中國(guó)人均儲(chǔ)蓄可維持3.9個(gè)月開(kāi)銷(xiāo) 領(lǐng)先于世界 (1/6)

“對(duì)于我們這些靠工資吃飯的普通老百姓來(lái)說(shuō),，存錢(qián)是必做的一件事，‘月光族’的瀟灑現(xiàn)在是想都不敢想的,，那是剛工作或者啃老的小年青能奢侈的,，像咱們現(xiàn)在這樣上有老下有小的，不存錢(qián),，遇到點(diǎn)事就得為錢(qián)發(fā)愁,，這日子怎么能好過(guò)？”面對(duì)存錢(qián)問(wèn)題,，在事業(yè)單位上班的張女士直言不諱,。

毋庸置疑，中國(guó)人是最?lèi)?ài)存錢(qián)的民族之一,，幾年前曾有個(gè)統(tǒng)計(jì),，說(shuō)我們中國(guó)人每賺100元，就有46元省下來(lái)存進(jìn)了銀行,。而與之形成對(duì)比的是,，美國(guó)人的儲(chǔ)蓄率為－0.5％，也就是每掙100元要花掉100.5元,。記得當(dāng)時(shí)還在社會(huì)上形成了一個(gè)小熱點(diǎn),，惹得大家議論紛紛。

時(shí)至今日,，不知道中國(guó)人愛(ài)存錢(qián)的習(xí)慣改變了多少,，但是，在宿遷這個(gè)不大的地級(jí)市,，筆者身邊依然有很多堅(jiān)定的“存錢(qián)族”,，對(duì)他們而言，每個(gè)月的工資到手,，可能花錢(qián)的地方很多,，但是只有存錢(qián)才是硬道理,，無(wú)論多少，總是要拿出來(lái)存進(jìn)銀行,。我們?yōu)槭裁聪矚g存錢(qián)？存錢(qián)是為了什么,？

存錢(qián)的四大用途

雖然存錢(qián)的用途多種多樣,，但是根據(jù)我們的調(diào)查，這四項(xiàng)一定是排在前面的,，當(dāng)然這幾項(xiàng)常常是交織在一起的,，順序不分先后，而是“哪個(gè)窟窿要堵就先堵哪個(gè)”,。

作為子女教育費(fèi)用

“上次我老母親來(lái),，我偶然和她說(shuō)起孩子的教育費(fèi)用。我告訴她,，現(xiàn)在我們已經(jīng)有兩套房子了,，就是說(shuō)以后孩子的房子不愁了，再給兒子準(zhǔn)備十萬(wàn)塊錢(qián)讀書(shū)錢(qián),，剩下的應(yīng)該可以吃光,、用光、花光了,。當(dāng)時(shí)我老母親就直搖頭,，她告訴我，我姐家為孩子上學(xué)都計(jì)劃得花30萬(wàn),，我們家得準(zhǔn)備50萬(wàn)元,，估計(jì)才能夠！因?yàn)槲医慵业暮⒆佣忌铣踔辛?，而我家的孩子才上小學(xué),。當(dāng)時(shí)我的心就沉下來(lái)了，覺(jué)得壓力特別大,，50萬(wàn)啊,，咱們得攢到什么時(shí)候？”才三十多歲的沈女士表示存錢(qián)的第一個(gè)目的就是為了孩子的上學(xué),。

為此,，沈女士?jī)煽谧用總€(gè)月的工資除了還房子貸款外，還雷打不動(dòng)地存銀行 1500元,，剩下的才用于各種支出,。

“看起來(lái)，每個(gè)月收入也不少,，我們兩口子都在事業(yè)單位上班,，每個(gè)月加起來(lái)有七八千,，但是除去房貸、存銀行的錢(qián),，剩下的最多只有一半了,，加上現(xiàn)在各種費(fèi)用、人情來(lái)往其實(shí)挺多的,，花錢(qián)怎么也不敢大手大腳,。”

