增加保額需確定重疾險(xiǎn)保額 區(qū)分主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)

　　雖然不少市民已經(jīng)意識(shí)到重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)等健康險(xiǎn)產(chǎn)品的重要性,，但確認(rèn)投保額度依然是一個(gè)難題,。保額太高，每年的保費(fèi)是個(gè)不小的壓力,；如果保額不夠高,，對(duì)于重大疾病來(lái)說(shuō)，賠付的保險(xiǎn)費(fèi)又起不到作用,。

　　對(duì)此,，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士介紹，客戶除醫(yī)療開(kāi)支外,，還需要通盤(pán)考慮重疾給家庭經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的其他影響,，同時(shí)需要區(qū)分主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩種類型的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　文/記者周慧

　　案例一：

　　劉先生在一家知名廣告公司工作,，今年公司體檢時(shí)檢出肝癌,。據(jù)介紹，劉先生的公司為員工購(gòu)買了10萬(wàn)元保額的重大疾病保險(xiǎn),，同時(shí)他自己購(gòu)買了10萬(wàn)元保額的商業(yè)重疾險(xiǎn)做補(bǔ)充,，加上社保能報(bào)銷近半。然而,，劉先生一家剛換了房不久,，每月仍在還貸，女兒每月上鋼琴課,，老家的父母每月還要贍養(yǎng)費(fèi),。

　　案例二：

　　李先生被檢查出患有淋巴細(xì)胞癌，目前正在手術(shù)后康復(fù)期,。據(jù)他介紹,，本來(lái)已購(gòu)買了20萬(wàn)元的重大疾病險(xiǎn)，“可在治療過(guò)程中,，重大疾病險(xiǎn)理賠的20萬(wàn)元早就花光,，除掉社保報(bào)銷的十幾萬(wàn)元，自己另外還花費(fèi)了將近25萬(wàn)元,?！崩钕壬硎荆麅鹤涌吹礁赣H的經(jīng)歷已將自己的重大疾病險(xiǎn)額度提高到50萬(wàn)元,。

　　通盤(pán)考慮 減少重疾對(duì)家庭的影響

　　“首先要摒棄的觀念是得了重病,，反正也治不好，就別浪費(fèi)保險(xiǎn)的錢了,?！敝械掳猜?lián)人壽的保險(xiǎn)專家馮曌美表示,，這是很多人不想買重疾險(xiǎn)的托詞。

　　那么,，在設(shè)置重大疾病的保額時(shí),，有哪些因素必須考慮在內(nèi)呢,？通常,，消費(fèi)者會(huì)考慮到高額的治療費(fèi)用?！安贿^(guò),，除醫(yī)療開(kāi)支外，很多消費(fèi)者會(huì)忽視重疾給家庭經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的其他影響,。比如,，長(zhǎng)病假或辭職養(yǎng)病而導(dǎo)致的收入損失、康復(fù)調(diào)理期間的營(yíng)養(yǎng)費(fèi),、護(hù)理費(fèi),、房貸車貸等固定支出、家庭正常生活運(yùn)轉(zhuǎn)的固定開(kāi)銷等等,?！瘪T曌美強(qiáng)調(diào)。目前來(lái)看,，重大疾病的醫(yī)療開(kāi)銷通常在10萬(wàn)元到30萬(wàn)元,，根據(jù)用藥和治療方法的不同選擇，醫(yī)保能報(bào)銷的比例也不等,。術(shù)后恢復(fù)期通常在6個(gè)月到5年,，期間的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)也不可小覷,。

　　馮曌美建議消費(fèi)者根據(jù)年收入水平以及投保人個(gè)人收入對(duì)家庭總收入的貢獻(xiàn)度來(lái)確定重疾保額,。“年收入在12萬(wàn)元左右的投保人,，建議重疾險(xiǎn)保額至少達(dá)30萬(wàn)元,。而年收入在20萬(wàn)元以上的投保人，特別是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱,，建議保額達(dá)50萬(wàn)元,。”

