注：本文僅代表個(gè)人觀點(diǎn),，獲作者授權(quán)全文首發(fā)。

有這么一個(gè)謎語：Everyone talks about it,，Nobody really knows how to do it,，Everyone thinks everyone else is doing it，So everyone claims they are doing it …

謎底其實(shí)是一個(gè)通用版,，適用于所有現(xiàn)象級的話題,，當(dāng)然也包括近年來大熱的互聯(lián)網(wǎng)金融。

互聯(lián)網(wǎng)金融是如此豐富,、復(fù)雜而靈動的一個(gè)話題,，以至于沒有人敢于聲稱自己已經(jīng)站在上帝視角，洞察其中的一切,。

因?yàn)楣ぷ麝P(guān)系,，本人談?wù)摶ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，可以說兼顧了發(fā)展,、監(jiān)管,、研究等多重視角。但是本文僅僅代表個(gè)人觀點(diǎn),。

關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)＋”對當(dāng)代人類生活的影響程度,，怎么估計(jì)都不過分,。“互聯(lián)網(wǎng)＋”在內(nèi)涵方面可以說無所不包：大數(shù)據(jù),、云計(jì)算,、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈,、人工智能,、虛擬現(xiàn)實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)是各種新技術(shù)革命的總稱,、總代表,；“互聯(lián)網(wǎng)＋”在外延方面可以說無遠(yuǎn)弗屆：產(chǎn)業(yè)、金融,、民生,、政務(wù)，用某位大咖的話說就是互聯(lián)網(wǎng)連接一切,；“互聯(lián)網(wǎng)＋”在功能方面可以說無所不能：首先是器物層面的工具改良,，其次是制度層面的模式創(chuàng)新，最后是文化層面的理念革命,。

“互聯(lián)網(wǎng)＋”的積極效果可以概括為三個(gè)去,。一是去“媒”，也就是去中介化,，促進(jìn)供需直接對接,，二是去“魅”，也就是去中心化,、去權(quán)威化,，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)民主，三是去“美”,，也就是去雕飾化,，遵循第一原理。

我堅(jiān)定看好看多“互聯(lián)網(wǎng)＋”,，但我同時(shí)認(rèn)為要防止一些不良傾向,。“自由啊,，多少罪惡假汝之名而行,！”這句話也適用于互聯(lián)網(wǎng)。現(xiàn)實(shí)中有三種傾向,，一是把“互聯(lián)網(wǎng)＋”簡單化,，以為喊句口號、穿件馬甲,、攢篇心靈雞湯就離“互聯(lián)網(wǎng)＋”不遠(yuǎn)了,；二是把“互聯(lián)網(wǎng)＋”庸俗化,，試圖用它來包治經(jīng)濟(jì)社會環(huán)境文化所有領(lǐng)域的所有問題；三是把“互聯(lián)網(wǎng)＋”神圣化,，形成文化上的“互聯(lián)網(wǎng)帝國主義”,。

談完互聯(lián)網(wǎng)＋，再來談互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn),。目前的中國金融業(yè)可以說正在進(jìn)入一個(gè)看不清對手的時(shí)代,，各個(gè)金融領(lǐng)域之間、金融領(lǐng)域與互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域之間,、金融領(lǐng)域與其他實(shí)業(yè)領(lǐng)域之間,，已經(jīng)深度交叉進(jìn)入，業(yè)務(wù)邊界日益模糊,，產(chǎn)品和服務(wù)具有很強(qiáng)的相互替代性,。相應(yīng)地，就對保險(xiǎn)業(yè)提出了三個(gè)根本性問題,，第一個(gè)問題,，與其他金融服務(wù)相比，保險(xiǎn)服務(wù)是否具有競爭力,？第二個(gè)問題，與其他提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)相比,，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是否具有競爭力,？第三個(gè)問題，與其他維護(hù)金融發(fā)展和穩(wěn)定秩序的力量相比,，保險(xiǎn)監(jiān)管是否具有競爭力,？

