母親離開3年之后,，費(fèi)盡周折的北京市民于女士仍沒有將母親名下的銀行存款取出來。

4月20日,，于女士向記者敘述她的取款經(jīng)歷時(shí),，語氣中的不滿瞬間流露出來,，“我感覺銀行的做法挺不合理的”。

銀行賬戶“休眠”

3年前,，于女士的母親去世,。

辦完母親后事，于女士開始整理母親的遺物,，在柜子底發(fā)現(xiàn)一張存折,，上面顯示存款兩萬元。

原來,，母親沒有工作,，于女士就時(shí)不時(shí)給母親拿錢。老人去世之前,，于女士給母親拿了兩萬元,，以備不時(shí)之需。直到這時(shí),，于女士才發(fā)現(xiàn),，母親沒有舍得花這筆錢。

不久,，于女士拿著母親的身份證和存折,，到某銀行亞運(yùn)村支行網(wǎng)點(diǎn)詢問，得知存折設(shè)有密碼,。

銀行工作人員告知,，像于女士這種情況，必須由公證處出具相關(guān)公證,，拿著公證才能到銀行取款,。

于女士趕到一家公證處，得知公證并不好辦：母親去世,，這兩萬元屬于遺產(chǎn),，作為合法繼承人為證明自己的身份和提取該項(xiàng)存款，應(yīng)向公證處申辦繼承權(quán)證明書,。申辦公證則需要提交諸多證明材料,，比如繼承人的親屬關(guān)系證明等，必須要求所有合法繼承人都要到場,。

這讓于女士犯難了,，她有兄弟姐妹5人，母親的母親還在山東老家,，要把這么多人同時(shí)都湊到公證處并不容易,，尤其還包括遠(yuǎn)在山東的親屬。

“何況我們都要到場,，周折下來花費(fèi)可不止兩萬元,?！庇谂肯蛴浾弑г拐f，銀行怎么會有這樣的規(guī)定呢,？

于女士的經(jīng)歷并非個(gè)案,。

2014年10月，吳女士的母親去世,。辦完后事,，她才發(fā)現(xiàn)，家里的存折密碼只有母親一個(gè)人知道,，“這都是我媽媽管著,，我爸爸也不知道”。

吳女士的父親身體不好,，姐姐在國外,，只好自己拿著存折去銀行。

銀行工作人員回答說,，原則上,，如果知道密碼，吳女士帶著相關(guān)身份證件,，可以直接取款,。如果不知道密碼，只能到公證處辦理公證,，密碼業(yè)務(wù)只能由本人辦理,。

《法制日報(bào)》記者在多家銀行咨詢，均得到上述相同的回答,。

對吳女士來說,，接下來的事情，就是等著家人聚齊的時(shí)候,，一起帶著相關(guān)證明材料到公證處辦理公證,。

2011年，浙江寧波的孟女士也遇到了這種苦惱,。孟女士的母親去世后，家人發(fā)現(xiàn)了老人的一張銀行卡,，老人每月享有80元的基礎(chǔ)養(yǎng)老金,，錢都打到銀行卡里。老人去世后,，社保還補(bǔ)助了一次性喪葬費(fèi),，卡里共有2400元。

錢雖然不多,，但這畢竟是老人留下的財(cái)產(chǎn),，家人決定把錢取出來,。可是,，要取出這筆錢極不容易,。銀行告知，須先去公證處辦理相關(guān)手續(xù),，可公證處程序繁瑣,。銀行表示沒有辦法，因?yàn)殂y行出于防范存款被冒領(lǐng),、保護(hù)儲戶財(cái)產(chǎn)安全的考慮,，會要求出示公證處的遺產(chǎn)分配公證書。如果真辦不了公證,，這筆錢只能一直在銀行存著,。

相關(guān)法律規(guī)定缺失

查閱公開報(bào)道可以發(fā)現(xiàn)，僅在近幾年,，遼寧,、山東、河南等地已經(jīng)發(fā)生不少類似事例,，當(dāng)事人多是頗感無奈,。

2013年，遼寧沈陽市民金先生的父親突然去世,，在整理老人遺物的時(shí)候,，發(fā)現(xiàn)了一張銀行儲蓄卡。金先生不知道銀行卡密碼是多少,，“我拿著銀行卡到銀行存了幾塊錢,，查了一下，里面有1萬多元”,。隨后,，金先生帶著父親的死亡證明、戶口簿和身份證到銀行取錢,，可銀行工作人員告訴他,，戶主已去世，除了領(lǐng)款人的身份證,，還必須提供戶主的死亡證明,、公證處的公證書，才能執(zhí)行此操作,。

而辦公證書的過程特別麻煩,，一定要具備以下材料：比如需要直系親屬關(guān)系證明，包括去世人的父母、配偶,、子女情況等,，而且所有繼承人要持本人身份證、戶口本到公證處申請辦理,。金先生感覺銀行是故意刁難,。

