不同年齡階段,、不同職業(yè)收入的女人，你懂得該如何為自己配置保險(xiǎn)嗎,？,！本文謹(jǐn)獻(xiàn)給那些想買保險(xiǎn)、求保障，卻又犯愁不知道該買哪種的女性朋友們,。

先來說說買保險(xiǎn)的思路,。

1.  到底該買什么類型的保險(xiǎn)？

（1）意外險(xiǎn)（全稱：商業(yè)意外保險(xiǎn)）和重疾險(xiǎn)（全稱：重大疾病保險(xiǎn)）

是每個(gè)人都需要的,。因?yàn)檎l都無法保證,，自己一定不會(huì)出意外，自己一定不會(huì)得重病,。

（2）壽險(xiǎn)（全稱：人壽保險(xiǎn)）

購買壽險(xiǎn),，是給家庭成員一個(gè)經(jīng)濟(jì)保障。

比如：你已為人父母,，生有未成年子女,，且本人是家里的經(jīng)濟(jì)支柱。在這種情況下,，就要考慮如果自己一旦自己不在,，家里一下子沒有了收入來源。其他家庭成員該怎么辦,？,！如果繼續(xù)現(xiàn)有的生活水平，你的遺孀可以維持幾年,？

需要壽險(xiǎn)的人群：①家里有小孩的,、②有老人需要贍養(yǎng)的、③夫妻收入嚴(yán)重不平衡的,、④你本人是家里經(jīng)濟(jì)支柱的

以上就是購買保險(xiǎn)的大概思路,，具體到每個(gè)人家庭情況不一，但按照這個(gè)思路,，你就應(yīng)該能知道自己需要買什么險(xiǎn)種啦,！

【TIPS】：

編輯我在上面提到的都是些純粹的、100%的保險(xiǎn),。

別跟我提理財(cái)險(xiǎn),、分紅險(xiǎn)，那些都是忽悠人的,。在編輯看來“術(shù)業(yè)有專攻”——保險(xiǎn)最大的功能就是為受益人提供保障,！

所謂的神馬分紅啊…理財(cái)啊…應(yīng)該去找專業(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu)。

當(dāng)然不排除,，某些保險(xiǎn)公司理財(cái)業(yè)務(wù)也做得好,，但這都是后話啦。

2.   知道自己要買哪種保險(xiǎn)了,，但我該怎么買呢,？,！

（1）意外險(xiǎn)

■   一般情況下，意外險(xiǎn)都是按一年一年“買卡單”的方式購買的,。自己每年要記得續(xù)訂,。

■   意外險(xiǎn)也有合同式的。但同樣的保障責(zé)任范圍,，基本上都是“卡單式”的便宜,，“合同式”的意外險(xiǎn)，通常會(huì)貴很多,！這里編輯建議你,，選擇性價(jià)比最高的購買。

■   網(wǎng)上也有在團(tuán)購,，有興趣可以看一下,。

（2）重疾險(xiǎn)&壽險(xiǎn)

對(duì)于“重疾險(xiǎn)”和“壽險(xiǎn)”，大家可能會(huì)有幾個(gè)困惑：

①   我是買消費(fèi)型的,，還是買返還型的,？

②   我是買定期的，還是買終身的,？

Q1： 我是買消費(fèi)型的,，還是買返還型的？

【名詞科普】消費(fèi)型保險(xiǎn)&返還型保險(xiǎn)

這里,，編輯先解釋一下消費(fèi)型,，跟返還型之間的區(qū)別。

消費(fèi)型保險(xiǎn)：就是需要每年交錢,，到期也不會(huì)退錢,。

返還型保險(xiǎn)：就是到期了，如果沒有出險(xiǎn),，那么會(huì)退還保險(xiǎn)金,。

■   消費(fèi)型保險(xiǎn)&返還型保險(xiǎn)的區(qū)別在哪里呢,？

■   消費(fèi)型保險(xiǎn),，更便宜！

同樣的保險(xiǎn)責(zé)任范圍,，消費(fèi)型保險(xiǎn)可能只需￥1,000,，但如果被設(shè)計(jì)成返還型保險(xiǎn)，那么至少要￥2,000 ~ ￥3,000多,。為了讓你理解得更清晰,，下面舉例說明。

