1、宏觀經(jīng)濟(jì)快速增長助推銀行業(yè)總資產(chǎn)規(guī)?？焖僭黾?BR> 
中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速增長，為中國銀行業(yè)帶來了巨大的金融服務(wù)需求,。中國銀行業(yè)伴隨著國民經(jīng)濟(jì)的健康快速發(fā)展實現(xiàn)良好增長,。截至2014年12月31日，中國銀行業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到172.34萬億元,，2010年至2014年復(fù)合增長率達(dá)到16.28%,。
 
2、金融體制改革不斷深化,，經(jīng)營環(huán)境日益改善
 
近年來,，作為市場經(jīng)濟(jì)體制改革的重要組成部分,，我國金融體制改革有序推進(jìn)，不斷深化,，金融組織體系,、金融市場體系、金融監(jiān)管體系和金融宏觀調(diào)控體系不斷完善,，為銀行業(yè)監(jiān)管體制的完善和銀行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ),。
 
此外，隨著銀行業(yè)改革的深化,、法律法規(guī)的完善,、個人征信系統(tǒng)的健全和信用環(huán)境的改善，銀行業(yè)經(jīng)營環(huán)境亦將逐步改善,。
 
3,、綜合化、全球化經(jīng)營深入推進(jìn)
 
近年來,，監(jiān)管機構(gòu)制定相關(guān)規(guī)定,，允許商業(yè)銀行設(shè)立基金管理公司、開辦金融租賃業(yè)務(wù),，允許商業(yè)銀行開展個人理財,、信貸資產(chǎn)證券化、短期融資券承銷,、中期票據(jù)承銷等綜合經(jīng)營業(yè)務(wù),。客戶需求的增長及金融監(jiān)管政策的調(diào)整,，使資本市場,、貨幣信貸、外匯市場,、金融衍生品市場之間的相互聯(lián)系更加緊密,。
 
商業(yè)銀行通過多種方式實現(xiàn)集銀行、證券,、保險等于一體的綜合經(jīng)營模式,，例如：2005年2月中國銀監(jiān)會印發(fā)的《商業(yè)銀行設(shè)立基金管理公司試點管理辦法》允許商業(yè)銀行投資設(shè)立基金管理公司。2008年中國銀監(jiān)會印發(fā)的《信托公司私人股權(quán)投資信托業(yè)務(wù)操作指引》,、《銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引》引導(dǎo)綜合經(jīng)營業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展,。2009年7月，中國銀監(jiān)會印發(fā)《消費金融公司試點管理辦法》,，啟動北京,、天津、上海,、成都四地消費金融公司試點,。2009年11月,，中國銀監(jiān)會印發(fā)《商業(yè)銀行投資保險公司股權(quán)試點管理辦法》，在2008年中國銀監(jiān)會與中國保監(jiān)會簽署的《關(guān)于加強銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管合作諒解備忘錄》的基礎(chǔ)上,，進(jìn)一步推進(jìn)了商業(yè)銀行與保險公司的深層次合作,。2013年11月，中國銀監(jiān)會印發(fā)新的《消費金融公司試點管理辦法》,，將試點范圍由原來的四個城市擴(kuò)大到十六個城市,。2014年中國銀監(jiān)會新修訂的《金融租賃公司管理辦法》允許商業(yè)銀行試點設(shè)立金融租賃公司。
 
此外,，2005年和2006年出臺的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》,、《金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)證券化試點監(jiān)督管理辦法》和《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》等辦法有利于豐富銀行的投資產(chǎn)品種類，拓寬銀行中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域,，完善銀行業(yè)務(wù)模式,，加快商業(yè)銀行的創(chuàng)新，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)多元化發(fā)展,。
 
近年來,，中國銀行業(yè)的國際化程度加速提升。一方面,，中國人民銀行,、中國銀監(jiān)會等監(jiān)管機構(gòu)支持中資銀行業(yè)金融機構(gòu)緊密結(jié)合“走出去”企業(yè)金融需求及人民幣國際化等宏觀戰(zhàn)略，穩(wěn)妥進(jìn)行海外布局,，在亞洲,、歐洲、美洲,、非洲和大洋洲設(shè)立境外機構(gòu),。根據(jù)中為咨詢網(wǎng)觀察，另一方面,，監(jiān)管機構(gòu)探索逐步放寬外資銀行進(jìn)入門檻,，提高外資銀行展業(yè)的便利性，進(jìn)一步促進(jìn)外資銀行參與國內(nèi)市場的有效競爭,。
 