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的規(guī)范發(fā)展，我的核心觀點(diǎn)就是三個(gè)詞：看好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn),、辦好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn),、管好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)    。

與實(shí)體行業(yè)相比,、與其他金融業(yè)相比,，我認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)與“互聯(lián)網(wǎng)＋”在業(yè)態(tài)上的融合度是比較高的,。保險(xiǎn)作為非中介性業(yè)務(wù),，在金融互聯(lián)網(wǎng)化的進(jìn)程中，沒有“被脫媒”的危險(xiǎn),；保險(xiǎn)同時(shí)具有風(fēng)險(xiǎn)保障功能和財(cái)富管理功能,，能夠?qū)崿F(xiàn)人生規(guī)劃和財(cái)富規(guī)劃的協(xié)調(diào)兼顧，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域具有獨(dú)特優(yōu)勢,；互聯(lián)網(wǎng)對保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)實(shí)影響,，更多的體現(xiàn)為促進(jìn)和提升,，而非沖擊。

在這個(gè)方面,，我們可以分三個(gè)維度進(jìn)行比較觀察,。

第一個(gè)維度，實(shí)體行業(yè)與金融行業(yè)的比較分析,。

先看相同點(diǎn),。1.連接全時(shí)空：所有行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化程度都是由輕到重,，不斷突破時(shí)空限制，實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地可及,。2.優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈：突出表現(xiàn)為去中介化,，傳統(tǒng)的中介渠道正逐漸失去其在價(jià)值鏈上的作用,。3.催生新需求：互聯(lián)網(wǎng)+帶來的不僅是渠道上的減法,，也通過其大眾化和用戶導(dǎo)向的特點(diǎn)給社會需求和供給做了加法。

再看不同點(diǎn)。1.要素流通：信息社會的生產(chǎn)環(huán)境下,，生產(chǎn)要素的流通可分為物流,、資金流和信息流的流通，而金融行業(yè)因?yàn)槠涿浇榈男再|(zhì),，并不直接牽涉到與商品流轉(zhuǎn)相關(guān)的物流環(huán)節(jié)，而在實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域,，這是十分重要的流通環(huán)節(jié),。2.實(shí)體依賴：金融行業(yè)由于其虛擬產(chǎn)品的本質(zhì),，有可能脫離物理實(shí)體,，實(shí)現(xiàn)徹底線上化,。如可以遠(yuǎn)程開戶的互聯(lián)網(wǎng)證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù),，借助人臉識別技術(shù)實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程展業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)銀行等。3.風(fēng)險(xiǎn)控制：金融行業(yè)所提供的服務(wù)具有基礎(chǔ)性和公共性,，風(fēng)險(xiǎn)也具有系統(tǒng)性和全局性,。互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬化,、移動化,，使得交易過程不再受時(shí)間和地域的限制，交易對象變得更加模糊隱蔽,，金融風(fēng)險(xiǎn)變得更加形式多樣,，這就對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制水平和外部監(jiān)管能力，提出了更高要求,。

第二個(gè)維度,，保險(xiǎn)行業(yè)與其他金融行業(yè)的比較分析。

先看相同點(diǎn),。1．延伸前端渠道：互聯(lián)網(wǎng)渠道降低了信息傳遞的壁壘,，在流量引入,、信息推介、數(shù)據(jù)整合等方面，互聯(lián)網(wǎng)都顯示了其得天獨(dú)厚的優(yōu)勢,。2.提供后端平臺：IT 技術(shù)的進(jìn)步為金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化提供了最堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)設(shè)施，其“互聯(lián)網(wǎng)改造”主要表現(xiàn)在三個(gè)方面，分別是交易系統(tǒng)、賬戶系統(tǒng)、支付系統(tǒng)。3.尚未全面顛覆：互聯(lián)網(wǎng)對金融業(yè)的影響不僅涵蓋前中后各端,，也涉及商業(yè)理念和運(yùn)營模式層面。但總體而言，這些影響還是持續(xù)改進(jìn)性的,，尚未對金融業(yè)產(chǎn)生全面徹底的顛覆效應(yīng)。

