隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,，全球相關(guān)的科技,、金融領(lǐng)域正在發(fā)生著迅速而深刻的變化?？萍寂c金融相結(jié)合的創(chuàng)新商業(yè)模式,，在互聯(lián)網(wǎng)銀行領(lǐng)域的發(fā)展可謂方興未艾。騰訊系的微眾銀行,、阿里系的浙江網(wǎng)商銀行借鑒歐美發(fā)展成熟的直營銀行模式,，剛剛開始深耕中國市場，以美國的數(shù)字銀行為代表的數(shù)字銀行又已經(jīng)悄然發(fā)展壯大,，掀起了互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0的新浪潮。從歐美的最佳商業(yè)實踐來看,，互聯(lián)網(wǎng)銀行領(lǐng)域已經(jīng)開始由以直營銀行為代表的1.0模式,，逐漸向以數(shù)字銀行為代表的2.0模式縱深。 互聯(lián)網(wǎng)銀行1.0一般是指直營銀行或直銷銀行,，是指不通過傳統(tǒng)柜臺和營業(yè)網(wǎng)點,， 而早期通過信件、電話,、郵件,、自動柜員機（ATM），后來通過互聯(lián)網(wǎng)或終端傳送的服務(wù),。其主要特點是：沒有營業(yè)網(wǎng)點,，關(guān)鍵是用獨立的法人資格獨立經(jīng)營,，而不是作為大銀行的獨立部門存在； 由于效率較高,、比較簡單,，所以推送的金融產(chǎn)品相對不是那么個性化；目標(biāo)人群都是對利率比較敏感,、自己愿意上網(wǎng)挑選判斷的人群,；快捷、高效,，基于互聯(lián)網(wǎng)來運作,。 互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0是在1.0的基礎(chǔ)上，在移動手機端縱深發(fā)展而來的一種互聯(lián)網(wǎng)銀行的新模式,?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行2.0在歐美等發(fā)達地區(qū)又被稱為數(shù)字銀行（Digital Bank）或者移動銀行（Mobile Bank），這是一種基于移動手機應(yīng)用（APP）遠程實現(xiàn)銀行服務(wù),、金融與科技（Fintech）結(jié)合的一種新型銀行,。值得注意的是，這類銀行普遍沒有獨立的銀行牌照,，而是選擇與傳統(tǒng)銀行合作開展業(yè)務(wù),，客戶的存款享受與合作銀行相同的存款保險保障?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行2.0類似于業(yè)務(wù)完全與銀行聯(lián)通的,、附在銀行體系之外提供創(chuàng)新技術(shù)服務(wù)、提高用戶體驗的外包金融科技公司,。 以下,，是全球范圍內(nèi)各國典型的互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0代表企業(yè)及其合作銀行。 互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0的主要特點 ● 無柜臺網(wǎng)點,，無實體柜臺網(wǎng)點,，完全基于移動手機端，遠程提供所有銀行服務(wù) 開戶,、舊卡到期申請新卡,、銷卡手機APP均可實現(xiàn)。開戶時,，客戶只須在手機APP里上傳身份證件或者駕照照片,，并通過APP填寫幾項個人基本信息，系統(tǒng)后臺審批通過后即完成遠程開戶,；銷戶時,，只須APP點擊銷戶申請，客戶自行剪卡即可（遠程開戶、識別身份）,。 ● 金融科技企業(yè) 合作銀行模式 互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0絕大多數(shù)屬于金融科技企業(yè),，自身沒有銀行牌照，但通過與傳統(tǒng)銀行合作,，借助合作銀行的銀行牌照身份,，2.0銀行的客戶同樣可以享受存款保險的保障。采用這樣的合作模式,，金融科技企業(yè)可以借助傳統(tǒng)銀行長期建立的品牌,、客戶基礎(chǔ)和社會公信力，這對初創(chuàng)型的科技企業(yè)獲得客戶信任有巨大的支持作用,。反過來,，傳統(tǒng)銀行由于監(jiān)管規(guī)定，其創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開展并不像金融科技企業(yè)那樣自由,，所以傳統(tǒng)銀行與金融科技企業(yè)合作,，也為傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)擴展提供很大的空間。