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國際資產(chǎn)配置 說到保險，人們首先想到的多半是保障二字,。對于絕大多數(shù)老百姓而言,，購買保險也是為了擁有一份經(jīng)濟(jì)保障，增強抵御經(jīng)濟(jì)風(fēng)險的能力,。但對有一些人來說,，保險卻意味著資產(chǎn)的規(guī)劃與配置，意味著投資,，意味著保值增值,。 香港保險近年來受到內(nèi)陸居民熱捧,，大額保單也越來越受到關(guān)注。在業(yè)內(nèi),，保額超過100萬美元的壽險保單被稱作大額保單,。對高凈值客戶而言，香港保險獨特的產(chǎn)品結(jié)構(gòu),、較低的融資成本和保密機制,，為其保全境外資產(chǎn)或進(jìn)行長遠(yuǎn)資產(chǎn)規(guī)劃提供了有力保障。 大額壽險整付保單,，一般都具有較高的現(xiàn)金價值,。因此，利用保單貸款融資的功能,，便可以將保單抵押給銀行,，進(jìn)而獲得現(xiàn)金。這其中,，客戶通過更低資金獲得了大額保單的同時,，也通過巨大的杠桿，獲得了更多現(xiàn)金流,。 目前來看,，香港保險市場上的大額保單，保額通常為保費的3-5倍,。比如,，300萬沒有保額的壽險保單，保費總共需要70萬美元,。那么接下來,，通過保單融資，看看能有哪些效果,？ 簽下300萬美元保單后,，融資同時進(jìn)行，由私人銀行對投保人進(jìn)行保單融資,。投保人通過融資,，則大概可獲得保單現(xiàn)金價值的90%，即40多萬美元現(xiàn)金,。所以，原本70萬美元的保費,，融資了40多萬美元,，最后個人僅需支付30多萬美元保費。然而就坐等保單現(xiàn)金價值不斷增長,，既規(guī)劃了資產(chǎn),，又確保了手上的現(xiàn)金流,。 實際上,，保單融資受到歡迎,，關(guān)鍵還在于貸款利率與保單的分紅利率存在利率差，在香港融資利率通常是極低,。香港私人銀行機構(gòu)的貸款利率普遍在2%~3%之間,，而保單分紅率通常在4%—5%。大額保單具備現(xiàn)金價值,，分紅率又高于貸款率,。因而，融資風(fēng)險是極低的 但是,，也不排除一些特殊情況,。比如貸款機構(gòu)的風(fēng)險。如果貸款來自規(guī)模不大的貸款公司,，可能出現(xiàn)公司倒閉要求收回貸款的極端情況,，因此，建議投保人盡量選擇知名銀行,。 |
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