本報記者 楊楠報道

　　專家認為，銀行脫不了干系,，盡快完善法律漏洞是關鍵

　　我國是世界上居民儲蓄率最高的國家之一,，存款是國民主要的資產(chǎn)形式，截至2014年末,，中國金融機構(gòu)的各項存款余額高達116萬億元,。把錢存入銀行是讓國民最有安全感的儲蓄方式，而就是這公認的十分安全的一筆筆銀行存款,，近日卻在沒有短信提醒,、沒有電話告知的情況下，一些儲戶銀行賬戶里的存款不翼而飛了,，多則上億元,，少則百萬元。

　　有媒體報道稱,，浙江杭州42位銀行儲戶日前發(fā)現(xiàn),，自己的數(shù)百萬元存款僅剩少許甚至被清零，9505萬元存款不知所蹤,。瀘州老窖(18.66, 0.34, 1.86%)存款亦現(xiàn)異常,，三個月內(nèi)兩次合計丟失存款5億元。

　　據(jù)了解,，目前國家對存款冒領,、丟失應該如何處理并沒有具體的規(guī)定。但沒有規(guī)定并不代表問題不存在,。如今這樣的問題發(fā)生了,，該如何處理？誰該負責,？

　　最常見的盜取方式：“內(nèi)外合作”

　　上述媒體報道稱,，杭州市多位受害儲戶回憶，自己存錢時均曾遇到銀行柜臺人員推銷，承諾可將資金以某種高利息的形式存入,。

　　據(jù)杭州警方介紹,，這正是犯罪團伙和銀行內(nèi)部人員勾結(jié)的方式，即打著高利息旗號騙取存款,?！按婵畲蟊I”與銀行“內(nèi)鬼”合伙冒領是儲戶銀行存款丟失的一個重要原因，盜款人以各大銀行存款為目標,，事先買通銀行內(nèi)部人員,，儲戶在柜臺存錢時，資金被存入后立即被轉(zhuǎn)到其他賬戶上,。目前,，已有案件嫌疑人邱某被杭州警方抓獲，另一嫌疑人何某也于今年1月4日在出逃期間被上海鐵路警方抓獲,。

　　中央財經(jīng)大學金融學院國際金融系主任張碧瓊在接受《中國產(chǎn)經(jīng)新聞》記者采訪時表示,，內(nèi)外合作這種方式盜取存款目前來看是最多的。

　　另外一種盜取方式,，則是罪犯利用了銀行系統(tǒng)的缺陷,，大做文章，導致信息泄露,。人民檢察院案件信息公開網(wǎng)顯示,，1月8日，四川瀘州市人民檢察院對涉嫌騙取瀘州老窖存款的四人批準逮捕,。嫌疑人僅通過偽造的銀行票證,，就成功從銀行騙取瀘州老窖公司上億元存款。

　　一名不愿透露姓名的國有銀行工作人員在接受《中國產(chǎn)經(jīng)新聞》記者采訪時提醒,，儲戶在辦理儲蓄業(yè)務的時候不能掉以輕心,，因為也許僅僅因為被柜面人員“忽悠”，存款就變成了“保單”,。

　　這位工作人員對記者說,，這種問題普遍發(fā)生在偏遠地區(qū)，屬于誤導銷售,。曾經(jīng)出現(xiàn)過有些柜臺人員折疊存單只露出簽名欄,，直接讓警惕性不高的儲戶簽名這樣的問題。而這要確定是銀行,、儲戶還是員工個人的責任十分困難,。

　　另有業(yè)內(nèi)人士指出，之所以一些柜員違規(guī)操作,，其實是想從中賺取提成，保險或理財銷售人員往往和銀行柜臺人員串通，銷售產(chǎn)品以分享提成,。

　　還有部分銀行儲戶存款失蹤與違規(guī)貼息有關,。有媒體報道稱，當前存在一種貼息存款被稱為非陽光的貼息存款,，即不符合銀行貸款資質(zhì)的企業(yè)進行貼息拉存款,，企業(yè)與柜臺人員串通好，當有儲戶將款存進銀行后,，柜員就會把錢轉(zhuǎn)到企業(yè)賬戶上,，而柜員從中獲取“中介費”，如果到期企業(yè)還不出錢來,，儲戶就會發(fā)現(xiàn)賬戶上的錢沒了,。

　　不難看出，柜員的這些做法都是違規(guī)操作,。為什么銀行柜員會如此鋌而走險,？張碧瓊對記者表示，銀行柜員做出這種事與工資高低其實沒有必然聯(lián)系,，人的貪婪在不同社會位置的程度不一樣,，說到底還是社會的法治觀念和一個崗位人的法治觀念不足。這也是日后要加強關注的,，要注重職業(yè)道德,，職業(yè)責任感的培養(yǎng)，加強崗位人的法治教育,。

　　錢被找回的可能性不大

　　存款丟得“容易”,，回得“艱難”。近年來,，存款丟失案件愈加頻繁,，“回頭錢兒”卻寥寥無幾，相關單位互相推諉早已司空見慣,。

　　上市公司酒鬼酒(15.79, 0.36, 2.33%)2013年曾宣布在中國農(nóng)業(yè)銀行(3.57, 0.02, 0.56%)杭州分行1億元存款被盜,。事后盡管嫌疑人被捕、部分失款被追回,，仍導致上市公司在當年虧損3668萬元,。大部分損失依然由股東承擔。

