信用記錄對市民來說至關(guān)重要,，一旦有了不良記錄，輕則影響房貸利率,，重則銀行不給發(fā)放貸款,。甚至部分地區(qū)還將在公務(wù)員錄用中參考個人信用情況。

目前個人信用報告上的信用記錄主要來自個人辦過的信用卡和貸款,。為了防止產(chǎn)生不良記錄,，有個別市民開動腦筋，“我不申請信用卡,、不辦理貸款,，不產(chǎn)生信用記錄，這不就完了嘛,！”

對此，業(yè)內(nèi)人士提醒,，在辦理房貸過程中,，無信用記錄的“空白戶”不但難加分，反倒會產(chǎn)生一定影響。

怕有不良記錄：有人想招“養(yǎng)”信用

因知道個人信用記錄的重要,，市民賈世軍一直對其慎之又慎,。“我從來沒辦過信用卡,，有不少同學(xué)朋友向我推薦,，說有發(fā)卡任務(wù)啥的，也都一一被我回絕了,，我就害怕因?yàn)槭褂貌划?dāng)產(chǎn)生不良信用記錄,，影響個人信用?！?/p>

日前,，賈世軍告訴記者，他和愛人從來沒有和銀行發(fā)生過借貸行為,，也都沒辦理過信用卡,。因?yàn)闆]跟銀行打過借貸的交道，迄今為止,，賈世軍和愛人都沒有個人信用記錄,。

不過，這么多年一直“養(yǎng)”著自己信用的賈世軍最近卻發(fā)現(xiàn),，空白信用記錄并沒有給自己帶來什么好處,。日前，他和愛人準(zhǔn)備貸款換房子,，沒辦過信用卡也沒用過銀行貸款的二人,，自認(rèn)為無信用記錄就代表信用良好，可以在貸款時加分,，沒想到二人卻被告知,，無信用記錄在辦理貸款時比較麻煩，影響通過率,。

無獨(dú)有偶,。沈陽市民王先生也告訴記者，他堅持多年不辦信用卡,，就是怕信用卡萬一出現(xiàn)逾期還款,，留下信用污點(diǎn)進(jìn)了“黑名單”不好再辦貸款。確實(shí)有個別市民抱有這樣的想法,，認(rèn)為“不貸款,、不辦信用卡，信用就會好”,。

不貸款,、不用卡：信用不一定好

“在審批貸款時,，我們也會遇到個人信用記錄的‘空白戶’?！?日,，沈城某國有商業(yè)銀行個貸部李經(jīng)理說?！翱瞻讘簟奔词切庞脠蟾嬷袥]有貸款,、信用卡記錄的客戶。

對于信用記錄“空白戶”的考量,，銀行信貸部門的標(biāo)準(zhǔn)和個人的感知并不一樣,。“可能個人會覺得沒有信用記錄就代表信用狀況挺好的,，但對于銀行來說,，因無法判斷其信用狀況而或多或少對其產(chǎn)生一定負(fù)面影響?！崩罱?jīng)理表示,，假設(shè)兩個人來申請房貸，其中一人有信用記錄且無逾期,，另一人無信用記錄,，那銀行會向有信用記錄的人發(fā)放房貸。

人民銀行相關(guān)人士表示,，評價一個人的信用狀況時,，通常依據(jù)這個人過去的信用行為記錄，這主要包括個人過去償還貸款,、使用信用卡等信貸交易記錄,。

如果一個人不貸款，也不使用信用卡,，結(jié)果就會因缺乏評價這個人信用狀況的依據(jù)而難以做出這個人信用好壞還是不好的評價,。因此說，“不貸款,、不用卡,，信用不一定好”。

個人好信用：要這么“養(yǎng)”,！

怎樣才是比較合理恰當(dāng)?shù)摹梆B(yǎng)”個人信用的方式呢,？業(yè)內(nèi)人士歸納如下：

★適時建立個人信用記錄，為信用打“基礎(chǔ)”,。

銀行要判斷一個人的信用狀況,，應(yīng)該在個人和銀行的借貸關(guān)系發(fā)生以后。不辦卡,、不貸款并不意味著良好的個人信用記錄,。所以個人應(yīng)該在適當(dāng)?shù)臅r候,，向銀行申請貸款或者信用卡，為以后的信用提高打好基礎(chǔ),。

★要保證良好的還款習(xí)慣，避免出現(xiàn)逾期,。

銀行對個人信用狀況好壞的評價標(biāo)準(zhǔn)依次為：有個人信用記錄且無逾期還款,，無個人信用記錄，個人信用記錄有逾期還款,。因此,，在申請貸款或者信用卡后，要及時還貸款和信用卡消費(fèi),，避免產(chǎn)生逾期,。

可以在貸款或辦理信用卡的銀行辦理相關(guān)借記卡，做好貸款或信用卡與借記卡的關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù),，實(shí)行銀行自動劃撥還款,。這樣平時只需注意在借記卡上存足一定金額的款項即可。

★一旦產(chǎn)生不良信用記錄,，要積極對待,。

目前征信系統(tǒng)中，個人負(fù)面信息將儲存5年供查詢,。如果信用報告中已產(chǎn)生了不良記錄,，首先是避免出現(xiàn)新的不良記錄，其次是盡快重新建立個人的守信記錄,。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在判斷一個人的信用狀況時,，著重考察的是這個人最近的信貸交易情況。

如果一個人偶然出現(xiàn)了逾期還款,，但此后都是按時,、足額還款，這足以證明其信用狀況正在向好的方向發(fā)展,。

值得注意的是,，個人在使用信用卡時出現(xiàn)了逾期，在立即還清欠款后不要注銷該卡,，而是繼續(xù)正常使用兩年,，這樣不良記錄在信用報告“24個月還款狀態(tài)”中就不會再出現(xiàn)。

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