一文讀懂分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)

都作為理財(cái)工具的投連險(xiǎn),、萬能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)有什么區(qū)別呢,？這三種險(xiǎn)種又分別適合哪些人群呢？估計(jì)很多人都混淆這三種保險(xiǎn),。OK保險(xiǎn)網(wǎng)小編就總結(jié)投連險(xiǎn),、萬能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)的八個(gè)區(qū)別如下：

一、分設(shè)賬戶的區(qū)別

分紅險(xiǎn)不設(shè)單獨(dú)的投資賬戶,，分紅險(xiǎn)的保障和分紅賬戶是混合的。

萬能險(xiǎn)設(shè)有保障賬戶和一個(gè)單獨(dú)的投資賬戶。

投連險(xiǎn)也是保障賬戶和投資賬戶分離,，并設(shè)置有幾個(gè)不同投資賬戶,，可能享有較高回報(bào)的同時(shí)也需承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，其投資賬戶的形態(tài)有激進(jìn)型,，穩(wěn)健性,，保守型可供選擇,。

二,、投資渠道及投資比例的區(qū)別

按照目前我國(guó)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，分紅險(xiǎn)的投資渠道為1,，大額銀行長(zhǎng)期協(xié)議存款,；2，國(guó)債,，3AA級(jí)以上信譽(yù)企業(yè)債券,；4，國(guó)家金融債券,；5,，同行業(yè)拆借；6,，證券一級(jí)市場(chǎng)(10%),，證券2級(jí)市場(chǎng)(10%)7，直接或間接投資國(guó)家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等,。

萬能險(xiǎn)設(shè)立的投資賬戶,，除了可以做債券投資外，其投資股票二級(jí)市場(chǎng)的比例不能超過80%,。

投連險(xiǎn)設(shè)立的投資賬戶,，除了可以做債券投資外，其投資股票二級(jí)市場(chǎng)的比例可以為100%

三,、利潤(rùn)來源的區(qū)別

分紅險(xiǎn)的紅利主要來自三個(gè)方面,，費(fèi)差益，死差益和利差益,。此外,，還有退保差益等微弱因素影響。雖然其保障部分的的資金預(yù)定利率為2%-2,。5%左右,，但允許保險(xiǎn)公司每年向投資者派發(fā)可浮動(dòng)的“紅利”。

而投連險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)的利潤(rùn)來源則來自投資賬戶的投資收益,。

四,、投資風(fēng)險(xiǎn)性的區(qū)別

投連險(xiǎn)的投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由保單持有人承擔(dān)，所以風(fēng)險(xiǎn)性較高,。

萬能險(xiǎn)的投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司與客戶共同承擔(dān),，風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)較小。

分紅險(xiǎn)的投資渠道收益相對(duì)穩(wěn)定,，風(fēng)險(xiǎn)最小,。

五、繳費(fèi)靈活度的區(qū)別

分紅險(xiǎn)交費(fèi)時(shí)間及金額固定,，保障的保額不可調(diào)整(但可退?；蛘邷p保，并獲得相應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值),。

萬能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)具有繳費(fèi)靈活,，保額可調(diào)整的特點(diǎn)。(像萬能壽險(xiǎn),，它在支付了初期最低保費(fèi)之后,，只要保單投資賬戶足夠支付保單費(fèi)用客戶甚至可以暫停保費(fèi)支付)

六、透明度不同

分紅險(xiǎn)資金的運(yùn)作不向客戶說明,，保險(xiǎn)公司只是在每個(gè)保險(xiǎn)合同周年日書面形式告保單持有人該保單的紅利金額,。

萬能險(xiǎn)則會(huì)每月或者每季度公布投資收益率。

投連險(xiǎn)投資部分運(yùn)作透明,，各項(xiàng)費(fèi)用的收取比例分項(xiàng)列明,，保費(fèi)的結(jié)構(gòu)、用途,、價(jià)格均一一列出,，每月最少一次向客戶公布投資單位價(jià)格，客戶每年還會(huì)收到年度報(bào)告,，透明度較高,。

七、保障功能的區(qū)別

分紅險(xiǎn)一般采用恒定費(fèi)率(既繳費(fèi)時(shí)間及金額固定),，保證自動(dòng)連續(xù)續(xù)保,，最長(zhǎng)可以保障終身，在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任理賠后,，保險(xiǎn)合同既行終止,。

而投連和萬能險(xiǎn)在保障方面采用自然費(fèi)率(年齡越大，交費(fèi)越多)超過45歲以后其保障費(fèi)率會(huì)很高,，并且不能保證連續(xù)自動(dòng)續(xù)保,，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任理賠后，對(duì)應(yīng)該項(xiàng)的保險(xiǎn)責(zé)任既行終止,，同時(shí)投資賬戶金額將等額減少,。

八、適宜人群

分紅險(xiǎn)表現(xiàn)形式通常為”保障+分紅“適合于風(fēng)險(xiǎn)承受能力低，有穩(wěn)健長(zhǎng)期理財(cái)需求,，并且希望獲得長(zhǎng)期連續(xù)保障為主的投保人,。

萬能壽險(xiǎn)適合于需求彈性較大，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低,，對(duì)保險(xiǎn)希望以投資理財(cái)為主,，保險(xiǎn)為輔的投保人。

投資連接保險(xiǎn)則適合于經(jīng)濟(jì)收入水平較高,，希望以投資為主,，保障為輔，并追求資金高收益同時(shí)又具有較高風(fēng)險(xiǎn)承受能力的激進(jìn)型投保人,。