近幾年,，全球經(jīng)濟(jì)始終處于跌宕起伏之中,，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)在“三期疊加”的復(fù)雜情況下增速放緩，在此雙重壓力之下,，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型刻不容緩。從驅(qū)動(dòng)經(jīng)濟(jì)的“三駕馬車”到近期的宏觀政策,，消費(fèi)作為最重要的經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)力之一,，始終為國(guó)家所倚重。而作為消費(fèi)信貸的天然媒介,，信用卡在刺激消費(fèi)上無疑具有明顯的優(yōu)勢(shì),。事實(shí)也證明，信用卡在拉動(dòng)消費(fèi)方面的支柱作用在中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展及轉(zhuǎn)型方面功不可沒,。在其他領(lǐng)域均處于下行周期的情況之下,，信用卡產(chǎn)業(yè)近幾年卻實(shí)現(xiàn)“逆襲”，成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)中少有的亮點(diǎn)行業(yè),。

       從央行公布的數(shù)據(jù)看,，截至2015年三季度，國(guó)內(nèi)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)4.49億張,。信用卡授信總額為6.71萬億元,，同比增長(zhǎng)26.11%；信用卡應(yīng)償信貸余額為2.92萬億元,，同比增長(zhǎng)33.39%,。信用卡卡均授信額度為1.63萬元，授信使用率達(dá)到43.54%,，較上年同期增長(zhǎng)2.37個(gè)百分點(diǎn),。而從近三年信用卡透支余額、授信總額復(fù)合增長(zhǎng)率的數(shù)據(jù)看,，分別為43%,、27%,，遠(yuǎn)高于其他金融信貸產(chǎn)品。由此可以看出,，信用卡已經(jīng)是中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的“主力軍”,。

        2003年被業(yè)界視為信用卡元年，當(dāng)時(shí)曾有專家認(rèn)為,，信用卡產(chǎn)業(yè)會(huì)經(jīng)歷黃金十年的發(fā)展期,。但從目前的情況看，信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展不僅沒有“見頂回落”的趨勢(shì),，反而會(huì)在“三大紅利”的推動(dòng)下,，走出“長(zhǎng)牛行情”。

何謂“三大紅利”,？

       2016年是我國(guó)“十三五”開局之年,，我國(guó)正處于全面深化改革，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵歷史節(jié)點(diǎn),，中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)也必將揭開新的發(fā)展篇章,，此其一。

        從去年“互聯(lián)網(wǎng)+”被升級(jí)為國(guó)家戰(zhàn)略后,，可以說中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的大幕正式揭開,，這為傳統(tǒng)金融行業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管控開拓了新的方向,，提供了強(qiáng)有力的支撐,此其二,。

       信用卡產(chǎn)業(yè)全面發(fā)展已走過13個(gè)年頭，信用卡產(chǎn)業(yè)無論從人員構(gòu)成,、組織架構(gòu),、市場(chǎng)容量也都與2003年相比發(fā)生了翻天覆地的變化。信用卡產(chǎn)業(yè)鏈的市場(chǎng)化建設(shè)日趨完善,。信用卡產(chǎn)業(yè)已從市場(chǎng)發(fā)展之初關(guān)注發(fā)卡量的跑馬圈地的粗放模式轉(zhuǎn)型,，轉(zhuǎn)向更關(guān)注持卡人用卡體驗(yàn)的“以客戶為中心”的精細(xì)化管理模式，此其三,。

       隨著社會(huì)的進(jìn)步和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展,，持卡人對(duì)用卡體驗(yàn)的要求也越來越高，如何滿足持卡人在申請(qǐng),、開卡,、用卡等方面簡(jiǎn)單、便捷,、安全的高要求,，是擺在信用卡行業(yè)面前的必答題。經(jīng)過多年的積累和發(fā)展,，我們看到了信用卡行業(yè)再次騰飛的爆發(fā)點(diǎn),。而互聯(lián)網(wǎng)就是引爆信用卡行業(yè)走進(jìn)全新時(shí)代的利器,。可以說,，互聯(lián)網(wǎng)為信用卡產(chǎn)業(yè)插上了隱形的翅膀,，增添了新動(dòng)能。

       在這“三大紅利”的促進(jìn)下,，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代必將為信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來革命性改變,，也為各發(fā)卡行的業(yè)務(wù)發(fā)展開拓新的方向，提供強(qiáng)有力的支撐,。以光大信用卡為例,，其以“跨界”和“場(chǎng)景化”為著力點(diǎn)，在努力實(shí)現(xiàn)新一輪規(guī)模效應(yīng)增長(zhǎng)的同時(shí),，“互聯(lián)網(wǎng)+”業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型也將漸入佳境,。

       而隨著信用卡產(chǎn)業(yè)最為重要的三大環(huán)節(jié)———發(fā)卡、用卡,、風(fēng)控與互聯(lián)網(wǎng)的深入融合,，在保證安全的前提下，可以充分滿足持卡人的用卡體驗(yàn),。在“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)卡模式上,，目前各家銀行打通互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)與線下三條渠道,，創(chuàng)新推出了O2O客戶營(yíng)銷模式,。在申請(qǐng)環(huán)節(jié),，借助PAD移動(dòng)終端,，實(shí)現(xiàn)快速、無紙化,，讓客戶享受到便捷,、快速、安全的體驗(yàn),，這是在信用卡業(yè)發(fā)展之初是難以想像的場(chǎng)景,。

       我們看到，運(yùn)用“用戶至上,，體驗(yàn)為王”的互聯(lián)網(wǎng)思維和“以客戶為中心”的銀行理念,，各家銀行積極推進(jìn)客戶服務(wù)平臺(tái)創(chuàng)新，利用交互場(chǎng)景挖掘客戶需求,，更好地提升了客戶滿意度,。與此同時(shí)，“互聯(lián)網(wǎng)+”風(fēng)險(xiǎn)管控,，也推動(dòng)各行加快建立全方位,、多維度的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,，包括引用持卡人網(wǎng)上行為記錄、社交活動(dòng)記錄等互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù),，從而更好地保護(hù)持卡人的用卡安全,，讓信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展更加健康。

       可以預(yù)見,，“互聯(lián)網(wǎng)＋”的信用卡時(shí)代,，將會(huì)使各發(fā)卡行能更了解自己的客戶，從而為客戶提供更有針對(duì)性的服務(wù),，讓客戶得到更佳的用卡體驗(yàn),，在多贏的局面下實(shí)現(xiàn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的和諧發(fā)展。