資產保全：抵押物的優(yōu)先處置權

2014-11-16 22:28:27A-A

 今后很長一段時間,，銀行面臨不良貸款飆升的困境,，如何有效取得抵押物優(yōu)先受償權和優(yōu)先處置權 ，盡可能減少信貸資產損失,，尤為重要,。 

  首先應當明確，抵押物被先行查封不影響抵押權人的優(yōu)先受償權,。

  關于抵押物能否被其他債權人申請采取查封,、扣押措施及查封、扣押對抵押權效力的影響問題,，最高人民法院《關于適用<中華人民共和國民事訴訟法>若干問題的意見》(以下簡稱《民訴法意見》),、《關于人民法院執(zhí)行工作若干問題的規(guī)定》(以下簡稱《執(zhí)行規(guī)定》)和《關于適用<中華人民共和國擔保法>若干問題的解釋》(以下簡稱《擔保法司法解釋》)中做了明確規(guī)定?！睹裨V法意見》第102條規(guī)定“人民法院對抵押物,、留置物可以采取財產保全措施，但抵押權人,、留置權人有優(yōu)先受償權”,。《執(zhí)行規(guī)定》第40條規(guī)定：“人民法院對被執(zhí)行人所有的其他人享有抵押權,、質押權或留置權的財產,，可以采取查封、扣押措施,。財產拍賣,、變賣后所得價款，應當在抵押權人,、質押權人或留置權人優(yōu)先受償后,，其余額部分用于清償申請執(zhí)行人的債權”。

  《擔保法司法解釋》第55條規(guī)定,，“已經設定抵押的財產被采取查封,、扣押等財產保全或者執(zhí)行措施的，不影響抵押權的效力”。從上述司法解釋的規(guī)定中可以看出：第一,，人民法院對抵押權人享有抵押權的資產，可以基于其他民事訴訟和執(zhí)行的需要采取查封,、扣押等保全措施,。同時，依據《最高人民法院關于人民法院民事執(zhí)行中查封,、扣押,、凍結財產的規(guī)定》第28條的規(guī)定，對已被法院查封,、扣押,、凍結的財產，其他人民法院可以進行輪候查封,、扣押,、凍結。因此,，抵押權人不能以資產已被設定抵押為由來對抗人民法院對抵押物的查封,、扣押行為。

第二,，抵押權人對抵押物的優(yōu)先受償權不因查封而受影響,，在抵押物被法院拍賣和變賣后，應當在抵押權人優(yōu)先受償后,，其余額部分才可用于清償申請執(zhí)行人的普通債權,。

  雖然抵押物被先行查封不會對抵押權的效力造成不利影響，但從抵押物資產處置的實踐看,，先行查封會對抵押權人順利實現抵押權帶來不利影響,，主要表現在以下幾方面。 1,、抵押物被先行查封后,，抵押權人與抵押人不能再通過協議方式處置抵押物。根據《物權法》第195條的規(guī)定,，抵押權人實現抵押權的方式有兩種,，即與抵押人協議處置(折價或拍賣、變賣)或通過申請法院處置(拍賣或變賣),。在抵押人配合的情況下,，通過協議處置比通過法院處置的效率要高，而且處置成本相對較低,。如果抵押物被其他債權人申請法院查封后,，依據查封的法律效力，抵押權人通過與抵押人協議處置抵押物的行為無效，只能通過法院處置途徑才能實現抵押權,。

2,、抵押物被先行查封后，抵押權人對抵押物的優(yōu)先處置權充滿了不確定性,。

  從不良資產處置的實踐看,，這些不確定性主要有以下幾點。

(1)抵押權的實現受制于首先查封法院對債權人債權的訴訟,、判決及執(zhí)行進程,。《執(zhí)行規(guī)定》明確對人民法院查封,、扣押或凍結的財產有優(yōu)先權,、擔保物權的債權人，可以申請參加參與分配程序,，主張優(yōu)先受償權,。同時又規(guī)定，“對參與被執(zhí)行人財產的具體分配,，應當由首先查封,、扣押或凍結的法院主持進行。首先查封,、扣押,、凍結的法院所采取的執(zhí)行措施如系為執(zhí)行財產保全裁定，具體分配應當在該院案件審理終結后執(zhí)行”,。因此,，在首先采取查封等措施的法院對相應的債權糾紛未經審理、判決并進入執(zhí)行程序的,，抵押權人的抵押權難以實現,，而此進程抵押權人無法控制。

