問：理財(cái)師經(jīng)常說,，復(fù)利是世界上第八大奇跡，可真要實(shí)現(xiàn)這一奇跡,，需要兩個(gè)條件,，一是時(shí)間夠長，二是收益率夠高,。如果只是把錢放在銀行里吃利息,，恐怕幾十年也發(fā)不了財(cái)。前一段時(shí)間,，我買了余額寶,，收益率超過6%，我希望還能高點(diǎn),。很多信托產(chǎn)品的收益率超過10%,，但我的資金遠(yuǎn)達(dá)不到要求。我想知道有沒有適合我們這種小投資者,，每年可以穩(wěn)賺10%的理財(cái)產(chǎn)品,？

在選擇理財(cái)產(chǎn)品之前，我們先要回答一個(gè)問題,，究竟我們?yōu)槭裁匆碡?cái)?如果你自己都沒有目標(biāo),，只是希望錢越多越好，是沒有實(shí)際意義的。錢生不帶來,，死不帶去,，花出去的錢是自己的，花不出去的錢是別人的,。

有了理財(cái)目標(biāo)以后，我們就可以根據(jù)現(xiàn)有的資金情況,，計(jì)算出未來的資金缺口,。填補(bǔ)資金缺口有兩個(gè)途徑：一是靠自己的工作，通過職場獲得收入,，在去掉必要的支出后,，結(jié)余部分可以用來彌補(bǔ)缺口；二是通過投資,，獲得一定的投資收益,。比如說，你打算在未來5年里,，積累50萬元的購房首付款,，現(xiàn)在已經(jīng)積累了20萬元，還差30萬元,。如果你每年可以結(jié)余5萬元,，5年一共可積累25萬元，簡單計(jì)算一下,，你的資金缺口還有5萬元,。這個(gè)缺口需要通過投資來彌補(bǔ)，20萬元5年增值到25萬元,，年化收益率為4.56%,，你只需要通過存5年定期（需要找利率上浮10%的銀行存）就可以實(shí)現(xiàn)了。如果你每年的結(jié)余只有3萬元,，資金缺口擴(kuò)大到15萬元,，則你需要投資收益率超過11.8%的產(chǎn)品，才能實(shí)現(xiàn)目標(biāo),。如果你的資金缺口更大,，需要的投資品收益率更高?？梢?，選產(chǎn)品的依據(jù)是需求，而不是收益率,。

算出收益率后,，就可以選擇相應(yīng)的產(chǎn)品，這時(shí)候還需要考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力。比如說,，你需要一款10%收益率的產(chǎn)品,，可以挑選的產(chǎn)品有股票、股票型基金,、信托以及P2P網(wǎng)貸等,。但這些產(chǎn)品都有一定的風(fēng)險(xiǎn)，選股不當(dāng),，不僅賺不到錢,，還有套牢的風(fēng)險(xiǎn)；基金也是靠股市吃飯的,，股市不好,，基金也難有好的表現(xiàn)；信托的資金門檻高,，流動(dòng)性差,；P2P網(wǎng)貸號(hào)稱收益率高，風(fēng)險(xiǎn)小,，門檻低,，但市面上近千家P2P公司中，出問題的公司已經(jīng)達(dá)到90家,，壞公司率近10%,，運(yùn)氣不好很可能血本無歸。這樣的風(fēng)險(xiǎn)是你能承受的嗎,？從你希望穩(wěn)賺的角度看,，你是一名風(fēng)險(xiǎn)承受能力不高的投資者。因?yàn)椴辉赋袚?dān)高風(fēng)險(xiǎn),，你很難獲得高收益,。

在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)高過自己承受能力的產(chǎn)品時(shí)，唯一的選擇就是放棄,?？赡阌謺?huì)問，理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)不了怎么辦,？在投資無法貢獻(xiàn)更多財(cái)富時(shí),，增加職場收入，適當(dāng)控制支出,，一樣可以讓你離目標(biāo)更近一些,。要知道，人最寶貴的資產(chǎn)不是金錢,，而是自己,。充分利用自己的人力資源,，才是最適合大多數(shù)人的理財(cái)方式。

當(dāng)然,，通過增加結(jié)余和在自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力之內(nèi)的投資,，可能仍無法滿足你的理財(cái)愿望，這時(shí)候你依然有兩條路可以走,，要么降低需求,，要么提高風(fēng)險(xiǎn)承受能力，好讓自己可以從事更高風(fēng)險(xiǎn)的投資,。

理財(cái)?shù)哪康氖亲屔罡腋?，只要生活幸福了，?cái)富多一點(diǎn)少一點(diǎn)又有什么關(guān)系呢,？