正值親朋好友拜年時節(jié)，給孩子發(fā)紅包必不可少,。少則數(shù)千元,，多則上萬元的壓歲錢成為孩子每年不菲的收入,，而春節(jié)期間,，險企也借助保險產(chǎn)品角逐少兒理財市場，緊緊盯上了孩子的壓歲錢,。那么,，在孩子成長過程中，保險應(yīng)當(dāng)如何讓壓歲錢發(fā)揮更大的作用,？

做足意外保障

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,，由于兒童自控能力較弱，且頑皮好動,、探究欲強,，對潛在的意外傷害預(yù)見性差，兒童成為意外事件發(fā)生群體的重災(zāi)區(qū)，占比超過七成,。因此,，作為家長，除了教育孩子增加安全意識并提供適當(dāng)?shù)谋Ｗo措施外,，也需要借助保險來為孩子提供必要的風(fēng)險保障,，以便在孩子遭遇意外傷害時,，能夠及時得到救助醫(yī)治,。

如果通過壓歲錢買少兒保險，首先應(yīng)當(dāng)發(fā)揮最基本的作用,，即意外風(fēng)險保障,。家長為孩子購買意外險時，應(yīng)該考慮醫(yī)療補償,。一般來說,，寶寶出生7天后即可投保。目前市場上的意外傷害醫(yī)療保險和住院費用醫(yī)療保險往往是以附加險的形式銷售,，保險專家建議年輕的父母在為小寶寶投保時,，可以選擇一份物美價廉的意外傷害保險作為主險,，同時附加意外傷害醫(yī)療保險和住院費用醫(yī)療保險,。

值得注意的是,，家長為孩子購買意外險,，應(yīng)當(dāng)注意風(fēng)險保額,，不得超過10萬元(航空意外并不受此限制)，如果超額投?；蛑貜?fù)投保,，超過限額部分無法獲得賠付。

意外險健康險“雙組合”

在春節(jié)期間,，盡管各家險企主推理財型保險,，但或多或少都有意外事故或重疾保障的功能,。而為了給寶寶提供十足的安全保障,，意外險和健康險的雙重組合成為少兒投保的首選。

近年來,，兒童意外死亡,、先天性心臟病、白血病,、再生障礙性貧血,、腎功能衰竭等發(fā)生率逐年遞增,。中德安聯(lián)人壽統(tǒng)計的理賠數(shù)據(jù)顯示，在0-18歲兒童理賠案件中,，意外醫(yī)療費用補償和疾病醫(yī)療費用補償類型的理賠案占比超過70%,，其中0-6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高。

通常而言,，孩子在5歲前患病率較高，家長在打理壓歲錢時,，買保險可以關(guān)注一下重疾險以及健康住院,、醫(yī)療等附加保險。對此,，保險專家建議年輕的家長，在為孩子購買意外險的同時,，要多考慮健康風(fēng)險,，借助保險雖然不能避免疾病的發(fā)生，但是能有效地轉(zhuǎn)移風(fēng)險,，保障家庭生活安定。

有的家長既希望孩子獲得保障,，又想讓錢不縮水,，返還型產(chǎn)品將是不錯的選擇,。如果孩子的壓歲錢數(shù)額較小，放在銀行所得利息并不多,，父母可以考慮為其購買返還型重疾險。這樣,，一方面可以將小錢積累成大錢，另一方面也可以為父母最為擔(dān)心的孩子大病提供重疾保障,。

保障理財“雙掛鉤”

“先把壓歲錢存起來，等孩子上大學(xué)時再取出來”是多數(shù)家長的心聲,。而定期壽險作為強制儲蓄的保險產(chǎn)品，可以設(shè)置孩子18歲作為保險責(zé)任結(jié)束點,，以保證孩子在上大學(xué)時能一次性領(lǐng)取保險金用來繳學(xué)費。

目前來看,，更多的長期理財型保險多為組合搭配，如分紅險、萬能險與保障型產(chǎn)品結(jié)合起來提供更全面的保障,。

此外，帶有保障功能的教育金保險計劃則更適合低收入家庭,，適宜從幼兒園開始就為孩子準備教育補貼的家庭購買。孩子5歲后,，家長就可逐漸傾向教育年金保障保險等產(chǎn)品，用保險給孩子建立一份長期教育保障計劃,，以便于在孩子小學(xué),、大學(xué),、結(jié)婚等各個階段都有足夠的經(jīng)濟實力來支撐和保證其順利成長,。只要按期繳納相應(yīng)的保費,，就可以在孩子成長的不同階段領(lǐng)取教育金,。

目前，越來越多的險企為了迎合消費者的長期理財需求,，推出分紅險與萬能險的“雙賬號”保險計劃,，通過保險資金在兩個賬戶間靈活轉(zhuǎn)換實現(xiàn)增值,，客戶若不領(lǐng)取分紅險的紅利和生存金，這部分資金可直接存入萬能險賬戶享受復(fù)利生息待遇,。

此外,，家長為孩子買教育金類保險時,，最好購買豁免保費附加險,，以防家長發(fā)生意外導(dǎo)致身故或殘疾,，保險公司可豁免以后的各期保費,，確保孩子的保險合同繼續(xù)有效,。

從搖籃到養(yǎng)老

盡管有保險專家建議，為兒童買保險繳費期限不必太長,，可以集中在孩子未成年之前，在他長大成人之后,，可選擇合適的險種為自己投保,。不過,，現(xiàn)在絕大多數(shù)家庭只擁有獨生寶寶，因此家長總會想方設(shè)法為孩子的成長考慮得更全面,、更持久,。

在市場上,，越來越多的保險公司針對不同人群推出綜合性的保險理財計劃，其中就包括兒童,。例如,，太平洋[-1.79% 資金 研報]人壽在春節(jié)前夕推出全生命周期保險理財新產(chǎn)品“東方紅·樣樣紅保險理財計劃”，以期覆蓋孩子從搖籃到養(yǎng)老的人生全過程,。該理財計劃由東方紅·樣樣紅年金保險(分紅型),、附加老來福養(yǎng)老年金保險(分紅型),、附加少年智教育金兩全保險(分紅型)、附加財富管家年金保險(萬能型)(2013版),、附加投保人豁免保險費意外傷害保險組成,，涵蓋教育金到養(yǎng)老金的全生命周期理財服務(wù)，并同時提供風(fēng)險解決方案,。

家長在為孩子打理壓歲錢時,，除了獲得風(fēng)險保障和教育金之外,，還可以用余下的部分來進行更長遠的規(guī)劃,。不過,，越全面的保障和更多的理財需求，需要支付更多的保險費,，這對于家庭的經(jīng)濟能力也提出了更高的要求,。保險專家指出,，家長在為孩子打理壓歲錢時,，除了根據(jù)孩子的實際需求進行規(guī)劃外，也應(yīng)當(dāng)考慮家庭的經(jīng)濟條件,，以便實現(xiàn)持續(xù)繳費,。（北京商報記者崔啟斌 陳婷婷）