北京老年人意外傷害保險(xiǎn)獨(dú)缺保社區(qū)(圖)

　　老人意外傷害險(xiǎn)不包括社區(qū)，這對(duì)在社區(qū)活動(dòng)的老人實(shí)在是個(gè)遺憾,。

　　老人意外傷害險(xiǎn)由于便宜,，受到老年人的歡迎。

　　“北京老年人意外傷害保險(xiǎn)”12月16日起對(duì)市民銷售,。這項(xiàng)保險(xiǎn)對(duì)老年人的年齡不設(shè)上限,，百歲老人也可以參保,；保費(fèi)相對(duì)低廉，每份15元,，最高可保5萬元,，同時(shí)不需要捆綁銷售其他險(xiǎn)種?！袄先穗U(xiǎn)”不僅填補(bǔ)了商業(yè)類保險(xiǎn)對(duì)于高齡老人保險(xiǎn)的空白,，也為300余萬老人乘坐公交、游覽公園,、醫(yī)院就醫(yī)提供了意外傷害的保障,。但是，作為純屬政府出手推動(dòng)的公益險(xiǎn),，社區(qū)——這個(gè)老年人出入活動(dòng)最頻繁的場所似乎被遺忘了,，成為保險(xiǎn)沃土上的貧瘠之地。

　　■現(xiàn)場

　　保險(xiǎn)幾近福利 史上賣得最好

　　“北京老年人意外傷害保險(xiǎn)”12月16日起正式開賣,，銷售意外地紅火,。中國人壽金融街客戶服務(wù)中心的一位業(yè)務(wù)經(jīng)理表示，業(yè)績完全可用“空前”來形容,，“一個(gè)銷售網(wǎng)點(diǎn),，僅僅半天時(shí)間，就銷售出200多份,，在我的記憶里,，以前從來沒有哪個(gè)保險(xiǎn)能賣得這么好?！?/p>

　　老人意外險(xiǎn),，是北京市醞釀多年后的一次創(chuàng)舉，被稱為“北京首個(gè)專門針對(duì)老年人意外傷害的險(xiǎn)種”,。該保險(xiǎn)不受年齡上線和戶籍限制,，在北京生活的50至60周歲退休人員、60周歲及以上的老年人都可辦理保險(xiǎn),。投保老人年齡上不封頂,，100歲也可以投保。目前北京市有符合條件的老人300萬左右,。

　　12月16日下午,，中國人壽金融街客戶服務(wù)中心特別為“老年意外險(xiǎn)”開設(shè)了“專席”——保險(xiǎn)大廳的柜臺(tái)對(duì)面擺放了一張獨(dú)立的小桌子。北京晨報(bào)記者發(fā)現(xiàn),，一些進(jìn)入保險(xiǎn)大廳的顧客,，進(jìn)門什么也不看，直接就問在哪兒辦理“老年意外險(xiǎn)”,。短短5分鐘的時(shí)間內(nèi),，就有四位市民到“專席”咨詢并辦理了這項(xiàng)保險(xiǎn),。中國人壽的工作人員表示，很多人前幾天通過媒體宣傳,，知道有這項(xiàng)保險(xiǎn),，就來咨詢過。12月16日雖然是首次發(fā)售,，但到下午2點(diǎn)左右,，僅僅半天時(shí)間，就已經(jīng)銷售了200多份,。中國人壽一位業(yè)務(wù)經(jīng)理也告訴記者,，他也代理過很多險(xiǎn)種，也銷售過針對(duì)老人的商業(yè)保險(xiǎn),，但這半天200多份的銷售業(yè)績,，是其他同類保險(xiǎn)所不敢想象的，“這恐怕是史上賣得最好的保險(xiǎn)了,?！?

