文/劉雅琪

微型金融業(yè)務(wù)在世界各國(guó)的發(fā)展過(guò)程中有著不同的業(yè)務(wù)開(kāi)展模式,，目前世界上主要有非政府、非盈利組織建立的微型金融機(jī)構(gòu),、設(shè)立專(zhuān)門(mén)提供微型金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu),、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展微型金融業(yè)務(wù)以及政府組織設(shè)立四種模式,。本章分別對(duì)這四種模式進(jìn)行了介紹,，并提出了微型金融業(yè)務(wù)開(kāi)展的基本原則，之后在此基礎(chǔ)上提出了我國(guó)特色的微型金融業(yè)務(wù)模式及經(jīng)營(yíng)機(jī)制,。

一.微型金融的業(yè)務(wù)開(kāi)展模式

（一）微型金融機(jī)構(gòu)的組織模式

微型金融起源于非正規(guī)金融組織,，目前國(guó)際上為窮人提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)中，非政府組織以及其他非銀行性金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)發(fā)針對(duì)窮人的小額信貸問(wèn)題上起著最重要作用,，商業(yè)銀行,、保險(xiǎn)公司以及社區(qū)型發(fā)展機(jī)構(gòu)也發(fā)揮著一定影響,。

目前微型金融的業(yè)務(wù)開(kāi)展主要有以下幾種模式：

1、非政府,、非盈利組織建立的微型金融機(jī)構(gòu)

這是一種以探索微型金融扶貧的可操作性為目標(biāo),，以國(guó)際捐助、社會(huì)集資或軟貸款為資金來(lái)源,，通過(guò)民間或半民間組織形式運(yùn)作的模式,。由于貧困人口在使用微型金融貸款改善并增加收入的同時(shí)，還會(huì)將其用于投資技術(shù)培訓(xùn),，這不僅對(duì)提高全民素質(zhì)具有決定性作用,，也是擺脫貧困的最根本途徑。根據(jù)一些國(guó)家經(jīng)驗(yàn)表明,，非政府組織經(jīng)營(yíng)微型金融業(yè)務(wù)不僅可以創(chuàng)建特別機(jī)構(gòu)提供微型金融機(jī)構(gòu)培訓(xùn),，還可以最大限度避開(kāi)政治因素干擾，提供并使用捐贈(zèng)資金實(shí)現(xiàn)微型金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng),。這主要是因?yàn)楸M管微型金融的社會(huì)效應(yīng)非常大,，然而多數(shù)發(fā)展中國(guó)家的金融市場(chǎng)缺少為窮人提供服務(wù)的功能，非營(yíng)利組織可以更多的遵守“需求”而非“政治”的原則,，比政府或私人機(jī)構(gòu)可靠的多,，而且非營(yíng)利組織多采取企業(yè)的管理原則，效率比較高,，因此社會(huì)需要一些非營(yíng)利組織從事該項(xiàng)服務(wù),。目前國(guó)際上非盈利組織經(jīng)營(yíng)微型金融業(yè)務(wù)的成功典范有成立于1972年的孟加拉農(nóng)業(yè)促進(jìn)委員會(huì)（Bangladesh Rural Advancement Committee）、幾內(nèi)亞的著名的微型金融機(jī)構(gòu)PRIDE和3AE等,，這些機(jī)構(gòu)主要是由捐贈(zèng)者出資建立,，除提供小額貸款外，還為窮人提供基本醫(yī)療和人道主義服務(wù),。在我國(guó),，社科院的“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”也是以這種方式設(shè)立起來(lái)的。

2,、專(zhuān)門(mén)提供微型金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)

非營(yíng)利組織由于不能吸收存款,，只能依賴(lài)于捐贈(zèng)和對(duì)外借款，從而不能滿(mǎn)足市場(chǎng)所需要的要求,，此外,，由于存在信息不對(duì)稱(chēng)的情況，銀行無(wú)法選擇優(yōu)質(zhì)的安全客戶(hù),，便會(huì)對(duì)所有客戶(hù)收取較高的利率,，從而使得一些效益好有潛力的客戶(hù)退出信貸市場(chǎng)，導(dǎo)致信貸市場(chǎng)低效率運(yùn)行,。在這樣的情況下,，一些專(zhuān)門(mén)從事微型金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生,。專(zhuān)業(yè)的微型金融機(jī)構(gòu)可以采取更多樣化、專(zhuān)業(yè)化的管理方式,，提高微型金融市場(chǎng)的運(yùn)作效率,。目前國(guó)際上很多國(guó)家的微型金融運(yùn)作都采取這樣的模式，其成功代表有孟加拉鄉(xiāng)村銀行,、印尼金融銀行和印尼人民銀行等,。

