負(fù)債能夠縮短我們與成功的距離，負(fù)債能夠幫助我們獲得擴(kuò)大化的收益,，合理的負(fù)債并不可怕,，它是我們擴(kuò)大資產(chǎn)的一種方式和途徑，因此不妨勇敢當(dāng)“負(fù)翁”,。

負(fù)債是進(jìn)步,，還是退步？

在美國(guó),，每10部車中,，有9部是使用貸款來(lái)購(gòu)買；在中國(guó),，每10部車中,，只有1部采用了銀行貸款或是汽車金融貸款。

這個(gè)例子足以見(jiàn)出兩個(gè)國(guó)家對(duì)于貸款的不同態(tài)度。不過(guò),，事情正在發(fā)生著變化,。

今年以來(lái)，美國(guó)的居民儲(chǔ)蓄率也有不斷上升的趨勢(shì),。而在中國(guó)這個(gè)儲(chǔ)蓄大國(guó),，相反的趨勢(shì)正在發(fā)生。

越來(lái)越多的人愿意使用貸款來(lái)進(jìn)行消費(fèi)和投資,，越來(lái)越多的“負(fù)翁”,、甚至是百萬(wàn)“負(fù)翁”正出現(xiàn)在我們的生活里。

在大部分人的字典里,，負(fù)債仍然是一個(gè)貶義詞,，是生活道路上的負(fù)擔(dān)。

“不到情不得已,，絕不使用貸款”,，“那些提前消費(fèi)的，只不過(guò)是透支明天的財(cái)富”,，他們這樣說(shuō),。

“如果你想成為一個(gè)比別人更有錢的人，那么并不是管好你的資產(chǎn),，而是極大地做大你的負(fù)債,。”有人卻這樣說(shuō),。

到底要不要做“負(fù)翁”,？負(fù)債能給我們帶來(lái)什么？

縮短與成功的距離

一種成功的模式是先積累,，挖掘人生的“第一桶金”,，待財(cái)富積累到一定的水準(zhǔn)，我們?nèi)?chuàng)業(yè),、去投資,、去消費(fèi)，這也是傳統(tǒng)思維中最基本的一種模式,。

另外一種選擇是,，在具備一定基礎(chǔ)的前提下，以負(fù)債的方式獲得更多的資本金,，用他山之石來(lái)攻玉,。

兩者相比，后者顯然要冒一些風(fēng)險(xiǎn),，但是如果在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上,，我們離成功的距離無(wú)疑可以縮短一些,。

最為典型的例子莫過(guò)于創(chuàng)業(yè)。一直以來(lái),，充足的資本金似乎是創(chuàng)業(yè)者首先要具備的必要條件,。

即使你有一項(xiàng)高科技的成果，正想創(chuàng)辦企業(yè),，將成果轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)效益,；即使你有一個(gè)高利潤(rùn)的項(xiàng)目，打算興辦工廠,，借機(jī)開(kāi)創(chuàng)自己的事業(yè),；

即使你正看好某一行業(yè)，而你又有著豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn),，很想自己?jiǎn)胃?；即使你是什么?yōu)勢(shì)也不具備的下崗工人，只是想開(kāi)個(gè)小店自己養(yǎng)活自己……

因?yàn)橥瑯拥囊粋€(gè)問(wèn)題擺在面前,，手里沒(méi)有足夠的創(chuàng)業(yè)資金,。如果敢于嘗試，大膽當(dāng)“負(fù)翁”,，那么極有可能,，一個(gè)錦繡“錢”程就在你的面前。

享受生活同樣也是一種成功,，適當(dāng)?shù)摹耙悦Z”,，花明天的錢，可以讓我們提前獲得物質(zhì)的享受,。

購(gòu)房,、購(gòu)車、裝修甚至旅游等等都可以通過(guò)負(fù)債來(lái)實(shí)現(xiàn),，在信用經(jīng)濟(jì)越來(lái)越發(fā)達(dá)的今天,，更多的負(fù)債工具也為我們所熟知：信用卡、分期付款裝修,、汽車貸款、住房按揭貸款等等,。

盡管“寅吃卯糧”是一種對(duì)明天的透支,，但是適當(dāng)?shù)奶崆跋M(fèi)，在自己償還能力范圍之內(nèi)的舉債,，能夠讓我們的物質(zhì)生活變得更加美好,，更加積極的意義在于舉債也提高了我們生活的動(dòng)力。

利用杠桿擴(kuò)大收益

用別人的錢來(lái)賺錢,，借雞生蛋,，大部分收益卻可以納入自己的囊中,，這是負(fù)債投資最核心的魅力。

通常來(lái)說(shuō),，信用秘籍并不建議投資者們舉債投資,，因?yàn)樨?fù)債投資往往會(huì)對(duì)投資心態(tài)產(chǎn)生負(fù)面的影響，導(dǎo)致我們做出錯(cuò)誤的投資決策,。

