題記：沒(méi)想到我這篇文章一下轉(zhuǎn)發(fā)了這么多次,，然后加入討論的兄弟也越來(lái)越多。我水平本來(lái)有限,，也就讀過(guò)幾本書(shū),，有點(diǎn)自己的想法而已，所以您提出質(zhì)疑,，我想當(dāng)歡迎,，我特別想和大家討論。不過(guò),，對(duì)于那種無(wú)厘頭的質(zhì)疑,，我至今不能跟上你們的節(jié)奏，尤其是樓下某位兄弟,，打那么多字,，我特別感動(dòng)，我希望大家都組織一下語(yǔ)言,，如果真是我表述造成了你過(guò)度解讀呢,，也請(qǐng)告訴我，咱們也算是一起學(xué)習(xí)嘛,，您說(shuō)對(duì)吧,！
兩天前,，我早上得知支付寶余額寶推出了，當(dāng)時(shí)沒(méi)了解怎么一回事,，看了看公關(guān)文,，說(shuō)可以買基金了，覺(jué)得馬云想搶銀行的通道費(fèi),。因?yàn)槁?tīng)說(shuō)支付寶拿到了基金銷售牌照,，那么賣基金而已，于是覺(jué)得馬云真奇葩,，都開(kāi)始賣基金了,，搶銀行通道費(fèi)。當(dāng)時(shí)還和朋友們?cè)谌巳松献隽艘环涣?，如此而已,。結(jié)果這幾天開(kāi)始看到馬云的狂轟亂炸的公關(guān)文，各種神乎其神,，說(shuō)馬云要顛覆銀行了,！顛覆個(gè)妹，一個(gè)賣基金的,，銀行賣了這么多年的項(xiàng)目,，馬云賣了就顛覆了？最可笑的是一群有志青年在轉(zhuǎn)發(fā),，還要爭(zhēng)辯,，還要吹噓幾句馬云了不得。（我首先要說(shuō)明一下,，最近幾篇軟文我覺(jué)得是對(duì)馬云的高級(jí)黑,，所以我很氣憤發(fā)表意見(jiàn)。現(xiàn)實(shí)中我非常佩服馬云,，他總是給我各種驚喜,，對(duì)于支付寶的產(chǎn)品，我總是第一時(shí)間嘗試的,，至今,，我每個(gè)月從支付寶走賬就得超過(guò)十萬(wàn)，包括還信用卡,，包括卡卡轉(zhuǎn)賬,，包括現(xiàn)在的余額寶。我之所以寫這篇文章,，僅僅是對(duì)軟文的不負(fù)責(zé)任表示惱火,，這就是高級(jí)黑我的馬云啊）
那么這個(gè)余額寶,，究竟有多牛逼足矣顛覆銀行呢,？
首先我們來(lái)看看什么叫余額寶,？以下是百度百科給出的定義：余額寶由國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)支付寶打造的一項(xiàng)全新的余額增值服務(wù)。支付寶致力于為中國(guó)電子商務(wù)提供“簡(jiǎn)單,、安全,、快速”的在線支付解決方案。通過(guò)余額寶,，用戶在支付寶網(wǎng)站內(nèi)就可以直接購(gòu)買基金等理財(cái)產(chǎn)品,，獲得相對(duì)較高的收益,，同時(shí)余額寶內(nèi)的資金還能隨時(shí)用于網(wǎng)上購(gòu)物,、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付功能。
看完這個(gè)解釋,，你還覺(jué)得神奇嗎,？支付寶僅僅是開(kāi)了一個(gè)口子，能夠講你支付寶里的錢用來(lái)買基金了而已,，順帶呢,，唯一不同的就是，這個(gè)余額寶里的錢,，也就是基金你隨時(shí)可以用來(lái)進(jìn)行相關(guān)支付而已,。僅此而已。
