成立一年多的時(shí)間，撮合個(gè)人信用無(wú)抵押借款規(guī)模約10億,；線上平臺(tái)今年5月上線,，到目前完成投資金額超3億，普惠金融的快速增長(zhǎng),，其秘訣就在于其堅(jiān)持的差異化發(fā)展和具有特色的風(fēng)控模式,。

“未來(lái)P2P行業(yè)的發(fā)展，我認(rèn)為還是會(huì)在兩個(gè)方面進(jìn)行創(chuàng)新和變革,，一個(gè)是風(fēng)控模式,，一個(gè)是接觸到客戶的渠道。這兩者都是以降低資金借貸雙發(fā)業(yè)務(wù)達(dá)成的成本為根本目的?！逼栈萁鹑趷?ài)錢進(jìn)創(chuàng)始合伙人張輝在接受采訪時(shí)表示,。

據(jù)了解，目前普惠金融旗下業(yè)務(wù)主要涉及財(cái)富管理,、互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái),、小微貸款咨詢與交易促成服務(wù)等三大模塊。起家于線下金融服務(wù)的普惠金融,，在今年5月份成立線上互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)愛(ài)錢進(jìn),，充分整合線上、線下兩大渠道業(yè)務(wù)并形成有效對(duì)接,。

張輝透露,，2015年普惠金融業(yè)務(wù)規(guī)劃的交易規(guī)模是40億元人民幣?！拔覀儠?huì)持續(xù)專注在目前和未來(lái)都不被銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所覆蓋和服務(wù)的領(lǐng)域來(lái)進(jìn)行縱深擴(kuò)張，尋求差異化競(jìng)爭(zhēng),，尋找市場(chǎng)增長(zhǎng)點(diǎn),。”

O2O風(fēng)控模式

隨著進(jìn)入P2P行業(yè)的平臺(tái)越來(lái)越多,，業(yè)界均預(yù)測(cè),，監(jiān)管細(xì)則的出臺(tái)可能會(huì)引發(fā)P2P行業(yè)的大洗牌，“優(yōu)勝”者將是那些具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的平臺(tái),，而風(fēng)控則是P2P平臺(tái)發(fā)展有業(yè)界共識(shí)的“核心競(jìng)爭(zhēng)力”,。

“中國(guó)目前的個(gè)人征信數(shù)據(jù)的不完善也有可能讓中國(guó)的P2P行業(yè)彎道超車?！睆堓x表示,，個(gè)人征信數(shù)據(jù)不完善，P2P公司在評(píng)估個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候,，需要更多地加入線下收集數(shù)據(jù)的O2O（線上線下相結(jié)合）團(tuán)隊(duì)和方式來(lái)進(jìn)行判斷,。

“O2O”正是普惠金融在中國(guó)征信體系不完善的背景下，積極探索踐行的風(fēng)控模式,。那么究竟應(yīng)該如何來(lái)理解普惠金融的O2O風(fēng)控模式,？

一方面，普惠金融在成立之初便堅(jiān)持O2O的信審和風(fēng)控模式,，公司在全國(guó)30多個(gè)省市部署近40家門店,，擁有一支近2000人的專業(yè)團(tuán)隊(duì)專注獨(dú)立開(kāi)發(fā)債權(quán)，確保掌握借款人第一手的真實(shí)信用資料,。

另外一方面,，與全球最大征信機(jī)構(gòu)益博睿（Experian）合作的以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)為基礎(chǔ)建立量化風(fēng)控模式。普惠金融在發(fā)展前期就投入大量資源來(lái)搭建業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)IT系統(tǒng)和數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)為支撐的量化風(fēng)控體系。據(jù)悉,，愛(ài)錢進(jìn)采取的正是以數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)的量化風(fēng)控體系,。

據(jù)普惠金融介紹，在量化風(fēng)控團(tuán)隊(duì)中負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)搭建,、數(shù)據(jù)挖掘和模型搭建的團(tuán)隊(duì)人數(shù)就達(dá)到了30多名,，全部來(lái)自于四大銀行、IBM機(jī)器學(xué)習(xí),、互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)算法,、量化對(duì)沖基金等頂尖的數(shù)據(jù)挖掘和建模團(tuán)隊(duì)，其中包括來(lái)自麻省理工學(xué)院的數(shù)位博士和博士后人才等,。

BigDatavs.MiniData

“大數(shù)據(jù)”（BigData）無(wú)疑是目前互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)相追捧的風(fēng)控模式,，然而對(duì)于數(shù)據(jù)積累以及數(shù)據(jù)深度挖掘等水平依然不高的P2P而言，要真正實(shí)現(xiàn)“大數(shù)據(jù)”風(fēng)控在目前的中國(guó)顯得并不現(xiàn)實(shí),。

在張輝看來(lái),，在大數(shù)據(jù)來(lái)臨之前平臺(tái)要先用好小數(shù)據(jù)（MiniData）。例如,，普惠金融目前已為每個(gè)客戶建立起100~200個(gè)屬性,，如地域、工作,、星座,、年齡、血型,、婚否等,，并試圖在閉環(huán)內(nèi)獲取更多的用戶數(shù)據(jù)。目前申請(qǐng)借款客戶數(shù)量達(dá)到了3.5萬(wàn),，成功獲得借款客戶數(shù)量1.4萬(wàn),。