對(duì)很多結(jié)了婚有了子女的人來(lái)說(shuō),，子女的教育費(fèi)用當(dāng)然是必須要提前攢的,，而且得早攢。讓筆者想不到的是,，一些才剛結(jié)婚甚至還沒(méi)有結(jié)婚年輕人,，竟然也不甘落后，早早就開(kāi)始未雨綢繆,。

“我去年剛結(jié)婚,，可以說(shuō)，以前攢的錢(qián)都用來(lái)買(mǎi)房子,、辦婚禮了?，F(xiàn)在我們又在死命存錢(qián)，為了以后孩子的奶粉錢(qián)和教育費(fèi)用,，要知道,，孩子從三歲上幼兒園就開(kāi)始燒錢(qián)，不早點(diǎn)存錢(qián),，到時(shí)候怎么辦,？現(xiàn)在學(xué)費(fèi)越來(lái)越貴，上個(gè)大學(xué)就得好幾萬(wàn),，還是現(xiàn)在的價(jià),，等咱孩子上大學(xué)了，還不知得花多少咧,？不是俺不想花錢(qián),，是花不起啊,！”在宿豫區(qū)一企業(yè)上班的小韓是一肚子苦水,。

作為結(jié)婚費(fèi)用

“存錢(qián)如今就是給兒子結(jié)婚用，現(xiàn)在房子有了,，就等著兒子結(jié)婚辦事呢,，這個(gè)需要花很多錢(qián)，為兒子備著點(diǎn),，都用的上,?！?0多歲的馬先生說(shuō)。

結(jié)婚是人生中的一件大事,，為了順利的完成這件大事,，我們事先就得做好準(zhǔn)備。

首先得有房子,。這對(duì)女方還好說(shuō),，對(duì)于男方來(lái)說(shuō)，似乎是個(gè)必備的大件,。“這年頭,，沒(méi)有房子,，誰(shuí)愿意嫁給你？”一套房子,，首付按照30%算,，也得十幾萬(wàn)吧。

為了這十幾萬(wàn),，做父母的,，省吃儉用；做子女的,，從上班起,，就得交一部分給父母存著或者直接存在銀行里。雖然明知道,，這十幾萬(wàn)首付只是開(kāi)始,，以后還得還貸款，但是也不得不乖乖地把錢(qián)遞給房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商,。

有了房子,，談了對(duì)象，到了談婚論嫁的時(shí)候了,，這時(shí)候,，還得有筆錢(qián)用來(lái)做聘禮，置辦各種結(jié)婚必備的“小件兒”,，怎么說(shuō)還得要幾萬(wàn)吧,。

“感覺(jué)這輩子就是在存錢(qián)中度過(guò)了，先是為了孩子讀書(shū),，后來(lái)是為了孩子結(jié)婚,，現(xiàn)在咧，存點(diǎn)錢(qián)為了養(yǎng)老,?！蓖醮髬尅翱偨Y(jié)”起來(lái)一臉感慨,。

作為將來(lái)養(yǎng)老費(fèi)用

我們都知道，到了一定的年齡,，我們就得從單位回家,。雖然工作了大半輩子，終于可以歇歇了,，但是目前一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)是：我們的收入會(huì)明顯減少,。這時(shí)候，如果生活水準(zhǔn)不降低,，就得有多余的錢(qián)來(lái)補(bǔ)足,。對(duì)于我們大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，這個(gè)多余的錢(qián),，就是我們上班期間省下來(lái)存在銀行的錢(qián),。

“退休后只能拿二千多了，要是在崗位上,，一個(gè)月能拿六七千咧,，感覺(jué)一下子手頭緊了不少?！眲偼诵莸膹埨巷@然有點(diǎn)不適應(yīng),。

為了攢養(yǎng)老錢(qián)，45歲的葉女士早已開(kāi)始了行動(dòng),，對(duì)于有三個(gè)女兒的她來(lái)說(shuō),，存錢(qián)的目的之一就是“老來(lái)有保障，不給女兒添麻煩”,。

