        那么兒童保險應(yīng)該怎么買呢,？其實,，給孩子買保險,，也有“三大紀(jì)律”、“四項注意”呢,！

三大紀(jì)律要遵守

紀(jì)律1：要先定保額再選保費

        很多人在購買保險時,，在意付出了多少保費，或是能不能拿回本金,、能不能保值增值等,，其實保額比保費更重要。保額是你必須擁有的保障額度,，買保險就是為了有足 額的保障以應(yīng)付意外發(fā)生,。保費支出太少會造成保額不夠、保障無力;保費支出太多,，則會影響家庭財務(wù)結(jié)構(gòu),。一般來說，保費應(yīng)為家庭總收入的10%~20%,， 保額應(yīng)為年收入的5～10倍為宜,。在承受范圍內(nèi)，保額越高越好,。

紀(jì)律2：按順序購買
        根據(jù)孩子自身的特點,，購買保險時，應(yīng)遵循以下順序：學(xué)平險(在校生由學(xué)校統(tǒng)一購買);意外傷害險;醫(yī)療險;重大疾病險;教育金給付險種,。

        兒童好奇心強,、活潑好動，自我保護意識比較差,，因此發(fā)生意外事故的概率較高,。經(jīng)濟實力一般的家庭，應(yīng)首選兒童意外險和醫(yī)療險;經(jīng)濟實力尚可的,，可以外加兒童 重大疾病保險,。這兩個是最基本也是最經(jīng)濟的險種，遇到因無人照管或是稍有疏忽而發(fā)生的意外傷害,，如跌倒,、磕碰傷，或是較嚴(yán)重的如車禍等,，就可以得到一定的 經(jīng)濟賠償,。

        這種保險花錢不多但是保障不錯。重大疾病高額醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)比較沉重,，往往是一個家庭巨大的經(jīng)濟壓力,。以前保險公司基本沒有為幼兒投保該項險種的，但現(xiàn)在年齡限制已經(jīng)放寬，購買后可以防萬一,。

        經(jīng)濟實力較強的,，可以在上述險種之外，再加上教育儲蓄險,，“強制儲蓄”,，解決孩子以后上高中、大學(xué)或者出國留學(xué)的學(xué)費問題,。而且它的收益比定期存款稍高,，還不用交利息稅。

紀(jì)律3：教育金的保費豁免條款要重視
        少兒教育金保險多是分紅型,，收益率遠低于萬能險和投連險,。但家長給孩子買保險應(yīng)該多考慮保險本質(zhì)的問題，而不應(yīng)過多關(guān)注收益的問題,。市場上多數(shù)少兒教育金保 險,，都帶有保費豁免條款。在繳費期間,，如果家長發(fā)生意外或者罹患重疾,，失去繳納保費的能力，無須繳納剩余保費,，而保單繼續(xù)生效。孩子上學(xué)所需的花費仍能得 到基本的保障,。這是少兒教育金保險一個特有的條款,，也是應(yīng)該引起家長足夠重視的條款。

四項注意要牢記

注意事項1：選保險不能只囿于兒童保險

        兒童保險固然是專門為孩子開發(fā)設(shè)計的,，但這并不意味著家長只能為孩子選擇兒童保險?，F(xiàn)在市面上一些對投保人年齡限制比較寬松的萬能險，非常適合拿來為孩子做 一個長期保險規(guī)劃,。萬能險都提供有最低保證利率,，復(fù)利計息，收益比較穩(wěn)定;繳費方式比較靈活,，家長可以根據(jù)自己的收入變化實時調(diào)整;可以根據(jù)家庭支出情 況,，隨時領(lǐng)取個人賬戶價值，用作孩子的教育費用;保障功能也比較強大,，提供有身故或者全殘保障,，可以應(yīng)付孩子的不時之需。一份萬能險基本可以涵蓋少兒意外 險和教育險的功能,，而且保障期限比較長,，領(lǐng)取方式也比較靈活。如果孩子成人后不再需要這份保險，家長完全可以把它轉(zhuǎn)化為自己的養(yǎng)老錢,。

