須處理好縣域金融服務(wù)的六種關(guān)系

作者：河南銀監(jiān)局局長王澤平

來源：《中國農(nóng)村金融》2015年第14期

　　“郡縣治,，天下安”。提升縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展,，已成為實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長,，全面建成小康社會(huì)的必然要求。作為經(jīng)濟(jì)社會(huì)的重要組成部門,，銀行業(yè)在提升縣域金融服務(wù)方面責(zé)任重大,。盡管縣域銀行業(yè)金融服務(wù)已取得較快發(fā)展，但目前仍面臨不少困難,。所以為了進(jìn)一步做好縣域金融服務(wù),，更好地服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，銀行業(yè)需正確處理好六個(gè)方面的關(guān)系,。

　　培育差異優(yōu)勢(shì)與改進(jìn)信貸管理雙管齊下

　　目前,，縣域銀行業(yè)機(jī)構(gòu)仍主要以國有商業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行,、郵儲(chǔ)銀行和農(nóng)合機(jī)構(gòu)為主,，縣域人均占有金融資源量較之城市地區(qū)普遍偏少，現(xiàn)有機(jī)構(gòu)人員數(shù)量也難以適應(yīng)縣域發(fā)展的需求,。同時(shí),，縣域各類機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)較為單一，基本仍以吸收存款為主,，其自身貸款審批權(quán)不足,，貸款定價(jià)水平不高，存貸款考核指標(biāo)設(shè)計(jì)不合理,，貸款意愿不強(qiáng),，造成縣域資金外流。以河南為例,，2014年末,，河南省縣域貸款增速15.51%，低于全省貸款平均增速1.82個(gè)百分點(diǎn);縣域存貸比為50.58%,，低于全省平均水平16.7個(gè)百分點(diǎn),，縣域企業(yè)貸款難問題仍較為突出。

　　打鐵還需自身硬,。提高縣域金融服務(wù)水平,，必須要抓住銀行業(yè)自身發(fā)展這個(gè)切入點(diǎn)。監(jiān)管部門應(yīng)積極發(fā)揮市場(chǎng)準(zhǔn)入引導(dǎo)作用,，鼓勵(lì)各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)明確自身定位,，在保持縣域現(xiàn)有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)穩(wěn)定的前提下，在縣域不斷探索差異化發(fā)展道路,。國有大型銀行,、股份制銀行應(yīng)進(jìn)一步向縣域下沉機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)業(yè)銀行要深化“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革，加大“三農(nóng)”支持力度,。郵儲(chǔ)銀行應(yīng)積極發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)渠道優(yōu)勢(shì),，在縣域培育差異化競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)。農(nóng)合機(jī)構(gòu)等中小機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步密切同縣域的天然聯(lián)系,，提升其在當(dāng)?shù)氐慕鹑谟绊懥头?wù)能力,。

　　縣域銀行網(wǎng)點(diǎn)長期扎根縣域，熟知基層特征,，在支持縣域當(dāng)?shù)匕l(fā)展方面具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì),。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，商業(yè)銀行要注重發(fā)揮縣域機(jī)構(gòu)這一特點(diǎn),，適度下放基層貸款審批權(quán)，縮短貸款審批環(huán)節(jié),，增加授信額度,，提高貸款資金效率。結(jié)合縣域產(chǎn)業(yè)發(fā)展特征,，商業(yè)銀行可探索單列縣域信貸支持計(jì)劃,，加緊完善對(duì)農(nóng)村和中小型企業(yè)的授信評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，建立適合縣域特點(diǎn)的績效考核體系,，強(qiáng)化對(duì)縣域貸款的正向激勵(lì)措施,，使縣域存款資金真正“取之當(dāng)?shù)亍⒂弥?dāng)?shù)亍薄?/p>

　　支持重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)與服務(wù)薄弱領(lǐng)域齊頭并進(jìn)