3、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展微型金融業(yè)務(wù)

這是一種通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu),，如商業(yè)性銀行,、政策性銀行以及合作性金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展微型金融，部分的成為一種微型金融機(jī)構(gòu)的模式,。由于窮人除了需要微型信貸來(lái)解決生計(jì)問(wèn)題,，同時(shí)還需要其它服務(wù)，如儲(chǔ)蓄,、消費(fèi)信貸,、保險(xiǎn)及貨幣支付等，而專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)微型金融的金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有大量的設(shè)施來(lái)滿(mǎn)足這些要求,，在服務(wù)窮人方面有一定的局限性,。通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展微型金融業(yè)務(wù)的方式有：

①金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部設(shè)立微型金融部門(mén)，專(zhuān)門(mén)從事這項(xiàng)業(yè)務(wù),，在貸款政策和貸款程序,，員工政策等方面創(chuàng)建獨(dú)立的系統(tǒng)，同時(shí)給予微型金融部門(mén)更多的自治權(quán),；

②金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)部建立一個(gè)專(zhuān)門(mén)的部門(mén)管理微型金融相關(guān)業(yè)務(wù),，在現(xiàn)有機(jī)構(gòu)框架內(nèi)利用銀行現(xiàn)有的人員和系統(tǒng)提供微型金融服務(wù)；

③金融機(jī)構(gòu)與經(jīng)營(yíng)良好的微型金融機(jī)構(gòu)簽訂合同,，進(jìn)行微型金融服務(wù)外包,，由微型金融機(jī)構(gòu)審批記錄在銀行賬簿上的微型貸款，做出信貸決策,，提供貸款服務(wù),，并獲得部分利息收入和費(fèi)用收入作為回報(bào)；

④金融機(jī)構(gòu)設(shè)立法律上獨(dú)立的非金融實(shí)體,，提供微型貸款和組合管理服務(wù),。

此外，還有微型金融機(jī)構(gòu)還可以由政府組織設(shè)立,，這也是微型金融最初的模式,，這一模式下微型金融機(jī)構(gòu)由政府主導(dǎo),，其資金來(lái)源主要為國(guó)家財(cái)政資金和扶貧貼息貸款,，而以微型金融作為一種金融工具,，運(yùn)用國(guó)家財(cái)政資金和扶貧貼息貸款，通過(guò)政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作,。然而由于這種模式具有很大的局限性,，目前在世界各國(guó)并不普遍適用。

（二）微型金融業(yè)務(wù)開(kāi)展的基本原則

1,、市場(chǎng)需求原則

市場(chǎng)需求原則即要求微型金融的業(yè)務(wù)開(kāi)展必須要適應(yīng)目標(biāo)客戶(hù)的需求,，由于任何企業(yè)的建立和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)都是面向市場(chǎng)需求的，因此其機(jī)構(gòu)運(yùn)作模式要符合服務(wù)主體的環(huán)境,。由于微型金融面向貧困人口,，需求較為分散，因此要立足于中低收入群體,，其開(kāi)展模式也要具有一定的靈活性,。

2、服務(wù)綜合性原則

微型金融業(yè)務(wù)的綜合性不僅指其服務(wù)要多樣化,，還包括微型金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作模式下除了為目標(biāo)客戶(hù)提供金融服務(wù)外,，還要提供其它技術(shù)服務(wù)。由于微型金融的服務(wù)對(duì)象主要是貧困人口和微型企業(yè),，這類(lèi)群體在知識(shí)技術(shù)層面往往不盡如人意,，若能從根本提高其素質(zhì)及創(chuàng)新能力，對(duì)微型金融機(jī)構(gòu)的盈利性具有很大意義,。如對(duì)貧困人口的教育以及對(duì)微型企業(yè)的培訓(xùn),。此外還可以利用金融市場(chǎng)特別是保險(xiǎn)和衍生品市場(chǎng)的信息，對(duì)基層的微型金融業(yè)務(wù)進(jìn)行指導(dǎo)或者是保險(xiǎn),，從而降低風(fēng)險(xiǎn)并使得微型金融服務(wù)對(duì)象的項(xiàng)目更加切實(shí)可行,，減少風(fēng)險(xiǎn)。