有銀行解釋說，曾有一些不能進(jìn)行公證或認(rèn)為費(fèi)用太高得不償失的客戶,，放棄了在銀行的存款,。這種案例很常見。

根據(jù)1993年實(shí)施的中國人民銀行《關(guān)于執(zhí)行〈儲蓄管理?xiàng)l例〉的若干規(guī)定》,，存款人死亡后,，合法繼承人為證明自己的身份和有權(quán)提取該項(xiàng)存款，應(yīng)向儲蓄機(jī)構(gòu)所在地的公證處申請辦理繼承權(quán)證明書,，儲蓄機(jī)構(gòu)憑繼承權(quán)證明書辦理過戶或支付手續(xù),。

中國政法大學(xué)金融法研究中心主任劉少軍向《法制日報(bào)》記者表示，中國人民銀行1993年的規(guī)定屬于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代制定的,，已經(jīng)不符合現(xiàn)在的情況,，不能再作為銀行適用的依據(jù)。從繼承法的角度看,，被繼承人去世后,，繼承人有權(quán)繼承這筆遺產(chǎn)，繼承法并未強(qiáng)制規(guī)定繼承人繼承遺產(chǎn)必須進(jìn)行公證,。

劉少軍認(rèn)為,，繼承人也有義務(wù)向銀行提供相應(yīng)證明，需要證明是唯一繼承人,，或者是多個(gè)繼承人推舉出來的繼承人代表,，出具完整的證明和相關(guān)材料，就應(yīng)該可以要求銀行支付存款,。

劉少軍說,，出現(xiàn)這樣的問題，源自當(dāng)年制定商業(yè)銀行法等法律時(shí),，帶有濃重的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)色彩,，對商業(yè)銀行和存款人的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容規(guī)定比較少，出現(xiàn)了法律空白,。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院副教授董新義告訴《法制日報(bào)》記者,，對銀行來說，首先需要考慮被繼承人財(cái)產(chǎn)的安全,，其次要對繼承人進(jìn)行身份識別。對繼承人來說,，如果能證明是合法的繼承人,，當(dāng)然可以繼承,，并不一定必須進(jìn)行公證。如果履行了證明義務(wù),，繼承人在繼承的過程當(dāng)中,，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該給繼承人繼承財(cái)產(chǎn)時(shí)提供便利。

董新義建議,，可以由相關(guān)部門比如銀監(jiān)會出臺相應(yīng)的規(guī)則,，便利客戶取款。

“取”不出的錢流向何方

基于繁瑣的程序,，于女士對取出這兩萬元并不抱太大希望,，但又不甘心。由此涉及的問題是,，如果這筆錢一直放在銀行會怎樣,。

“如果大家怕麻煩最后都不去取回錢，那么這些錢最終會流向哪里,？”在前述浙江的事例中,，孟女士也表示了疑惑。

劉少軍對此也有同感,。他自己有幾個(gè)銀行賬戶,，除了常用的賬戶之外，有的賬戶已經(jīng)多年不用,，里面的幾百元雖然屬于自己,，但銀行賬戶已經(jīng)“休眠”多年。

劉少軍認(rèn)為,，銀行與儲戶之間的關(guān)系,，是一種平等市場主體之間的合同關(guān)系。從法理上說,，銀行作為存款的保管人,，當(dāng)銀行賬戶多年沒有人動(dòng)用的情況下，銀行應(yīng)該有義務(wù)主動(dòng)聯(lián)系開戶人,?！氨热绨l(fā)個(gè)短信，打個(gè)電話,，問這個(gè)賬戶要不要銷戶,。這應(yīng)該是銀行的服務(wù)，但法律沒有要求,，銀行肯定不會做”,。

劉少軍表示，銀行對這些存款雖然負(fù)有隨時(shí)支付義務(wù)，但由于常年不動(dòng),，形成事實(shí)上的“占有”和使用,，相當(dāng)于不當(dāng)?shù)美踩狈ο鄳?yīng)的法律依據(jù),。

北京一位律師告訴《法制日報(bào)》記者,，為避免銀行不當(dāng)占有這部分存款，有必要制定規(guī)定,，如果“休眠”存款持續(xù)超過一定時(shí)間,，銀行就有責(zé)任向法院提請認(rèn)定為無主財(cái)產(chǎn)，并上繳國庫,。

董新義對《法制日報(bào)》記者說,，關(guān)鍵是怎樣判斷“休眠”存款是不是無主財(cái)產(chǎn)。如果這筆存款本身有繼承人的話,，不應(yīng)該判定為無主財(cái)產(chǎn),，只是權(quán)利人沒有去主張權(quán)利。只有在老人去世且沒有真正的繼承人的時(shí)候,，才可以啟動(dòng)相關(guān)程序,，宣告為無主財(cái)產(chǎn)。

董新義表示,，民事訴訟法中對無主財(cái)產(chǎn)的認(rèn)定已經(jīng)規(guī)定了特別程序,，對于所有人不明或者所有人不存在的財(cái)產(chǎn)，法院根據(jù)申請人的申請,，查明屬實(shí)后,，作出判決，將其收歸國家或集體所有,?！盁o主財(cái)產(chǎn)的認(rèn)定，一定要通過法院判決,，而不是由行政機(jī)關(guān)或者商業(yè)銀行自己認(rèn)定的方式處理”,。

劉少軍建議，商業(yè)銀行法亟需全面修訂,，比如法律名稱可以改為銀行業(yè)法,，詳細(xì)規(guī)定銀行與儲戶之間的權(quán)利義務(wù)，針對上述問題作出明確規(guī)定,。