　　在支持縣域重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面,，國務(wù)院出臺(tái)了多項(xiàng)優(yōu)惠扶持政策,，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)真做好對(duì)接落實(shí)，加快探索“一縣一策”金融服務(wù)模式,，對(duì)競(jìng)爭力強(qiáng)的縣域優(yōu)勢(shì)支柱產(chǎn)業(yè)和重大項(xiàng)目建設(shè)加大貸款扶持,。在參與縣域特色園區(qū)、產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)建設(shè)過程中,，更加注重支持科技創(chuàng)新型企業(yè)發(fā)展,，積極在科技型資源密集區(qū)設(shè)立科技專營機(jī)構(gòu)。同時(shí),，認(rèn)真落實(shí)保障房安居工程建設(shè)及扶貧開發(fā)等各項(xiàng)政策,，提高城鄉(xiāng)建設(shè)水平。

　　縣域是小微企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的聚集區(qū),，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的支持力度,，助力縣域經(jīng)濟(jì)和就業(yè)繼續(xù)保持穩(wěn)定。一方面,，通過增設(shè)縣域小微專營機(jī)構(gòu),，單列小微企業(yè)信貸計(jì)劃，完善小微企業(yè)續(xù)貸管理辦法等措施，暢通小微企業(yè)申貸,、續(xù)貸渠道,。另一方面，積極走訪調(diào)研縣域企業(yè),，拓展縣域企業(yè)信用信息渠道,，重點(diǎn)支持“農(nóng)字號(hào)”龍頭企業(yè)加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，支持農(nóng)產(chǎn)品主產(chǎn)縣農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力建設(shè),，確保糧食生產(chǎn)安全穩(wěn)定,。同時(shí)，商業(yè)銀行要注重履行社會(huì)責(zé)任,，主動(dòng)幫扶貧困縣加快發(fā)展,，積極支持養(yǎng)老院、孤兒院,、希望工程等扶貧工程建設(shè),，加大對(duì)扶貧龍頭企業(yè)信貸支持，促進(jìn)當(dāng)?shù)孛裆母纳啤?/p>

　　完善基礎(chǔ)服務(wù)與深化金融創(chuàng)新協(xié)同推進(jìn)

　　目前,，縣域金融服務(wù)還處于補(bǔ)齊“短板”階段,。加快完善縣域及農(nóng)村各項(xiàng)基礎(chǔ)金融設(shè)施和服務(wù)，積極開發(fā)和創(chuàng)新“量體裁衣”式銀行業(yè)產(chǎn)品和服務(wù),，是踐行金融普惠,，提升縣域金融服務(wù)水平的重要發(fā)力點(diǎn)。

　　推進(jìn)完善縣域基礎(chǔ)金融服務(wù),，要注重在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和渠道服務(wù)覆蓋上下工夫,。按照普惠金融原則，應(yīng)繼續(xù)深入推進(jìn)農(nóng)村“三大工程”和“村村通”建設(shè),，特別是對(duì)農(nóng)信社,、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等縣域法人銀行業(yè)機(jī)構(gòu)而言,，要加快對(duì)重要鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋和對(duì)行政村的服務(wù)覆蓋,，進(jìn)一步增加農(nóng)民金融自助服務(wù)點(diǎn)和銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)數(shù)量，提升行政村金融服務(wù)覆蓋率,。在縣域服務(wù)渠道方面,，加快對(duì)原有物理網(wǎng)點(diǎn)的升級(jí)改造，大力推動(dòng)智能化網(wǎng)點(diǎn)建設(shè),，在偏遠(yuǎn)地區(qū)加快布設(shè)ATM,、POS機(jī)等自助服務(wù)終端，方便村民利用網(wǎng)絡(luò)通信終端在線自助辦理金融服務(wù),。

　　大力推進(jìn)金融創(chuàng)新是適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn),，破解縣域融資難題的關(guān)鍵,。縣域金融創(chuàng)新的重點(diǎn)在于提升產(chǎn)品的適應(yīng)性,，不能僅憑一種產(chǎn)品,、一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)簡單復(fù)制推廣。當(dāng)前,，縣域金融創(chuàng)新應(yīng)以緩解企業(yè)融資難,、融資貴問題為著力點(diǎn)，創(chuàng)新縣域企業(yè)流動(dòng)資金貸款服務(wù)模式,，主動(dòng)開發(fā)一些特色鮮明,、易于操作、企業(yè)響應(yīng),、市場(chǎng)容納的新產(chǎn)品,。例如，河南銀行業(yè)機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)戶,、個(gè)體戶開發(fā)了“金燕快貸通”等產(chǎn)品,，具有流程短、轉(zhuǎn)速快,、自主性強(qiáng)等特點(diǎn)，與小企業(yè)用款特征較為契合,，有效地降低了資金使用成本,。同時(shí)，河南銀行業(yè)在農(nóng)村地區(qū)也積極探索并進(jìn)一步推廣土地承包經(jīng)營權(quán),、宅基地使用權(quán),、林權(quán)、大型農(nóng)機(jī)具等為標(biāo)的的抵押貸款業(yè)務(wù),，彌補(bǔ)農(nóng)戶和小企業(yè)擔(dān)保能力的不足,。