再看不同點(diǎn)。1．新業(yè)務(wù)拓展：其他金融行業(yè)更多是在做傳統(tǒng)需求的線上化，如將銀行理財(cái)線上化、利用互聯(lián)網(wǎng)工具優(yōu)化證券開戶程序等，實(shí)質(zhì)上是對現(xiàn)有蛋糕的重新劃分,?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)則面對大片的藍(lán)海市場,，一方面大量現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)需求尚未得到覆蓋，另一方面基于互聯(lián)網(wǎng)場景產(chǎn)生的保險(xiǎn)需求不斷涌現(xiàn),。2．大數(shù)據(jù)利用：其他金融行業(yè)利用大數(shù)據(jù)主要是進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管控,，如通過在線收集客戶的財(cái)務(wù)、歷史行為數(shù)據(jù)判斷客戶的違約概率,。保險(xiǎn)業(yè)則能夠充分利用大數(shù)據(jù),，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和產(chǎn)品定價(jià)方面改造核心業(yè)務(wù)，一方面基于客戶的個(gè)性化需求,，更加細(xì)致的劃分客戶群體,，設(shè)計(jì)面向細(xì)分人群的專屬產(chǎn)品；另一方面根據(jù)不同客戶在接受保險(xiǎn)服務(wù)過程中的不同表現(xiàn)進(jìn)行差異化定價(jià),，使風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)更加合理公正,。3．脫媒化影響：面對互聯(lián)網(wǎng)帶來的脫媒化,、去中介化浪潮，其他金融行業(yè)的中介類業(yè)務(wù)將逐步喪失優(yōu)勢,，從而影響行業(yè)整體規(guī)模及利潤,。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為非中介性業(yè)務(wù)，因其特有的風(fēng)險(xiǎn)評估,、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力,，以及剛性的風(fēng)險(xiǎn)保障作用，可以隨著互聯(lián)網(wǎng)對各個(gè)領(lǐng)域的滲透而不斷延展其業(yè)務(wù)領(lǐng)域,。

第三個(gè)維度,，產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)與壽險(xiǎn)行業(yè)的比較分析。

先看相同點(diǎn),。1．產(chǎn)品開發(fā)：互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)可以根據(jù)客戶所處的場景,，發(fā)現(xiàn)、挖掘并即時(shí)滿足碎片化,、場景式的保險(xiǎn)需求,。2．客戶體驗(yàn)：從投保環(huán)節(jié)看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的投保行為,，更多是消費(fèi)者為滿足保險(xiǎn)需求的主動行為,，而不是被動地接受推銷。這需要保險(xiǎn)公司以通俗易懂的方式客觀展示產(chǎn)品,，避免隱瞞信息,、夸大宣傳或銷售誤導(dǎo)。從理賠環(huán)節(jié)看,，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以方便和簡化有關(guān)流程,。3.運(yùn)營能力：這包括保險(xiǎn)公司的定價(jià)能力和風(fēng)控能力。保險(xiǎn)公司通過數(shù)據(jù)共享,、數(shù)據(jù)流向?qū)爰熬奂燃夹g(shù)手段,，獲得更多的數(shù)據(jù)用于風(fēng)險(xiǎn)控制和厘定費(fèi)率。

再看不同點(diǎn),。1．產(chǎn)品方面：互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)險(xiǎn)的場景更加豐富多元,，涉及社會生活的方方面面，產(chǎn)品形態(tài)更為豐富,。2.銷售方面：產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品簡單化,、標(biāo)準(zhǔn)化的特點(diǎn)，符合互聯(lián)網(wǎng)用戶“購買頻率高,、商品單價(jià)低”的消費(fèi)特性,。壽險(xiǎn)因人體的特殊性需要更加個(gè)性化的定制產(chǎn)品，保險(xiǎn)責(zé)任和條款相對復(fù)雜,，銷售門檻較高,。3.服務(wù)方面：產(chǎn)險(xiǎn)服務(wù)的虛擬化更容易實(shí)現(xiàn),，壽險(xiǎn)服務(wù)的落地化要求更高。

