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【PPT】歐美征信信息服務(wù)及應(yīng)用

 劍拔楚天闊 2015-05-06

【PPT】歐美征信信息服務(wù)及應(yīng)用

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本講座選自顧威,,益博睿信息技術(shù)(北京)有限公司決策分析部副總裁顧威于2015年4月8日在青島大數(shù)據(jù)高峰論壇金融大數(shù)據(jù)分論壇上所做的題為《歐美征信信息服務(wù)及應(yīng)用》的演講。


剛才幾位嘉賓都談到了國(guó)內(nèi)的征信情況,,還有了解一些大數(shù)據(jù)的情況,,人行的征信實(shí)際上覆蓋率的確比較少,真正有信貸記錄的可能就是不到3億人,,也就是中國(guó)人口總數(shù)10幾億的零頭,。剛才張總也談到了他們通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式其實(shí)覆蓋了5到6億的人口,這個(gè)其實(shí)挺了不起,。



益博睿在國(guó)際上也是按照這個(gè)理念,,它其實(shí)進(jìn)入全球領(lǐng)先領(lǐng)導(dǎo)地位已經(jīng)30多年了,最早也是基于數(shù)據(jù)是基礎(chǔ)的理念,,基于數(shù)據(jù)來(lái)做進(jìn)一步的分析,,這個(gè)是第三方比較權(quán)威的中介機(jī)構(gòu)給的評(píng)估報(bào)告,信息是21世紀(jì)的燃料,,分析是內(nèi)燃機(jī),。我們從2005年開始給中國(guó)很多銀行做了相關(guān)數(shù)據(jù)分析的服務(wù),包括工行,、農(nóng)行,、中行,近些年包括給浦發(fā)銀行,、廣發(fā)銀行總行都做了內(nèi)評(píng)法的咨詢,。我們做的方式實(shí)際上是結(jié)合銀行內(nèi)部的數(shù)據(jù)做定量的模型分析和開發(fā),剛才百融的張總也談到了,,數(shù)學(xué)模型實(shí)際上就是利用歷史數(shù)據(jù)去預(yù)測(cè)未來(lái),,所以像我們服務(wù)的很多銀行機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu),,如果他們有足夠的數(shù)據(jù),,就會(huì)開發(fā)出來(lái)有預(yù)測(cè)性的科學(xué)模型,用來(lái)指導(dǎo)他做進(jìn)一步的科學(xué)決策,。


對(duì)于數(shù)據(jù)的理解,,益博睿這個(gè)公司是英國(guó)的上市公司,但是在美國(guó),、南美都是有非常大的運(yùn)營(yíng)中心,,它采用自己成長(zhǎng)和并購(gòu)的方式,基本上涵蓋全世界,,除了在中國(guó)這塊不能做個(gè)人征信業(yè)務(wù)之外,,應(yīng)該說(shuō)在比較成熟的歐美市場(chǎng)是占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的。這個(gè)是益博睿在全球分布的情況,不僅僅是涵蓋個(gè)人征信業(yè)務(wù),,個(gè)人征信業(yè)務(wù)這塊是最大的,,也有企業(yè)征信業(yè)務(wù)。我今天中午跟一個(gè)同事吃飯的時(shí)候在聊,,他知道鄧白氏,,鄧白氏是做企業(yè)征信服務(wù)的,規(guī)模只有益博睿的五分之一左右,。包括張總談到的費(fèi)埃哲,它是做征信評(píng)分的,,應(yīng)用非常廣泛,,在美國(guó)假設(shè)租房子、信貸,,大家都問(wèn)費(fèi)埃哲的評(píng)分,。待會(huì)我會(huì)介紹到它做評(píng)分的數(shù)據(jù)實(shí)際上主要是來(lái)源于益博睿的數(shù)據(jù),數(shù)據(jù)的擁有方或者管理方是益博睿,,但是當(dāng)時(shí)費(fèi)埃哲是兩個(gè)科學(xué)家研究出分析方法,,用數(shù)據(jù)來(lái)開發(fā)模型。