　　據(jù)這位業(yè)務(wù)經(jīng)理介紹，這份保險(xiǎn)銷售之所以如此火爆,，最主要的原因是“便宜”,。15元一年的投保價(jià)格，同類最便宜的商業(yè)保險(xiǎn)也是它的十倍,。北京晨報(bào)記者了解到,，過去最便宜的一項(xiàng)意外保險(xiǎn)，一年保費(fèi)也得150元,，最高保額——因意外傷害身故,、殘疾，可保15萬元,，而且還有嚴(yán)格的年齡限制,。

　　比較而言，這位業(yè)務(wù)經(jīng)理坦言,，這是一份保險(xiǎn)公司肯定賠本兒的保險(xiǎn)?！?0個(gè)老人買,，只要1個(gè)老人有點(diǎn)小磕碰，就都賠完了,?！睒I(yè)務(wù)經(jīng)理說，這份保險(xiǎn)雖然是商業(yè)保險(xiǎn),，但純屬半公益性的,，因?yàn)槠髽I(yè)是央企,，必須得盡一份社會(huì)責(zé)任。

　　“民政部養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任險(xiǎn)課題研究組”組長宋海英女士告訴北京晨報(bào)記者,，這份保險(xiǎn)另外一個(gè)特別的意義是,，這是政府首次將保險(xiǎn)作為一種福利，贈(zèng)送給北京7萬多困難老人,。尤其是近8000位“失獨(dú)”老人,，這是他們首次享受政府給予的福利，體現(xiàn)了政府“兜底兒”的作用,。

　　■受惠

　　免費(fèi)乘車摔倒 不用擔(dān)心理賠

　　老人意外險(xiǎn)雖然鐵定讓保險(xiǎn)公司賠本,，但真正解決了困擾北京300萬老人的大問題，它填補(bǔ)了商業(yè)類保險(xiǎn)對(duì)于高齡老人保險(xiǎn)的空白,，也為300余萬老人乘坐公交,、游覽公園、醫(yī)院就醫(yī)提供了意外傷害的保障,。

　　“10個(gè)摔倒的乘客中有8個(gè)是老年人,。”一位公交車售票員在接受北京晨報(bào)記者采訪時(shí)說,，“我們希望每個(gè)老人都能有座位,，這樣可以降低老人摔倒的風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

　　張老先生是海淀區(qū)的一位退休老人,。2012年9月他搭乘公交車時(shí)，公交車與一輛小轎車發(fā)生事故,，致張老先生多處軟組織搓傷,，公交公司以他“持老年證免費(fèi)乘車”為由，拒絕賠償,。張大爺將公交公司告上法院,。

　　近日，海淀法院對(duì)這起案件進(jìn)行審理,。主審法官認(rèn)為,，雖然張大爺未花錢購票，但是與公交公司形成了客運(yùn)合同關(guān)系,，公交公司有義務(wù)將張大爺安全送至目的地,。張大爺雖然是屬于免票乘坐公交車的乘客，但是這個(gè)情況并不影響公交車和張大爺之間客運(yùn)合同的成立,。因此張大爺在車上受傷,，公交公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。最后法院判決公交公司賠償老人醫(yī)療費(fèi),、護(hù)理費(fèi),、交通費(fèi)共計(jì)1萬多元,。

　　不花錢買票就不賠——同樣的事情發(fā)生在不少老人身上，引起多起糾紛,，影響了社會(huì)和諧,，也有不少老人因?yàn)樽约菏掷餂]票，受傷后干脆放棄了索賠,。

　　北京市民政局副局長李紅兵告訴北京晨報(bào)記者,，從2013年7月1日起，凡常住北京的65歲以上老人無論有無北京戶籍,，都可以憑“老年證”免費(fèi)乘車,、逛公園、游覽博物館等,。老人在活動(dòng)中很容易出意外,，但手中都沒有票，理賠不能理直氣壯,。為減少糾紛,，確實(shí)保障老年人的權(quán)益，北京市民政局特別委托中國人壽北京分公司開辦了這項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),。

　　“老人險(xiǎn)”由于價(jià)格便宜,，自然引起很多市民的興趣，家住宋家莊的何慧芳女士接受北京晨報(bào)記者采訪時(shí)說：“我咨詢過很多保險(xiǎn)公司,， 老年人的意外保險(xiǎn)種類非常少,，保費(fèi)每年會(huì)超過300元，而且75歲以上的老人就不能再投保了,?！焙闻拷?0歲的父親近幾年至少3次在公交車上出意外，兩次發(fā)生在剎車過程中,，老人被掀倒在地,，另一次是上車時(shí)臺(tái)階磕破了腿?！斑@三次我父親都沒有找公交公司理論,，都是自己掏的醫(yī)藥費(fèi)?！?/p>