不過(guò),，一些現(xiàn)成的負(fù)債投資工具不應(yīng)當(dāng)被忽視，利用這些負(fù)債投資工具,，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提之下,，可以充分發(fā)揮出杠桿的作用，以一當(dāng)十,，投資的收益也能夠隨之?dāng)U大化,。

利用銀行貸款來(lái)進(jìn)行房產(chǎn)投資就是一個(gè)最深入人心的例子。

支付一定比例的首付,，以申請(qǐng)銀行貸款的方式擴(kuò)大了投資的基數(shù),，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，他們收回的僅僅是固定的本息還款,，而大部分的房產(chǎn)增值收益則屬于房產(chǎn)投資者,。

“富爸爸”的作者羅伯特是個(gè)成功的房產(chǎn)投資者，他選擇房產(chǎn)投資的原因在于：“銀行不會(huì)輕易地借給你一千萬(wàn)美金,，可是當(dāng)你投資房地產(chǎn)的時(shí)候,，你支付10美元，銀行卻愿意借給你90美元,?！?/p>

正是負(fù)債，正是杠桿,，這個(gè)工具為羅伯特帶來(lái)了巨大的財(cái)富,。

市場(chǎng)創(chuàng)新也為我們負(fù)債投資創(chuàng)造了新的可能。對(duì)于投資經(jīng)驗(yàn)豐富,、資金儲(chǔ)備較高的投資者們來(lái)說(shuō),，可以選擇股指期貨，可以利用融資融券業(yè)務(wù)為自己借雞生蛋,；

對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的投資者們而言,，保證金產(chǎn)品、T+D延期交易機(jī)制為資金的杠桿效應(yīng)提供了可能,；對(duì)于大眾投資者們來(lái)說(shuō),，則可以通過(guò)一些分級(jí)基金產(chǎn)品，找到負(fù)債投資的渠道和平臺(tái),。

做一個(gè)安全的“負(fù)翁”

負(fù)債能夠縮短我們與成功的距離,，負(fù)債能夠幫助我們獲得擴(kuò)大化的收益,，合理的負(fù)債并不可怕，它是我們擴(kuò)大資產(chǎn)的一種方式和途徑,，因此不妨勇敢當(dāng)“負(fù)翁”,。

但是，勇敢的同時(shí),，我們也不要忘了做一個(gè)安全的“負(fù)翁”,。

根據(jù)不同人群的收入水平、收入增長(zhǎng)潛力以及年齡段,，信用秘籍根據(jù)理財(cái)專家們建議制定出一個(gè)大致的負(fù)債比例合理范圍框架,。

一般來(lái)說(shuō)，對(duì)于一名25歲的年輕人來(lái)說(shuō),，可以承受的最高負(fù)債比例為80%,，負(fù)債還款額在收入中的占比不應(yīng)當(dāng)超過(guò)40%；

對(duì)于一位35歲的人來(lái)說(shuō),，資產(chǎn)負(fù)債比例最好不要超過(guò)70%,，負(fù)債還款額最多能夠占到收入的60%；而隨著年齡的增長(zhǎng),，比如對(duì)一位45歲的中年人來(lái)說(shuō),，資產(chǎn)負(fù)債比例要低于60%，負(fù)債還款額不應(yīng)超過(guò)收入的45%,。

只有保證這些參數(shù)在合理范圍之內(nèi),，“負(fù)翁”才能夠做得安全。

對(duì)于“負(fù)翁”們來(lái)說(shuō),，要特別注意貸款人的風(fēng)險(xiǎn)保障問(wèn)題,，用保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)保障是必須的配套。

西方國(guó)家之所以能讓貸款這種金融手段推廣,，就是因?yàn)楸澈笥斜ｋU(xiǎn)配套,。

常見(jiàn)的貸款保險(xiǎn)配套產(chǎn)品有房貸險(xiǎn)、意外險(xiǎn),、定期壽險(xiǎn)等等,，這些產(chǎn)品的特點(diǎn)在于保費(fèi)金額低，注重保障功能,。

即使出現(xiàn)不測(cè)的意外時(shí),，也能夠保障“負(fù)翁”們的基本生活與家庭責(zé)任，保障“負(fù)翁”的資金鏈不會(huì)一下子崩潰而家庭崩盤,，也不會(huì)讓辛苦賺來(lái)的財(cái)產(chǎn)被銀行拿走。

提要

堅(jiān)守借貸兩大原則

舉債創(chuàng)業(yè)是神奇的工具,，但務(wù)必妥善運(yùn)用,。這時(shí)應(yīng)堅(jiān)守借貸的兩大原則：

一是期望報(bào)酬率必須高于貸款利率,；

二是在最壞的情況下，必須有足夠的現(xiàn)金還本付息,。

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