如今,，手頭缺錢的人正利用各種方式“找錢”，而手頭有資金的人則考慮著提前歸還銀行貸款,。然而,，目前大多數(shù)銀行并不歡迎借款人提前還款，各家銀行辦理提前還貸的條件與門檻都比較多,，那么,，市民究竟是否應(yīng)當(dāng)提前還貸，還是把資金用做理財(cái)產(chǎn)品,、信托等其他投資渠道呢,？

　　北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，對(duì)于提前還貸這件事,，銀行與客戶之間的想法大相徑庭,。在銀根緊縮的環(huán)境下，提前還款會(huì)打亂銀行原有的貸款配比和放貸計(jì)劃,。因此各家銀行辦理提前還貸的條件與門檻都比較多,，對(duì)不滿一年且提前還貸的借款人還會(huì)收取一定數(shù)額的違約金。例如,，工行規(guī)定,，貸款不滿一年提前還款，收取提前還款金額的5%作為違約金,。中行規(guī)定,，貸款不滿一年提前還款，收取最高不超過六個(gè)月利息作為違約金（按照提前還款日的貸款利率計(jì)算）,。廣發(fā)銀行要求,，貸款不滿一年提前還款，收取兩個(gè)月利息作為違約金,。光大銀行貸款不滿一年提前還款,，收取3%-6%的利息作為違約金。

　　與銀行相比態(tài)度不同的是,，目前提前還貸在借款人當(dāng)中卻是十分受歡迎的,。對(duì)于借款人來說，提前還貸的目的在于減少貸款利息的支出,，不少手中握有流動(dòng)現(xiàn)金的人都打算提前歸還銀行貸款,。

　　對(duì)此，專家表示,，兩類客戶可以考慮提前還貸,。首先是目前還處于還款初期的客戶，因?yàn)檫€款利息的支出一般都產(chǎn)生在還款初期,，而到了后期其實(shí)已償還了大部分利息,，提前還貸并不劃算。如果手頭有閑置資金,，而又沒有較好的投資方向,，提前還貸也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。其次是執(zhí)行上浮利率的貸款人,，由于執(zhí)行上浮利率已經(jīng)較高,，所以如果此類貸款人有能力一次還清貸款，相對(duì)會(huì)比較劃算,。

　　值得注意的是,，如果用戶正享受著公積金貸款或7折利率,，那么不必急于還款。因?yàn)槟壳?折的五年期貸款利率低于五年期存款利率,，即使是把這些錢存入銀行,，收益也要比提前還貸合適，如果提前還貸后再貸款購房,，絕對(duì)不可能借到這么便宜的錢了,。做買賣的生意人，手里需要更多的流動(dòng)資金,，如果投資回報(bào)率高于貸款利率,，則沒有必要選擇提前還貸。如果客戶選擇的是商貸和公積金構(gòu)成的組合貸款,，提前還房貸一定要先還商貸,。由于公積金貸款含政策性補(bǔ)貼的成分，所以,，貸款利率比商貸低不少,。

　　案例分析1

　　客戶王先生借款100萬元、分15年還,、執(zhí)行6.55%的基準(zhǔn)利率,，從2014年1月開始還款，6月選擇還款20萬元,，如果選擇還款期限不變,，可以節(jié)省利息115857.58元，提前還款后,，月供從原本的8738.58元降低至6883.75,；如果選擇月供不變，減少貸款期限,，還款年限則由2028年12月縮短至2024年6月,，利息總額減少260016.8元。不過,，由于貸款期限不滿一年,，王先生可能會(huì)被收取一定的違約金。

　　案例分析2

　　為了方便計(jì)算,，我們還是以貸款100萬元,、15年還、年利率6.55%計(jì)算,，只不過還款日期從2004年1月開始,，王先生在今年6月提前還款20萬元，在還款期不變的情況下,，節(jié)省利息支出僅為33462.82元,，月供由8738.58元降低至4334.92元,；如果月供不變，縮短還款年限,，可節(jié)省利息51505.38元,，最后還款期則由2018年12月變?yōu)?016年6月。

　　結(jié)論

　　從上面的案例可以看出,，在貸款初期提前還款節(jié)省的利息是最多的,，如果到了還款后期,，提前還款的意義不大,。另外，如果選擇提前還款,，最好選擇月供不變,、縮短還款時(shí)間的方式，這樣會(huì)節(jié)省更多利息,。