　　強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控與推進(jìn)機(jī)構(gòu)改革有效聯(lián)動(dòng)

　　縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體仍較為脆弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足,。以河南為例,，2014年全省縣域不良貸款占全部不良貸款的57.09%，不良率3.31%,，高出全省平均水平1.59個(gè)百分點(diǎn),，風(fēng)險(xiǎn)防控形勢(shì)不容樂觀。

　　有效管控縣域金融風(fēng)險(xiǎn),，持續(xù)提升縣域分支機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別,、度量、控制和化解的精細(xì)化管理水平,，是實(shí)現(xiàn)縣域經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展的基礎(chǔ),。在信用風(fēng)險(xiǎn)管控方面,，緊盯縣域政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)等領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn),，對(duì)產(chǎn)能過剩行業(yè)加強(qiáng)監(jiān)測(cè),，積極依靠政府力量探索不良貸款處置新途徑。在操作風(fēng)險(xiǎn)防范方面,，嚴(yán)格落實(shí)規(guī)章制度,，嚴(yán)肅違規(guī)問責(zé)處理，加強(qiáng)案件警示教育,。在社會(huì)金融風(fēng)險(xiǎn)防范方面,，各行應(yīng)切實(shí)抓好信貸客戶管理、內(nèi)部員工管理以及宣傳教育,，加強(qiáng)非法集資專項(xiàng)排查,，筑牢風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”，確保本行員工不參與,、不組織民間融資活動(dòng),。同時(shí)，推動(dòng)地方政府完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,，做強(qiáng)做大政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu),，不斷提升擔(dān)保能力，提高信貸資金的安全性和可獲性,。

　　改革是推進(jìn)銀行業(yè)化解存量風(fēng)險(xiǎn),，提升市場(chǎng)競(jìng)爭力的重要手段。在河南,，農(nóng)信社系統(tǒng)是支持縣域和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍,，但目前全省農(nóng)信社系統(tǒng)歷史包袱依然較重，風(fēng)險(xiǎn)狀況相對(duì)較為突出,，是當(dāng)前河南銀行業(yè)改革的重點(diǎn)和焦點(diǎn),。按照河南省委省政府總體規(guī)劃，河南銀監(jiān)局將指導(dǎo)全省農(nóng)信社系統(tǒng)持續(xù)深化改革,，力爭用三年時(shí)間全部達(dá)到農(nóng)商行組建標(biāo)準(zhǔn)并完成組建任務(wù),。同時(shí)，河南銀監(jiān)局也將繼續(xù)支持符合條件的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在縣域發(fā)起組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),，鼓勵(lì)民間資本參與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立,，加快推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行本地化、民營化和專業(yè)化發(fā)展,。

　　加強(qiáng)金融教育與凈化金融環(huán)境多措并舉

　　普及縣域金融知識(shí),，強(qiáng)化金融法規(guī)宣傳，是維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益,，促進(jìn)縣域穩(wěn)定的重要保障,?？h域群眾對(duì)金融知識(shí)普遍了解不足，容易受社會(huì)非法金融高息誘惑而遭受損失,，也為社會(huì)穩(wěn)定帶來重大隱患,。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，積極開展“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”及打擊處置非法集資宣傳活動(dòng),，多利用百姓喜聞樂見的途徑和方式加強(qiáng)金融政策法規(guī)宣傳,，引導(dǎo)縣域群眾正確認(rèn)識(shí)金融，提升對(duì)非法金融活動(dòng)的甄別能力,，自覺規(guī)范投資行為,，主動(dòng)遠(yuǎn)離非法集資，維護(hù)自身財(cái)產(chǎn)安全,。