1,、那么馬云公關(guān)軟文是如何宣傳的呢,？“用戶存留在支付寶的資金不僅能拿到“利息”，而且和銀行活期存款利息相比收益更高,。根據(jù)其官方介紹,，2012年，10萬(wàn)元活期儲(chǔ)蓄利息350元,，如通過(guò)余額寶收益能超過(guò)4000元,。阿里巴巴與銀行搶生意的“余額寶”正式走起?！?/FONT>
你知道這里的比較有多么無(wú)恥和無(wú)厘頭嗎,？同學(xué)們，這就是拿銀行理財(cái)和銀行活期存款比一個(gè)道理,，毫無(wú)意義,！一個(gè)是毫無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的固定收益，而且是隨時(shí)可以支取,，兌付,，或者取現(xiàn)消費(fèi)，一個(gè)是貨幣基金,，有微弱的風(fēng)險(xiǎn),。收益與風(fēng)險(xiǎn)本來(lái)就是一一對(duì)應(yīng)的,，你拿有風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)跟無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的，而且還是活期不是定期比,，你們覺(jué)得有意思嗎,？有些同學(xué)狡辯了，貨幣型基金幾乎無(wú)風(fēng)險(xiǎn),！擦淚啊,，不知道你被公關(guān)文洗腦多徹底啊。無(wú)風(fēng)險(xiǎn)和幾乎無(wú)風(fēng)險(xiǎn)怎么能是一樣的??！又有同學(xué)狡辯了，那至少方便了??？方面你妹！你知道嗎,，銀行的網(wǎng)站上,，你登記后就能直接買賣各種基金啊,！我兩年前就在平安銀行上直接購(gòu)買華夏系的幾款基金了,，你想要啥基金就能買啥基金，股票型高風(fēng)險(xiǎn)高收益,，貨幣型低風(fēng)險(xiǎn)低收益,，還是銀行呢，贖回更方便,，直接可以取現(xiàn),！任何一家你叫的上名字的銀行幾乎都能直接購(gòu)買，也不用去銀行開(kāi)什么戶,，都是網(wǎng)上就能簽約啊,，請(qǐng)問(wèn)你們口中的方便如何就顛覆了銀行？
還有,，張口閉口什么隨時(shí)贖回,。其實(shí)不是這個(gè)樣子的，貨幣基金按道理是交易時(shí)間內(nèi)T+0贖回,，超過(guò)工作日15:00之后,，是T+1。所有銀行網(wǎng)站上贖回都是這樣子的,，為啥到了支付寶這里就變得神奇了,。因?yàn)橹Ц秾氉隽艘粋€(gè)緩沖，就是就算你今天沒(méi)有贖回，你依然能用余額寶里對(duì)應(yīng)的基金的錢直接支付,。其實(shí)呢就是支付寶先出錢幫你墊付,，在和基金公司結(jié)算，實(shí)際上真正結(jié)算還是要等到交易時(shí)間的,。不過(guò)就是支付寶在此之前弄了個(gè)資金池,，提前墊付（因?yàn)檫@段時(shí)間非交易日，所以不產(chǎn)生任何收益和虧損,，支付寶也不用擔(dān)心市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)份額的影響）,。
而且，我親自試過(guò),，如果你想把這筆錢贖回,，同時(shí)取現(xiàn)的話，哈哈,，不好意思,，你轉(zhuǎn)賬的銀行卡,，支付寶要收費(fèi)的,，除非你愿意第二天到賬！那么請(qǐng)問(wèn),，這赤裸裸的T+1馬云你作何解釋,，如果你選擇當(dāng)天到賬，那么付手續(xù)費(fèi)吧,，每筆最低2元,，最高25元。擦,，你真狠,。你知道2元是什么概念嗎？你知道存500元到余額寶一天的收益大概是多少嗎,？差不多5分,。