更重要的是,，申請銀行牌照在世界各國都面臨嚴(yán)格的監(jiān)管,，對企業(yè)的資本金、流動性,、風(fēng)險控制,、資本充足率、不良貸款率,、撥備覆蓋率等指標(biāo)均有明確的規(guī)定,。初創(chuàng)型的金融科技企業(yè)要想獲得銀行牌照，需要投資的資金成本以及未來面臨的監(jiān)管太大,，因而與傳統(tǒng)銀行合作實現(xiàn)優(yōu)勢互補,，成為一種普遍的運營模式。 ● 免費地寄出借記卡（ V I S A 或Mastercard）,，存款享受存款保險的保障,，無最低存款要求 ● 7×24小時客服服務(wù)，手機APP,、電話隨時可以聯(lián)系客服解決客戶訴求 ● 支票拍照即可存款 客戶手動填好支票的金額等信息,，并簽名（客戶全名）；點APP主頁里“存入支票”選項的攝像頭標(biāo)識,。進入拍照模式后，將拍攝鏡頭對準(zhǔn)支票的正面和背面進行拍照（保證支票4個邊角均被拍攝進入照片）,，待APP讀取支票信息后,，客戶APP的賬戶會自動顯示剛才支票存入的金額，實現(xiàn)了客戶隨時隨地存款的訴求，免去了去柜臺或?qū)ふ褹TM機才能存款的限制（遠程存款）,。 ● ATM機取款免費,，APP有智能搜索附近ATM機功能。Digital Bank客戶在所有合作的ATM機取款均免收手續(xù)費,，且手機APP提供客戶所在地附近ATM機的地圖搜索功能,，自動生成由近到遠的附近ATM機列表功能。 ● 合作超市收銀臺可以存取現(xiàn)金,。Digital Bank與大型超市合作,，客戶在超市收銀臺處，用收款機刷一下銀行卡（或者掃碼器掃描手機APP條形碼）,，再將現(xiàn)金交給收銀員,，客戶APP賬戶里會馬上增加相應(yīng)剛剛存入的現(xiàn)金金額。 ● 手機實現(xiàn)免費轉(zhuǎn)賬,?？蛻糁恍枰贏PP里輸入收款人的電子郵箱或手機號碼，收款人即可實時收到轉(zhuǎn)賬,，且該項服務(wù)免費,；向其他銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，也免收所有費用（不含外幣）,。轉(zhuǎn)賬成功后,，收款人會收到相應(yīng)的短信通知。 實時記錄每筆消費,、消費進行歸類（按交通,、通訊、食品,、服裝等大項,，進行歸類分析），智能理財和預(yù)算功能（部分數(shù)字銀行有此功能）,。 4家最具特點的銀行案例 我們在全球范圍內(nèi)篩選出最具特點的4家數(shù)字銀行,，逐一介紹互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0的業(yè)務(wù)特點和服務(wù)模式。 美國Movenbank： CRED大數(shù)據(jù)整合,，引導(dǎo)健康消費 Movenbank,，2011年4月由布雷特·金（Brett King）在美國紐約創(chuàng)立，是一家專門從事手機移動金融業(yè)務(wù)的銀行服務(wù)商,。和美國絕大多數(shù)Digital bank一樣,，Movenbank本身并沒有銀行牌照，其運營模式采取的是Moven作為金融科技企業(yè)負責(zé)運營,，聯(lián)合美國傳統(tǒng)銀行CBW Bank代為管理存款的合作模式,。因而客戶存入Movenbank的存款可以享受美國聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）提供的存款保險保障,。 目前，Movenbank基于手機APP面向客戶提供的服務(wù)主要有： 1 . 智能財務(wù)管理功能MoneyPulse和MoneyPath,； 2.測試客戶信用分數(shù),； 3.財務(wù)個性測試； 4.非接觸式支付功能,； 5.朋友間轉(zhuǎn)賬功能,； 6.異常消費實時提醒功能； 7.直接存款功能,，即工資和雇主發(fā)放的各項社會福利收入可關(guān)聯(lián)Movenbank賬戶,； 8.支票存款功能； 9. 賬單支付功能,； 10. CRED積分獎勵功能,。 融資情況 從2011年4月創(chuàng)立至今，Movenbank經(jīng)過4輪融資,，共計融資2441萬美元,，參與投資Moven的機構(gòu)包括Anthemis Group、Raptor Ventures以及Life.SREDA等7家硅谷知名的投資機構(gòu),，這也從另一個側(cè)面反映出Movenbank發(fā)展前景被普遍看好,。 CRED信用評分系統(tǒng) 說到Movenbank獨特的服務(wù)亮點，被美國消費者所稱道的是Movenbank特有的CRED信用評分系統(tǒng),。