4,、公司金融業(yè)務(wù)在一段時間內(nèi)仍將處于主導(dǎo)地位
 
我國商業(yè)銀行成立后，商業(yè)銀行貸款成為企業(yè)重要的資金來源,。雖然股票融資及債券融資等直接融資方式自20世紀(jì)90年代以來經(jīng)歷了飛速發(fā)展,，拓展了企業(yè)融資渠道，但是,，銀行貸款仍將是企業(yè)高效的主要融資途徑。此外,，商業(yè)銀行通過綜合經(jīng)營和跨市場經(jīng)營等方式為公司客戶提供投資銀行,、理財?shù)确?wù),。
 
5、個人銀行,、中小企業(yè)金融服務(wù)將成為重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域
 
近年來,，我國城鄉(xiāng)居民人均收入水平有了較大幅度提高。如下表所示,，2010至2014年期間,，我國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入復(fù)合年均增長率為10.84%，農(nóng)村居民人均純收入復(fù)合年均增長率為13.70%,。國民收入水平和理財意識的不斷提高將增加包括零售貸款產(chǎn)品以及個人理財產(chǎn)品和服務(wù)等在內(nèi)的個人金融產(chǎn)品的需求,。

我國企業(yè)一直以來以銀行貸款為主要融資渠道，但隨著資本市場的加速發(fā)展,，大型企業(yè)融資逐步轉(zhuǎn)向資本市場,，中小企業(yè)金融服務(wù)將成為銀行服務(wù)的重要市場。中國銀監(jiān)會于2007年頒布《銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)[2007]53號）,，鼓勵商業(yè)銀行拓展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù),。
 
2009年，國務(wù)院頒布《國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》（國發(fā)[2009]36號）,，要求進(jìn)一步營造有利于中小企業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境,，切實緩解中小企業(yè)融資困難，幫助中小企業(yè)克服困難,，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式,。
 
2010年6月，中國人民銀行,、中國銀監(jiān)會,、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會聯(lián)合頒布了《關(guān)于進(jìn)一步做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作的若干意見》（銀發(fā)[2010]193號）,，要求金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,、積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，為中小企業(yè)提供快捷,、個性化的金融服務(wù),，系統(tǒng)性指導(dǎo)改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)工作，拓寬小企業(yè)融資渠道,，推動整個小企業(yè)金融服務(wù)體系的完善,。
 
2011年5月23日，中國銀監(jiān)會頒布《中國銀監(jiān)會關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2011]59號）,，并于2011年10月24日頒布《中國銀監(jiān)會關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補充通知》（銀監(jiān)發(fā)[2011]94號）,，要求著力解決小企業(yè)融資方面的突出問題，積極引導(dǎo)商業(yè)銀行開展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，不斷優(yōu)化小企業(yè)融資環(huán)境,。
 
2013年8月8日,，國務(wù)院頒布《國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》（國辦發(fā)[2013]87號），要求加快豐富和創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)方式,，著力強化對小微企業(yè)的增信服務(wù)和信息服務(wù),，積極發(fā)展小型金融機構(gòu)，切實降低小微企業(yè)融資成本,，加大對小微企業(yè)金融服務(wù)的政策支持力度,，全面營造良好的小微金融發(fā)展環(huán)境。根據(jù)上述意見,，2013年8月29日,，中國銀監(jiān)會頒布《中國銀監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)[2013]37號），全面落實國務(wù)院的各項要求,。
 
2014年10月31日,，國務(wù)院頒布《國務(wù)院關(guān)于扶持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》（國發(fā)[2014]52號），針對小型微型企業(yè)在發(fā)展中面臨的一些困難和問題提出扶持和解決方案,。根據(jù)上述意見,，2015年3月3日，中國銀監(jiān)會頒布《中國銀監(jiān)會關(guān)于2015年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)[2015]8號）,，要求貫徹落實黨中央國務(wù)院關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的決策部署,，持續(xù)改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級,。
 