好吧，你會(huì)愿意在你的支付寶上放超過(guò)10000元錢嗎（一天收益大概1快多點(diǎn),，甚至超過(guò)了最低手續(xù)費(fèi)2元,，所以你們自己判斷羅）？有這錢你干啥不行,，你放支付寶去買余額寶,？！要不你投我吧,，年化8%我隨便給……（如果你連一年都賺不到8%,，我真替你著急！成為我的朋友吧，8%的投資我閉著眼睛都做得到,。有朋友問(wèn)我如何做到,，我強(qiáng)烈建議你特別關(guān)注我，我以后的狀態(tài)和日志里會(huì)多次提到如何做到,。我希望大家做個(gè)聰明人,，而不是直接問(wèn)我如何做到，我和你不熟,，我告訴你卻不一定能幫你揭示風(fēng)險(xiǎn),，我也不是慈善組織，我會(huì)假裝不經(jīng)意透露一下,，然后如果真的出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候,，我希望你也別來(lái)找我。當(dāng)然如果你和我特別熟,，我會(huì)好好和你探討收益和風(fēng)險(xiǎn)的,，當(dāng)然我也能說(shuō)“幾乎”無(wú)風(fēng)險(xiǎn)）
2、余額寶購(gòu)買基金,，其實(shí)規(guī)模上受限制于天弘基金的規(guī)模,，他有多大，那么支付寶的攤子就有多大,。據(jù)說(shuō)天弘這款基金是2個(gè)億的盤子,？我不確定，反正數(shù)量級(jí)應(yīng)該是對(duì)的,。那么這么大的盤子說(shuō)顛覆日賺幾十億的極大銀行,，我只能呵呵了。當(dāng)然有同學(xué)會(huì)說(shuō),，那沒(méi)事,，以后余額寶多和幾個(gè)基金合作就可以了。我依然只能呵呵,，你知道銀行和多少支基金合作嗎,？
3、馬云搞這一出,，有法律風(fēng)險(xiǎn),。首先，你搞了個(gè)池子的概念,，等于是我把錢給你,，你把錢給基金，我贖回,，你先從池子里給我錢,，然后你再去跟基金贖回,。那么請(qǐng)問(wèn)這個(gè)池子是否有吸儲(chǔ)的嫌疑？
那么馬云為何要搞池子呢,？以前有人質(zhì)疑馬云,，我們放在支付寶的錢，你又不給我利息,，這不是白給你賺了嗎,？馬云也有所忌憚。不好明目張膽動(dòng)用余額,，因?yàn)檎f(shuō)到底,，你是把錢都打給阿里巴巴了，阿里只是給你一個(gè)虛擬數(shù)字而已?，F(xiàn)在一旦說(shuō)我給你們收益,，明著意思就是我可以隨便用這筆錢了，反正給你利息……好吧,，希望我多想了,。
4、支付寶有基金支付牌照,。這一點(diǎn)不假,。不過(guò)《證券投資基金銷售管理辦法》還規(guī)定，為確?；鸾灰捉Y(jié)算資金的安全,，禁止任何單位或者個(gè)人以任何形式挪用基金銷售結(jié)算資金；相關(guān)機(jī)構(gòu)破產(chǎn)或者清算時(shí),，基金銷售結(jié)算資金不屬于其破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)或者清算財(cái)產(chǎn)。我想知道,，如果馬云動(dòng)用這筆錢,，外界如何監(jiān)控？
先提這四點(diǎn)好了,，洗澡睡覺(jué)去,，哪一條，馬云他都顛覆不了銀行,。不過(guò)呢,，宣傳也有好處，倒逼銀行去優(yōu)化自己,。不過(guò)還是那句話,，這個(gè)世界客戶才是主要的，誰(shuí)有事沒(méi)事把錢放支付寶空著,，所以注定了余額寶的容量有限,，放銀行永遠(yuǎn)還是最保險(xiǎn)的。只是不知道學(xué)金融的好多位親，如何讀出了顛覆的味道呢……