以上說的是保險(xiǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)方面的契合,，其實(shí)在文化意識層面,，我以為保險(xiǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)也是高度契合的。

什么是中國當(dāng)代的保險(xiǎn)文化,？至少有三個(gè)突出特點(diǎn)，就是市場意識最強(qiáng),、開放程度最高,、創(chuàng)新激情最足。

為什么說保險(xiǎn)業(yè)市場意識最強(qiáng),？從生存發(fā)展看,，保險(xiǎn)業(yè)沒有壟斷利差等政策保護(hù), 主要靠積極營銷爭取市場；從風(fēng)險(xiǎn)處置看,，保險(xiǎn)業(yè)從未麻煩財(cái)政和央行,，靠自身力量、靠保險(xiǎn)保障基金來消化新華人壽,、中華聯(lián)合等重大風(fēng)險(xiǎn),。

為什么說保險(xiǎn)業(yè)開放程度最高？從對外開放看,保險(xiǎn)業(yè)是中國加入世貿(mào)最先開放的金融領(lǐng)域,；從對內(nèi)開放看,保險(xiǎn)業(yè)早就對民間資本和國有資本投資入股保險(xiǎn)公司實(shí)行同等待遇,。

為什么說保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新激情最足？從體制改革看,，中國人保,、中國人壽率先在海外上市,為國有金融機(jī)構(gòu)乃至工商國有企業(yè)的全面改革趟路掃雷；從業(yè)務(wù)配置看,，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)充分利用兩個(gè)市場,、兩種資源，平安集團(tuán)成為發(fā)展中國家唯一入選的全球系統(tǒng)重要性保險(xiǎn)公司,。

互聯(lián)網(wǎng)精神作為當(dāng)代社會的一種主流精神,，有關(guān)其內(nèi)涵、外延的討論,，可謂百家爭鳴,、百花齊放。我感覺其中一些公認(rèn)度比較高的精神元素,，與剛才討論的保險(xiǎn)行業(yè)文化是高度契合的,。

比如全開放。互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)調(diào)開放,、共享,、競合,，中國的保險(xiǎn)業(yè)基本沒有護(hù)城河，誰都是保險(xiǎn)公司潛在的對手,，同時(shí)也是潛在的伙伴,。

比如大數(shù)據(jù)。互聯(lián)網(wǎng)以大數(shù)據(jù)為第一驅(qū)動力,，而保險(xiǎn)恰恰是以大數(shù)法則立業(yè)的,。

比如小確幸。互聯(lián)網(wǎng)能為大家提供微小但確定的幸福,，而保險(xiǎn)的一個(gè)重要功能就是管理預(yù)期,、消除不確定性。

比如自組織,。互聯(lián)網(wǎng)必然帶來去中心化,、自組織化，而保險(xiǎn)起源于互助,，本質(zhì)上就具有經(jīng)濟(jì)民主的屬性,。

比如快迭代。互聯(lián)網(wǎng)提倡不求完美,、通過迭代實(shí)現(xiàn)持續(xù)優(yōu)化,，中國保險(xiǎn)業(yè)也具有很強(qiáng)的持續(xù)學(xué)習(xí)和快速糾錯(cuò)能力。