“雖然子女也比較孝順,，但是現(xiàn)在誰(shuí)過(guò)日子容易啊，他們也得養(yǎng)家養(yǎng)孩子,，還是咱們自己多攢點(diǎn)存點(diǎn),，有時(shí)候還能貼補(bǔ)貼補(bǔ)他們?！?br>

作為生病時(shí)的醫(yī)療費(fèi)

以前有一句話說(shuō),，一病回到解放前。現(xiàn)在雖然醫(yī)保有了,，但是很多人還是不放心,。

“以前不懂事，結(jié)婚的時(shí)候要這要那的,，不知道節(jié)省,，結(jié)婚后才知道，為了結(jié)婚他家借了人家一萬(wàn)多塊,。結(jié)婚后還得我們兩口子還,，農(nóng)村人苦錢(qián)更不容易,。好不容易要把債還清了，孩子生病得到南京做手術(shù),，當(dāng)時(shí)俺家就只有兩千塊,，你說(shuō)是不是難死人？”家住農(nóng)村的小王雖然還不到30歲,，但是臉上已經(jīng)開(kāi)始看出歲月的痕跡,。為了這樣難死人的時(shí)刻不在出現(xiàn)，現(xiàn)在她每天跑三輪,，風(fēng)里來(lái)雨里去,，嗓子都啞得不成樣子了。

“我媽媽這幾年做了好幾次手術(shù),，雖然有醫(yī)保,，但是也得先自己墊上，而且不管怎么說(shuō),，自己也得付一部分，不存點(diǎn)錢(qián)不行啊,。想想自己,，也開(kāi)始‘奔四’了，也得考慮給自己存點(diǎn)醫(yī)藥費(fèi)了,?！?br>

實(shí)質(zhì)，都是為了保障生活質(zhì)量

除了以上的四大原因,，其實(shí)存錢(qián)的理由真是五花八門(mén)：

“存錢(qián)是為了給自己買(mǎi)需要的東西,，解決一時(shí)之需，時(shí)間充分的時(shí)候還可以出去旅游,，平時(shí)和朋友逛街和娛樂(lè)消費(fèi),。”

“雖然現(xiàn)在還沒(méi)有結(jié)婚,，但存點(diǎn)錢(qián),，平時(shí)就可以給家里添點(diǎn)東西，給父母買(mǎi)點(diǎn)衣服之類(lèi)的,，自己想買(mǎi)的都用自己的錢(qián)了,，不用啃老了?！?br>

“我想以后自己開(kāi)個(gè)店,，這樣就不用給別人打工了?！?br>

“為了買(mǎi)輛車(chē),，那樣出去多氣派啊,。”

……

雖然理由有千萬(wàn)種,，但是歸納起來(lái),，目的也不過(guò)是為了讓將來(lái)生活更有保障，或者說(shuō)為了生活得更好,。

人有旦夕禍福,，對(duì)未來(lái)有的我們現(xiàn)在就可以預(yù)料到，比如孩子上學(xué),、結(jié)婚,，所以我們存錢(qián)；還有一部分是預(yù)料不到的,，比如我們或者家人可能會(huì)生病,，可能會(huì)遇到其他需要花大錢(qián)的地方，所以我們要存錢(qián),。在現(xiàn)在這個(gè)快速發(fā)展的社會(huì),，我們對(duì)未來(lái)充滿了擔(dān)憂，充滿了焦慮,。因此,，在消費(fèi)決策時(shí)，我們習(xí)慣地根據(jù)已實(shí)現(xiàn)到手的收入決定消費(fèi)多少,，由“過(guò)去的收入”決定今天該花多少,。這和美國(guó)人顯然不同，美國(guó)人是根據(jù)未來(lái)的收入決定今天該花多少錢(qián),。也就是說(shuō),，對(duì)于中國(guó)人來(lái)說(shuō)，個(gè)人的消費(fèi)預(yù)算取決于當(dāng)年以及過(guò)去已到手儲(chǔ)蓄的收入,，等收入到手才花,，甚至到手了有一部分還留到今后花。相比之下,，美國(guó)人的消費(fèi)預(yù)算由當(dāng)年和未來(lái)收入的總折現(xiàn)值來(lái)決定,，未來(lái)各種收入的折現(xiàn)值實(shí)際上是個(gè)人財(cái)富在今天的總值，這樣一來(lái),，即使今年的可支配收入低,，但只要未來(lái)的收入期望增加得足夠多，財(cái)富的增長(zhǎng)照樣可以讓你不僅把今年的收入都花費(fèi)掉,，而且還敢借錢(qián)花,，提前消費(fèi)。換句話說(shuō)，中國(guó)人是根據(jù)“收入流”來(lái)花錢(qián),，而美國(guó)人是根據(jù)“收入流”加“財(cái)富存量的增值”花錢(qián),。