3,、風(fēng)險(xiǎn)控制原則

風(fēng)險(xiǎn)控制是任何從事信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)遵守的基本原則,，就微型金融機(jī)構(gòu)而言，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)與其它任何信貸機(jī)構(gòu)一樣,，包括信息不對(duì)稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn),、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)以及系統(tǒng)不可控風(fēng)險(xiǎn)等,。而由于微型金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)的對(duì)象是一般沒(méi)有正規(guī)財(cái)務(wù)信息或者是信用記錄,，同時(shí)缺乏抵押擔(dān)保的窮人，一般微型金融需求主體所處的環(huán)境尚未建立起完善的信用體系,，這樣使得相對(duì)一般金融服務(wù),，這使得其風(fēng)險(xiǎn)控制更加重要。對(duì)于我國(guó)來(lái)說(shuō),，當(dāng)前微型金融的主要組成部分農(nóng)村金融體系下,，尚未建立完善的農(nóng)村保險(xiǎn)體制,，而農(nóng)業(yè)農(nóng)村項(xiàng)目的本身存在特殊風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)一般農(nóng)戶(hù)缺乏管理這些風(fēng)險(xiǎn)的能力,，這樣使得對(duì)農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)控制就更加重要,。

二.我國(guó)特色的微型金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式

（一）我國(guó)微型金融業(yè)務(wù)開(kāi)展特色

目前我國(guó)微型金融的業(yè)務(wù)發(fā)展主要有兩種形式：

一種是以微型金融作為一種金融工具，運(yùn)用國(guó)家財(cái)政資金和扶貧貼息貸款,，通過(guò)政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作,；

另一種是通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，如商業(yè)性銀行,、政策性銀行以及合作向金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展微型金融業(yè)務(wù),。

今后監(jiān)管部門(mén)不妨降低準(zhǔn)入門(mén)檻，允許包括外資,、民營(yíng)資本,、社會(huì)資金在內(nèi)的各種資本，進(jìn)入微型金融領(lǐng)域,，以彌補(bǔ)政府資本的不足,。根據(jù)其它國(guó)家開(kāi)展微型金融業(yè)務(wù)的模式分析，我們看到,，微型金融業(yè)務(wù)的成功必須要適合該國(guó)特色,，因此我國(guó)必須要在借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)發(fā)展微型金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新我國(guó)特色如下：

第一,，微型金融業(yè)務(wù)主要針對(duì)金額需求較低,、周轉(zhuǎn)較快、盈利空間較大的規(guī)?；B(yǎng)殖,、小商品、小服務(wù),、小餐飲,、小修理等領(lǐng)域，并與目前中國(guó)農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)型,、農(nóng)村閑置勞動(dòng)力安置結(jié)合起來(lái),。如果微型金融業(yè)務(wù)完全支持農(nóng)業(yè)種植業(yè)，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng),、利潤(rùn)低,、風(fēng)險(xiǎn)大，一般農(nóng)戶(hù)很難承受如此高的利率,，可能是低效率的,，因此微型金融并不能取代國(guó)家政策性農(nóng)業(yè)貸款的地位。

第二，服務(wù)貼近客戶(hù),，簡(jiǎn)便快捷,，服務(wù)輻射范圍不超過(guò)3-5公里，所有網(wǎng)點(diǎn)都建立在社區(qū)之內(nèi),；另外，申請(qǐng)貸款一經(jīng)審核后,，三到五天內(nèi)就可以直接發(fā)放到借款人的銀行卡中,，不用親自來(lái)金融機(jī)構(gòu)。努力實(shí)現(xiàn)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的差異化,、貼身化,、精細(xì)化服務(wù)。

第三,，貸款可以采取循環(huán)額度授信方式,，在授信有效期內(nèi)，借款人可根據(jù)自身生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的資金周轉(zhuǎn)需要,，隨時(shí)支用借款,。

第四，雇員本地化,，本地人對(duì)所服務(wù)區(qū)域的客戶(hù)往往知根知底,，大大節(jié)省了人力資源成本和信用信息成本；另外,，業(yè)務(wù)人員可以是從事市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的,，他們對(duì)客戶(hù)詳細(xì)信息、現(xiàn)金流,、資產(chǎn)狀況,、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)非常熟悉，在一定程度上可以降低風(fēng)險(xiǎn),。比如富登金融控股亞洲中國(guó)區(qū)總裁,，原是肯德基中國(guó)區(qū)銷(xiāo)售總監(jiān)。