應(yīng)該說,，保險(xiǎn)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域已經(jīng)體現(xiàn)出多重的先發(fā)優(yōu)勢,。第一個(gè)方面是業(yè)務(wù)創(chuàng)新。第二個(gè)方面是機(jī)構(gòu)創(chuàng)新,。第三個(gè)方面,，也是最重要的，就是監(jiān)管創(chuàng)新,。2012年1月,，互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念還沒有大熱時(shí)，保監(jiān)會就出臺了《保險(xiǎn)代理,、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》,；2013年８月，在正式批準(zhǔn)眾安在線開業(yè)之前,，按照規(guī)則現(xiàn)行的原則,，發(fā)布了《關(guān)于專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司開業(yè)驗(yàn)收有關(guān)問題的通知》，針對專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理特點(diǎn),，在消費(fèi)者保護(hù),、信息安全、公平競爭等方面提出了一些特別要求,；2014年1月,，成立中國保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司,，統(tǒng)一建設(shè)、運(yùn)營和管理保險(xiǎn)信息共享平臺,；2015年6月,，發(fā)布《關(guān)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展員工持股計(jì)劃有關(guān)事項(xiàng)的通知》，在經(jīng)營年限和盈利狀況方面,，對專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司給予政策傾斜,；2015年7月22日，在十部委發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》的四天之后,，保監(jiān)會就發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》,，對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)設(shè)定了全面的，針對性和操作性都很強(qiáng)的監(jiān)管規(guī)范,；2015年8月，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會著眼于規(guī)范,、自律,、開拓，專門成立了互聯(lián)網(wǎng)分會,。2016年1月,，發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》。2016年3月,，發(fā)布《關(guān)于規(guī)范中短存續(xù)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知》,。

在某種程度上，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)其實(shí)就是“新”保險(xiǎn),。這種新保險(xiǎn)一是體現(xiàn)為技術(shù)驅(qū)動的“新銳”保險(xiǎn)（Up-to-date Insurance）,，二是體現(xiàn)為模式驅(qū)動的“新奇”保險(xiǎn)(Novel Insurance)，三是體現(xiàn)為體驗(yàn)驅(qū)動的“新鮮”保險(xiǎn)（Fresh Insurance）,。

辦好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn),，可以從業(yè)務(wù)、管理,、風(fēng)控,、制度等四個(gè)方面加強(qiáng)持續(xù)創(chuàng)新。

在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面,，包括產(chǎn)品,、銷售、服務(wù),、投資等要素,。要以“人人保險(xiǎn)、物物保險(xiǎn),、事事保險(xiǎn)”為目標(biāo),，通過大流量導(dǎo)入,、小額定制、精準(zhǔn)定價(jià),、快速響應(yīng)的場景設(shè)計(jì),，提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的覆蓋面和滲透度。

在管理創(chuàng)新方面,，包括架構(gòu),、運(yùn)營、人力等要素,。中小保險(xiǎn)公司要充分把握共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢,，學(xué)會U盤式運(yùn)營，也就是某位大咖所說的“自帶信息,，不裝系統(tǒng),，隨時(shí)插拔，自由協(xié)作”,。保險(xiǎn)公司在拓展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的過程中,，除了培養(yǎng)選拔優(yōu)秀的保險(xiǎn)人才，還應(yīng)當(dāng)在結(jié)構(gòu)上配置三種人才,，一類是有互聯(lián)網(wǎng)背景的人才,，他們能夠提供技術(shù)支持和跨界視野，一類是有較強(qiáng)學(xué)習(xí)能力的大學(xué)生,，他們能夠迅速全面領(lǐng)悟公司的創(chuàng)新文化,，還有一類就是有監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的人才，他們能夠?yàn)楣疚幕黾雍弦?guī)和審慎的基因,。

