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01 今天要來(lái)跟大家介紹一款重磅產(chǎn)品——百年康惠保2020版重疾險(xiǎn),！
對(duì)于康惠保,，大家肯定不陌生，長(zhǎng)期關(guān)注公眾號(hào)的伙伴可能耳朵都要聽(tīng)出繭了,，我推薦過(guò)太多次,；
2017年7月上市的老版康惠保，2018年9月上市的康惠保旗艦版,，一直都是這兩年消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的標(biāo)桿產(chǎn)品,。 現(xiàn)在到了2019年9月份，百年人壽又推出了康惠保的升級(jí)產(chǎn)品——康惠保2020版,；
最新升級(jí)的康惠保2020版是否還能保持前兩代的優(yōu)勢(shì)地位呢,？ 下面我們就來(lái)一起找答案。 02
這一張圖基本概況了康惠保2020版的所有保障,，什么感覺(jué),？
看起來(lái)保障很復(fù)雜！ 但不怕,，再?gòu)?fù)雜的產(chǎn)品我們拆開(kāi)理解,，也都會(huì)很簡(jiǎn)單。
康惠保2020版保障上來(lái)說(shuō)分兩大類：必選保障+可選保障,！ 必選保障包括：
- 重疾賠1次，第1-10保單年度確診重疾,，額外賠付50%保額,；11-15保單年度額外賠付35%保額；
- 輕癥賠付3次，35%、40%,、45%保額遞增,；
這是目前幾乎所有重疾險(xiǎn)都標(biāo)配的重疾+輕癥+中癥保障,，也是我建議大家買康惠保旗艦版時(shí)推薦選擇的保障,。在必選保障上，康惠保2020版與康惠保旗艦版的對(duì)比如下：
必選保障上來(lái)說(shuō),，康惠保2020版比康惠保旗艦版有全方位的優(yōu)勢(shì)：重疾保障,，康惠保2020版有保單前15年35%-50%的額外保額賠付，還有輕癥/中癥賠付后,，重疾保額增加25%,，這些康惠保旗艦版都沒(méi)有；
中癥保障,，康惠保2020版賠付比例60%,，比康惠保旗艦版高10%保額；
輕癥保障,，康惠保2020賠付比例35%,、40%、45%遞增,，也更有優(yōu)勢(shì),。對(duì)30歲被保人，保障終身,，康惠保2020版保費(fèi)與康惠保旗艦版基本保持一致,，男性康惠保2020版稍便宜幾塊錢，女性康惠保2020版稍貴幾十塊錢,。所以,，在必選保障上，康惠保2020版相比較于康惠保旗艦版,，用一個(gè)詞總結(jié)就是：加量不加價(jià),！
我們也是來(lái)一個(gè)個(gè)的看,；
身故保障很好理解,，含身故保障的重疾險(xiǎn)實(shí)在太多了；
但并不是要求我們?cè)诜当ＹM(fèi)與賠保額之間必選一種，實(shí)際上我們有三種選擇：不要身故保障,、返保費(fèi),、賠保額。
康惠保2020版在選擇保障至70歲時(shí),，必須附加身故賠保額，不可選返保費(fèi),、或不要身故保障,。
這一點(diǎn)相比較于康惠保旗艦版是一個(gè)小倒退，如果你想買保障至70歲的消費(fèi)型重疾險(xiǎn),，康惠保2020版就不合適,，但從既往投保數(shù)據(jù)來(lái)看，多數(shù)伙伴買重疾險(xiǎn)還是選擇的終身,。
關(guān)于重疾險(xiǎn)該買保障至70歲,、80歲、終身,，以前也有過(guò)多次討論,，參考：
跟康惠保旗艦版一樣,，康惠保2020版仍舊可以選擇附加男性特定疾病、女性特定疾病,、少兒特定疾病保障,；
康惠保2020版的特定疾病保障賠付比例，相比較于康惠保旗艦版有提升,，男女性特定疾病賠付比例從30%提升到50%,，少兒特定疾病賠付比例從30%提升到100%；男性特定疾病變動(dòng)最明顯,，刪掉了急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥這兩個(gè)高發(fā)重大疾病,，然后又新增了幾個(gè)疾?。?br>女性特定疾病,、少兒特定疾病都在原來(lái)的基礎(chǔ)上有新增疾?。?br>去年的康惠保旗艦版特定疾病保障我是不推薦大家附加的,，原因也很簡(jiǎn)單,，特定疾病保障的保費(fèi)特別貴，不劃算,；
康惠保2020版的特定疾病保障性價(jià)比如何呢,？
康惠保2020版的男女性特定疾病賠付比例是50%保額，康惠保旗艦版的男女性特定疾病陪伴比例是30%保額,；