　　■盲區(qū)

　　老人意外傷害險(xiǎn)沒涵蓋小區(qū)

　　小區(qū)是老人經(jīng)?；顒?dòng)的場所，也是他們?nèi)メt(yī)院,、老年餐桌、公園的必經(jīng)之地,。即便他們不去這些地方,，每日也會(huì)在小區(qū)里溜達(dá)幾圈,。而小區(qū)內(nèi)高空墜物，地鎖暗藏,，道路破損,，垃圾橫路，車輛穿梭,，寵物扎堆……這些問題都有可能造成老人出意外,。意外傷害保險(xiǎn)到底保不保小區(qū)呢？

　　根據(jù)“北京老年人意外傷害保險(xiǎn)宣傳手冊(cè)”,，該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任范圍包括四大類（下表）,。“宣傳手冊(cè)”特意給出溫馨提示,，老人在家期間（接受與政府簽約的為老服務(wù)單位及志愿者服務(wù)期間除外）,、商業(yè)場所期間、離京旅游期間發(fā)生的意外傷害事故不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍,。

　　一位不愿意透露姓名的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人告訴北京晨報(bào)記者,，根據(jù)這份“宣傳手冊(cè)”，小區(qū)確實(shí)不在保障范圍內(nèi),，該意外傷害保險(xiǎn)主要保障的地區(qū)是“政府提供公共服務(wù)的各種場所,，而小區(qū)不屬于公共服務(wù)場所。老人在小區(qū)出了意外還要找物業(yè)協(xié)商解決,?！?/p>

　　12月16日老人意外險(xiǎn)發(fā)售，記者以想要購買保險(xiǎn)為由,，向工作人員咨詢,。工作人員首先向記者出示了一張保險(xiǎn)范圍“清單”，并主動(dòng)告訴記者：“大街,、商場,、超市都不保?！睂?duì)于小區(qū)內(nèi)是否保障,，工作人員說：“小區(qū)內(nèi)政府指定的場所可保，比如老年餐桌等,，但樓門口,、家里都是不保的?！?/p>

　　1,、老年人乘坐北京市域內(nèi)的公交車、地鐵、出租車,；

　　2,、老年人進(jìn)入市域內(nèi)以下公共服務(wù)場所：為北京市老年人提供優(yōu)惠的各類公園、風(fēng)景區(qū),、博物館,、科技館、圖書館,、名人故居等公益性文化設(shè)施,；政府支持的室外健身場、體育場,、各級(jí)文化館,、各級(jí)社區(qū)服務(wù)中心、各級(jí)養(yǎng)老服務(wù)中心,、老年活動(dòng)站,、老年餐桌、托老所,；各級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu),；

　　3、老年人參加北京市域內(nèi)以下活動(dòng)：參加政府機(jī)關(guān),、部門或社會(huì)組織舉行的各種針對(duì)老年人的公益性活動(dòng)及會(huì)議期間,；老年志愿者參與的社會(huì)服務(wù)；

　　4,、其他保險(xiǎn)責(zé)任范圍（北京市域內(nèi)）：老年人在接受與政府簽約的為老服務(wù)單位服務(wù)的過程中,；老年人在接受志愿者服務(wù)的過程中。

　　■調(diào)查

　　小區(qū)物業(yè)的尷尬現(xiàn)實(shí)

　　與兒女們的普遍歡迎相對(duì)照的,，卻是老年人的冷靜和質(zhì)疑,。有多位老人這兩天致電北京晨報(bào)熱線96101，提出了一個(gè)讓記者也有些糊涂的問題：“在小區(qū)里遛彎發(fā)生了意外,，保險(xiǎn)管不管賠,？” 有的老人干脆說：“對(duì)老人來說，小區(qū)里比哪兒都危險(xiǎn),！”

