審理銀行提前收回貸款糾紛案件中需解決的法律問(wèn)題

蔣賢錚

（2010年6月10日）

在審理金融借貸合同糾紛案件中,，常遇到銀行以借款人違約為由，起訴請(qǐng)求提前收回貸款,。審理此類案件需要解決的法律問(wèn)題主要有以下三個(gè),。

一、銀行在訴請(qǐng)?zhí)崆笆栈刭J款時(shí)是否需要同時(shí)訴請(qǐng)解除借貸合同。

依照《合同法》第二百零三條“借款人未按照約定的借款用途使用借款的,，貸款人可以停止發(fā)放借款,、提前收回借款或者解除合同?！钡囊?guī)定,，借款人一旦存在“未按照約定的借款用途使用借款”的違約行為時(shí)，法定的法律后果有三個(gè)：貸款人停止發(fā)放借款,；貸款人提前收回借款,；貸款人解除借貸合同。換言之,，當(dāng)借款人存在“未按照約定的借款用途使用借款”的違約行為,，貸款銀行依照該條規(guī)定，有權(quán)選擇所述三個(gè)法律后果來(lái)要求借款人承擔(dān),?？梢?jiàn)，銀行提前收回貸款區(qū)別于貸款人停止發(fā)放借款,、貸款人解除借貸合同的法律后果,，性質(zhì)屬于一種獨(dú)立的違約責(zé)任承擔(dān)方式。據(jù)此規(guī)定,，銀行在起訴請(qǐng)求提前收回貸款時(shí),，不需要同時(shí)請(qǐng)求解除借貸合同。

二,、銀行訴請(qǐng)?zhí)崆笆栈刭J款的違約事由是否僅限于法定的借款人存在“未按照約定的借款用途使用借款”的違約行為,。

《合同法》第二百零三條規(guī)定貸款銀行可以提前收回貸款的法定事由為借款人存在“未按照約定的借款用途使用借款”的違約行為，但不能因此認(rèn)為在借款人存在其他違約行為,，如借款人不依約定期限還本付息,；未依約按時(shí)提供財(cái)務(wù)報(bào)表或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況；借款人股東發(fā)生變動(dòng),；發(fā)生訴訟未通知等情形,，貸款銀行一律不能訴請(qǐng)?zhí)崆笆栈刭J款?！逗贤ā返诙倭闳龡l針對(duì)借款人存在“未按照約定的借款用途使用借款”的違約行為,，賦予貸款銀行提前收回貸款的權(quán)利，并沒(méi)有同時(shí)作出禁止銀行與借款人在借貸合同中約定借款人如出現(xiàn)其他違約行為時(shí),，賦予銀行提前收回貸款的權(quán)利之規(guī)定,。因此，只要銀行與借款人在借貸合同中約定了借款人存在“未按照約定的借款用途使用借款”以外的其他違約行為,，貸款銀行就有權(quán)提前收回貸款,，該約定并不違反法律行政法規(guī)的禁止性規(guī)定,，法院就應(yīng)支持銀行行使提前收回貸款的權(quán)利。這樣理解符合私法領(lǐng)域法無(wú)禁止即可行,、合同意思自治,、契約自由的原則。再者,，在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中,，貸款人發(fā)放貸款即履行了主要義務(wù)。借款人在借款期限內(nèi)出現(xiàn)未依約履行還款義務(wù)等違約行為,，貸款銀行根據(jù)借款人已發(fā)生的預(yù)期違約事實(shí),，判斷其將來(lái)不可能履行借款期限未屆滿的借款部分之到期還款義務(wù)，在此情形下,，不準(zhǔn)許貸款銀行依約提前收回貸款,，而是仍消極等待借款期限屆滿后再追究借款人逾期還款的違約責(zé)任，不利于銀行控制履約風(fēng)險(xiǎn),。因此，準(zhǔn)許借貸合同當(dāng)事人在合同中約定銀行提前收回貸款的違約情形,，是國(guó)際商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)廣泛用于控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的基本方法,。

三、銀行起訴請(qǐng)求提前收回貸款之時(shí)借款期限未屆滿部分的借款是否屬于逾期借款,。

銀行起訴請(qǐng)求提前收回貸款之時(shí),，借款人所拖欠的借款本金屬于逾期借款，自不待言,。有疑問(wèn)的是,，在銀行起訴之時(shí)未到期的其余借款，是否因銀行提前收回貸款而轉(zhuǎn)化為逾期貸款,。對(duì)此有兩種相反意見(jiàn)：一種意見(jiàn)認(rèn)為,，銀行提前收貸所形成的借款到期日，不同于借款合同約定的借款到期日,，因此,，銀行提前收貸時(shí)借款人未到期部分的借款，不能認(rèn)定為逾期貸款,。另一種意見(jiàn)認(rèn)為,，銀行提前收貸形成的借款到期日與借款合同約定的借款到期日，在確定借款人履行債務(wù)期限的法律后果上是一致的,。因此,，銀行起訴提前收貸之時(shí)，借款人全部未還貸款包括拖欠的借款及未到期部分的借款即轉(zhuǎn)化成逾期借款,。筆者傾向于第一種意見(jiàn),。在計(jì)算利息上，區(qū)分借款合同期內(nèi)期外，合同期內(nèi)的利息仍按約定的合同期內(nèi)利率計(jì)算,，合同期外的利息則按逾期借款利率計(jì)算,。