　　繼去年10月,，瀘州老窖存在農(nóng)行長沙迎新支行的1.5億元存款失蹤后,，今年1月9日，瀘州老窖公告稱,，公司對全部存款展開風險排查,，進一步發(fā)現(xiàn)兩處存款存在問題,，涉及金額達3.5億元。

　　瀘州老窖稱,，2014年12月31日,，存入工行中州支行的1.5億元存款到期，當事銀行以存款被南陽警方凍結(jié)為由拒不支付,，且拒絕出示凍結(jié)手續(xù),。隨后，公司曾派人持函件到工行總行交涉,，直到1月8日仍無結(jié)果,。而另一處的2億元銀行存款，已向警方報案,，并進行資產(chǎn)保全,，保全資產(chǎn)已超1.2億元。

　　張碧瓊表示,，這次瀘州老窖3個月連丟5億存款,，最終的買單者很可能依舊是投資者?！安粌H是瀘州老窖的存款,，其他儲戶的存款，除非加大司法力度及時抓住涉嫌盜取存款的罪犯,，而且錢并沒有被揮霍或者轉(zhuǎn)移,，否則錢找回來的可能性幾乎為零。畢竟銀行也是一個經(jīng)營方,，對于目前能夠推掉的責任,，它不會攬在身上,?！?/p>

　　銀行亦須承擔責任

　　中國人民銀行[微博]、工商銀行(4.64, 0.00, 0.00%)以及農(nóng)業(yè)銀行在目前出具的存單均對銀行對存款的保管責任有明文規(guī)定,，但是真正有儲戶丟失存款的時候,，銀行的態(tài)度卻讓人感到?jīng)]有單據(jù)上寫的那樣“有擔當”,。

　　在多數(shù)案例中，銀行往往將責任推到員工個人甚至是“臨時工”身上,。更有銀行以“冒領人提供的儲戶姓名,、開戶時間等個人信息是因儲戶泄露所致”為由將責任推給儲戶個人。

　　張碧瓊表示,，銀行現(xiàn)在更多的是利用法律的灰色地帶來證明自己對于丟錢問題沒有責任,，因為國家目前對于存款冒領、丟失應該如何處理并沒有明確的規(guī)定,。通過總結(jié)幾次存款被盜取事件銀行方面的處理結(jié)果不難發(fā)現(xiàn),，銀行經(jīng)常是以推出“臨時工”的方式撇清關系,，在一些法律比較健全的國家，如果遇到這種事情,，銀行是根本脫不了干系的,。

　　張碧瓊表示,，員工也好,、臨時工也罷，都是銀行聘用的員工,，操作時也是在執(zhí)行銀行的系統(tǒng),，屬于“職務行為”，銀行應該對員工的行為承擔一定的責任,。目前銀行的這種做法可以說很不負責,，但苦于相關的法律不夠健全，所以也沒有什么更好的辦法去加以指責懲罰,。這就是需要日后國家在相關法律方面要加快進一步明確的問題了,。

　　一名高姓律師對《中國產(chǎn)經(jīng)新聞》記者表示，雖然國家對于存款丟失或者冒領的處理方法沒有明確規(guī)定,，但是對于銀行的保管責任還是有明文規(guī)定的,，如果儲戶能夠證明沒有將自己的存款相關信息泄露，就應該由銀行來承擔責任,。

　　目前商業(yè)銀行頻頻要求消費者自己取證,，否則對“丟錢”不負責。由此,，銀行價格不菲的安保系統(tǒng)同樣受到質(zhì)疑,。有業(yè)內(nèi)人士建議，對類似案件應采取舉證責任倒置,，由銀行自證沒有過失,。對于銀行內(nèi)外串通盜取存款這樣的問題，至少銀行方面應當為監(jiān)管不力承擔責任,。

　　張碧瓊認為,，銀行現(xiàn)在處于一個階段，即對內(nèi)認識到自己的管理存在一定的問題,，但對外為了保護自身利益又不能公開承認過失,。從銀行的角度來講，這件事情發(fā)生之后,，銀行肯定會在內(nèi)部展開整改,，加強對操作風險的管理，尤其是規(guī)范柜臺員工的操作程序,。

　　中國社會科學院博士后郭華曾對媒體表示,，存款丟失越來越頻繁,，從中小銀行到國有大行，一定程度上表明銀行對違法違規(guī)的警惕意識低下,，技術(shù)升級遲緩,。

　　一位企業(yè)負責人在接受《中國產(chǎn)經(jīng)新聞》記者采訪時表示，他認為儲戶存在銀行的錢,，如果被犯罪分子通過系統(tǒng)漏洞冒領,，除非儲戶參與其中，否則銀行至少要承擔部分責任,。避責推諉只會使銀行再次承壓,，歸根結(jié)底，錢終究是在銀行丟的,。無論銀行如何推諉,、解釋、避責都無法自圓其說,。只有切實完善合同監(jiān)管,，建立健全可疑交易監(jiān)測系統(tǒng)等系列措施，才能真正杜絕存款被盜問題,。同時銀行作為資金的托管方要樹立正確的服務意識,。