　　一場最新的糾紛案例足以印證老人們的疑慮,。近日，大興法院審理了一起案件,，一位老人凌晨歸家途中,，猝死在單元樓門前，老人的兒子何先生將小區(qū)物業(yè)告上法庭,。

　　凌晨兩點(diǎn)多,，何先生的父親在向單元樓門行走的過程中摔倒,，在樓門前躺了一夜，直至第二天早晨6點(diǎn)50分,，才被小區(qū)保安發(fā)現(xiàn),，送至醫(yī)院搶救無效去世,。 何先生認(rèn)為,，小區(qū)保安沒有盡到巡邏、監(jiān)控的義務(wù),，沒能及時(shí)發(fā)現(xiàn)倒地的父親,，遂向小區(qū)的物業(yè)公司索賠86萬元。

　　小區(qū)物業(yè)是否有過錯(cuò),，法官認(rèn)為,，這主要依據(jù)業(yè)主和物業(yè)公司簽訂的“物業(yè)服務(wù)協(xié)議”是否約定了物業(yè)公司的相關(guān)責(zé)任。協(xié)議中,，沒有約定物業(yè)保安要24小時(shí)巡邏并及時(shí)發(fā)現(xiàn),、救治業(yè)主的職責(zé)。最終,，法院認(rèn)為原告何先生提出的物業(yè)公司對(duì)老人之死存在過錯(cuò)的主張缺乏證據(jù)支持,，駁回了何先生的訴訟請(qǐng)求。

　　北京柴傅律師事務(wù)所律師夏翔在接受北京晨報(bào)記者采訪時(shí)表示,，老人在小區(qū)出意外,，物業(yè)公司是否賠償，主要看小區(qū)物業(yè)是否存在過錯(cuò),，如果物業(yè)沒有盡到應(yīng)盡的義務(wù),，比如需要防滑的路面沒有做好防滑、臺(tái)階過高,、坡道太陡,、公共設(shè)施維護(hù)不到位，或者需要有警示標(biāo)志的地方?jīng)]有任何提示等,，這些“過錯(cuò)”導(dǎo)致業(yè)主摔倒,、碰撞等意外發(fā)生，物業(yè)需承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任,。如果是老人沒看到相關(guān)提示而絆了一跤,，或者是老人自己腿一軟摔了一跤，物業(yè)不承擔(dān)責(zé)任,。

　　夏翔表示,，不僅僅是小區(qū)內(nèi)，任何公共場所都如此,。有無過錯(cuò)是判定提供場所一方是否承擔(dān)責(zé)任的主要依據(jù),?！袄夏耆艘馔鈧ΡｋU(xiǎn)”所涉及的公交車、地鐵,、公園,、博物館等老年人可享受福利免費(fèi)使用的場所也如是。所以,，“老人險(xiǎn)”最大的意義是在保障場所“無過錯(cuò)”的情況下,，老年人受傷后依然可以得到賠付，確保老人的生活質(zhì)量不因受傷而下降,。

　　■解釋

　　“小區(qū)”不能一概而論

　　負(fù)責(zé)“老人險(xiǎn)”銷售的中國人壽北京分公司副總經(jīng)理張松山告訴北京晨報(bào)記者：“小區(qū)保還是不保,，不能一概而論?！?/p>

　　張松山詳細(xì)解釋說,，小區(qū)的范圍太大，有些保險(xiǎn)指定的場所在小區(qū)內(nèi) ,，有些不屬于小區(qū),，所以不能單純界定“小區(qū)保不保”,。比如,，老年餐桌、老年活動(dòng)站都有可能在小區(qū)內(nèi),。按照保險(xiǎn)合同,，這些場所老人出意外保險(xiǎn)公司就賠?！氨ｋU(xiǎn)公司需要按照條款合同辦事,，在條款里的場所就屬于保險(xiǎn)范圍，不在條款里的就不屬于保險(xiǎn)范圍,?！?/p>