概括而言,，Movenbank對客戶信用風(fēng)險的衡量主要基于三個維度：財務(wù)健康程度、社交程度,、客戶價值,。Movenbank分別從這三個方面考量，會綜合得出客戶的CRED信用分數(shù),，并依據(jù)這個分數(shù)來測算客戶的貸款違約概率,，設(shè)定相應(yīng)的貸款利率水平。 財務(wù)健康程度：基于客戶的Movenbank賬戶的各項消費和支出的類別和金額大??； 社交程度： 根據(jù)客戶在Facebook 、Twitter等,、社交平臺的好友數(shù)量,，LinkedIn職場社交平臺的人脈分布，Klout,、PeerIndex的影響力,，eBay等電商平臺的交易評價等多維度數(shù)據(jù)來衡量客戶的社交活躍程度和社會影響力，這些數(shù)據(jù)的獲得,，都是在客戶注冊Movenbank賬戶時,，在個人信息欄填寫客戶在這些平臺的賬戶而實現(xiàn)賬戶之間的關(guān)聯(lián)的,； 客戶價值：根據(jù)客戶填寫的有關(guān)個人年收入、每月儲蓄金額,、個人儲蓄存款額、FICO評分等信息,，度量客戶價值,。 值得注意的是，Movenbank對于CRED的應(yīng)用價值,，并不在于分數(shù)本身,，而是在于通過CRED分數(shù)的上升或下降，來引導(dǎo)客戶形成良好的消費習(xí)慣,、建立廣泛的社交圈層,。具體來說，Movenbank設(shè)置CRED分數(shù)隨著客戶消費行為,、社交廣度變化而實時上升或下降的機制,，能夠激勵客戶渴望改變消費和社交來提高CRED分數(shù)的意愿，再加上CRED分數(shù)與Movenbank各類手續(xù)費,、利率水平關(guān)聯(lián)的獎勵機制,，更是形成了一個連貫的良性循環(huán)。換言之,，客戶可以根據(jù)CRED的考量指標(biāo),，有針對性地改善評級分數(shù)，進而獲得Movenbank手續(xù)費的折扣或減免,，或者優(yōu)惠的利率水平,。 舉例來說，客戶通過增加社交廣度或提高社交質(zhì)量,，提高CRED分數(shù),，例如Facebook好友數(shù)增加，可以顯著提高CRED數(shù)據(jù),，再比如在Facebook上向好友推薦Movenbank,，若客戶推薦的確使得朋友注冊Movenbank賬號，那么參與推薦的客戶CRE D分數(shù)也會相應(yīng)增加,。同樣地,，客戶健康的消費行為也可以提高CRED分數(shù)，例如客戶完成既定的儲蓄計劃,、按時償還賬單,、向慈善機構(gòu)捐款等，這些健康的金融行為都會得到CRED積分獎勵,。因為客戶CRED分數(shù)高低,，與Movenbank向其收取的每月管理費,、存款利率、服務(wù)手續(xù)費的高低掛鉤,，分數(shù)高者還可以優(yōu)先體驗Movenbank最新推出的產(chǎn)品或服務(wù),。所以，客戶這三個考量角度的改善,，都能夠拉高CRED分數(shù),，高的CRED分數(shù)意味著享受Movenbank各項手續(xù)費用更大的折扣或減免，這一傳導(dǎo)機制會引導(dǎo)客戶養(yǎng)成健康的消費和資金管理習(xí)慣,、積極正面的社交態(tài)度,，從而贏得更高的CRED分數(shù)，享受更為低廉的服務(wù)價格,，形成一個正循環(huán),。 智能理財MoneyPulse和MoneyPath Movenbank的第二個特點是它的智能理財服MoneyPulse。MoneyPulse將客戶的消費行為分為消費類,、民生類和儲蓄類三大項,，并以圖表的形式呈現(xiàn)給客戶，方便客戶了解自己各項消費明細,，也可以讓客戶看到某個特定時間的消費明細,，客戶可以清晰地看到每筆消費的金額、時間,，并能顯示詳細的地址和地圖位置,。 消費類：記錄的是客戶外出餐飲、購物,、娛樂,、旅行、提取現(xiàn)金的消費,； 民生類：記錄的是客戶購買蔬菜糧食,、交通、醫(yī)療,、水電網(wǎng)等公共事業(yè)的支出,； 儲蓄類：記錄的是客戶目前儲蓄賬戶下的資金儲蓄情況。 消費類里,，MoneyPulse還用綠色,、紅色來提醒客戶其整體消費水平的提高或降低，讓客戶對自己的消費行為一目了然,。如果MoneyPulse的顯示結(jié)果是綠色,，說明客戶近期的消費，比過去平均水平減少了,；如果結(jié)果顯示的是紅色,，則表明客戶目前的消費比過去平均水平有所增加,。例如，客戶本月購買了一部新款手機,，消費水平比客戶過去的平均水平高了652美元,，MoneyPulse則會顯示紅色結(jié)果提醒客戶，如果客戶還制訂了儲蓄計劃,，這樣的紅色提醒對于客戶合理控制消費,、保障儲蓄計劃最終實現(xiàn)是有一定約束作用的。 