（二）金融機(jī)構(gòu)的微型金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)機(jī)制

從20世紀(jì)90年代開(kāi)始,，在拉丁美洲的一些國(guó)家,，經(jīng)營(yíng)微型金融服務(wù)的銀行的盈利水平超過(guò)一般的商業(yè)銀行，面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)壓力,，市場(chǎng)份額的要求及微型金融的穩(wěn)定性和盈利性,，商業(yè)銀行開(kāi)始參與這項(xiàng)業(yè)務(wù)。

目前一些外資和內(nèi)資商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)開(kāi)始陸續(xù)涉足微型金融業(yè)務(wù),，商業(yè)銀行發(fā)展微型金融業(yè)務(wù)應(yīng)遵循比較利益原則,，因地制宜，實(shí)行差異化經(jīng)營(yíng)策略。針對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展微型金融的模式,，可以采取如下方式：

1,、發(fā)揮成本優(yōu)勢(shì)，直接提供微型金融服務(wù),。

對(duì)于某些商業(yè)銀行（如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行）來(lái)說(shuō),，具有網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和人員優(yōu)勢(shì)，成為發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)的有效保障,。在金融服務(wù)基礎(chǔ)好的農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū),，采取直接進(jìn)入模式，直接開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù),，試點(diǎn)性地發(fā)起成立幾家村鎮(zhèn)銀行,。此模式可以有效降低管理成本、嚴(yán)控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),、集約化經(jīng)營(yíng)管理,。

2、發(fā)揮資金優(yōu)勢(shì),，提供資金批發(fā)服務(wù),。

花旗銀行在全球開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)時(shí)，采取了間接進(jìn)入模式,。這種模式由商業(yè)銀行與當(dāng)?shù)匦☆~貸款機(jī)構(gòu)合作,，也可以采取參股形式，小額貸款機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)向零散客戶(hù)提供貸款,，商業(yè)銀行投資并承擔(dān)所有信貸風(fēng)險(xiǎn),，并向小額信貸機(jī)構(gòu)支付預(yù)定的服務(wù)費(fèi)用。這其實(shí)是一種委托代理關(guān)系,，合作雙方發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì),，解決了商業(yè)銀行小額貸款成本高的問(wèn)題，也解決了小額信貸機(jī)構(gòu)融資難的問(wèn)題,，是一種比較容易推廣的農(nóng)村金融模式,。

3、發(fā)揮金融產(chǎn)品優(yōu)勢(shì),，推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新,，實(shí)現(xiàn)微型金融業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。

推出產(chǎn)品組合方案,，向借款者推出貸款 銀行卡 保險(xiǎn)的三種產(chǎn)品組合,，為其提供貸款、銀行卡,、存款,、保險(xiǎn),、基金、理財(cái),、網(wǎng)上銀行等多種產(chǎn)品組合方案,。

對(duì)于一些銀行金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，可以采取試點(diǎn)性地發(fā)起成立幾家村鎮(zhèn)銀行,，獲取銀行類(lèi)金融牌照,，爭(zhēng)取政策上的優(yōu)惠待遇，這樣既能搶占農(nóng)村微型金融市場(chǎng),，又能樹(shù)立起“服務(wù)三農(nóng)”的社會(huì)形象,。同時(shí)還可以選取目前較有影響力、營(yíng)利能力較強(qiáng),、風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng),、沒(méi)金融許可證但有意愿成為合法金融機(jī)構(gòu)的小額信貸組織,，將其適當(dāng)改造,，并參股其中，達(dá)到節(jié)省投入,、運(yùn)營(yíng),、管理成本，盤(pán)活包括人力資源,、科技網(wǎng)絡(luò)資源,、產(chǎn)品資源等在內(nèi)的存量經(jīng)營(yíng)資源，最大限度地釋放其資源稟賦效應(yīng),。

此外,，從事微型金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該與所有農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)或非金融組織加強(qiáng)聯(lián)系，爭(zhēng)取發(fā)放批發(fā)貸款,。因?yàn)楝F(xiàn)在大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)都面臨資金不足的狀況,，對(duì)于這些機(jī)構(gòu)而言，得到批發(fā)貸款是個(gè)很好的選擇,。（完）