【例】假設(shè)同樣的保障條件,，消費(fèi)型的每年需繳納￥1,500/年,，返還型每年需繳納￥3,500/年,。返還型的每年都要多交￥2,000。到了合同約定時(shí)間返還,，其實(shí)返的不過就是你每年多交的這￥2,000的總金額,，甚至是更少！（比如：是總金額的一部分）

其實(shí)說白了,，返還型保險(xiǎn)的是針對(duì)中國(guó)人的心理,，而設(shè)計(jì)出來的！

大家都誤以為返還型保險(xiǎn)一定比消費(fèi)型保險(xiǎn)好,！其實(shí)它返得錢,，就是你當(dāng)年多交的那些而已，其他沒什么區(qū)別,！

當(dāng)然如果你是希望通過這種方式,，來強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，那我們?cè)诖司筒挥柙u(píng)論啦,。但是即使是這樣,，你為什么不自己直接存銀行呢？,！而是非要經(jīng)過保險(xiǎn)公司的二道手,，再存進(jìn)銀行呢？,！自己直接存銀行,，萬一家里出了什么情況急需用錢，也不至于因提前支取,，產(chǎn)生過多損失,。

Q2：保險(xiǎn)買定期的，還是終身的,？

A：當(dāng)然是終身的,，好過定期的。

有能力的人,，最好選擇終身型產(chǎn)品,。

很多定期的產(chǎn)品，都可以只保到80歲（如果你覺得自己在現(xiàn)今重污染的環(huán)境條件下,，活不過80歲,，那買定期的產(chǎn)品即可）。

定期保險(xiǎn),，一定是比終身保險(xiǎn),，要便宜很多的！

定期保險(xiǎn)產(chǎn)品  適合人群：①單身者,、②剛結(jié)婚的,、③剛參加工作的,、④想買保險(xiǎn)，但手上結(jié)余又沒那么多的

■   很多人會(huì)問：如果買了定期的,，到期時(shí)怎么辦,？！那時(shí)候自己歲數(shù)也大了,，想再買一份終身險(xiǎn)會(huì)很困難,，即便買成了，也會(huì)很貴,！

■   笨?。?！誰規(guī)定你必須到期后,，再補(bǔ)啊,！

現(xiàn)在比較主流的做法是：先買一個(gè)20年或者30年的定期險(xiǎn),。然后過個(gè)3~5年或者10年，生活穩(wěn)定了,，收入也有了一個(gè)質(zhì)的飛躍后,，再來補(bǔ)買一份終身險(xiǎn)。

這樣在你倆份保險(xiǎn)疊加的那段時(shí)間,，剛好是你收入最高的時(shí)候,，即：人生的責(zé)任最高點(diǎn)（時(shí)段）。在這個(gè)時(shí)候,，安排將保額拉高,，也是剛剛好的！

【TIPS】

這里不得不提一句有關(guān)“保險(xiǎn)代理人”的問題,。

保險(xiǎn)代理人為你提供服務(wù),，推薦你買保險(xiǎn)，他是會(huì)從中收取30%傭金的,。

也就是說,，你從保險(xiǎn)代理人那里買產(chǎn)品，你的成本花費(fèi),，至少要比別的購買渠道多出30%,！因?yàn)槟阗徺I產(chǎn)品的價(jià)格,，是直接跟保險(xiǎn)代理人收入掛鉤的,。所以很少有代理人會(huì)推薦最適合你的保險(xiǎn)產(chǎn)品（他們大多喜歡推薦理財(cái)險(xiǎn)、分紅險(xiǎn),、投連險(xiǎn)…因?yàn)閭蚪鸶呗铮,。?/p>

