圖為江西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社理事長孔發(fā)龍,。

“農(nóng)村中小銀行將走入一個(gè)全新的競爭環(huán)境，對經(jīng)濟(jì)金融形勢研判的前瞻性和預(yù)見性從未像今天這么重要,?！苯魇∞r(nóng)村信用社聯(lián)合社理事長孔發(fā)龍作出了這樣的判斷。

做金融,，就要看趨勢,，看未來。

作為一位農(nóng)信社省級(jí)聯(lián)社的領(lǐng)導(dǎo)者,，孔發(fā)龍?jiān)诮邮苤腥A合作時(shí)報(bào)社記者專訪時(shí)表示,，在這個(gè)迅速變化的時(shí)代，農(nóng)村中小銀行要“跳出短期看長遠(yuǎn),、跳出規(guī)?？促|(zhì)量、跳出速度看效益”,，因?yàn)樵谒磥?，發(fā)展方向比速度重要、結(jié)構(gòu)比規(guī)模重要,、軟實(shí)力比硬實(shí)力更重要,。

2015年，銀行業(yè)面臨的危機(jī)與挑戰(zhàn)空前巨大,?！八晕覀儽仨毟淖?。”孔發(fā)龍說,。

從優(yōu)化結(jié)構(gòu)入手,，江西省農(nóng)村信用社向創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力要效益。2015年末,，江西農(nóng)信社500萬元以下支農(nóng)支小零售占比達(dá)到56%,，提高6個(gè)百分點(diǎn)，非利息收入占比上升13個(gè)百分點(diǎn),，電子銀行替代率同比提高15個(gè)百分點(diǎn)；新建立了互聯(lián)網(wǎng)金融,、流動(dòng)性互助,、產(chǎn)品創(chuàng)新等平臺(tái)，使省級(jí)服務(wù)平臺(tái)功能不斷強(qiáng)化,；組建了區(qū)域?qū)徲?jì)中心,，形成了“一部六中心”的行業(yè)審計(jì)體系，審計(jì)的獨(dú)立性,、規(guī)范性,、有效性得到進(jìn)一步加強(qiáng)；設(shè)立“三農(nóng)”和小微等事業(yè)部126個(gè),，劃轉(zhuǎn)貸款占全省貸款余額的94%,；互聯(lián)網(wǎng)金融一期、“兩銀”系統(tǒng),、FTP機(jī)構(gòu)級(jí),、CRM項(xiàng)目一期、財(cái)富管理系統(tǒng)等38個(gè)項(xiàng)目成功上線,，系統(tǒng)支撐更加有力,。

挑戰(zhàn)來自哪里？

看準(zhǔn)趨勢尋找突破口

為什么2015年的銀行業(yè)壓力尤其大,？新常態(tài)下,，整個(gè)銀行業(yè)都在思考，都在尋找出路,。

在孔發(fā)龍眼中,，經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)是一個(gè)邏輯起點(diǎn)，找到變革中的邏輯脈絡(luò)就可以應(yīng)對新挑戰(zhàn),。

他用“三個(gè)把握”概括了農(nóng)村中小銀行在預(yù)判趨勢時(shí)的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)：準(zhǔn)確把握發(fā)展重要戰(zhàn)略機(jī)遇期內(nèi)涵的新變化,；準(zhǔn)確把握經(jīng)濟(jì)發(fā)展表現(xiàn)出的速度變化、結(jié)構(gòu)優(yōu)化,、動(dòng)力轉(zhuǎn)換等新特點(diǎn),；準(zhǔn)確把握當(dāng)前銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營,、綜合經(jīng)營、跨界經(jīng)營等新趨勢,。

基于這“三個(gè)把握”,，孔發(fā)龍預(yù)測，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生影響的來勢之猛,、力度之大,，已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出人們預(yù)期，并且在未來一段時(shí)間還將持續(xù),。

 “挑戰(zhàn)首先來自于經(jīng)濟(jì)新常態(tài)帶來的壓力,。”孔發(fā)龍分析說,，銀行業(yè)依靠經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張的時(shí)代已經(jīng)過去,，發(fā)展速度放緩、盈利能力下降,、資產(chǎn)質(zhì)量惡化等問題還將持續(xù),。

但，這并不是危機(jī)的全部,。

利率市場化完成“臨門一腳”,，利率風(fēng)險(xiǎn)將進(jìn)一步凸顯；存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施和銀行破產(chǎn)條例的即將出臺(tái),，對中小銀行提出了更高的要求,。

所以，挑戰(zhàn)還來自于金融新業(yè)態(tài)變化帶來的壓力,?！笨装l(fā)龍說。以第三方支付,、P2P,、眾籌為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，正快速挺進(jìn)支付,、融資,、財(cái)富管理等銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，將加速分流優(yōu)質(zhì)客戶,。此外,，資本市場的發(fā)展，使得直接融資占比不斷上升,，優(yōu)質(zhì)客戶對信貸資金的依賴持續(xù)減弱,。