另外一方面，人都希望自己能夠生活的更好,，更有質(zhì)量,。想買(mǎi)個(gè)更大的房子，這樣住著更舒服,；想買(mǎi)輛更好的車(chē),，這樣開(kāi)著更有派頭；想買(mǎi)個(gè)更好的電腦,，這樣網(wǎng)速更快……

為了更好,，我們要把錢(qián)存起來(lái)，集少成多,。這是個(gè)充滿希望的過(guò)程,，我們會(huì)不時(shí)地把存錢(qián)本拿出來(lái)，算算,，還要多長(zhǎng)時(shí)間,，房子、車(chē)子,、妻子,、孩子就“集齊”了，當(dāng)然,，到時(shí)候票子就從銀行被劃走了,。不過(guò)沒(méi)關(guān)系,，我們勒緊褲腰帶,，再攢！

據(jù)媒體報(bào)道,，VISA公司新任的全球首席執(zhí)行官夏尚福日前透露的一項(xiàng)調(diào)查顯示,，中國(guó)人最善于存錢(qián)，領(lǐng)先于其他國(guó)家和地區(qū),，人均存款足以維持3.9個(gè)月的開(kāi)銷(xiāo),，而全球平均值僅為2.1個(gè)月。調(diào)查還發(fā)現(xiàn),，一部分群體,，如青少年和低收入者，存儲(chǔ)金額較低,。

網(wǎng)友：能把4個(gè)月開(kāi)銷(xiāo)撐上大半年

不少網(wǎng)友對(duì)此調(diào)查結(jié)果表示認(rèn)同,，紛紛大方曬出了自己的存款。網(wǎng)友“關(guān)彥章1973”說(shuō)：“我的存款夠全家人吃兩三個(gè)月的?！边€有網(wǎng)友則表示維持20年也沒(méi)問(wèn)題,。網(wǎng)友“好人2818”說(shuō)：“勤勞節(jié)儉是中國(guó)人的美德啊?！本W(wǎng)友“小月上山峰”則認(rèn)為：“中國(guó)人量入為出,，如果真的只剩下3.9個(gè)月的開(kāi)銷(xiāo)，估計(jì)也能用它撐上大半年甚至一年,?！?br>

還有部分網(wǎng)友認(rèn)為調(diào)查結(jié)果意義不大，不具備可比性,。比如網(wǎng)友“長(zhǎng)寧路1187號(hào)”說(shuō)：“4個(gè)月開(kāi)銷(xiāo)的標(biāo)準(zhǔn)是什么,？月租70，每頓2元么,？”網(wǎng)友“德恒”也持相同觀點(diǎn),，說(shuō)：“有的人存款可以維持幾代人開(kāi)銷(xiāo)，有的人分分鐘斷炊,，這種平均數(shù)沒(méi)必要再研究討論了,。”

