原標(biāo)題：商業(yè)銀行掘金“私銀服務(wù)”藍海

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，我國的高凈值人群群體正在加速擴容,。這個財富階層是商業(yè)銀行必爭的高端客戶,。順應(yīng)推出的私人銀行服務(wù)模式已成為各家銀行零售業(yè)務(wù)較為激烈的競爭領(lǐng)域。然而,，要服務(wù)好這一群體,，卻并不容易。當(dāng)前,，我國的私人銀行所能提供的服務(wù)還不能完全令客戶滿意,，服務(wù)的提升、業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是私人銀行發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急,。

民生銀行與“胡潤百富”日前發(fā)布的《中國超高凈值人群需求調(diào)研報告》顯示,，截至2014年9月末，中國個人總資產(chǎn)超過1億元的“高凈值人群”達到6.7萬人,，比上一年增加了2500人。其中,，平均資產(chǎn)規(guī)模18.2億元的超高凈值人群約1.7萬人,，總計資產(chǎn)規(guī)模約31萬億元。

隨著我國高凈值人群的不斷增長,，商業(yè)銀行將目光瞄準(zhǔn)了這一尚未充分發(fā)掘的“藍?！薄＝刂?014年底,，我國16家上市銀行中,，包括五大國有銀行在內(nèi)，已有13家銀行成立了私人銀行,。

業(yè)務(wù)發(fā)展增長乏力

近年來,，商業(yè)銀行在私人銀行業(yè)務(wù)上不斷發(fā)力。在國有銀行中,，截至2014年底,，中國銀行和農(nóng)業(yè)銀行設(shè)立有私人銀行的分行分別為34家和30家。建設(shè)銀行已開業(yè)的私人銀行,、財富管理中心已達338家,。股份制銀行私銀業(yè)務(wù)發(fā)展也較為迅猛，民生銀行的數(shù)據(jù)顯示,，截至2014年末,，該行私人銀行管理金融資產(chǎn)突破2300億元，近3年復(fù)合增長率52.36%,；客戶數(shù)近14000戶,，近3年復(fù)合增長率43.72%,。

但與《調(diào)研報告》統(tǒng)計的結(jié)果相比，中資私人銀行管理的金融資產(chǎn)總額只是“冰山一角”,。根據(jù)部分已披露的信息統(tǒng)計,，截至2014年底，國內(nèi)主要商業(yè)銀行的私人銀行所管理的私人銀行客戶資產(chǎn)近5萬億元,，約占中國私人財富總額的2%—3%,，私人銀行發(fā)展空間巨大。

瞄準(zhǔn)這一市場的不僅是銀行,，券商,、信托等也希望從中分一杯羹。如國泰君安的財富管理旗艦店,、平安信托的家族信托產(chǎn)品等,，都瞄準(zhǔn)的是高凈值人群，這使得商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展形勢更為嚴(yán)峻,。

中國銀行業(yè)協(xié)會2014年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,，2014年上半年，五大行的私人銀行業(yè)務(wù)增長乏力,，客戶數(shù)量增速同比下滑6至10個百分點,。

“國內(nèi)一些私人銀行的工作人員本身并不具有服務(wù)心態(tài)，太過表面,、生硬地推銷產(chǎn)品和服務(wù),，令人感覺不專業(yè)?！彼饺算y行客戶,、依文企業(yè)集團董事長夏華表達了對國內(nèi)私人銀行服務(wù)的不滿。

銀行業(yè)協(xié)會也在報告中指出,，造成國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展到一定程度停滯不前的最重要原因是發(fā)展模式定位不清,、服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重以及專業(yè)人才短缺、產(chǎn)品創(chuàng)新不足,。

私銀服務(wù)謀求創(chuàng)新

目前,，雖然不少銀行都在大力發(fā)展這一業(yè)務(wù)，但由于起步較晚,，與成熟市場已培育近百年的私人銀行相比,，仍然差距較大?！昂鸵恍┩赓Y私人銀行相比,，國內(nèi)私人銀行多以產(chǎn)品為驅(qū)動，產(chǎn)業(yè)和服務(wù)種類較為單一，組織架構(gòu)模式也尚未定型,?！泵裆y行私人銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