“競爭新動(dòng)態(tài)帶來的壓力同樣不可小覷?！笨装l(fā)龍?jiān)谡{(diào)研中發(fā)現(xiàn),，郵儲(chǔ)銀行,、農(nóng)業(yè)銀行等與農(nóng)村信用社同質(zhì)化程度較高的金融機(jī)構(gòu)，正在瞄準(zhǔn)縣域優(yōu)質(zhì)客戶群體,，不斷瓜分市場份額,；新興銀行的興起、國有銀行的下沉,，加劇了同業(yè)競爭,，加速?zèng)_擊農(nóng)村信用社的發(fā)展根基；城商行分支機(jī)構(gòu)和村鎮(zhèn)銀行縣域全覆蓋,，不斷挑戰(zhàn)農(nóng)村信用社縣域金融主力軍的市場地位,。

最壞的時(shí)代也是最好的時(shí)代。真正的銀行家總是可以看到挑戰(zhàn)背后的機(jī)遇,，孔發(fā)龍用精準(zhǔn)全面的形勢分析,，來提振江西農(nóng)信社2.8萬名干部員工的士氣。

他作出的基本判斷是,，農(nóng)村信用社正步入可以大有作為的重要戰(zhàn)略機(jī)遇期。

“我們的信心來自經(jīng)濟(jì)基本面依然向好的總體態(tài)勢,、來自國家大力支持‘三農(nóng)’的有利形勢,、來自實(shí)施‘五大發(fā)展理念’的政策走勢、來自區(qū)域經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長的發(fā)展趨勢,、來自自身長期發(fā)展積淀的比較優(yōu)勢,。”孔發(fā)龍說,。

轉(zhuǎn)型方向是什么,？

問題導(dǎo)向倒推新路徑

“必須堅(jiān)持解決問題這個(gè)導(dǎo)向?！边@是孔發(fā)龍反復(fù)強(qiáng)調(diào)的,。他認(rèn)為，堅(jiān)持問題導(dǎo)向,，是新常態(tài)下實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的基本思想方法和工作方法,。

質(zhì)效不高，正是農(nóng)信社目前最突出的問題,。

“對這個(gè)問題,，我們就用‘轉(zhuǎn)方式’來解決?！笨装l(fā)龍?zhí)岢?，農(nóng)信社要從高資本占用向低資本占用型業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變，加快形成資本節(jié)約,、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng),、內(nèi)涵增長的業(yè)務(wù)發(fā)展模式,；加快形成并固化符合農(nóng)村信用社資源稟賦和能力特點(diǎn)的差異化、特色化發(fā)展方式,。

粗放式管理同樣也是農(nóng)信社的“老毛病”,，如何向精細(xì)化管理轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)質(zhì)量效益型的集約化發(fā)展,？

孔發(fā)龍找到了“轉(zhuǎn)變管理方式”的三個(gè)抓手,。

強(qiáng)化資本剛性約束。堅(jiān)持業(yè)務(wù)發(fā)展必須服從于資本約束,、規(guī)模擴(kuò)張必須服從于資本支撐能力的經(jīng)營原則,，確保全行的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)擴(kuò)張與資本充足率、市場環(huán)境,、管理水平,、風(fēng)險(xiǎn)控制能力相適應(yīng)。

 加強(qiáng)成本核算管理,。做好財(cái)務(wù)精細(xì)化管理,，認(rèn)真匡算每項(xiàng)業(yè)務(wù)、每個(gè)環(huán)節(jié)的成本和效益,，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營策略,，提高投入產(chǎn)出比。

 實(shí)行經(jīng)濟(jì)資本管理,。通過全面預(yù)算來引導(dǎo),、調(diào)控、約束資產(chǎn)負(fù)債,、財(cái)務(wù)費(fèi)用等資源配置,。重視發(fā)展輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)，將資源向低資本消耗和高綜合收益的業(yè)務(wù)傾斜,。重視資產(chǎn)負(fù)債和流動(dòng)性管理,，綜合運(yùn)用信用評級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)緩釋,、風(fēng)險(xiǎn)對沖等管理技術(shù),，保證資產(chǎn)負(fù)債在總量、結(jié)構(gòu),、收益和成本上的相互匹配,。

除了轉(zhuǎn)變管理方式，“調(diào)結(jié)構(gòu)”是銀行業(yè)提到最多的轉(zhuǎn)型思路,，但究竟怎么“調(diào)結(jié)構(gòu)”,，才能從根本上真正解決發(fā)展不平衡的問題？

