地下錢莊泛濫折射金融制度落后，呼喚民間金融發(fā)展

近日,，媒體披露了青年經(jīng)濟(jì)學(xué)者段育文對(duì)中國(guó)地下錢莊的一項(xiàng)調(diào)查:非法吸存,、非法放貸的地下錢莊在大多數(shù)省份存在，多以標(biāo)會(huì),、臺(tái)會(huì),、互助會(huì)等形式出現(xiàn)。據(jù)福建福清警方偵破一地下錢莊案透露,，每年資金流量上百億元人民幣,，高峰時(shí)每天現(xiàn)金出入量以千萬(wàn)元計(jì)，遠(yuǎn)超國(guó)內(nèi)不少地方分行,。莊主沈鵬可隨意調(diào)撥小錢莊資金和操縱外匯黑市價(jià),，形成了一個(gè)地下金融網(wǎng)絡(luò)。筆者認(rèn)為,，地下錢莊瘋狂,、野蠻生長(zhǎng)，不是偶然的,，而是長(zhǎng)期金融有效供給不足及金融改革嚴(yán)重滯后造成的,。

　　首先，有效金融供給不足,，營(yíng)造了地下錢莊生存空間,。從地下錢莊滋生空間看，多集中在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)和經(jīng)濟(jì)活躍的大中城市,，這些地區(qū)往往金融需求最旺盛,。然而，由于受銀行嚴(yán)苛信貸條件及信貸定位偏向等因素制約，大多數(shù)中小企業(yè)和居民被擋在了信貸大門之外,，使金融有效供給與金融需求不匹配,，造成較大資金缺口。而事實(shí)上,，金融供給缺口在全國(guó)具有普遍性,。這種缺口倒逼大量中小企業(yè)和居民轉(zhuǎn)向地下借貸市場(chǎng)融資，為地下錢莊營(yíng)造了巨大生存空間,。福清地下錢莊能迅速膨脹,，得益于三大因素:適應(yīng)市場(chǎng)需要、借貸簡(jiǎn)單快捷和兌換外匯方便,。因此,，遏制地下錢莊泛濫，必須重新調(diào)整銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)定位,，改革現(xiàn)有信貸管理機(jī)制,，突破單純追求擔(dān)保抵押的貸款模式，糾正銀行千方百計(jì)把經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給貸款企業(yè)和貸款擔(dān)保公司的做法,；簡(jiǎn)化審貸環(huán)節(jié),，提高放貸效率；消除企業(yè)身份歧視,，對(duì)所有企業(yè)實(shí)行一視同仁信貸政策,；加快金融改革進(jìn)程，推進(jìn)匯率形成機(jī)制改革,，實(shí)現(xiàn)外匯靈活兌換,；降低民營(yíng)銀行準(zhǔn)入門檻，大力發(fā)展為中小民營(yíng)企業(yè)服務(wù)的中小銀行,，改善現(xiàn)有銀行服務(wù)體系,，增加有效金融供給，鏟除地下錢莊滋生的社會(huì)土壤,。

　　其次，銀行業(yè)自律能力脆弱,，形成了地下錢莊“滲漏管涌”,。從地下錢莊資金來源看，除非法吸收公眾存款外,，有不少資金來源于銀行機(jī)構(gòu),、國(guó)有上市公司和國(guó)有擔(dān)保公司等。一些地下錢莊實(shí)質(zhì)成了資金掮客,，“利欲熏心”使地下錢莊和銀行“沆瀣一氣”,。因此，遏制地下錢莊擴(kuò)張，銀行應(yīng)增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)自律意識(shí),，嚴(yán)格落實(shí)銀監(jiān)會(huì)頒布的“杜絕和嚴(yán)防信貸資金流入民間借貸市場(chǎng)”政策規(guī)定,，加大貸款新規(guī)執(zhí)行力度，杜絕銀行資金流入民間借貸市場(chǎng),。同時(shí),，堅(jiān)持“兩手抓兩手都要硬”的治行方針，加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè),，對(duì)違反禁令參與民間借貸活動(dòng)的人員,，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)從嚴(yán)查處，從而堵塞信貸資金滲漏管涌,。

　　再次,，對(duì)國(guó)有企業(yè)信貸監(jiān)管缺位，開辟了地下錢莊“秘密通道”,。從銀行信貸投放和監(jiān)管方式看,，國(guó)有大型企業(yè)因資金實(shí)力雄厚和效益可觀，銀行對(duì)其貸款有求必應(yīng),，甚至為擴(kuò)大信貸規(guī)模央求其貸款,。但銀行對(duì)企業(yè)的貸款使用卻處于粗放模式，導(dǎo)致監(jiān)管嚴(yán)重缺位,，造成了信貸資金“體外循環(huán)”,。段育文的調(diào)查就揭示了“溫州銀行資金通過上市公司、國(guó)企等途徑,，流入民間借貸市場(chǎng),。銀行低息貸款給國(guó)有上市公司，上市公司以委托貸款或直接高息發(fā)放出去,?！币虼耍糁频叵洛X莊蔓延,，應(yīng)管好國(guó)有上市公司經(jīng)營(yíng)行為:一是加強(qiáng)對(duì)央企經(jīng)營(yíng)監(jiān)管,，讓管理層提高經(jīng)營(yíng)自律力，確保經(jīng)營(yíng)行為合規(guī)合法,；建立大額流動(dòng)資金使用報(bào)告制度,，確保資金不流入民間借貸市場(chǎng)；建立資金違規(guī)使用責(zé)任追究制度,，對(duì)將資金參與民間借貸活動(dòng)的當(dāng)事人從嚴(yán)懲處,。二是改革銀行信貸資金管理辦法，對(duì)國(guó)有大型企業(yè)申請(qǐng)貸款,，需有相應(yīng)監(jiān)管政府部門的明確意見,，并詳細(xì)說明資金用途；建立上市公司資金動(dòng)態(tài)監(jiān)控機(jī)制，對(duì)資金寬裕企業(yè)申請(qǐng)貸款以及信貸資金去向不明的,，一律采取收回貸款和停止新貸款發(fā)放等處罰措施,，堵死國(guó)有上市公司資金流向地下錢莊的“暗道”。

　　最后,，居民儲(chǔ)蓄存款利率過低,，培植了地下錢莊“充足財(cái)源”。從居民儲(chǔ)蓄存款利率看,，我國(guó)幾十年實(shí)行低利率政策,，使民眾蒙受了一定的經(jīng)濟(jì)損失。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展,，民眾投資理財(cái)意識(shí)覺醒,，而正規(guī)投資渠道相對(duì)狹窄，民眾不得已冒著風(fēng)險(xiǎn),，將資金投入民間借貸市場(chǎng),，為地下錢莊等非法金融活動(dòng)提供了充足“財(cái)源”。在我國(guó),，凡發(fā)生非法集資和高利貸惡性大案地區(qū),，都有民眾盲目追求高利回報(bào)因素的推動(dòng)。因此,，遏制地下錢莊猖獗,，應(yīng)加快利率市場(chǎng)化改革和開拓金融投資渠道步伐。一是在加快推出存款保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)上,，盡快推進(jìn)存款利率市場(chǎng)化,，放開存款利率上限，擴(kuò)大居民儲(chǔ)蓄存款議價(jià)空間,，讓居民愿意將錢存入銀行,。二是各級(jí)政府及時(shí)開辟金融投資渠道，引導(dǎo)居民將資金投入政府投資項(xiàng)目或購(gòu)買各類政府債券,，同時(shí),，打破各類“投資門”限制，把民間借貸引入正途,。