存錢(qián)：源于安全感缺失

最能存錢(qián),、存錢(qián)最多,，似乎也并非一件可喜可賀的事。不少網(wǎng)友都指出了中國(guó)人傾向于存錢(qián),，是源于安全感的缺失,。網(wǎng)友“靖shmily”就說(shuō)：“并非存款越多越好，存款多說(shuō)明人民沒(méi)有安全感,，社會(huì)保障體系不完善,。”網(wǎng)友“北溟水木”也說(shuō)：“缺乏足夠的社會(huì)保障,，缺乏足夠的投資渠道,，你的那點(diǎn)錢(qián)還想干嘛。都是生活逼的,?！本W(wǎng)友“火狐”也認(rèn)為：“這是因?yàn)橹袊?guó)沒(méi)有完善的社保、醫(yī)保,、失業(yè)保障制,。不存錢(qián)明天就沒(méi)法活?！?br>

網(wǎng)友“三月之城”則流露出了焦慮和無(wú)力感,，說(shuō)：“4個(gè)月怎么夠，能維持兩年我還是覺(jué)得很渺茫啊?！本W(wǎng)友“杜海濱”也認(rèn)為：“因?yàn)橥鈬?guó)醫(yī)療保險(xiǎn)保障好,，中國(guó)的現(xiàn)狀是不能進(jìn)醫(yī)院，否則半個(gè)月就花光了,?！?br>

也有一部分網(wǎng)友更傾向于選擇消費(fèi)，而非存款,。比如網(wǎng)友“不吃晚飯童鞋”稱：“花了錢(qián)才顯出賺錢(qián)的意義嘛,，干活都來(lái)勁?！本W(wǎng)友“南青山”也認(rèn)為：“各國(guó)瘋狂印鈔,，再加上通貨膨脹，還不如把手中的錢(qián)拿去花掉,?！?br>

早報(bào)網(wǎng)網(wǎng)友也紛紛發(fā)表議論。

網(wǎng)友“賀仙女Shinningstar”說(shuō)：“看了這個(gè)才知道,，我是多沒(méi)安全感吶,。”網(wǎng)友“mgxcn”認(rèn)為：“物價(jià)飛漲的速度比存錢(qián)的速度快多了,，怎么存都沒(méi)個(gè)頭,。”

網(wǎng)友“康康小妖”說(shuō)：“開(kāi)什么玩笑,，夠花4個(gè)月的你也好意思叫有存款,？不存夠10年的開(kāi)銷(xiāo)，以后日子不準(zhǔn)備過(guò)了呀,！”網(wǎng)友“花影_流光”也表示：“絕對(duì)同意,，就是因?yàn)楸Ｕ象w系不給力，所以才不得不存錢(qián),?！?br>

人民銀行石家莊中心支行2012年四季度儲(chǔ)戶問(wèn)卷調(diào)查顯示,，隨著投資市場(chǎng)的萎靡不振,，四季度六成儲(chǔ)戶愿意“更多儲(chǔ)蓄” 。

近七成儲(chǔ)戶認(rèn)為物價(jià)高

雖然數(shù)據(jù)顯示2012年我省物價(jià)水平一路走低,，但居民當(dāng)期物價(jià)滿意指數(shù)仍然不高,，四季度降至16.5%，為年內(nèi)最低水平,。其中69%的居民認(rèn)為物價(jià)“高,，難以接受”，29.1%的居民認(rèn)為“可以接受”。

居民消費(fèi)價(jià)格預(yù)期指數(shù)去年年初至三季度呈現(xiàn)小幅上升趨勢(shì),，四季度再度回落至62.8%,，為年內(nèi)最低值。受春節(jié)因素,、翹尾因素等因素影響,，預(yù)計(jì)我省CPI當(dāng)月同比漲幅仍處于膠著狀態(tài)，今年1季度呈小幅震蕩走勢(shì)的可能性較大,。

房?jī)r(jià)上漲預(yù)期增強(qiáng)