　　張松山說，條款中的責(zé)任范圍不僅需要有指定場所,，而且也并非全天候都保障,。比如，小區(qū)內(nèi),，在老年人家中如果發(fā)生意外傷害,，要看是否有“認(rèn)證”的志愿人員在服務(wù)，如果沒有服務(wù),，肯定不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi),；老年人在小區(qū)內(nèi)參加政府組織的針對(duì)老年人的公益活動(dòng)或會(huì)議期間，如發(fā)生意外傷害,，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠付,，但活動(dòng)或會(huì)議結(jié)束后的時(shí)間,，即使在同一區(qū)域內(nèi)，也不在保障范圍內(nèi),。

　　但是有些活動(dòng)場所保險(xiǎn)24小時(shí)都要起作用,，比如社區(qū)服務(wù)中心、老年人活動(dòng)中心,、老年餐桌,、文化館等等。即使在工作時(shí)間以外進(jìn)入該場所,，也屬于保險(xiǎn)責(zé)任范疇,，保險(xiǎn)給予24小時(shí)全天候的保障。

　　張松山表示,，指定場所主要是“政府考慮到政府必須承擔(dān)的責(zé)任”而制定的，因此,，只有在指定場所內(nèi)發(fā)生的意外傷害,，才屬于該保險(xiǎn)保障的責(zé)任范疇。

　　■鏈接

　　各地老人險(xiǎn) 北京最劃算

　　“老年人意外傷害保險(xiǎn)”由中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司北京市分公司具體實(shí)施,，年度保險(xiǎn)費(fèi)每份17元,，保險(xiǎn)期限為一年，保額最高為5萬元,。對(duì)于自主參保的老人,，中國人壽給予每份2元的保費(fèi)優(yōu)惠，參保人實(shí)際繳納保險(xiǎn)費(fèi)為每份15元,，每人最多可投保4份,，保額最高為20萬元。

　　在保單生效后,，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生意外導(dǎo)致身故,、殘疾、燒燙傷等情況最高賠付保險(xiǎn)金5萬元,，在養(yǎng)老餐桌或托老所就餐引發(fā)的食物中毒導(dǎo)致身故,、殘疾最高賠付保險(xiǎn)金5萬元；因意外傷害發(fā)生的門診,、住院醫(yī)療費(fèi)用最高累計(jì)賠付5000元,。

　　北京戶籍60周歲及以上享受“低保”人員,、城鎮(zhèn)“三無”人員,、農(nóng)村“五保”對(duì)象,、優(yōu)撫對(duì)象及失獨(dú)老年人,，由北京市財(cái)政統(tǒng)一出資投保,，每人一份。保險(xiǎn)期間自12月1日至2014年11月30日,。政府統(tǒng)保的7萬老人由市老齡辦統(tǒng)一與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)協(xié)議,，向其支付保險(xiǎn)費(fèi)用。其他老年人如有購買意愿,，可持參保人有效身份證件到就近的中國人壽服務(wù)中心柜面直接辦理,。政府倡導(dǎo)和鼓勵(lì)社會(huì)各界以企業(yè)捐贈(zèng)、社會(huì)贊助,、集體出資以及子女購買等形式積極為老年人購買保險(xiǎn),。保險(xiǎn)公司設(shè)置24小時(shí)專項(xiàng)服務(wù)電話95519。

　　記者了解到,，上海,、山東、浙江等省市已推出類似項(xiàng)目,。相比較,，北京老年人意外傷害保險(xiǎn)保費(fèi)最低、保險(xiǎn)范圍最廣,、 理賠標(biāo)準(zhǔn)最高,。

　　有專家指出，這項(xiàng)保險(xiǎn)的推出理論上可以減少“訛人”事件的發(fā)生,。北京市民政局副局長李紅兵接受北京晨報(bào)記者采訪時(shí)表示,，如果確實(shí)存在老年人訛人現(xiàn)象，“也是因?yàn)槔先顺鲇谧陨肀Ｕ象w制不到位不得已而為之,。他不知道自己這一跤要搭上多少錢”,。他認(rèn)為，只有社會(huì)提高和完善保險(xiǎn)救助的水平和額度,，才能杜絕訛人現(xiàn)象,。北京推出“老人險(xiǎn)”的重要初衷就是在老年人面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有更好的保障。