從數(shù)據(jù)涵蓋的角度來(lái)講,,我也給大家簡(jiǎn)單看一下,,剛才談到我們百分點(diǎn)可能有五六億人,我們?cè)诿乐迋€(gè)人征信這塊一共才3億多人口,,占了2億多,,這個(gè)覆蓋率是比較高的的,基本上覆蓋的面是比較廣的,。但是即使這樣,,現(xiàn)在其實(shí)也有很多在做沒有征信記錄的人做分析,只要風(fēng)險(xiǎn)能夠識(shí)別出來(lái),,這個(gè)定價(jià)能夠覆蓋它的風(fēng)險(xiǎn),,它依然是盈利的機(jī)構(gòu)。征信這塊實(shí)際上提供了很多決策的基礎(chǔ),,我們?cè)谥袊?guó)也是一樣,,我們銀行做審批也好,互聯(lián)網(wǎng)金融做審批也好,,大家很大程度上依賴于征信數(shù)據(jù),,如果沒有征信數(shù)據(jù),咱們談到的預(yù)測(cè)能力都沒有那么高,,所以征信數(shù)據(jù)是一個(gè)非常非常重要的基礎(chǔ),。


這是講到益博睿是怎么利用本身自己有機(jī)的增長(zhǎng),再通過(guò)并購(gòu)的方式怎樣去成長(zhǎng),在全世界各地發(fā)展它的征信業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu),。這塊談到了征信這塊包括數(shù)據(jù)的服務(wù),,能夠應(yīng)用到什么地方去。今天因?yàn)槭墙鹑谡搲?,?duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)管理這塊,,尤其是信用管理這塊,是一個(gè)很廣泛的應(yīng)用,。包括從整個(gè)生命周期來(lái)講,,都有一個(gè)非常廣泛的應(yīng)用。我也談到了不僅僅有業(yè)務(wù)上的應(yīng)用,、信用風(fēng)險(xiǎn)的控制,,另外還滿足一些合規(guī)上的要求,可能現(xiàn)在我們很多銀行都會(huì)面臨達(dá)標(biāo),、提高業(yè)務(wù)應(yīng)用的壓力和挑戰(zhàn),。這一塊我們有一個(gè)信用服務(wù)數(shù)據(jù)的深度參照標(biāo)準(zhǔn),怎么通過(guò)閉環(huán)的方式逐漸覆蓋這個(gè)數(shù)據(jù),,然后做出更新的拓展業(yè)務(wù)的方式出來(lái),。








有一個(gè)很重要的方面,收集的這些數(shù)據(jù)不僅僅是正面的數(shù)據(jù),,還需要收集一些負(fù)面的數(shù)據(jù),,包括信貸數(shù)據(jù)里面有很多違約數(shù)據(jù),或者它的表現(xiàn)行為的數(shù)據(jù),,這個(gè)尤其重要,,否則的話你不知道怎么去定義什么是好、什么是壞,,所以總體上來(lái)講涉及到一個(gè)全方位綜合數(shù)據(jù)的收集,。這個(gè)數(shù)據(jù)本身收集得越多,共享得越多,,它能夠帶來(lái)的效益就會(huì)越好,。不僅僅是歐美,其實(shí)我們?cè)谥袊?guó)也做一些類似的服務(wù),,包括如何利用對(duì)數(shù)據(jù)的量化分析,,從早期的尋找客戶到營(yíng)銷,到怎么樣去做審批,,獲取新的客戶,、獲取好的客戶,怎么對(duì)這些客戶進(jìn)行有效的管理,,提高他們的使用率,,提高盈利,,如果有壞賬怎么去進(jìn)行債務(wù)的管理,都有一套很好的,、很全面的方案,。






這個(gè)也是剛才我談到的,利用這些相關(guān)的信息怎么去做各個(gè)信貸產(chǎn)品的生命周期,,從審批到客戶的管理,,到催收的管理,如何能夠通過(guò)量化的方式,。因?yàn)樵蹅儸F(xiàn)在,,有機(jī)是我們益博睿在中國(guó)做的很多是零售信用風(fēng)險(xiǎn)管理,實(shí)際上零售的信用風(fēng)險(xiǎn)管理更多的是大數(shù)定理的概念,,用的是概率,,我們相信分?jǐn)?shù)高的人是好客戶的機(jī)率大,但并不是說(shuō)就沒有壞客戶,,反之也是這個(gè)道理。