　　增加保額 有主險(xiǎn)附加險(xiǎn)兩種選擇

　　如果重疾保額沒(méi)買夠,，該怎么辦呢,？

　　對(duì)毫無(wú)重疾保障的人而言，馮曌美推薦目前市場(chǎng)上較受歡迎的“返還型”重疾險(xiǎn),。它具有“有病治病,，無(wú)病養(yǎng)老”的特點(diǎn),，根據(jù)成年人和未成年人的實(shí)際重疾發(fā)生情況進(jìn)行細(xì)分，能夠讓不同年齡階段的人以最高的性價(jià)比得到相應(yīng)的保障,；對(duì)于特定惡性腫瘤及12種輕癥重疾,，分別擁有額外20%基本保額金額的特別保障；在重疾賠付上,，推出重大疾病三次賠付,，將重大疾病分成三組，在罹患重疾之后,，將豁免保險(xiǎn)費(fèi),，同時(shí)保險(xiǎn)合同并不終止，如果一年后不幸罹患其他組別的重大疾病,，一樣可獲同等保額的賠付,，相當(dāng)于一次購(gòu)買，三重保障,。同時(shí),，在重疾保障之外，保險(xiǎn)期間也享受身故保障,。若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)健康平安,，則在保險(xiǎn)期滿時(shí)還可以獲得100%基本保額的滿期金作為養(yǎng)老補(bǔ)充。

　　對(duì)于已有壽險(xiǎn)保障,、需要增加重疾險(xiǎn)保額的消費(fèi)者來(lái)說(shuō),，可在已經(jīng)購(gòu)買的產(chǎn)品上附加重疾險(xiǎn)，但很多保險(xiǎn)公司對(duì)于主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的保額有搭配比例限制,，且對(duì)于部分非保證續(xù)保的重疾附加險(xiǎn)來(lái)說(shuō),，需要每年續(xù)保，如果健康狀況發(fā)生變化,，存在保費(fèi)提高或被拒保的風(fēng)險(xiǎn),。當(dāng)然，如果再買一份主險(xiǎn)型或組合型的重大疾病保險(xiǎn),，則不存在保額比例限制問(wèn)題,。

　　專業(yè)防癌險(xiǎn) 針對(duì)性更強(qiáng)價(jià)格更便宜

　　雖然重疾險(xiǎn)中一般包含了部分癌癥的保障，但其保障的是惡性腫瘤,，而原位癌之類的輕度癌病普遍不在保障范圍之內(nèi),。因此，可以彌補(bǔ)癌癥保障的專業(yè)防癌保險(xiǎn)也成為今年主打的健康險(xiǎn)產(chǎn)品之一,。

　　從保險(xiǎn)條款上來(lái)看,，專業(yè)防癌保險(xiǎn)是針對(duì)高發(fā)疾病，在提供惡性腫瘤保障的基礎(chǔ)上，另外提供原位癌,、男性及女性特殊惡性腫瘤,、癌癥手術(shù)金、癌癥放化療保險(xiǎn)金,、癌癥住院津貼,、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)金、滿期保險(xiǎn)金等在內(nèi)的一種或多種保障,。因?yàn)楸Ｕ戏秶?，所以要比重疾險(xiǎn)便宜，以25歲投保一份繳費(fèi)20年保額為20萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)為例,，平均每年繳費(fèi)6000元,，而如果投保專業(yè)防癌保險(xiǎn)則只需要3000多元,。

　　重疾險(xiǎn)投保誤區(qū)

　　一,、只要投保時(shí)沒(méi)重大疾病，理賠時(shí)就不會(huì)有麻煩

　　有保險(xiǎn)專家告訴記者,，其客戶因患肝癌索賠重疾險(xiǎn),，保險(xiǎn)公司在理賠調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，客戶在投保前曾有慢性乙型肝炎病史,。最終,，該客戶未能獲得理賠。

　　事實(shí)上慢性乙肝與肝癌的關(guān)系,，在醫(yī)學(xué)上早已得到認(rèn)定,。因此，客戶在投保重疾險(xiǎn)時(shí)應(yīng)將自己的病史如實(shí)告知,，而保險(xiǎn)公司在知曉后會(huì)采取免責(zé)或增加保費(fèi)的方法,。

　　二、產(chǎn)品越便宜越劃算

　　專家表示,，重疾險(xiǎn)的定價(jià)因素較多,。一般而言，產(chǎn)品保障的病種越多,，保障期越長(zhǎng),，其價(jià)格就越貴。而且購(gòu)買相同的產(chǎn)品,，年紀(jì)較輕的人繳納的保費(fèi)會(huì)更低,。

　　此外，在選擇重疾險(xiǎn)時(shí),，消費(fèi)者還應(yīng)留意合同是否是保證續(xù)保的,。也就是說(shuō)，當(dāng)消費(fèi)者出現(xiàn)某些重疾前兆時(shí),，保險(xiǎn)公司是否有權(quán)終止合同,。如果公司保留此項(xiàng)權(quán)利,，則產(chǎn)品價(jià)格會(huì)相對(duì)便宜一些。