隨著準(zhǔn)備金率的連續(xù)下調(diào)和降息政策的推出,，各界對(duì)房?jī)r(jià)反彈的擔(dān)憂有所上升。調(diào)查顯示,，居民對(duì)房?jī)r(jià)的感受指數(shù)在去年上半年有所下降,，下半年開(kāi)始反彈，到四季度達(dá)到年內(nèi)最高值,，為87.1%,。其中，75.1%的居民認(rèn)為房?jī)r(jià)“過(guò)高,，難以接受”,，23.9%的居民認(rèn)為“可以接受”。對(duì)未來(lái)房?jī)r(jià)走勢(shì),，居民都表現(xiàn)出較高的預(yù)期,，居民未來(lái)房?jī)r(jià)預(yù)期指數(shù)在2012年呈現(xiàn)明顯的上升趨勢(shì)，到四季度達(dá)到最大值,，為59.5%,。

消費(fèi)和投資意愿較低

調(diào)查顯示：雖然居民收入有所提高，就業(yè)狀況有所改善,，但出于對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的擔(dān)憂,，居民投資和消費(fèi)意愿不強(qiáng)，普遍更傾向于儲(chǔ)蓄,。2012年居民就業(yè)感受指數(shù)和收入感受指數(shù)曲線上升,，四季度均升至年內(nèi)最高水平，分別為41.1%和53.4%,。

2012年6月央行下調(diào)銀行存貸款利率,，并允許銀行存款實(shí)行浮動(dòng)利率。各商業(yè)銀行為了更好更多的吸收存款,，紛紛上調(diào)了存款利率,，并提供各種優(yōu)惠方式，從而使普通居民在儲(chǔ)蓄形式上發(fā)生了轉(zhuǎn)變,。調(diào)查顯示：居民更多的傾向于“儲(chǔ)蓄”,，“消費(fèi)”和“投資”意愿較低,。

儲(chǔ)蓄成大眾理財(cái)選擇

2012年，選擇“更多儲(chǔ)蓄”的居民占比呈上升趨勢(shì),，四季度達(dá)到60.9%,，處于2009年以來(lái)的最高水平；選擇“更多消費(fèi)”的居民占比在15%—20%區(qū)間變動(dòng),，4季度該占比為19%,，為年內(nèi)最高水平；選擇“更多投資”的占比呈振蕩下行走勢(shì),，4季度降至20.1%,，處于2009年以來(lái)的最低水平。

居民呂婆婆反映,，1987年她辦了一張存折,，用到1993年時(shí)上面還有75.98元余額，去年這張存折被找到,，如今她想取出存折上面的錢(qián),，卻并不那么順利。呂婆婆介紹,，這張存折被找到后,，去年秋，她曾找到該銀行二七路營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),。工作人員告訴她,，存折的細(xì)賬可以查到，但因?yàn)橘~戶余額不到300元,，里面的錢(qián)取不出來(lái),。“我的錢(qián)存進(jìn)去,，哪怕一分錢(qián)也是血汗錢(qián),，因此，我想搞清楚里面到底還有沒(méi)有錢(qián),？有多少錢(qián),？哪怕最后算出來(lái)我還倒欠銀行的錢(qián)，我也愿意給,?！眳纹牌耪f(shuō)。

應(yīng)該說(shuō),，小額賬戶管理費(fèi)的收取,，銀行方面其實(shí)并沒(méi)有偷偷摸摸,，在收取小額賬戶管理費(fèi)之前,，銀行的確盡到了廣而告之的義務(wù),。既然人家已經(jīng)有言在先，當(dāng)然算是仁至義盡,，這個(gè)時(shí)候,，小額賬戶被扣管理費(fèi)，還真是只能怪自己,，不能怨銀行,。

的確，有道是“你不理財(cái),，財(cái)不理你”,，既然明知小額賬戶會(huì)被扣款，而且扣款遠(yuǎn)在利息之上,，明智的儲(chǔ)戶當(dāng)然不應(yīng)該聽(tīng)任自己的賬戶縮水,，而理應(yīng)采取措施，即便不能保證日均存款超過(guò)銀行規(guī)定的額度,，也完全可以通過(guò)銷(xiāo)戶的方式止損,，明明自己有招卻不用，賬戶的縮水,，還真是得怪自己算不清賬,，沒(méi)有理財(cái)意識(shí)。