其實(shí)最適合大家的產(chǎn)品,，無外乎就是純保險(xiǎn)的產(chǎn)品，而這些產(chǎn)品又恰恰是最沒有利潤(rùn)的,。

■   那到底選擇哪種購買方式好呢,？

■   現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司都可以網(wǎng)上直銷，特別看重在意價(jià)格的朋友,，可以自己上網(wǎng)找,，或者干脆團(tuán)購。

■   在意服務(wù)質(zhì)量的朋友,，那你可以找保險(xiǎn)代理人,，他們什么都會(huì)幫你做得好好的，你只需要最后簽字,、付錢就行啦,！

3.   教你區(qū)分“意外保險(xiǎn)”中的三種理賠項(xiàng)目

意外保險(xiǎn)，一般包含三種理賠項(xiàng)目：①意外醫(yī)療,、②意外保險(xiǎn)金（意外傷殘達(dá)到一定等級(jí),，才能賠付！）,、③意外醫(yī)療津貼

這3個(gè)項(xiàng)目非常容易混淆,，下面我們就來具體解釋一下。

（1）意外醫(yī)療

這個(gè)遵循“花多少賠多少”的準(zhǔn)則,。

相關(guān)的保險(xiǎn)法規(guī)定：你分別在不同的保險(xiǎn)公司買了意外險(xiǎn),，而且都有意外醫(yī)療險(xiǎn)，那這個(gè)意外醫(yī)療費(fèi)是不能多家理賠的,！只能“花多少賠多少”,。

【例】你在平安保險(xiǎn)和中國(guó)人壽，都買了￥10,000額度的意外醫(yī)療,。

如果你實(shí)際花費(fèi)了￥15,000意外醫(yī)療費(fèi)：

①   那么你可以選擇在平安保險(xiǎn)理賠￥10,000,、在中國(guó)人壽理賠￥5,000

②   或者反過來，平安賠付你￥5,000,、人壽賠付你￥10,000

TIPS：不能讓倆家,，都賠付你￥10,000。而且有些費(fèi)用如果“社保”可以報(bào)銷,，那么保險(xiǎn)公司就不會(huì)再賠付啦,，這個(gè)道理是一樣的。

（2）意外保險(xiǎn)金

這個(gè)需要達(dá)到一定的傷殘等級(jí),，才能獲得賠付,。

意外保險(xiǎn)賠付金：按傷殘等級(jí) & 意外保險(xiǎn)金的比例，來進(jìn)行賠付,。

很多人誤以為第（1）條所說的“意外醫(yī)療”,，需要達(dá)到傷殘等級(jí),，才給報(bào)，其他的傷害是不報(bào)的,！其實(shí)這個(gè)就是混淆了“意外保險(xiǎn)金”和“意外醫(yī)療”的概念,。

■   對(duì)于“意外保險(xiǎn)金”而言，最輕的一個(gè)傷殘等級(jí)是斷一節(jié)手指,。

■   對(duì)于“意外醫(yī)療”而言,，則是貓抓了…狗咬啦…這些雞毛蒜皮的小傷，都算是意外醫(yī)療賠付的部分,。

意外保險(xiǎn)金是可以重復(fù)理賠的,！也就是說如果你買了平安保險(xiǎn)跟中國(guó)人壽2份保險(xiǎn)，只要傷情達(dá)到了傷殘等級(jí),，2家保險(xiǎn)公司都需要對(duì)你進(jìn)行理賠,。

（3）意外醫(yī)療津貼

只要是因意外住院，就會(huì)有津貼,。而且這部分,，是可以重復(fù)理賠！

也就是說,，如果你同時(shí)買了平安保險(xiǎn)和中國(guó)人壽2家的意外險(xiǎn)（都是包含意外醫(yī)療津貼的險(xiǎn)種）,，那么你可以獲得2份理賠。

所以大家在買意外險(xiǎn)的時(shí)候,，要注意看一下,，除了意外保險(xiǎn)的條款以外，有沒有提及意外醫(yī)療,、意外醫(yī)療津貼…等項(xiàng)目,。