手里有了閑錢,，很多人自然會想到換輛新車,，買了新車心花怒放，緊接著就要考慮上車險的問題了,。

對于車主來說,，買車險看似簡單，實際上可是一個技術(shù)活,，了解各種細節(jié),，躲開個中貓膩，少花錢多辦事才是硬道理,。

全險不全保

投保車險時,，很多車主都會聽從代理人的意見，購買全險,。

想了解全險的概念,，要先從保險(行情 專區(qū))公司賣的車險產(chǎn)品說起。簡而言之,，商業(yè)車險分為主險和附加險兩部分,。主險包含車輛損失險和第三者責(zé)任險。附加險部分種類繁多,，如盜搶險,、玻璃破碎險、劃痕險,、自燃損失險,、新增加設(shè)備損失險、車上責(zé)任險,、車載貨物掉落責(zé)任險,、不計免賠特約險等都屬于附加險。

這么多的附加險,，如果車主年年都掏腰包全部投保,，是一筆相當(dāng)龐大的費用，很不劃算,。再者,，很多附加險的出險率并不高，沒有多買的必要,。

因此,，業(yè)內(nèi)就有了“全險”的概念，把一些出險率比較高的險種挑揀出來,，建議車主足額投保,。這通常包括車損險、三者險,、盜搶險,、車上責(zé)任險,、玻璃破碎險、劃痕險,、不計免賠特約險,，2個主險加上5個附加險，愛車的保障就相對齊全了,。

很多車主也由此有了投保全險就能“包賠一切”的誤解,。實際上，車輛的損失很細化,，很多損失需要單獨投保附加險才能在出險后獲得理賠,。

應(yīng)對

買車險，要根據(jù)個人的實際情況來看,，有時也要“看天吃飯”,。像去年7月21日，北京遭遇特大暴雨,，車險報案有3.7萬件,，很多私家車的發(fā)動機都進水被毀，修起來要上萬元,。車主即使投保了普通意義上的“全險”,，而沒有單獨投保涉水險的話，上萬元的發(fā)動機進水損失就只能自己買單了,。不過以此為據(jù),，每年都投保涉水險，是很不劃算的,。

業(yè)內(nèi)人士的建議是,，車主還是應(yīng)該根據(jù)自己的駕車習(xí)慣、技術(shù),、經(jīng)濟情況等,，不買貴的，只買對的,。

小剮蹭不理賠

宛女士2011年給自己的愛車投保了很全面的商業(yè)車險,，她想既然已經(jīng)買了保險,，就一定要“物有所值”,，一年大大小小共理賠了7次，結(jié)果,，在2012年初續(xù)保時,，原本4000多元的保費漲到了1萬多元。仔細算算,，在7次出險中,，有5次都是細微的劃痕,，如果宛女士自己掏錢維修的話，可能只要二三千元就行了,。

宛女士這樣“不精明”的車主不在少數(shù),。

以北京地區(qū)為例，投保商業(yè)車險,，一年內(nèi)如果車輛出險四次以上,，在第二年投保時，車險保費費率會上浮1.5倍,，相反,，如果不出險，車險保費費率就能達到0.8,。由此,，精明的車主應(yīng)該意識到，只有在車輛發(fā)生嚴重損失時再向保險公司進行理賠才劃算,，小剮蹭等造成的破損最好不要進行理賠,，以免“貪小便宜吃大虧”。

應(yīng)對

如何才能最大程度地規(guī)避風(fēng)險,，又能在車險保費上少花錢呢,？

車險經(jīng)理許東說，有的車主因為“差錢”,，連全險都不舍得買,，根據(jù)以往經(jīng)驗，全險還是要買的,，像容易出險的玻璃破碎險和劃痕險,，實在不可少。

以一輛20萬元左右的私家車為例,，玻璃破碎險保費大概300元,，劃痕險在500-600元左右，雖然一年要多掏近1000元錢,，但這兩個附加險的出險幾率還是比較高的,。