在風(fēng)控創(chuàng)新方面,，包括風(fēng)險(xiǎn)意識、風(fēng)險(xiǎn)識別,、風(fēng)險(xiǎn)管理,、風(fēng)險(xiǎn)控制等要素。具有互聯(lián)網(wǎng)文化背景的保險(xiǎn)公司股東,、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從業(yè)機(jī)構(gòu),、從業(yè)人才，尤其要對保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜程度和影響程度有個(gè)清醒的認(rèn)識,，常懷敬畏之心,。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn),，既有傳統(tǒng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)化,，例如信息不對稱問題、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn),，也有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)形成的新型風(fēng)險(xiǎn),，例如信用累計(jì)、互聯(lián)網(wǎng)欺詐,、可能在瞬間發(fā)生海量的信息安全問題和大規(guī)模的流動性風(fēng)險(xiǎn),，此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融往往涉及產(chǎn)融結(jié)合,、金融綜合經(jīng)營,、境內(nèi)外資本結(jié)合等情況，形成了跨行業(yè),、跨市場,、跨境的復(fù)合風(fēng)險(xiǎn)來源。應(yīng)當(dāng)認(rèn)識到,，在金融保險(xiǎn)領(lǐng)域,，收益與風(fēng)險(xiǎn)永遠(yuǎn)是相伴而行的，不能奢望完全消除風(fēng)險(xiǎn),，而是要充分運(yùn)用各類技術(shù)和管理革新成果,，學(xué)會與風(fēng)險(xiǎn)共舞，把風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍,。避免那種傷筋動骨的大跟斗，有效防止次生風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)傳染,。

在制度創(chuàng)新方面,，包括理念、模式,、理論等要素,。

比如高度融合的理念，保險(xiǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的勾連,，既要實(shí)現(xiàn)物理對接,、化學(xué)反應(yīng)，更要努力實(shí)現(xiàn)基因融合,；又比如人本導(dǎo)向的理念,，以客戶體驗(yàn)為中心，同時(shí)更加重視高端人才的地位作用,；還比如技術(shù)驅(qū)動的理念,，以技術(shù)變革倒逼和推動制度機(jī)制改革。

關(guān)于金融監(jiān)管的理念,，有兩組概念被經(jīng)常引用,，一組是公正、公平、公開,，一組是合理,、合法、合情,。在這里,，我想結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)、運(yùn)營和風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn),，把它們整合創(chuàng)新一下,，變成合理公正原則、合法公開原則,、合情公平原則,。

所謂合理公正原則，就是著眼于提升保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)能力和競爭能力,，允許好人舉手,，對于合理有益的創(chuàng)新訴求，更多地采取包容性,、柔性,、承諾性監(jiān)管措施。

所謂合法公開原則,，就是著眼于把握合規(guī)底線,，抓住透明度這一風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，形成行政監(jiān)管,、行業(yè)自律,、市場約束的合力。這里所講的合規(guī)底線,，我理解包括消費(fèi)者保護(hù)的底線,、風(fēng)險(xiǎn)傳播的底線、金融國家安全的底線,。

所謂合情公平原則,，就是著眼于維護(hù)良性市場秩序，在資本,、機(jī)構(gòu),、人員、業(yè)務(wù)等方面,，推動傳統(tǒng)保險(xiǎn)要素和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)要素的雙向?qū)Φ冗M(jìn)入,，形成活力充沛、競爭有序的發(fā)展格局,。

關(guān)于具體的監(jiān)管措施,，我認(rèn)為應(yīng)遵循當(dāng)前政府職能轉(zhuǎn)變確定的“放開前端,、管住后端、優(yōu)化服務(wù)”的總體思路,。

在放開前端方面,，一是放機(jī)構(gòu)，在有序擴(kuò)大專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司試點(diǎn)的同時(shí),，推動設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)模式的相互保險(xiǎn)組織,，鼓勵保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)的功能性的非保險(xiǎn)子公司。

二是放資本,，在引導(dǎo)優(yōu)質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)資本對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行長期性戰(zhàn)略投資的同時(shí),，通過PE等方式，豐富互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的資本補(bǔ)充來源,，通過推進(jìn)員工持股計(jì)劃,，提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新氛圍和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。

三是放業(yè)務(wù),，重點(diǎn)是鼓勵保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展價(jià)值鏈長,、附加值高的非保險(xiǎn)業(yè)務(wù),，包括與保險(xiǎn)直接相關(guān)的延伸業(yè)務(wù)、基于大數(shù)據(jù)管理的信息服務(wù)業(yè)務(wù),、以及各類政府購買服務(wù)等等,。