注意事項2：保險期限不宜太長
        為孩子購買的保險,，期限以到其大學(xué)畢業(yè)的年齡為宜。
        有些家長認(rèn)為,，為人父母就應(yīng)該竭盡所能地安排好孩子未來的生活,，給孩子買一份養(yǎng)老保險甚至終身壽險，就一生都有保障了,。在孩子年幼的時候就考慮這一問題,，顯 然有些為時過早。家長應(yīng)爭取把有限的錢用在刀刃上,，力所能及地做好孩子參加工作以前的保障足矣,，之后就應(yīng)當(dāng)由孩子自食其力了。

注意事項3：兒童保險不是多多益善
        很多險種是買得越多,，獲得的賠付也越多,，但這一規(guī)律并不完全適用于兒童保險。為防范道德風(fēng)險,，保監(jiān)會特別規(guī)定未成年人身故保險金最高限額為10萬元,，超過的部分即便付了保費也無法獲得賠償。
        有些家長想通過在幾家保險公司分開買的方式增加身故保險金,，這也是行不通的,。因為這屬于重復(fù)投保，出險后也將因為超出限額和未履行如實告知義務(wù)被拒賠,。

注意事項4：不能諱疾忌醫(yī)不買重疾險
        中國人一般都比較忌諱談?wù)撋喜∷?，尤其是對于孩子。現(xiàn)在仍有些家長不太愿意買少兒重疾險,，不是不舍得花錢,，而是不想觸碰這個話題。這也是少兒教育金保險比少兒重疾險更受歡迎的一個原因,。
        目前很多病種已經(jīng)成為少兒高發(fā)病,。據(jù)廣州市最新統(tǒng)計，14歲以下兒童惡性腫瘤發(fā)病率為19/100000,，其中白血病是“第一殺手”,。治愈一例白血病兒童， 平均需要3年半至5年的時間,，花費至少15萬至30萬元,。在經(jīng)濟條件許可的情況下，家長最好還是能為孩子買一份少兒重疾險,，以防萬一,。

成長階段不同,，理賠原因有差異

        幾歲的孩子理賠比例最高？通常的理賠原因是什么,？每次理賠金額大概多少,？孩子的風(fēng)險保障是父母最關(guān)注的問題。日前,，保險公司公布的一組理賠數(shù)據(jù),，為父母給孩子購買保險提供了參考。

6歲以下疾病醫(yī)療補償最高
        某保險公司的理賠數(shù)據(jù)顯示,，在0至18歲兒童的理賠案件中,，意外醫(yī)療費用補償和疾病醫(yī)療費用補償類型的理賠案占比超過70%，而0至6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高,，占比超過80%,，并且其中將近一半的理賠原因是支氣管炎和肺炎，平均每次理賠金額在900元左右,。

        孩子小的時候,，“大病不犯，小病不斷”是很多家長的共同感受,，從0至6歲的少兒險理賠結(jié)果也可以清晰地看到這一現(xiàn)象,。對此，家長在為嬰幼兒購買保險時,，要多 考慮健康風(fēng)險,，多側(cè)重醫(yī)療保障功能。一般來說,，新生寶寶出生7天后即可以進行投保,。目前市場上的意外傷害醫(yī)療保險和住院費用醫(yī)療保險往往是以附加險的形式銷售的。父母在為小寶寶投保時,，可以選擇一份物美價廉的意外傷害保險作為主險，同時附加意外傷害醫(yī)療保險和住院費用醫(yī)療保險,，這樣的保險組合不但保障比較 全面,，而且更經(jīng)濟實惠。

7至18歲理賠以外傷為主
        該理賠報告顯示,，7至18歲的小朋友發(fā)生理賠的總體比例顯著降低,，僅占比13%。從理賠原因看,，與0至6歲的幼兒不同,，這一階段的小朋友因疾病理賠的比例較 低，而因意外造成外傷的比例則顯著上升,，如“被狗咬傷或抓傷”,、“熱水燙傷”、“從高處跌落、跳下或被推下造成的損傷”以及小臂,、小腿和肩部等身體部位的 骨折等,，總占比超過60%。由于傷情輕重不同,、治療情況各異以及所購買險種的差異,，理賠金額也浮動較大。不過一般外傷的理賠金額在100元至1000之 間,，骨折的治療費用則較高,。