許東的建議是：車主可以根據(jù)自己的情況，適當(dāng)投保,。不過,，即使投保了，也不意味著事事理賠,。如私家車出現(xiàn)玻璃破損時,，先比較一下，自己掏腰包維修花的錢和保費，孰多孰少,。小錢就不必走保險了,。畢竟如果出險次數(shù)過多，第二年投保時,，保費就會順水推舟漲不少,，想要撿便宜，這其中的小算盤一定要打得精,。

有些損失可以轉(zhuǎn)嫁別人

很多車主有誤區(qū),，投保了全險后，車輛出現(xiàn)問題,，首先就想到走保險,。而實際上，很多責(zé)任是可以轉(zhuǎn)嫁的,。車主并不需要報險增加自己的理賠次數(shù),，從而造成下一年保費上漲。

以近期被車主熱議的春節(jié)期間因為別人燃放煙花爆竹造成愛車出現(xiàn)劃痕,、玻璃破損來說,，很多車主不知道，煙花爆竹造成車輛受損屬于高空墜物,，在停車場責(zé)任險的賠償范圍內(nèi),。

一般正規(guī)的收費停車場、小區(qū)內(nèi)的停車場,，為防意外,，物業(yè)公司或停車場都會投保責(zé)任險，保障范圍主要是針對停車場內(nèi)車輛的丟失,、盜搶,、高空墜物造成的劃痕、玻璃破碎等,，這些屬于停車場責(zé)任范圍內(nèi)的事故,，根據(jù)交納保費的多少，保險公司給出的賠償金額從5萬至10萬元不等,，免賠額一般為500元,，最低為100元。

如果自己所在的小區(qū)沒有投保停車場責(zé)任險,，投保人可以再通過商業(yè)車險進行理賠,。

應(yīng)對

很多情況下，車險的具體理賠要看車輛的投保以及事發(fā)時的情況,，像因為別人燃放煙花爆竹造成自己的愛車受損這種事,，肯定是對方的責(zé)任，車主首先應(yīng)該要求對方進行賠償,，如果找不到責(zé)任人,，可以再追究場所責(zé)任，最后才通過保險公司進行理賠,。需要注意的是,，通過投保商業(yè)車險中的劃痕險、玻璃破碎險等是可以獲得賠償?shù)?，但相?dāng)于把索賠權(quán)轉(zhuǎn)給了保險公司,，并不能獲得全額賠償，一般來說最多只能賠償70%,。

車險小常識

1 買車險找大品牌保險公司,。有一些小的保險公司，在投保時許諾低保費,，但一分錢一分貨,，這個道理應(yīng)該明白。小保險公司在網(wǎng)點建設(shè)上沒有優(yōu)勢,，車主報險理賠時,，服務(wù)容易跟不上去，扯皮推諉時有發(fā)生,。車主省了小錢,，卻鬧心不已，所以這個小便宜不要占,。

2 無論是通過代理人還是4S店購買車險,，都要做到心中有數(shù)。自己的事情多上心,，總沒有壞處,。以通過代理人購買車險為例，現(xiàn)在代理人的流動性很大,，今天在A公司,，明天就換到了B公司，你的保單自然就成了“孤兒”,，所以不要指望代理人會對自己全權(quán)負責(zé),。只有在投保時明了一切，才會在理賠時不一頭霧水,。

3 出險后立即報案,，別耽誤。有的車主發(fā)生小事故后,，想著沒有大損傷,，就沒有立即報案，結(jié)果后來向保險公司報案了卻沒有獲得賠償。保險公司拒賠的原因,，有的就是過了理賠期限,。一般來說，車主要在車輛出險后48小時內(nèi)報案,，然后由保險公司專業(yè)人員進行定損,，才不至于影響理賠。

4 按時年檢很重要,。很多車主貴人事多,，一忙起來就把年檢給忘了，殊不知,，不年檢的車輛,，即使買了保險也是白買。因為保險公司只對合格車輛出險進行理賠,，未年檢的車輛被視為不合格車輛,。在這種情況下，你就白白給保險公司做貢獻了,。