(2)因抵押權人主張抵押權需要向首先采取查封措施的法院申請,，在首先查封的法院為異地法院的情況下,，抵押權人與法院的協調成本會增加，尤其是在個別地方保護主義嚴重的地區(qū),，有時抵押權人的合法權益將難以得到充分的保護,。

(3)在抵押物的價值有限，特別是在抵押物的預計變現價值僅能滿足或部分滿足抵押權人的優(yōu)先受償權的情況下,，由于首先申請法院采取查封措施的債權人預計變現后自己難以受償,，申請首封的債權人往往會向抵押權人提出給予其適當清償份額作為處置抵押物的條件，否則就怠于處分,，使得優(yōu)先受償權人的優(yōu)先受償權難以及時充分的實現,。

(4)在抵押物處置實踐中,，經常會碰到抵押人通過與其有關聯的企業(yè)，以關聯企業(yè)對其有債權糾紛為由,，申請當地法院首先對企業(yè)的核心資產(包括抵押資產)進行查封,，抵押人的關聯企業(yè)申請對抵押人的資產查封后，或者怠于及時行使債權或人為將債權訴訟過程復雜化,，或者通過關聯企業(yè)與抵押人和解的方式達成還款期限很長(如5-10年)的還款協議,，約定在還款協議未履行完畢前不解除對資產的查封，以此來對抗抵押權人行使抵押權,，使抵押權人的優(yōu)先受償權無法有效實現。

  針對抵押物先行查封對抵押權人實現抵押權的影響,，結合實踐,，站在抵押權人的角度，對抵押權人應采取的對策及有關法律規(guī)定的完善提出以下建議,。

  一,、抵押權人對享有抵押權的資產要及時采取查封等保全措施，既要保證優(yōu)先受償權,，也要保證優(yōu)先處置權,。在實踐中，經常會存在認識上的誤區(qū),，認為既然資產已為銀行債權設定了抵押,，按照法律規(guī)定享有優(yōu)先受償權，再申請對抵押物查封意義不大,，且還要支付一定的保全費用,，覺得得不償失。如上所述,，先申請查封資產的債權人會取得處置資產的主導權,，因此是否能夠先行查封對抵押權能否順利實現是有很大影響的。同時,，按照2007年4月1日起施行的《訴訟費用交納辦法》的規(guī)定,，申請保全措施的，根據實際保全的財產數額按照相應的比例交納費用,，但是當事人申請保全措施交納的費用最多不超過5000元,。新規(guī)定改變了過去嚴格按照保全財產金額收取費用的規(guī)定，大大降低了申請人申請保全的費用支出,。因此,，作為抵押權人，在通過法律手段追償時對債務人的資產(含抵押資產)應果斷地搶先于其他債權人進行財產查封,，包括在訴前果斷采取訴前保全措施,，以確保以后執(zhí)行工作的順利進行和抵押權的順利實現,。

  二、抵押權人要加強對抵押物的監(jiān)控,，要將抵押物的監(jiān)控及定期檢查作為貸后管理的重要環(huán)節(jié)切實抓好,，及時發(fā)現抵押物存在的重大風險事項。當發(fā)現抵押物被其他債權人申請法院先行查封時,，要及時主張抵押權,。

  具體而言，可采取的主要措施有以下幾種,。

1,、核實其他債權人的申請查封行為是否符合法律的規(guī)定，程序是否合規(guī),。如認為申請查封行為不符合有關規(guī)定,，要及時向查封的法院提出異議。

2,、及時向查封法院主張抵押權并申請參加參與分配程序,。《執(zhí)行規(guī)定》第93條規(guī)定：“對人民法院查封,、扣押或凍結的財產有優(yōu)先權,、擔保物權的債權人可以申請參加參與分配程序，主張優(yōu)先受償權,?！币罁摋l規(guī)定，法院對抵押物采取保全措施符合法律規(guī)定,，抵押權人雖然不能對此提出異議,，但應向法院說明該抵押財產已為本行債權設定抵押的情況及相關證據，如抵押合同,、他項權證等,，以便法院知悉查封財產已被抵押的事實，以確保該抵押物不為其他債權強制執(zhí)行或處置抵押物的價款優(yōu)先用于清償擔保債權,，以保證抵押權的實現,。

3、加強與查封法院及申請查封的債權人的溝通和協調,。及時掌握查封法院對上述債權糾紛的審理,、判決和執(zhí)行進程，督促法院盡快處置抵押物來優(yōu)先償還所擔保的債權,。對查封法院怠于處置抵押物或申請查封的債權人與抵押人惡意串通對抗抵押權人實現抵押權的,，要依法向法院主張權利或提出異議，依法維護自身的合法權益,。