6,、中間業(yè)務(wù)收入成為重要的利潤增長點
 
近年來，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,，產(chǎn)品和服務(wù)日益豐富,，中間業(yè)務(wù)收入大幅提高，有利于銀行改善收入結(jié)構(gòu),，提高收入的穩(wěn)定性,。過去我國商業(yè)銀行在銀行服務(wù)收取手續(xù)費和傭金等方面受到較多限制，自2001年起,，我國政府開始允許我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費有更大的靈活性,。2014年，中國銀監(jiān)會,、國家發(fā)改委聯(lián)合頒布《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》,，明確規(guī)定對客戶普遍使用、與國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活關(guān)系重大的銀行基礎(chǔ)服務(wù),，實行政府指導(dǎo)價或政府定價,，除實行政府指導(dǎo)價,、政府定價的服務(wù)價格以外，商業(yè)銀行服務(wù)價格實行市場調(diào)節(jié)價,。根據(jù)中為咨詢網(wǎng)觀察,，隨著客戶深層次需求的不斷增長，手續(xù)費和傭金收入將成為我國商業(yè)銀行新的盈利增長點,。
 
7、資產(chǎn)質(zhì)量改善,、抗風(fēng)險能力提高
 
近年來我國商業(yè)銀行加大了不良資產(chǎn)的處置和重組力度,，信用風(fēng)險控制能力不斷提高，資產(chǎn)質(zhì)量已經(jīng)得到明顯改善,。根據(jù)中國銀監(jiān)會統(tǒng)計,，國內(nèi)商業(yè)銀行不良貸款余額由2007年12月31日的12,684億元下降至2014年12月31日的8,426億元，不良貸款率由2007年12月31日的6.17%下降至2014年12月31日的1.25%,；國內(nèi)城市商業(yè)銀行不良貸款率由2007年12月31日的3.04%下降至2014年12月31日的1.16%,。我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量得到較大改善，承擔(dān)風(fēng)險的能力得到顯著提高,。
 
未來商業(yè)銀行能否有效抵御經(jīng)濟(jì)周期波動帶來的不利影響,，保持可持續(xù)價值創(chuàng)造能力，在很大程度上取決于銀行的風(fēng)險管理能力,。宏觀經(jīng)濟(jì)形勢波動和市場環(huán)境變化對商業(yè)銀行風(fēng)險管理能力提出了要求,；巴塞爾III的實施和國內(nèi)銀行業(yè)監(jiān)管的日益嚴(yán)格，為商業(yè)銀行全面風(fēng)險管理體系的建設(shè)和完善增加了壓力和動力,。根據(jù)中為咨詢網(wǎng)觀察,，為保持有利競爭地位，商業(yè)銀行提高風(fēng)險管理水平日益重要,，商業(yè)銀行的抗風(fēng)險能力將逐步提升,。
 
8、客戶服務(wù)意識和產(chǎn)品創(chuàng)新能力不斷提高
 
盡管商業(yè)銀行同質(zhì)化競爭問題仍然存在,，但尋求差異化,、特色化發(fā)展的戰(zhàn)略意識日益強化。各商業(yè)銀行開始主動選擇不同的戰(zhàn)略定位,，加強自身核心競爭力的建設(shè),，重視自身品牌的培育，構(gòu)建起符合自身特色的比較優(yōu)勢,，不斷開辟新的市場領(lǐng)域,。
 
商業(yè)銀行注重以客戶為中心的經(jīng)營理念，關(guān)注及發(fā)掘客戶需求,，注重客戶體驗,，從服務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)渠道體系、服務(wù)文化,、服務(wù)流程優(yōu)化等方面控制和提高服務(wù)質(zhì)量,，提升客戶滿意度。
 