MoneyPath則是以時間和曲線形式,，記錄客戶每個月消費行為的變化。其創(chuàng)新之處,，是關(guān)聯(lián)了Movenbank的消費數(shù)據(jù)與Facebook賬戶的社交行為數(shù)據(jù),，并用同一時間軸顯示兩者的相關(guān)性，客戶可以看到其在Facebook上的社交活動,，對客戶消費行為產(chǎn)生的影響,。例如：客戶在Facebook好友生日的日期，客戶當(dāng)天消費金額顯示上升,。 此外,，Movenbank另一個立足于金融服務(wù)又強調(diào)社交功能的服務(wù)，是Movenbank的財務(wù)性格歸類功能,?？蛻粼诨卮餗ovenbank一系列問題測試后，Movenbank會綜合其他客戶的數(shù)據(jù)對比分析,，最后會顯示出客戶的財務(wù)性格測試結(jié)果,。Movenbank將客戶的財務(wù)性格歸類為銷售人員、學(xué)者教授,、會計師,、搖滾明星、企業(yè)家,、公務(wù)員,、藝術(shù)家、工薪階層,、交易員這9種職業(yè),，并附上Movenbank這一歸類推測客戶財務(wù)個性的理由。財務(wù)性格測試也引入了社交功能,，客戶可以將測試結(jié)果分享到自己的社交平臺上,，成為朋友之間娛樂、加深彼此了解的一種有趣的交流方式,。 實體借記卡與近場通信（NFC）無卡支付雙保險 與多數(shù)美國Digital Bank免費寄給客戶一張實體借記卡不同,，Movenbank除了免費提供給每位客戶一張借記卡之外,，還向客戶提供采用無卡支付選擇。也就是通過采用非接觸式NFC技術(shù)的貼紙,，實現(xiàn)無卡支付,。客戶開戶并向賬戶存錢后,，可以申請得到一張Mastercard標(biāo)志的Paypass貼,，客戶將紙貼貼在手機背面，購物支付時只須靠近銷售終端（POS）機而無須物理接觸,，貼紙存儲的信息被POS機接收后,，客戶點擊手機APP的彈出支付按鍵，即完成了非接觸式付款,。當(dāng)然,，為了方便客戶ATM機取現(xiàn)的需要，Movenbank會寄給客戶一張實體借記卡,，方便客戶在無法實現(xiàn)非接觸式付款的情況下使用,。 日常交易服務(wù)上，Movenbank能夠?qū)崟r記錄客戶的每筆消費,，防止出現(xiàn)客戶不自知的異常交易發(fā)生,；遠程實現(xiàn)支票存款、朋友間實時轉(zhuǎn)賬等常規(guī)功能,。Movenbank作為Digitial Bank代表,，這些功能應(yīng)有盡有。 Simple在美國眾多數(shù)字銀行中最大的亮點,，就是其完善的智能理財功能,，能夠潛移默化地幫助客戶建立合理儲蓄和消費的意識和科學(xué)理財?shù)牧?xí)慣。 Simple Bank：掌上智能理財管家 作為美國數(shù)字銀行最成功的代表,，Simple銀行于2009年由喬施·瑞奇（Josh Reich）,、沙米爾·卡爾考（Shamir Karkal）、亞歷克斯·佩恩（AlexPayne ）三位創(chuàng)始人聯(lián)合創(chuàng)立于紐約布魯克林,，成立之初公司名為BankSimple,。Simple是一家基于手機移動端提供金融綜合服務(wù)的金融科技企業(yè)，目前公司已從紐約遷至美國俄勒岡州波特蘭市辦公,。截至2013 年,， Si mple客戶已經(jīng)超過10萬人，客戶增長330%（見圖4）,，2013當(dāng)年Simple處理的資金交易超過17億美元,，目前員工僅為92人，是典型的新型“輕資產(chǎn)”互聯(lián)網(wǎng)銀行。2014年2月,，在成立不到5年之際,，Simple被西班牙銀行Banco Bilbao Vizcaya Argenta ria （ BBVA ） 通過其美國分公司BBVA Compass收購，收購價格高達1.17億美元,。目前,，Simple Bank作為BBVA集團的一部分，仍然獨立開展數(shù)字銀行的相關(guān)業(yè)務(wù),。對于一個僅有92名員工,、10萬多位客戶的手機銀行服務(wù)商而言，1.17億美元的收購價格足以彰顯BBVA對Simple以Simple代表的數(shù)字銀行未來發(fā)展的信心,。 在運營模式上,，Simple本身不是銀行，沒有任何物理柜臺網(wǎng)點,，也沒有銀行牌照,，其選擇的模式是Simple作為金融服務(wù)提供商負責(zé)平臺運營，聯(lián)合美國合眾銀行(The Bancorp Bank)托管Simple客戶存款,，客戶存到Simple的存款也可以享受F D I C存款保險的保障。