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擦亮眼摸清P2P的四大風(fēng)險(xiǎn) 看緊“錢(qián)袋子”

 李錕 2015-04-15

  • 摘要:網(wǎng)貸之家綜合一般來(lái)說(shuō),,經(jīng)營(yíng)金融就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),銀行儲(chǔ)蓄都有風(fēng)險(xiǎn),,更何況充滿(mǎn)了變數(shù)的P2P網(wǎng)貸,,平臺(tái)的風(fēng)控能力決定著平臺(tái)的生
  • 網(wǎng)貸之家綜合 一般來(lái)說(shuō),經(jīng)營(yíng)金融就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),,銀行儲(chǔ)蓄都有風(fēng)險(xiǎn),,更何況充滿(mǎn)了變數(shù)的P2P網(wǎng)貸,平臺(tái)的風(fēng)控能力決定著平臺(tái)的生死存亡,,風(fēng)控是P2P行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的一大核心,,誰(shuí)能夠做好風(fēng)控,誰(shuí)才具有真正的行業(yè)實(shí)力;只有做好了風(fēng)控,,保證投資人資金的安全,才能得到投資人的信賴(lài),。網(wǎng)貸交流論壇一位名叫“flatzhen”的平臺(tái)運(yùn)營(yíng)根據(jù)他平時(shí)的工作經(jīng)驗(yàn),,歸納總結(jié)了P2P行業(yè)的四大風(fēng)險(xiǎn),了解這些風(fēng)險(xiǎn)提示或許能夠幫助部分急進(jìn)的網(wǎng)貸投資人回歸理性,,守好自己的“錢(qián)袋子”,。

    一、經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)

    經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)是眾多P2P平臺(tái)倒閉的因素之一,,經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)并不只經(jīng)營(yíng)不善這一條,,還需從項(xiàng)目、運(yùn)營(yíng)和風(fēng)控三個(gè)方面來(lái)簡(jiǎn)要闡述P2P平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn),。

    項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)主要是指不良項(xiàng)目引發(fā)的逾期,、壞賬風(fēng)險(xiǎn)。一些平臺(tái)為了擴(kuò)大資金存量,,不顧P2P發(fā)展小微金融的初衷,,發(fā)布一些千萬(wàn)級(jí)甚至億元的借款項(xiàng)目,這種單筆借款較大的標(biāo)的一旦出現(xiàn)壞賬,,極易喪失投資人信心,,引起擠兌,。

    很多平臺(tái)為了短時(shí)間內(nèi)迅速吸引人氣,滿(mǎn)足投資人對(duì)短期標(biāo)的偏好心理,,會(huì)將一些長(zhǎng)期標(biāo)的拆成數(shù)個(gè)短期項(xiàng)目,,這樣的拆標(biāo)會(huì)導(dǎo)致平臺(tái)的資金發(fā)生期限錯(cuò)配,甚至?xí)霈F(xiàn)借新還舊的情況,,無(wú)形之中提高了運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),。

    逾期、壞賬,,歸根結(jié)底都是審核標(biāo)準(zhǔn)低(隨意放貸會(huì)積聚風(fēng)險(xiǎn)),、風(fēng)控流程單一導(dǎo)致的。風(fēng)控是P2P平臺(tái)的核心,。一支專(zhuān)業(yè)的風(fēng)控隊(duì)伍,,一套嚴(yán)密的審核流程,既能夠保障資金安全,,又能夠讓平臺(tái)的發(fā)展如虎添翼,。

    二、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

    流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是持有資金不足以應(yīng)對(duì)到期債務(wù)所引起的,,普遍存在于金融行業(yè),。對(duì)P2P平臺(tái)而言,流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也是最大的潛在風(fēng)險(xiǎn),,一般集中在10月—次年2月,。為什么呢?從平臺(tái)來(lái)說(shuō),很多產(chǎn)品是按月付息,,到了年底需要一次性還本,,從而增加平臺(tái)資金壓力;從投資人來(lái)看,年底難免會(huì)有很多資金結(jié)算核算事務(wù),,這段時(shí)間往往只收錢(qián),、不放錢(qián),有極大的資金回流需求,。這兩點(diǎn)碰到一起,,就會(huì)導(dǎo)致平臺(tái)資金吃緊,引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),。這個(gè)時(shí)期,,如果平臺(tái)資金實(shí)力不足,難以應(yīng)對(duì)大批量的提現(xiàn),,就很容易倒下,。因此建議投資人在選擇平臺(tái)的時(shí)候,留意平臺(tái)的資質(zhì)背景,、股東背景,、資本實(shí)力等,,以避開(kāi)雷區(qū)。

    三,、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

    系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)即市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),,一般指的是外部環(huán)境(如政策、經(jīng)濟(jì)波動(dòng))所引起的風(fēng)險(xiǎn),。很長(zhǎng)一段時(shí)間以來(lái),,P2P總是與非法集資、觸紅線(xiàn)等關(guān)鍵詞一起出現(xiàn),,可以說(shuō)P2P的發(fā)展一直游走在灰色地帶,,在夾縫中生存。但是隨著國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給予積極開(kāi)放的態(tài)度,,P2P網(wǎng)貸也獲得了高層的認(rèn)可,,2015年政策趨于明朗化,在監(jiān)管許可的范圍內(nèi)可以持續(xù)健康地發(fā)展,。試想如果政策不支持P2P的發(fā)展,,那么P2P平臺(tái)就是在“違規(guī)”經(jīng)營(yíng),政府一旦下令禁止,,沒(méi)有哪家平臺(tái)能夠幸免,。系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自宏觀環(huán)境,是每一個(gè)行業(yè)都無(wú)法抗拒和回避的,。

    四,、道德風(fēng)險(xiǎn)

    王巖岫在十條監(jiān)管原則當(dāng)中要求“P2P應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)自律”,這也恰恰說(shuō)明了,,在目前野蠻生長(zhǎng)的時(shí)期,,P2P平臺(tái)缺乏真正有效力的金融監(jiān)管,極易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn),。最容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的平臺(tái),就是“自融”平臺(tái),,發(fā)布高收益的虛假項(xiàng)目以誘騙投資人,。自融平臺(tái)離不開(kāi)資金池,這些平臺(tái)往往不對(duì)投資人資金進(jìn)行隔離,,資金并不流向借款項(xiàng)目,,而是流向平臺(tái)的私人賬戶(hù),平臺(tái)所有者可以任意挪用,。如何從根本上杜絕資金池?首先平臺(tái)應(yīng)當(dāng)對(duì)投資人資金進(jìn)行第三方托管,,嚴(yán)密隔絕信息流與資金流,確保平臺(tái)無(wú)法觸碰資金,,杜絕平臺(tái)卷款跑路的可能性,。目前,,一些主流P2P平臺(tái)普遍選擇的模式是與第三方支付機(jī)構(gòu)合作,對(duì)資金進(jìn)行第三方托管,。它們一般會(huì)選擇在金融領(lǐng)域具有公信力,、較早一批獲得支付牌照的第三方機(jī)構(gòu)。

    相較傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品而言,,P2P作為一種高收益的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,,蘊(yùn)含許多風(fēng)險(xiǎn)。P2P平臺(tái)在做好最核心的風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí),,應(yīng)當(dāng)對(duì)投資人進(jìn)行及時(shí)教育,,投資人有了風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的意識(shí),整體投資環(huán)境才會(huì)日趨健康,、穩(wěn)定,。

  • 溫馨提示:以上內(nèi)容僅為信息傳播之需要,不作為投資參考,,網(wǎng)貸有風(fēng)險(xiǎn),,投資需謹(jǐn)慎!

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