在這樣的大前提下,，30歲男性購(gòu)買康惠保2020版至終身，附加特定疾病保障的保費(fèi)成本是265元/年,，而康惠保旗艦版是1439元/年,；如果換算成統(tǒng)一保額，那2020版男性特定疾病保障與康惠保旗艦版男性特定疾病保障的保費(fèi)比是1:9,。這樣大的保費(fèi)差距實(shí)在是讓人難以相信,，以至于讓我以為是不是保費(fèi)測(cè)算錯(cuò)誤了，反復(fù)測(cè)算保費(fèi),，確認(rèn)并沒(méi)有錯(cuò),。
當(dāng)然，2020版男性特定疾病保障刪減掉急性心肌梗塞,、腦中風(fēng)后遺癥這兩個(gè)高發(fā)疾病,，也是它變便宜的原因之一，但更重要的原因應(yīng)該還是康惠保旗艦版的特定疾病保障實(shí)在太貴了,。對(duì)于女性特定疾病及少兒特定疾病,，康惠保2020版一樣要便宜很多。
表格的末尾我也給出了相同情況下買25萬(wàn)康惠保純重疾保障所需要的保費(fèi),。
比如30歲男性買25萬(wàn)純重疾至終身,，保費(fèi)是2275元/年，而此時(shí)附加的特定疾病25萬(wàn)保額要265元/年,，這是不是劃算呢,？
我不能從數(shù)據(jù)上給出準(zhǔn)確的判斷,，但考慮到男性特定疾病保障了肺癌、胃癌,、肝癌,、結(jié)直腸癌這些高發(fā)的惡性腫瘤，我個(gè)人認(rèn)為這個(gè)費(fèi)率還是很便宜的,。所以,，康惠保2020版的特定疾病保障也是很值得附加的。
當(dāng)然也如我以前分享的,，特定疾病本身都在重大疾病保障范圍內(nèi),，只是患這些疾病能額外賠付一定保額，所以不附加也沒(méi)有問(wèn)題,。
惡性腫瘤二次賠付大家肯定也不陌生,，它幾乎要成目前重疾險(xiǎn)的一個(gè)標(biāo)配保障了。我個(gè)人認(rèn)為惡性腫瘤二次賠付還是挺有用,，但目前重疾險(xiǎn)附加的惡性腫瘤二次賠付都偏貴,，曾經(jīng)的達(dá)爾文超越者（不含身故版）惡性腫瘤二次賠付特別便宜,，但已經(jīng)下架買不到了,。
康惠保2020版的惡性腫瘤二次賠付保障如下兩種情況：
- 首次重疾為惡性腫瘤，確診3年后惡性腫瘤復(fù)發(fā),、轉(zhuǎn)移,、新發(fā)、持續(xù)存在,，能再次賠付保額,；
- 首次重疾為非惡性腫瘤，180天后確診惡性腫瘤,，能再次賠付保額,；
首次重疾為非惡性腫瘤，后續(xù)患惡性腫瘤也能保障到,，并且只有180天的間隔期要求,，算是一個(gè)小亮點(diǎn)。
可能大家更關(guān)注的是,，康惠保2020版的惡性腫瘤二次賠付在保費(fèi)上能不能給我們帶來(lái)驚喜呢,？簡(jiǎn)單測(cè)算一下費(fèi)率，我們就能知道答案：
50萬(wàn)保額,，保障至終身,，30年交費(fèi)，30歲男性附加惡性腫瘤二次賠付,，保費(fèi)只增加395元,；女性保障增加多一點(diǎn),，835元。
再與同類重疾產(chǎn)品的惡性腫瘤二次賠付的保費(fèi)比較一下,，答案會(huì)更清楚：達(dá)爾文超越者的惡性腫瘤二次賠付是賠120%保額,，換算成100%保額，對(duì)應(yīng)的保費(fèi)就是上表括號(hào)中備注的,。能看到,，對(duì)男性被保人，康惠保2020版的惡性腫瘤二次賠付最便宜,，比達(dá)爾文超越者還要便宜一點(diǎn),。
對(duì)女性被保人，康惠保2020版的惡性腫瘤二次賠付雖然不抵達(dá)爾文超越者那么優(yōu)秀,，但比健康保2.0等同類產(chǎn)品還是要便宜很多,，大約只有一半的保費(fèi)。所以,，康惠保2020版的惡性腫瘤二次賠付也表現(xiàn)的十分優(yōu)秀,。
到這里，康惠保2020版各部分保障我就跟大家介紹完了,，是不是值得買,，我想大家應(yīng)該也早有結(jié)論；
為了方便比較了解,，這里再貼一下康惠保2020版與康惠保旗艦版,、健康保2.0、芯愛(ài)重疾險(xiǎn)的詳細(xì)對(duì)比,，如下：
僅購(gòu)買基礎(chǔ)保障（重疾+輕癥+中癥）,，單看保費(fèi)，健康保2.0還是最便宜的,，但是康惠保2020版的基礎(chǔ)保障要比健康保2.0優(yōu)秀,，有保單前15年的額外賠付，并且中癥賠付比例也更高,。
