眼下大部分關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的論著充滿了對金融工具細(xì)節(jié)的描述,，缺乏系統(tǒng)思維框架，其結(jié)果是對大局的判斷語焉不詳,。既然互聯(lián)網(wǎng)會影響大部分行業(yè),，憑什么金融前面需要加上“互聯(lián)網(wǎng)”這個定語？解答這個問題的,，涉及對金融本質(zhì)的理解,，僅僅描述金融產(chǎn)品的細(xì)節(jié)是不行的,。霍學(xué)文提出的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融“七個公式”,，因此顯得頗為新穎乃至可貴,，那些公式是認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)在邏輯的別樣新方法和新視野。

　　公式一：“金融=制度+技術(shù)+信息”,。這一結(jié)構(gòu)的改變,，將帶來整個金融業(yè)的深刻變化。制度決定誰能做金融,，技術(shù)驅(qū)動金融，信息則是金融業(yè)務(wù)處理的核心內(nèi)容,。金融業(yè)的發(fā)展歷來都是與信息技術(shù)的創(chuàng)新齊頭并進(jìn)并深受影響,。顯然，霍學(xué)文的“金融底層物質(zhì)技術(shù)結(jié)構(gòu)”理論,，與《零邊際成本社會》的作者杰里米·里夫金提出的“技術(shù)驅(qū)動經(jīng)濟范式創(chuàng)新”理論是內(nèi)在一致的,。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,，讓融資邊際成本不斷降低,，雖然到不了“零邊際成本”，但低利率時代必將會到來,。

　　公式二：“互聯(lián)網(wǎng)金融的四個假說（原則）”=供給創(chuàng)造需求（技術(shù)創(chuàng)新推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新,、服務(wù)創(chuàng)新,、市場創(chuàng)新和生態(tài)創(chuàng)新，這其中“速度”第一）+形式?jīng)Q定內(nèi)容（技術(shù)表達(dá)形式、技術(shù)實現(xiàn)形式,、技術(shù)送達(dá)形式?jīng)Q定市場可接受程度,，這其中“感受”第一）+受眾決定未來（規(guī)模第一,、客戶數(shù)量第一,，贏家通吃,，這其中“流量”第一）+技術(shù)改變一切（沒有不跨界的技術(shù)，只有不跨界的思維,。制度的巨大差異，在技術(shù)上只是小小的參數(shù)變異,，技術(shù)跨越制度,，這其中“創(chuàng)新”第一）,。

　　公式三：互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)=移動金融+大數(shù)據(jù)金融+云端金融。移動金融=無線接入（免費WiFi）+智能終端+App內(nèi)容運營,，移動互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在移動端的運營上一定要注意App的用戶基數(shù),。大數(shù)據(jù)金融=數(shù)據(jù)積累技術(shù)（留痕技術(shù)）+數(shù)據(jù)處理方法（包括存儲）+信用評估應(yīng)用（產(chǎn)品開發(fā)與風(fēng)險控制）,，大數(shù)據(jù)風(fēng)控是互聯(lián)網(wǎng)金融核心技術(shù),。沒有大數(shù)據(jù)風(fēng)控的互聯(lián)網(wǎng)金融=失控的高速車=風(fēng)險源,。云端金融（云金融）=互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展高級形態(tài)下的云存儲技術(shù)+云風(fēng)控平臺+云指揮系統(tǒng)，互聯(lián)網(wǎng)金融的終極形態(tài)是云金融,。云金融下,，金融=技術(shù),。所以，某種意義上說,，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)=金融資產(chǎn)交易所,。

　　公式四：互聯(lián)網(wǎng)金融狀態(tài)空間=商業(yè)模式+生態(tài)圈+生態(tài)系統(tǒng),?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是老三論（系統(tǒng)論,、控制論,、信息論）與新三論（耗散結(jié)構(gòu)論、協(xié)同論,、突變論）在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的創(chuàng)新與發(fā)展,?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)、產(chǎn)業(yè),、產(chǎn)業(yè)鏈、產(chǎn)業(yè)集群構(gòu)成了自我循環(huán)的開放的狀態(tài)空間,，這是互相競爭,、融合發(fā)展的必須?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須創(chuàng)新自己獨特的商業(yè)模式,。實現(xiàn)相同功能的多個商業(yè)模式構(gòu)成生態(tài)圈。實現(xiàn)共同目標(biāo)的多個生態(tài)圈構(gòu)成生態(tài)系統(tǒng),?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的生態(tài)之道是共同構(gòu)造利益共同體的生態(tài)系統(tǒng)。商業(yè)模式+生態(tài)圈+生態(tài)系統(tǒng)將構(gòu)造具有核心競爭力的狀態(tài)空間,。

　　公式五：互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新=復(fù)雜問題簡單化+簡單問題標(biāo)準(zhǔn)化+標(biāo)準(zhǔn)問題極致化,。要想解決問題，就得復(fù)雜問題簡單化,。要想把問題簡單化,，就得標(biāo)準(zhǔn)化，才能流程化,，可計量,。要想把標(biāo)準(zhǔn)化達(dá)到良好體驗，就得極致化,。極致化體驗是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要檢驗標(biāo)準(zhǔn),。

　　公式六：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管=產(chǎn)品登記+信息披露+資金托管,。在互聯(lián)網(wǎng)時代,，不怕有風(fēng)險，就怕找不到風(fēng)險源,。大數(shù)據(jù)風(fēng)控就是針對風(fēng)險的獨特設(shè)計,。

　　公式七：互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)=為人民服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正因為為民眾服務(wù),，才獲得了力量源泉，政府支持和民眾擁護,。

　　也許,，在一些經(jīng)濟學(xué)家眼里，這公式的大部分邏輯可能都是泥沙,。但正是這些泥沙包含著珍貴的金子,，而思考和總結(jié)的真諦往往就是“沙海淘金”。