孔發(fā)龍給出的答案是要實(shí)現(xiàn)“資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整、負(fù)債結(jié)構(gòu)調(diào)整,、收入結(jié)構(gòu)調(diào)整,、渠道結(jié)構(gòu)調(diào)整”四管齊下、統(tǒng)籌推進(jìn),。調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu),，增強(qiáng)自身盈利能力；調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu),，降低負(fù)債成本,；調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，減少對利差收入的過度依賴,；調(diào)整渠道結(jié)構(gòu),，把渠道優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為服務(wù)客戶、拓展市場的競爭優(yōu)勢,。

“以問題為導(dǎo)向”的理念,，可以讓“調(diào)結(jié)構(gòu)”的目標(biāo)和方向更為明晰。

作為渠道結(jié)構(gòu)調(diào)整中的重要一環(huán),，“完善互聯(lián)網(wǎng)渠道布局”成為江西省聯(lián)社的一項(xiàng)重點(diǎn)工作,。最終實(shí)現(xiàn)物理網(wǎng)點(diǎn)和電子渠道交互聯(lián)動(dòng)、互補(bǔ)發(fā)展,，形成立體化,、高效率的營銷服務(wù)渠道；跨界整合電商與生產(chǎn),、經(jīng)營和生活相關(guān)的渠道資源，實(shí)現(xiàn)客戶“單點(diǎn)登錄一賬通”,，提供交互式,、場景化金融服務(wù)，加快優(yōu)化“e百?！逼脚_(tái),；要探索推出直銷銀行，引導(dǎo)客戶通過網(wǎng)站,、手機(jī)等遠(yuǎn)程渠道獲取金融產(chǎn)品和服務(wù),，逐步減少客戶對物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴。

“調(diào)結(jié)構(gòu)”固然可以讓農(nóng)信社的發(fā)展提速,，但其內(nèi)生動(dòng)力不足的問題會(huì)讓改革成效大打折扣,。為解決“發(fā)展后勁不足”的主要矛盾，孔發(fā)龍開出的藥方是“補(bǔ)短板”,。

江西省農(nóng)信社的“補(bǔ)短板工程”正在有序推進(jìn),。通過提升服務(wù)效能、增強(qiáng)客戶體驗(yàn),、推進(jìn)“精準(zhǔn)四掃”,，補(bǔ)服務(wù)質(zhì)量的短板,；通過產(chǎn)品創(chuàng)新、合作創(chuàng)新,、自主研發(fā),，補(bǔ)創(chuàng)新力不強(qiáng)的短板；通過產(chǎn)權(quán)改革,、事業(yè)部制改革,，補(bǔ)機(jī)制體制不活的短板；通過強(qiáng)化科技引領(lǐng),、完善平臺(tái)功能,、創(chuàng)新服務(wù)平臺(tái)，補(bǔ)平臺(tái)支持不優(yōu)的短板,。

“業(yè)務(wù)發(fā)展的需要和成員行社的訴求,，是我們加強(qiáng)省級(jí)平臺(tái)建設(shè)的根本出發(fā)點(diǎn)?！笨装l(fā)龍告訴記者,，在優(yōu)化升級(jí)原有平臺(tái)的基礎(chǔ)上，2016年江西省聯(lián)社要全新打造三個(gè)服務(wù)平臺(tái),。

建立大數(shù)據(jù)平臺(tái),。全面梳理數(shù)據(jù)資源，完善大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施,，健全數(shù)據(jù)體系架構(gòu),。積極探索與電商平臺(tái)、第三方數(shù)據(jù)分析中介的戰(zhàn)略合作,，為全省農(nóng)信社提供數(shù)據(jù)分析挖掘的增值服務(wù),，幫助成員行社準(zhǔn)確預(yù)測客戶行為，有效進(jìn)行客戶細(xì)分,，提高業(yè)務(wù)營銷的針對性和有效性,。

建立利率定價(jià)平臺(tái)。體現(xiàn)分類指導(dǎo),，建立定價(jià)模型,，在準(zhǔn)確計(jì)量資金成本、運(yùn)營成本,、風(fēng)險(xiǎn)成本以及資本成本的基礎(chǔ)上,，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況、客戶貢獻(xiàn),、市場競爭等因素,，提高利率定價(jià)的科學(xué)性。

建立政策咨詢平臺(tái)。發(fā)揮省聯(lián)社整體優(yōu)勢,，整合各類資源,，為成員行社提供宏觀政策、行業(yè)動(dòng)態(tài),、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和監(jiān)管要求等政策咨詢服務(wù),，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和協(xié)調(diào)解決法律、政策問題,，指導(dǎo)成員行社依法合規(guī)經(jīng)營,。

按照孔發(fā)龍的設(shè)想，江西省聯(lián)社將持續(xù)推進(jìn)“小銀行+大平臺(tái)”的發(fā)展戰(zhàn)略,，加強(qiáng)省級(jí)平臺(tái)建設(shè),，不斷增強(qiáng)對全省農(nóng)村信用社改革發(fā)展的服務(wù)支撐能力。

責(zé)任編輯：李玉萌