Simple基于客戶存款產(chǎn)生的息差收入,，按一定比例向合作銀行收取提成收入,。 融資情況 自Simple 于2009 年成立以來， 經(jīng)過4輪融資共計得到1 1家投資機構(gòu)合計1 5 2 9萬美元的投資,。參與投資的機構(gòu)包括著名的IA Ventures,、Shasta Ventures以及500 Startups等（見表4）。 基本功能與服務(wù) 由于Simple沒有物理網(wǎng)點和柜臺,，客戶通過手機APP注冊并申請開通賬戶后,，Simple會郵寄給客戶一張實體借記卡（VISA），客戶就可以開始體驗所有的Simple服務(wù)了,。 和絕大多數(shù)數(shù)字銀行（Digital Bank）一樣,，Simple銀行提供的基礎(chǔ)服務(wù)涵蓋了客戶日常的基礎(chǔ)金融和銀行需求： 1.免費的Simple借記卡（VISA），存款享受FDIC保險保障,； 2.實時人工電話客服,，短信客服，Simple的電話客戶服務(wù)均采用人工客服,，不用錄音服務(wù),，客戶也可以向Simple發(fā)短信咨詢，手機APP里很快會回復(fù)客戶相關(guān)疑問,； 3.全美最多的免費取款A(yù)TM,，共55000臺，且APP為客戶搜索附近最近的ATM列表； 4.通過郵箱地址或手機號碼轉(zhuǎn)賬給收款人,，實時到賬且免費,； 5.Simple賬戶與客戶其他銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，免費,； 6.免費郵寄支票簿,。 智能理財 Simple在美國眾多數(shù)字銀行中最大的亮點，就是其完善的智能理財功能,，能夠潛移默化地幫助客戶建立合理儲蓄和消費的意識和科學(xué)理財?shù)牧?xí)慣,。而一旦客戶喜歡并且習(xí)慣Simple 提倡的這種消費和儲蓄理念，會逐漸對Simple 產(chǎn)生使用黏性,，這也成為Simple與合作銀行收取息差提成重要的一個議價籌碼,。 Simple能夠記錄客戶使用Simple借記卡的所有消費，扣除客戶的賬戶資金后,，會實時更新客戶的賬戶余額,，然而這并不是智能理財?shù)娜浚琒imple智能理財最大的特色是設(shè)置消費計劃并智能生成儲蓄計劃,。具體說來,，Simple的智能理財能夠讓客戶預(yù)先設(shè)置未來的消費計劃，然后Simple會根據(jù)這筆消費計劃的金額,、預(yù)期購買時間,、目前客戶的收入情況，智能生成一個實現(xiàn)這筆消費的儲蓄計劃,，從而客戶可以合理支配剩余的可用資金,。 下面舉例說明智能理財功能?？蛻粼赟imple填入未來一段時間預(yù)計發(fā)生的一筆消費的金額和預(yù)計發(fā)生的時間,，例如為下個月參加朋友婚禮需要購置的禮服、假期計劃出行旅游,。Simple會自動根據(jù)目前的賬戶余額,、客戶未來時間點的消費數(shù)，為客戶計算為保證購買計劃實現(xiàn)客戶可以任意支配的金額總數(shù),，以及接下來一段時間客戶每天最多能夠消費的金額[即：大額購置計劃日前,，每天可消費金額=（賬戶余額-計劃購買金額）/天數(shù)]。這樣,，客戶可以量入為出,、有條理地安排消費和理財，根據(jù)Simple統(tǒng)計,，使用智能預(yù)算的客戶比不使用該功能的客戶,，平均能多出2倍的理財儲蓄。 智能消費歸類，且可以按類別設(shè)定消費上限 不僅記錄客戶每月所有的消費,，Simp l e還會對客戶每月消費按類別進行歸類,，客戶可以設(shè)置每月各類消費（例如：食品、服裝,、家電）的消費上限,，一旦客戶當(dāng)月消費超過該上限，APP會自動提醒客戶,。 個性化編輯記錄每筆消費 客戶可以自行在任意筆消費記錄里,，上傳照片和文字（例如：朋友聚餐的消費，上傳與朋友的合影,，并用文字記錄下來,，讓每筆消費成為個性化的私人空間）。 關(guān)鍵字搜索消費記錄 Simple客戶可以模糊輸入關(guān)鍵字（例如：壽司）,，再點擊“搜索”,，Simple就會智能檢索相關(guān)的消費記錄（全年壽司相關(guān)的消費記錄，如果客戶有過個性編輯,，甚至可以查看到該筆消費是與客戶的哪位朋友用餐）,，供客戶查找信息，十分便捷,。此外,，還能根據(jù)該項關(guān)鍵字，整理一份理財報告（全年壽司消費金額,，平均每月壽司消費金額,，本月壽司消費金額,，平均每天壽司消費金額,，今天壽司消費金額等），十分個性化,。 支票掃描存款服務(wù) 客戶手動填好支票的金額等信息,，并簽名（客戶全名）；然后點Simple主頁里“存入支票”選項的攝像頭標(biāo)識,，進入拍照模式后,，將拍攝鏡頭對準(zhǔn)支票的正面和背面進行拍照（保證支票4個邊角均被拍攝進入照片），待APP讀取支票信息后,，客戶在Simple的賬戶會自動顯示剛才支票存入的金額,。 