　　在做好金融知識(shí)宣傳普及的同時(shí),，銀行也要積極行動(dòng)，主動(dòng)協(xié)調(diào)凈化縣域金融環(huán)境,，打造良好發(fā)展空間,。一方面，銀行要從自身做起,，規(guī)范收費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目及標(biāo)準(zhǔn),，主動(dòng)接受公眾監(jiān)督。在產(chǎn)品銷售中應(yīng)明確告知產(chǎn)品屬性及風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn),，嚴(yán)格禁止誤導(dǎo)銷售等行為,。另一方面，銀行也要積極參與縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè),，積極開展信用村、信用企業(yè),、信用個(gè)體戶評(píng)選,，對(duì)失信危害及后果加強(qiáng)警示宣傳，引導(dǎo)縣域企業(yè)居民自覺維護(hù)自身信用資質(zhì),。同時(shí),，銀行要緊密依托政府力量，協(xié)調(diào)多方合力打擊惡意逃費(fèi)銀行債務(wù)行為,。在這方面,，河南銀監(jiān)局已進(jìn)行了先行探索，聯(lián)合省高院成立了金融審判庭和金融執(zhí)行庭,，提升了對(duì)金融案件審判的專業(yè)性,，重點(diǎn)解決了銀行“贏了官司輸了錢”的被動(dòng)局面，有效維護(hù)了銀行的合法債權(quán),。

　　提升監(jiān)管引領(lǐng)與加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)統(tǒng)籌發(fā)展

　　監(jiān)管部門應(yīng)充分發(fā)揮監(jiān)管引領(lǐng)作用,，對(duì)支持縣域小微企業(yè)和“三農(nóng)”的較好機(jī)構(gòu)給予政策傾斜,，提升銀行業(yè)機(jī)構(gòu)服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極性。河南銀監(jiān)局正在實(shí)施銀行業(yè)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展行動(dòng)計(jì)劃,，通過打造縣域金融服務(wù)示范區(qū),，積極指導(dǎo)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)將縣域存款主要用于支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，并提升金融服務(wù)水平,。同時(shí),，對(duì)近三年來在縣域只吸收存款不發(fā)放貸款的機(jī)構(gòu)，將考慮采取監(jiān)管措施,，督促其加大縣域金融服務(wù)力度,。

　　在監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)方面，縣監(jiān)管辦同縣域聯(lián)系最為緊密,，應(yīng)進(jìn)一步發(fā)揮縣級(jí)監(jiān)管辦事處巡查巡防,、防范縣域銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的作用，更好地支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展,。長期以來,，縣域監(jiān)管辦職能定位不明確，對(duì)縣域監(jiān)管效率造成一定影響,。為此,，應(yīng)不斷探索調(diào)整監(jiān)管辦權(quán)限，有效發(fā)揮其“崗哨”作用和對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管引領(lǐng)作用,。在支持發(fā)展和防范風(fēng)險(xiǎn)方面,，積極強(qiáng)化監(jiān)管辦事處與縣金融辦工作聯(lián)動(dòng)，與縣域地方政府部門加強(qiáng)配合,，形成監(jiān)管合力,，提高基礎(chǔ)監(jiān)管工作的主動(dòng)性和有效性。

　　在縣域銀行業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)方面,，可探索選派銀行業(yè)機(jī)構(gòu)優(yōu)秀青年干部到縣域掛職鍛煉,，強(qiáng)化縣域班子成員金融知識(shí)儲(chǔ)備。各行省行領(lǐng)導(dǎo)班子應(yīng)建立重點(diǎn)縣支行聯(lián)系點(diǎn)制度,，定期對(duì)縣支行的業(yè)務(wù)開展進(jìn)行調(diào)研指導(dǎo),，定期組織專家團(tuán)隊(duì)走進(jìn)縣支行進(jìn)行業(yè)務(wù)宣講和培訓(xùn)。同時(shí),，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)也應(yīng)重視縣域信貸人才隊(duì)伍建設(shè),，根據(jù)實(shí)際進(jìn)一步充實(shí)縣域銀行業(yè)機(jī)構(gòu)人員力量，激發(fā)縣域從業(yè)人員潛力,，打造一支基層經(jīng)驗(yàn)豐富,、業(yè)務(wù)能力較高、工作作風(fēng)扎實(shí)的銀行業(yè)高素質(zhì)人才隊(duì)伍,。