不過(guò),，按理來(lái)說(shuō),，儲(chǔ)蓄存款盡管低回報(bào)，那點(diǎn)利息甚至還趕不上CPI,，但儲(chǔ)蓄好歹還有低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì),，最起碼，相比其他的投資理財(cái)方式,，儲(chǔ)蓄存款不僅本金無(wú)憂,，或多或少總能收到點(diǎn)利息。盡管75.98元的存款的確可以忽略不計(jì),，但存了19年的錢(qián),，儲(chǔ)戶反而還要倒貼銀行錢(qián)?！按驺y行”竟然比“炒股”的風(fēng)險(xiǎn)更大,，虧得更快，恐怕無(wú)論如何說(shuō)不過(guò)去,，更不能拿儲(chǔ)戶不會(huì)理財(cái)來(lái)說(shuō)事兒,。

而對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，既然利潤(rùn)主要來(lái)自存貸差,，那么銀行資金的充裕度當(dāng)然是銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的保證,，而銀行的資金其實(shí)無(wú)不來(lái)自儲(chǔ)戶的存款,，盡管儲(chǔ)戶賬戶中的資金有多有少，但正是這些看似不多的資金的總和,，讓銀行有了獲利的可能,。既然如此，銀行多賺一點(diǎn)利差,，儲(chǔ)戶并無(wú)意見(jiàn),，但是，利息給得可憐也就罷了,，連本金都要以管理費(fèi)的名義克扣,，這邊廂貸款賺利差，那邊廂存款也收費(fèi),，所謂的小額賬戶管理費(fèi),，不僅是嫌貧愛(ài)富與儲(chǔ)戶歧視，比起電信運(yùn)營(yíng)商已經(jīng)取消的雙向收費(fèi),，更是有過(guò)之而無(wú)不及,。

無(wú)論如何，“存銀行”不應(yīng)該比“炒股”虧得更快,，炒股的虧至少還有賺的可能,，而小額存款卻只有不斷縮水虧損的份。這樣無(wú)厘頭的存款業(yè)務(wù),，其實(shí)根本不該存在,，銀行真要看不上，完全可以婉拒儲(chǔ)戶的小額存款,，并通知小額儲(chǔ)戶銷(xiāo)戶退款,，但卻沒(méi)有理由僅僅通知一聲，便連儲(chǔ)戶本的本金也一并笑納了,。

存錢(qián)無(wú)本息反欠銀行錢(qián)也是“霸王條款” 

居民呂婆婆反映,，1987年她辦了一張存折，用到1993年時(shí)上面還有75.98元余額,，去年這張存折被找到,，如今她想取出存折上面的錢(qián)，卻并不那么順利,。從2005年9月21日起,，呂婆婆存錢(qián)的銀行對(duì)不足300元的小額賬戶收取小額儲(chǔ)蓄管理費(fèi)，每年12元,。而呂婆婆的賬戶余款一年利息可能不到12元,，算下來(lái)，呂婆婆還可能倒欠銀行的錢(qián),。

從情理道義上說(shuō),，呂婆婆1987年辦的存款到1993年賬上還有七十多元錢(qián),，那時(shí)的錢(qián)還很值錢(qián)，到現(xiàn)在的價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)來(lái)算就是貶值了,。這等于她的血汗錢(qián)白白地浪費(fèi)掉了,，結(jié)算時(shí)不但連這點(diǎn)錢(qián)都失去了,，還反倒欠銀行錢(qián),，對(duì)任何人來(lái)說(shuō)都是不合情理的，不能接受的,。