存款利率低，不靠利率吸引客戶 Simple作為互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0的代表,，所提供的存款利率相比Ally Bank這些互聯(lián)網(wǎng)銀行1.0而言,，是比較低的，只有0.01%?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行向手機移動端縱深發(fā)展出的全新數(shù)字銀行模式,，其吸引客戶的重點在于手機辦理銀行業(yè)務(wù)的便利性，這也預(yù)示了數(shù)字銀行區(qū)別于直營銀行,，進一步向移動化,、智能化、社交化和大數(shù)據(jù)方向延伸的趨勢,。這與1.0版本的直營銀行主打利率優(yōu)勢吸引客戶,，形成了差異化競爭的格局。 Number26：歐洲最新銳的數(shù)字銀行 接下來,，我們將目光轉(zhuǎn)向歐洲,。和美國在數(shù)字銀行上的快速發(fā)展相比，歐洲的互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0布局則顯得相對滯后了一些,。目前在歐洲許多國家,，銀行開戶的慣例依然手續(xù)煩瑣，從預(yù)約分支網(wǎng)點,、準(zhǔn)備身份證明文件,，到填寫一系列開戶申請表格等，都耗費客戶相當(dāng)多的時間和精力,，即使在發(fā)展已經(jīng)頗具規(guī)模的直營銀行,，類似的手續(xù)依然無法避免。而以Number 26為代表的數(shù)字銀行的出現(xiàn),，正在悄然改變著歐洲的金融傳統(tǒng)與效率,。 2013 年Number 26 創(chuàng)立于德國柏林，也是一家依托手機A P P 端口提供金融服務(wù),、歐洲目前發(fā)展最為成熟的數(shù)字銀行,。Number26現(xiàn)有員工30人，截至2015年客戶數(shù)量超過8500多人,，另外15000人在排隊等待注冊被審核通過,。 作為金融科技企業(yè)，Number26本身并沒有銀行牌照,，其選擇的模式是與德國傳統(tǒng)銀行Wirecard合作,，由Number26負責(zé)數(shù)字銀行的平臺運營，Wirecard銀行擁有銀行牌照,，由Wirecard負責(zé)保管Number26客戶的存款,，存至Number26賬戶的客戶存款享受德國存款保險基金 (German Deposit Protection Fund)提供的存款保險保障。合作雙方再基于客戶存款產(chǎn)生的息差收入,，由Number26 向Wirecard銀行收取一定的提成,。 Number26 之所以成為歐洲最新銳的數(shù)字銀行,，在于其業(yè)務(wù)亮點引入最新科技元素，時刻彰顯著創(chuàng)新的特質(zhì),。 融資情況 從2013年2月成立至今,，Number 26 經(jīng)過三輪融資合計募集1273萬美元（表5）。其中由“貝寶黑幫”成員彼得·泰爾（Peter Thiel）創(chuàng)立的風(fēng)投公司Valar Ventures也參與了投資,，對Number26的投資規(guī)模也是ValarVentures對歐洲金融科技企業(yè)的第二個大手筆投資,。目前Number26的手機APP服務(wù)已經(jīng)能夠在德國和少數(shù)歐洲國家（奧地利、瑞士）以及澳大利亞使用,，未來一年計劃進入更多的歐洲市場,。 歐洲數(shù)字銀行的發(fā)展略晚于美國，成立不過3年多的Number26作為歐洲數(shù)字銀行的先行者,，其金融服務(wù)已經(jīng)可以覆蓋數(shù)字銀行的所有基礎(chǔ)業(yè)務(wù)和服務(wù)領(lǐng)域： 1.開戶后,，客戶可以免費獲得Number26借記卡（Mastercard），客戶存款享受德國存款保險基金保障,，借記卡可以在德國境內(nèi)6000多家商戶刷卡消費,，享受全球所有帶有Mastercard標(biāo)志的ATM機免費取現(xiàn)服務(wù)； 2.同時提供手機APP和電腦網(wǎng)頁版本的Number26服務(wù),，手機APP功能更為全面,； 3.客戶的所有消費交易，Number26會實時通過短信發(fā)送至客戶手機,； 4.手機APP里,，實時記錄每筆消費、收入明細,； 5.自動對所有消費進行歸類,，計算各項消費占比（按交通、通訊,、食品,、服裝等大項，進行歸類分析）,； 6.客戶的手機聯(lián)系人之間實時轉(zhuǎn)賬：輸入對方郵箱,、手機號碼,，即可在朋友間轉(zhuǎn)賬匯款,； 7.