商業(yè)銀行加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度,，通過加強產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)劃,、健全創(chuàng)新組織、完善激勵機制,、規(guī)范創(chuàng)新流程,，產(chǎn)品創(chuàng)新能力不斷增強。在消費信貸,、理財產(chǎn)品,、電子銀行、現(xiàn)金管理,、投資銀行業(yè)務(wù),、供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域，產(chǎn)品創(chuàng)新尤其活躍,。2009年12月,，中國銀監(jiān)會頒布了《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》，為商業(yè)銀行的創(chuàng)新提供了規(guī)范發(fā)展的監(jiān)管環(huán)境,。
 
9,、信息科技的開發(fā)與完善
 
20世紀(jì)90年代以來，信息技術(shù)成為金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)與支柱,，銀行業(yè)的重要產(chǎn)品和管理創(chuàng)新包括衍生產(chǎn)品,、客戶關(guān)系管理、信用打分模型等均通過計算機和數(shù)據(jù)庫技術(shù)的應(yīng)用實現(xiàn),。未來,，銀行業(yè)的金融創(chuàng)新將更多地依賴于現(xiàn)代信息技術(shù)。同時,，商業(yè)銀行經(jīng)營服務(wù)的渠道已從單一的營業(yè)網(wǎng)點渠道,，向電子化渠道與營業(yè)網(wǎng)點渠道全面結(jié)合的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變。根據(jù)中為咨詢網(wǎng)觀察,，信息技術(shù)廣泛應(yīng)用于商業(yè)銀行各個環(huán)節(jié),、各個產(chǎn)品，成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和經(jīng)營管理水平持續(xù)提升的基本支撐,。
 
10,、銀行間市場不斷發(fā)展
 
我國銀行間市場由多個子市場組成，包括同業(yè)拆借,、票據(jù)貼現(xiàn),、債券,、外匯等，自20世紀(jì)90年代中期以來發(fā)展迅速,。此外,，近年來中國銀行間市場交易的金融工具和衍生產(chǎn)品交易種類不斷增加，如債券遠(yuǎn)期,、利率互換,、外匯遠(yuǎn)期、外匯掉期等,，為商業(yè)銀行規(guī)避利率風(fēng)險,、提高流動性、創(chuàng)造新的盈利模式提供了工具,。
 
11、互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大影響
 
近年來,，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)尤其是移動互聯(lián)技術(shù)日漸成熟,，應(yīng)用范圍不斷擴(kuò)張，滲透至包括金融行業(yè)在內(nèi)的各個社會領(lǐng)域,。在金融行業(yè)內(nèi),，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付,、P2P網(wǎng)貸,、在線金融產(chǎn)品銷售、金融電子商務(wù)等眾多細(xì)分領(lǐng)域,，逐漸為客戶和市場所接受,，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融的新興概念。根據(jù)中為咨詢網(wǎng)觀察,，互聯(lián)網(wǎng)金融向投資者,，尤其是中小投資者，提供了新的投資渠道,，滿足了不同類型投資者的需求,；向部分企業(yè)和個人，尤其是中小企業(yè)和個體工商戶,，提供了新的融資渠道,，解決了部分融資困難的問題。同時,，互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)流程改革,，提高了金融行業(yè)的整體效率。
 
互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對傳統(tǒng)金融行業(yè)也產(chǎn)生了一定的沖擊,。部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入金融領(lǐng)域,，這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依靠技術(shù)和理念優(yōu)勢分流了傳統(tǒng)金融行業(yè)的資金和業(yè)務(wù),，在一定程度上削弱了傳統(tǒng)金融行業(yè)的控制力。長期以來,，國內(nèi)金融行業(yè)中商業(yè)銀行占據(jù)著主導(dǎo)地位,，在政策紅利、資金成本,、信用成本等方面相較于其他金融機構(gòu)具有絕對優(yōu)勢,，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，各種金融機構(gòu)都向商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行滲透,，對商業(yè)銀行的主導(dǎo)地位產(chǎn)生了挑戰(zhàn),。在商業(yè)銀行行業(yè)內(nèi)部，依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),，中小機構(gòu)可以彌補自身網(wǎng)點,、人員和品牌知名度的不足，取得超越大型機構(gòu)的發(fā)展速度,，進(jìn)而改變行業(yè)格局,。