四是放區(qū)域,，一方面對于原則允許跨區(qū)域經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù),，抓緊細(xì)化資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn),，另一方面對于互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提出分階段實(shí)行區(qū)域放開的工作方案,。

五是放人員,，對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的高管人員，在進(jìn)行資格核準(zhǔn)時(shí),，可以適度放寬保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)歷的要求。

在管住后端方面,，一是管法人,，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、組織創(chuàng)新比較豐富,，這就要抓住法人總公司這一大腦和根本,，特別是強(qiáng)化公司治理監(jiān)管和并表監(jiān)管，同時(shí),，針對專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的設(shè)立,、業(yè)務(wù)和風(fēng)控，制定專項(xiàng)的管理辦法,。

二是管消費(fèi)者保護(hù),，包括抓服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平的提升；抓服務(wù)渠道、流程,、手段的多維創(chuàng)新,；抓服務(wù)領(lǐng)域的延伸、拓展和深化,。

三是管數(shù)據(jù),，以信息化平臺為核心，一方面管理好業(yè)內(nèi)有關(guān)公共基礎(chǔ)平臺和大型公司平臺,，另一方面對承擔(dān)大量外包業(yè)務(wù)的業(yè)外信息化平臺,，進(jìn)行必要的延伸監(jiān)管。

四是管披露,，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的信息產(chǎn)生,、信息管理和信息利用都具有特殊性，在保險(xiǎn)監(jiān)管三支柱的每一支柱內(nèi),，都應(yīng)加強(qiáng)有關(guān)的信息披露和透明度監(jiān)管,。

五是管問責(zé)，這方面一定要抓住保險(xiǎn)公司的核心關(guān)切,、樹立優(yōu)勝劣汰的鮮明導(dǎo)向,，包括加強(qiáng)對投資者的源頭問責(zé)，加強(qiáng)對高管的個(gè)人問責(zé),，加強(qiáng)對法人主體的終極問責(zé),，必要時(shí)堅(jiān)決實(shí)行市場退出。

在優(yōu)化服務(wù)方面,，就是加強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè),，優(yōu)化保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境。包括加快保險(xiǎn)信用信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),、加快建立保險(xiǎn)業(yè)各類風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫,、加快中國保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司發(fā)展、推進(jìn)上海保險(xiǎn)交易所籌建運(yùn)營,。

回顧完歷史和現(xiàn)實(shí),，分析了理論和實(shí)踐，對于一開始提出的保險(xiǎn)業(yè)競爭力疑問,，我的答案已經(jīng)瓜熟蒂落,、不言自明了，那就是：保險(xiǎn)服務(wù),、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),、保險(xiǎn)監(jiān)管，都具有很強(qiáng)的競爭力和生命力,。

展望互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展目標(biāo),，保險(xiǎn)服務(wù)可以進(jìn)一步發(fā)揮好三重功能：風(fēng)險(xiǎn)保障,、財(cái)富管理、綜合功能,，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以進(jìn)一步培育好三類業(yè)務(wù)：傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),、非傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、非保險(xiǎn)業(yè)務(wù),，保險(xiǎn)監(jiān)管可以進(jìn)一步扮演好三個(gè)角色：領(lǐng)路者,、裁判員、守夜人,。

最后,，與大家分享三句話，第一,，初心永不忘,，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)始終要遵循保險(xiǎn)的基本原理，堅(jiān)守服務(wù)實(shí)體的根本職責(zé),；第二,，功夫在詩外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)要順應(yīng)共享經(jīng)濟(jì)的趨勢,，積極參與社會資源的跨界整合創(chuàng)新,；第三，穩(wěn)健是王道,，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)一定要守住風(fēng)險(xiǎn)控制的底線,，多添彩、少添亂,，爭取打造百年老店,。