當(dāng)附加惡性腫瘤二次賠付后,，康惠保2020版的優(yōu)勢(shì)就非常明顯了，保障更好的前提下,，比健康保2.0及芯愛(ài)重疾險(xiǎn)還要便宜1000元左右,。我在測(cè)算保費(fèi)的時(shí)候發(fā)現(xiàn)了一個(gè)奇怪的現(xiàn)象：康惠保2020版在附加惡性腫瘤二次賠后，特定疾病保障的保費(fèi)成本要比不附加惡性腫瘤二次賠付保障時(shí)貴,！
是不是有點(diǎn)繞,？還是一個(gè)表格能看得更清楚：
我前面跟大家介紹特定疾病時(shí)，是按上表方式一計(jì)算的特定疾病的保費(fèi),，也就是僅投?；A(chǔ)保障+特定疾病,，但如果按方式二（投保基礎(chǔ)保障+特定疾病+癌癥二次賠付）計(jì)算特定疾病保費(fèi),，結(jié)果跟方式一是不同的,。方式二跟方式一的唯一區(qū)別，就是附加了癌癥二次賠付,。為什么附加癌癥二次賠付后,，特定疾病保障就變得更貴了呢？這是什么邏輯,？我本以為,，附加癌癥二次賠付后，會(huì)增加特定疾病保障理賠的概率,。
比如,，第一次患重疾為甲狀腺癌，不是特定疾病,，如果沒(méi)附加癌癥二次賠付,，賠付保額后合同終止，那就沒(méi)有獲得特定疾病賠付,；
但如果附加了癌癥二次賠付,，甲狀腺癌3年后再患了肺癌，屬于特定疾病,，那除了獲得癌癥二次賠付外,，還能獲得特定疾病賠付,；但看條款有約定“若您選擇投保本合同中“惡性腫瘤額外保險(xiǎn)金及重大疾病豁免保險(xiǎn)費(fèi)”責(zé)任,，
則“惡性腫瘤額外保險(xiǎn)金及重大疾病豁免保險(xiǎn)費(fèi)”責(zé)任繼續(xù)有效，本合同現(xiàn)
金價(jià)值7降低為零,，本合同其他責(zé)任均效力終止,；”按條款規(guī)定，附加惡性腫瘤二次賠付,，在首次重疾理賠后,，包括特定疾病保障在內(nèi)的其他責(zé)任均效力終止，所以我前面認(rèn)為的就不正確,。那是什么原因?qū)е绿囟膊〉谋ＹM(fèi)增加呢,？
我沒(méi)有想到原因，也可能就是沒(méi)有原因,，僅僅是保險(xiǎn)公司認(rèn)為,，同時(shí)附加惡性腫瘤二次賠付及特定疾病保障，風(fēng)險(xiǎn)保額太高,，所以要增加保費(fèi),。好比我們買一份100萬(wàn)保額意外險(xiǎn)很便宜,，但是要買同一款意外險(xiǎn)200萬(wàn)，往往就要支付遠(yuǎn)高于2倍的保費(fèi),。
已經(jīng)買了老版康惠保及康惠保旗艦版的伙伴,，可能會(huì)問(wèn)，自己的保單能不能升級(jí)為康惠保2020版呢,？
既往購(gòu)買過(guò)康惠保系列產(chǎn)品的伙伴,，依舊可以買康惠保2020版,，并且保額限制跟新客戶一樣，最高可買50萬(wàn),。
不過(guò)有一個(gè)小小的限制條件：既往在百年人壽無(wú)非標(biāo)體記錄,。
所謂非標(biāo)體，簡(jiǎn)單理解就是既往投保的康惠保沒(méi)有除外責(zé)任承保,，比如既往康惠保甲狀腺結(jié)節(jié)除外責(zé)任承保,，那就加保不了康惠保2020版了。到這里,，本篇文章的字?jǐn)?shù)已經(jīng)要達(dá)到4000字了,，再往下寫(xiě)，可能大家也沒(méi)有耐心往下看,，所以得結(jié)尾了,。總體上來(lái)說(shuō)，康惠保2020版在各個(gè)方面表現(xiàn)的都非常優(yōu)秀,；必選保障上,，對(duì)康惠保旗艦版是全方位的升級(jí)，并且保費(fèi)沒(méi)有更貴,，加量不加價(jià),！癌癥二次賠付表現(xiàn)非常優(yōu)秀,，要比同類重疾險(xiǎn)的癌癥二次賠付便宜很多，這一保障終于有能替代達(dá)爾文超越者的產(chǎn)品了,。
就連曾經(jīng)很坑很坑的男女性特定疾病保障,，這一次也變得特別的便宜！如果你想買一款消費(fèi)型重疾險(xiǎn),，在錯(cuò)過(guò)了達(dá)爾文超越者之后,，康惠保2020版目前我最推薦！
關(guān)于購(gòu)買建議,，常規(guī)推薦選擇重疾+輕癥+中癥+癌癥二次賠付,；如果說(shuō)預(yù)算充裕,，附加特定疾病保障也值得考慮！對(duì)于一個(gè)30歲男性被保人,，購(gòu)買康惠保2020版（重疾+輕癥+中癥+癌癥二次賠付+特定疾?。?0萬(wàn)保額，保障終身,，30年交費(fèi),，保費(fèi)是6215元/年；
如果他在保單生效的第10年不幸確診了肺癌,，你知道他能獲得多少保額賠付嗎,？
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