強大的安全系統(tǒng)作為保障。 業(yè)務(wù)亮點 除基本業(yè)務(wù)與服務(wù)外,，Number26 之所以成為歐洲最新銳的數(shù)字銀行,，在于其業(yè)務(wù)亮點引入最新科技元素，時刻彰顯著創(chuàng)新的特質(zhì)： ·指紋識別技術(shù)：記錄客戶指紋,，提高賬戶信息,、資金,、交易安全性和保密性。 ·隨時開啟或關(guān)閉交易功能：以網(wǎng)絡(luò)購物的在線支付功能為例,，Number26客戶可以自行設(shè)置開啟或者關(guān)閉網(wǎng)絡(luò)在線支付功能,，最大限度地根據(jù)客戶需求，保障交易安全,。 ·3D Touch：與蘋果合作在iPhone 6S手機上引入立體觸屏（3D Touch）功能,； ·智能掃碼存取款：Number 26 特有的Cash26功能，與德國各大超級賣場,、藥店合作,。客戶在這些商戶的收銀臺,，點擊存款/取現(xiàn)功能,，手機APP則會顯示一個條形碼，讓收銀員用條形碼掃描器對準(zhǔn)手機上顯示的條形碼進行掃描（存款須同時將相應(yīng)金額的現(xiàn)金給收銀員）,。掃描成功后手機APP會繼續(xù)讓客戶輸入交易密碼,，輸入完成后APP就會顯示該客戶在Number26賬戶里新存入的金額數(shù)。 ·全球刷卡,，免收貨幣兌換費：客戶持Number26借記卡（Mastercard）在全球所有國家和地區(qū)刷卡消費,，都不收取貨幣兌換手續(xù)費。 ·承諾開戶8分鐘搞掂（注冊賬戶—視頻電話審核—收到開卡,、開卡使用通知）,。首先，客戶在手機上下載Number26的APP,，點擊注冊后會收到一個邀請驗證碼,，輸入后進入信息填寫頁面，客戶輸入電子郵箱地址,、設(shè)置密碼,、個人基本信息等即可點擊提交；第二步,，Number26收到客戶信息后,，會向客戶發(fā)起視頻電話，視頻電話中客戶只須將個人護照的相應(yīng)頁出示給Number 26工作人員,，工作人員對客戶本人和護照頁進行截圖拍照即可,；第三步，一切信息審核通過,，客戶就會收到相應(yīng)通知,，就可以在APP上開戶了，后續(xù)收到Number26借記卡（Mastercard）就可以開卡正式使用,。 英國Atom銀行：英國首家獲得銀行牌照的數(shù)字銀行 在業(yè)務(wù)發(fā)展定位上,，Atom致力于成為零網(wǎng)點,、100%純粹基于手機APP提供遠程金融服務(wù)、英國第一家完全在手機端口實現(xiàn)所有銀行服務(wù)的指尖銀行,。 與我們前面介紹的幾家數(shù)字銀行采取的合作模式不同,，Atom是首家明確獲得英國中央銀行頒發(fā)的銀行牌照的數(shù)字銀行。Atom銀行于2014年3月在英國達勒姆創(chuàng)立,，2015年6月獲得英國央行授予的銀行牌照,，目前正在積極籌備數(shù)字銀行各項業(yè)務(wù)的開展，尚處于試運營階段,。在業(yè)務(wù)發(fā)展定位上,，Atom致力于成為零網(wǎng)點、100%純粹基于手機APP提供遠程金融服務(wù),、英國第一家完全在手機端口實現(xiàn)所有銀行服務(wù)的指尖銀行,。未來正式上線運營后，所有Atom客戶存入的存款,，都將會享受英國金融服務(wù)補償計劃（FSCS）提供的最高75000英鎊的存款保險賠償?shù)拇婵畋Ｕ稀?/span> Atom的基本情況 Atom 銀行的創(chuàng)始人安東尼· 湯姆森（Anthony Thomson）過去曾長期服務(wù)于英國大型傳統(tǒng)銀行Metro Bank,，由于看好數(shù)字銀行的發(fā)展前景，遂離職創(chuàng)立Atom Bank,。Atom團隊其他合伙人,，也分別來自匯豐銀行及英國著名直營銀行First Direct。 作為英國第一家數(shù)字銀行,， A t o m 將目標(biāo)客戶主要鎖定在18～34歲并且已經(jīng)養(yǎng)成熟練使用手機APP習(xí)慣的人群,。從客戶體驗來說，Atom的銀行APP制作凸顯時尚,、動感,、流暢的特質(zhì)，Atom對客戶服務(wù)使用的語言,，也奉行年輕人之間對話風(fēng)格,，口語化、接地氣,，甚至古怪俏皮,，這些對年輕人群十分具有吸引力。公司設(shè)在英國達勒姆的運營總部設(shè)有專門的電話服務(wù)團隊,，提供7×24小時無間斷服務(wù),。 Atom的業(yè)務(wù)與服務(wù)特色 Atom提供的MSO抵押貸款融資業(yè)務(wù)，與英國著名的金融軟件企業(yè)Iress合作,，旨在為Atom抵押貸款業(yè)務(wù)構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)化,、風(fēng)險可控,、效率化的軟件系統(tǒng),。