依靠這個(gè)數(shù)量級(jí)的客戶數(shù)據(jù)積累，為普惠金融建立風(fēng)控評(píng)分模型提供了很好的決策依據(jù),。隨著對(duì)客戶理解的深入,，并逐步利用個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)的挖掘，普惠金融還在持續(xù)加入更多的個(gè)人信用特征數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù),，包括反欺詐和審核評(píng)分模型都在以兩周的時(shí)間為周期進(jìn)行快速優(yōu)化和迭代,。

“可以清楚地看出，普惠金融并不完全采用傳統(tǒng)銀行的風(fēng)控方法,，而是要更多地利用機(jī)器和算法來(lái)自動(dòng)地抓取客戶信息以及對(duì)借款客戶的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行自動(dòng)判斷,。同時(shí)也需要結(jié)合傳統(tǒng)線下和人工的方式來(lái)補(bǔ)充無(wú)法通過(guò)自動(dòng)獲取信息和自動(dòng)判斷的部分。這些寶貴的數(shù)據(jù)積累和評(píng)分算法的快速優(yōu)化將是我們保持業(yè)務(wù)長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)力的核心,?！睆堓x稱,。

業(yè)務(wù)下沉：堅(jiān)守小額分散的原則

“普惠金融主要專注于借款客戶的金融服務(wù)領(lǐng)域，使廣大被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所遺忘和不能覆蓋的群體得到應(yīng)該享有的普惠金融服務(wù),。在普惠金融,，我們嚴(yán)格將P2P借款端的每筆借款金額控制在10萬(wàn)以內(nèi)?！睆堓x表示,。

數(shù)據(jù)顯示，2013年7月成立的普惠金融,，目前通過(guò)普惠金融進(jìn)行撮合的個(gè)人信用無(wú)抵押借款規(guī)模大約為10億元,，平均單筆借款金額約為7萬(wàn)元。談到這里,，張輝解釋道,，“當(dāng)前金融體系還未下沉，國(guó)內(nèi)小額借款的剛性需求比較強(qiáng),，而銀行的貸款額普遍集中在1000萬(wàn)以上,，長(zhǎng)期采用抵押物控制風(fēng)險(xiǎn)思維，依賴于人工審核,、實(shí)地調(diào)查,、判斷存貨的審核方法評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，如果借款規(guī)模太小,，人力成本上無(wú)法做到持續(xù)經(jīng)營(yíng)。而致力于差異化競(jìng)爭(zhēng)的P2P行業(yè)想要健康,、頑強(qiáng)地生存發(fā)展下去,，必須做到成本上與其他金融機(jī)構(gòu)有錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)的能力，也就是必須做好小額分散,?！?/span>

張輝對(duì)本報(bào)表示，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之所以不愿意或不能夠做個(gè)人小額的信用借款,，主要是成本過(guò)高,。普惠金融除了在風(fēng)控方面借助IT技術(shù)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展來(lái)降低中間人工處理的成本外，普惠金融以更加市場(chǎng)化和扁平化的企業(yè)文化避免傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)容易存在的官僚化和臃腫化,，以達(dá)到更高的效率,。

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇以及市場(chǎng)環(huán)境的不斷變化，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的產(chǎn)品開(kāi)始出現(xiàn)分化,，一些P2P平臺(tái)轉(zhuǎn)向大額借貸業(yè)務(wù),，不少平臺(tái)不斷推出保理、融資租賃等創(chuàng)新業(yè)務(wù),。

“由于行業(yè)發(fā)展的速度非?？欤栈萁鹑谝残枰脛?chuàng)新的技術(shù)和產(chǎn)品理念來(lái)規(guī)劃發(fā)展戰(zhàn)略，但我們還是會(huì)專注于個(gè)人小額的借款領(lǐng)域,，不會(huì)向企業(yè)借款類的融資租賃和保理業(yè)務(wù)發(fā)展,，因?yàn)檫@個(gè)已經(jīng)是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在覆蓋和服務(wù)的領(lǐng)域?！睆堓x明確表示,。

除了踐行O2O風(fēng)控模式之外，在渠道拓展方面普惠金融充分運(yùn)用O2O的模式,。

據(jù)了解,，普惠金融在借款端，業(yè)務(wù)主要集中在中西部的二三線城市展開(kāi),。據(jù)張輝表示,，未來(lái)會(huì)進(jìn)一步將線下渠道下沉，更多布局進(jìn)入三四線城市,。債權(quán)來(lái)源于線下渠道,，普惠金融也引入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，獲取客戶信息和行為數(shù)據(jù),。通過(guò)電話銷售,、互聯(lián)網(wǎng)申請(qǐng)、手機(jī)APP申請(qǐng)從線上直接獲取申請(qǐng)借款客戶,，也是普惠金融目前正在設(shè)計(jì)的新渠道,。