因?yàn)槲覀冊(cè)趪?guó)外的信用征信數(shù)據(jù),,其實(shí)它用的很多都是信貸數(shù)據(jù),,所以它其實(shí)不屬于大數(shù)據(jù)的范疇,它屬于精準(zhǔn)數(shù)據(jù),,而且它做的量化評(píng)分也是精準(zhǔn)評(píng)分,。但是結(jié)合現(xiàn)在新的互聯(lián)網(wǎng)趨勢(shì),這些大數(shù)據(jù)趨勢(shì)的確是有很好的輔助作用,,尤其是對(duì)于沒有信貸數(shù)據(jù)的那些人,。但是現(xiàn)在很多國(guó)內(nèi)也在嘗試做一些信用評(píng)分,例如螞蟻評(píng)分,。評(píng)分的區(qū)分度是一個(gè)非常關(guān)鍵的指標(biāo),。







這張圖是我們經(jīng)常講的一個(gè)信貸生命周期管理,有很多點(diǎn),,實(shí)際上這些點(diǎn)都可以利用數(shù)據(jù)分析的方式,,能夠把它的價(jià)值充分發(fā)揮出來(lái)。從早期客戶的獲取,,怎么花更少的費(fèi)用拿到更高質(zhì)量的客戶,,然后不斷做審批,審批是哪些點(diǎn)可以控制住,,成為客戶之后怎么維系關(guān)系,,提高收入,降低損失,,到最后如果有壞賬可以做風(fēng)險(xiǎn)催收,、資產(chǎn)處置的一些方案,。


因?yàn)闀r(shí)間的關(guān)系,我今天分享就到這里,,謝謝大家,。


主持人王懿:謝謝顧總給我們留下了很多的時(shí)間,大家有什么問(wèn)題可以問(wèn)一下,,尤其是在國(guó)外的征信體系這塊,,大家有什么想了解的。其實(shí)我特別想知道,,因?yàn)槲夷翘旄靼哺咝碌囊恍┤俗鼋涣鞯臅r(shí)候他們問(wèn)過(guò),,歐美體系那么完善,為什么我們不復(fù)制過(guò)來(lái)直接用就好了,?當(dāng)時(shí)我沒法解釋,,一句我也解釋不清楚,我覺得在這可以讓顧總給咱們解答一下,,簡(jiǎn)單說(shuō)一下,,別說(shuō)太復(fù)雜。


嘉賓顧威:這個(gè)問(wèn)題挺有意思的,,咱剛才談到了,,因?yàn)槊绹?guó)從規(guī)劃的時(shí)候就非常全面、非常好,。包括地址的管理,,包括你租房的地址、或自住房地址的信息,,你如果申請(qǐng)了信用卡,、申請(qǐng)了房貸,各方面信貸的信息處理得都是非常好的,,非常全面,。而且它涵蓋的面也非常全面,包括把法院的信息,、負(fù)面信息,,都有一些很正規(guī)的渠道收集起來(lái),它的覆蓋面比較廣,。


我們中國(guó)其實(shí)也是在借鑒美國(guó)的經(jīng)驗(yàn),,央行當(dāng)時(shí)就是借鑒了這些,逐漸在做這些事情,。但是因?yàn)橹袊?guó)畢竟人比較多,,而且有信貸歷史的人比較少,所以它的覆蓋率是一個(gè)問(wèn)題,。另外一個(gè)很關(guān)鍵的不同點(diǎn)就是我們?cè)诿绹?guó)征信局業(yè)務(wù)是放開的,,中國(guó)在過(guò)去這些年一直是央行在做這個(gè)事,,從機(jī)制上肯定不能跟市場(chǎng)相比。好的一點(diǎn),,現(xiàn)在個(gè)人征信市場(chǎng)已經(jīng)逐漸在推開,、放開了,這塊我相信我們會(huì)迎來(lái)更好的信用市場(chǎng)的發(fā)展,。


整理+校對(duì):數(shù)據(jù)派志愿者任鵬


轉(zhuǎn)載自:清華@數(shù)據(jù)派 ID:Datapi

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