從銀行方的解釋來(lái)看,，之所以造成如此結(jié)果，是因?yàn)椴蛔?00元的小額賬戶得收取每年12元小額儲(chǔ)蓄管理費(fèi),。銀行的這一做法是典型的“嫌貧愛(ài)富”,，沒(méi)有公平對(duì)待每一位儲(chǔ)戶，也缺乏法律依據(jù),，是一種單邊的“霸王條款”,。

一些銀行收取小額儲(chǔ)蓄管理費(fèi)是依據(jù)央行和銀監(jiān)會(huì)的兩個(gè)文件：一是2004年10月29日，中國(guó)人民銀行頒布的《關(guān)于調(diào)整金融機(jī)構(gòu)存,、貸款利率的通知》,；二是2003年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》。這兩個(gè)文件并不能代替正式的法律依據(jù),，是一個(gè)相對(duì)靈活的銀行自行參考性文件,。

事實(shí)上，不同銀行小額管理費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)并不相同,，有的甚至根本不收取小額管理費(fèi),。比如建行、農(nóng)行,、工行是按每季度來(lái)收取小額管理費(fèi),，而招商銀行、平安銀行則是按月來(lái)收取,，起收的標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)優(yōu)惠措施都不大一樣,。而中國(guó)銀行的借記卡雖然不收取小額管理費(fèi)，但是只有存折的賬戶則要收取,。也有一些銀行如郵政儲(chǔ)蓄,、興業(yè)等是免收的。

據(jù)了解,，一些銀行之所以這樣做是為了對(duì)自身成本和收益的一個(gè)綜合考慮,。即使小額儲(chǔ)戶賬戶上沒(méi)有錢(qián)了，也照樣要計(jì)算收取管理費(fèi),，待到儲(chǔ)戶新存入錢(qián)時(shí)還要扣除這筆所欠的管理費(fèi),。很多客戶并不知情,，往往在不知不覺(jué)中當(dāng)了“冤大頭”。

銀行這一做法實(shí)際上是想通過(guò)此舉倒逼客戶存入更多的錢(qián)以用作“流動(dòng)資金”,，保證自己的利益最大化,，銀行就是靠貸出的利息與存入的利息差價(jià)來(lái)盈利生存的。類(lèi)似“成本考慮”的說(shuō)法對(duì)小額客戶來(lái)說(shuō)是不公平的,，許多“成本”收費(fèi)實(shí)際上是一種亂收費(fèi)的一筆”糊涂賬”,。一只鴨也是看兩只鴨也是看，多看幾只鴨能增大多少“成本”,？國(guó)內(nèi)銀行的一些亂收費(fèi)多年來(lái)一直飽受詬病,，盡管先后出臺(tái)了一些遏制措施，其實(shí)還有許多改進(jìn)的空間,，像這種小額存款收取管理費(fèi)或本錢(qián)被“吃掉”的現(xiàn)象也應(yīng)該是一種亂收費(fèi),。

小額儲(chǔ)戶存入的錢(qián)雖說(shuō)不多，但散小客戶積起來(lái)就是一筆大數(shù)字,。銀行作為為客戶理財(cái)?shù)姆?wù)性行業(yè),，應(yīng)該全方位為客戶服務(wù)。存多少是客戶的自由,，更不能因存入的錢(qián)數(shù)“不達(dá)標(biāo)”而“吃掉”客戶的錢(qián)財(cái),。再說(shuō)，銀行也應(yīng)行駛明確的告知業(yè)務(wù),。象呂婆婆這樣的老太,，19年來(lái)從沒(méi)有收到過(guò)銀行的任何口頭、書(shū)信,、電話,、短信的收取管理費(fèi)的通知，多年來(lái)的她的存折一直處于“休眠”狀態(tài),。即使在剛一開(kāi)始執(zhí)行這一做法時(shí)也沒(méi)有接到通知,，直到她去銀行“激活”存折才知道自己的錢(qián)已沒(méi)，反而倒欠銀行錢(qián),，這實(shí)在使人無(wú)法接受的“霸王條款”,。