此外,，Atom一般性業(yè)務(wù)包括銀行賬戶開戶、客戶身份識別與信息核實,、辦理活期賬戶,、辦理抵押貸款、貸款后續(xù)服務(wù),，以及移動支付,，這些都將完全基于手機APP實現(xiàn)。在目前許多已有的數(shù)字銀行還沒有實現(xiàn)純粹基于手機APP辦理這些業(yè)務(wù),，仍然需要依靠郵寄客戶個人身份資料,、客戶本人前往實體分支銀行，通過金融顧問辦理抵押貸款的相關(guān)手續(xù),，而在Atom這一切將完全由手機APP自助實現(xiàn)辦理所有業(yè)務(wù),。 Atom開戶流程：（目前只服務(wù)于居住在英國境內(nèi)， 且擁有主流智能手機/ 平板電腦和3 G 網(wǎng)絡(luò)的人群,， 除此之外別無其他限制,，無智能手機或平板電腦的用戶將無法享受A tom的服務(wù)，居住在英國境外暫時無法享受Atom服務(wù)）： 1.下載Atom App 2.注冊 3.選擇開立的賬戶類型 4.掃描身份ID （護照/駕照） 5.填寫幾條基本信息 6.開戶完成 Atom上線營業(yè)后的重點業(yè)務(wù)分布： 1.打造一站式金融平臺 2.對公與個人金融服務(wù) 3.共享,、開放,、交互式的平臺 4.儲蓄業(yè)務(wù) 5.貸款及抵押業(yè)務(wù) 6. 移動支付、轉(zhuǎn)賬服務(wù) 融資情況 2014年剛剛成立的Atom截至目前已分別獲得了兩筆數(shù)額可觀的風(fēng)險投資（表6）,，從4家投資機構(gòu)手中共計募集1.67億美元,。其中，西班牙銀行集團BBVA更是以4500萬英鎊的價格獲得了Atom銀行29.5%的股權(quán),。根據(jù)Atom高層預(yù)計,，未來5年，Atom將占據(jù)英國活期賬戶市場5%的市場份額,。 互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0思考 1. 互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0是在1.0基礎(chǔ)上向縱深發(fā)展,。目前國內(nèi)則剛開始直營銀行的嘗試，大部分還處于取消營業(yè)網(wǎng)點,、提供比較高的存款利率來跟傳統(tǒng)銀行競爭的階段,。互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0提供了一個啟示,，我們完全可以在銀行外綁定一家創(chuàng)業(yè)型銀行服務(wù)公司,，它既可以享有銀行牌照所有的資質(zhì)，又能提供創(chuàng)新性的銀行服務(wù)和體驗,。 2. 更加重視客戶體驗,。隨著銀行業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)與移動客戶端轉(zhuǎn)移，客戶體驗愈發(fā)重要,。隨意取款的全天候服務(wù),，家庭理財以及其他一些業(yè)務(wù),， 都在慢慢向手機移動端集中。所以客戶體驗是銀行未來競爭力非常重要的組成部分,。 3. 大量引進新的技術(shù),。遠程開戶我們已經(jīng)討論了很久，包括指紋技術(shù),，以及其他一些新興技術(shù),，都已經(jīng)逐漸在往銀行手機端整合。 4. 隨著我國經(jīng)濟持續(xù)增長,，居民可支配收入持續(xù)增加,，家庭資產(chǎn)負債表在不斷豐富，一個重要的結(jié)果就是要求每個家庭都要對自己的資產(chǎn)負債表進行有效管理,。如果管理不好,，家庭就會出現(xiàn)問題，家庭的加總就會出現(xiàn)國家級的災(zāi)難,。比如2008年的次貸危機的重要原因之一就是家庭過多利用了杠桿,。互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0慢慢會成為一個家庭金融的入口,，這個入口將逐漸擺脫原來只提供簡單銀行服務(wù)的模式,，而開始向集成多項金融服務(wù)的形態(tài)轉(zhuǎn)變。 5. 同時具備了大數(shù)據(jù),、移動,、社交等互聯(lián)網(wǎng)特點，我們的銀行業(yè)務(wù)將更加豐富多彩,，使得客戶體驗更好,。考慮到我們同時既面對1.0,，也面向2.0,，因此對傳統(tǒng)銀行來說完全有機會擁抱這兩代互聯(lián)網(wǎng)銀行的技術(shù)，把銀行業(yè)做好,。 源：《清華金融評論》 廖理 錢婧 |
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