“未來如何創(chuàng)新服務(wù)模式是私人銀行發(fā)展的關(guān)鍵,?！泵裆y行行長助理李彬表示，希望依托本次《調(diào)研報告》,，探索更具市場前景,、更貼合市場規(guī)律的私人銀行發(fā)展方向，進一步完善自身業(yè)務(wù)體系,，提高服務(wù)能力,，為客戶創(chuàng)造更大的價值與回報。

創(chuàng)新的突破口之一就是海外投資服務(wù),?！墩{(diào)研報告》顯示，超過八成的超高凈值人群有海外投資的需求,，而目前有半數(shù)已在進行海外投資,。海外投資面臨的最大挑戰(zhàn)是風(fēng)險評估和了解當(dāng)?shù)胤啥愂照撸羞@兩項需求的分別占49%和47%,；而分別有29%的人群選擇銀行和社交平臺作為獲取海外投資信息的首選渠道,。

目前，一些私人銀行已經(jīng)在著手布局海外投資服務(wù),，如中行,、工行等開設(shè)了境外私人銀行中心,，并推出相關(guān)跨境金融服務(wù),。數(shù)據(jù)顯示，工行私人銀行業(yè)務(wù)已形成覆蓋全球20個國家和地區(qū)的全球服務(wù)網(wǎng)絡(luò),。

民生銀行私人銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為,，私人銀行應(yīng)該抓住此機遇，借助境內(nèi)外子公司或辦事機構(gòu),，充分發(fā)揮集團優(yōu)勢,，為有海外投資或移民需求的客戶配置精通外匯、投資,、法律等方面的專家,，給客戶提供全球資產(chǎn)配置服務(wù)。除了這一領(lǐng)域,，還需要搭建涵蓋信用市場,、資本市場投資類產(chǎn)品貨架，并為客戶提供深度金融服務(wù)，這是中國各家私人銀行在競爭中搶占市場的重要砝碼,。

國外超高凈值人群的金融選擇

國外絕大部分家族企業(yè)累積的財富都交由第三方專業(yè)金融機構(gòu)來打理,，金融機構(gòu)提供的服務(wù)主要以家族辦公室為主。

家族辦公室是對超高凈值家族的資產(chǎn)負(fù)債表進行全面管理和治理的機構(gòu),。成熟的家族辦公室的服務(wù)不僅包括提供理財產(chǎn)品這么簡單,，其業(yè)務(wù)涵蓋家族信托、稅務(wù)籌劃,、資產(chǎn)管理,、私人法律服務(wù)、藝術(shù)品收藏,，甚至包括娛樂旅行,、管家服務(wù)和傳承規(guī)劃等，是財富管理行業(yè)的高端形態(tài),。

家族辦公室甚至有權(quán)將管理的部分資產(chǎn)外包給其他專業(yè)機構(gòu),，如風(fēng)險投資基金、私募等,。

家族辦公室又分為單一家族辦公室和多家族辦公室,，前者只為一個家族提供服務(wù)，一般資產(chǎn)規(guī)模在10億美元以上,；后者則為多個家族服務(wù),。

這些家族辦公室并不一定都由銀行發(fā)起。如索羅斯在2012年將對沖基金SFM變更為單一家族辦公室,，管理著約250億美元家族資產(chǎn),。也有銀行發(fā)起的家族辦公室，但往往采取獨立法人實體的模式,。瑞銀于2010年創(chuàng)辦了環(huán)球家族辦公室集團,，由其投資銀行部門與財富管理部門各持股50%，成立了一家獨立的法人實體,，這一模式使其在創(chuàng)辦兩年之后迅速躋身全球前列,。（來源：經(jīng)濟日報）

（責(zé)任編輯：劉延佶 李延?xùn)|）