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【案例概況】 3月14日，有當(dāng)事人打電話過來,，咨詢關(guān)于利息高低的法律問題,，內(nèi)容是：“路人甲向路人乙借款叁佰陸拾萬元，借款用途：商業(yè)周轉(zhuǎn),，借款期限六個(gè)月,，自2015年10月12至2016年4月11日止，利息三分“,。當(dāng)日路人乙通過銀行轉(zhuǎn)賬的方式借給路人甲360萬元,，后路人甲自2015年10月12日至2016年1月11日都是按照三分利息支付，后聽說有新法自2016年1月11日至今沒有支付利息”問1,、已經(jīng)支付的利息能否返還,？問2、利息怎么支付才算合法,？ 【法律分析】 龔俊峰律師認(rèn)為民間借貸是指自然人,、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為,。經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu),，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定,。首先本案屬于民間借貸,，適用《最高人民法院關(guān)于 審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，因此本案民間借貸合同成立,。 問1,、已經(jīng)支付的利息能否返還？
龔俊峰律師認(rèn)為按照最新的關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定即借貸雙方對(duì)逾期利率有約定的,，從其約定,，但以不超過年利率24%為限,。沒有約定利息但借款人自愿支付，或者超過約定的利率自愿支付利息或違約金,，且沒有損害國(guó)家,、集體和第三人利益，借款人又以不當(dāng)?shù)美麨橛梢蟪鼋枞朔颠€的,，人民法院不予支持,，但借款人要求返還超過年利率36%部分的利息除外。從本條款規(guī)定來看： （1）民間借貸年率以24%為限,，是合法的,，也就是我們常說的2分的利息。 （2）年利率在24%至36%之間的利率,，如果借款已經(jīng)支付了利息,，要求返回多交的利息，法院不予支持,。 （3）年率超過36%的部分無效,，法院不予支持！ 因此,，就本案而言,，路人甲自2015年10月12日至2016年1月11日都是按照三分利息支付，而想索回多交的一分的利息,，法律是不支持的,。 問2、利息怎么支付才算合法,？
利息如何支付才能合法有效呢？龔俊峰律師根據(jù)最新的司法解釋,，匯總?cè)缦拢?/p> （1）借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持,。也就是說只要年利率在24%都是合法有效的,，法院都會(huì)支持。 （2）借貸雙方約定的利率超過年利率36%,，超過部分的利息約定無效,。 （3）借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持,。 （4）預(yù)先在本金中扣除利息的,，人民法院應(yīng)當(dāng)將實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金。 （5） 借貸雙方對(duì)前期借款本息結(jié)算后將利息計(jì)入后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證,，如果前期利率沒有超過年利率24%,，重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可認(rèn)定為后期借款本金,；（也就是我們經(jīng)常所講的將利息計(jì)入本金）超過部分的利息不能計(jì)入后期借款本金。約定的利率超過年利率24%,，當(dāng)事人主張超過部分的利息不能計(jì)入后期借款本金的,，人民法院應(yīng)予支持。按前款計(jì)算,，借款人在借款期間屆滿后應(yīng)當(dāng)支付的本息之和,，不能超過最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù)，以年利率24%計(jì)算的整個(gè)借款期間的利息之和,。出借人請(qǐng)求借款人支付超過部分的,，人民法院不予支持。 （6）借貸雙方對(duì)逾期利率有約定的,，從其約定,，但以不超過年利率24%為限。 未約定逾期利率或者約定不明的,，人民法院可以區(qū)分不同情況處理： (a)既未約定借期內(nèi)的利率,，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的,，人民法院應(yīng)予支持,； (b)約定了借期內(nèi)的利率但未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)的利率支付資金占用期間利息的,，人民法院應(yīng)予支持,。 （7）出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用,，出借人可以選擇主張逾期利息,、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張,，但總計(jì)超過年利率24%的部分,，人民法院不予支持。 （8）沒有約定利息但借款人自愿支付,，或者超過約定的利率自愿支付利息或違約金,，且沒有損害國(guó)家、集體和第三人利益,，借款人又以不當(dāng)?shù)美麨橛梢蟪鼋枞朔颠€的,，人民法院不予支持，但借款人要求返還超過年利率36%部分的利息除外,。 （9）借款人提前償還借款并主張按照實(shí)際借款期間計(jì)算利息的,，人民法院應(yīng)予支持。
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