盡管已經(jīng)過(guò)去了6年，2007年銀行QDII瘋狂發(fā)行的后遺癥還是有愈演愈烈之勢(shì),。大幅虧損不僅打碎了投資者最后的夢(mèng)想,，也再次挑戰(zhàn)著投資者與銀行之間日益脆弱的信任關(guān)系。繼東亞,、渣打之后,，另一家外資金融巨頭匯豐銀行也成為了這場(chǎng)信任危機(jī)中新登場(chǎng)的主角。

　　2007年,，在深圳工作近20年的鄒先生在理財(cái)經(jīng)理推薦下購(gòu)買了匯豐銀行的兩款QDII產(chǎn)品,，而這次投資帶給他的是近20萬(wàn)元的虧損和與匯豐銀行之間持續(xù)至今的拉鋸戰(zhàn)?！皬氖贾两K,，我都是珍惜‘匯豐’這個(gè)品牌的，但一步步走過(guò)來(lái),，他們從來(lái)沒(méi)有給我一個(gè)說(shuō)法,，哪怕是跟我說(shuō)一句道歉。我只想問(wèn)匯豐,，你們?cè)谶@件事情上到底有沒(méi)有責(zé)任,？”

　　用孩子學(xué)費(fèi)買了兩只QDII

　　回憶起2007年的投資經(jīng)歷，鄒先生至今都覺(jué)得是一個(gè)錯(cuò)誤,?！爱?dāng)時(shí)是匯豐銀行的華僑城支行開(kāi)業(yè)，他們的理財(cái)經(jīng)理到我們小區(qū)做宣傳,，把各種產(chǎn)品的宣傳畫(huà)都掛了出來(lái),?！编u先生告訴記者，因?yàn)楹茉缫郧熬褪侵袊?guó)香港匯豐銀行的客戶,，自己以為這是同一家銀行,，就順口問(wèn)了一下自己在香港的賬戶能不能在深圳用?！皩?duì)方很熱情,，說(shuō)只要我去開(kāi)戶就可以用了，等開(kāi)了戶之后就開(kāi)始不停地向我推薦理財(cái)產(chǎn)品”,。

　　2007年9月,，鄒先生在匯豐銀行簽下合約認(rèn)購(gòu)了兩款由匯豐中國(guó)發(fā)行的代客境外理財(cái)產(chǎn)品IPFD0030和IPFD0033，也就是所謂的QDII,。為什么會(huì)選擇這兩款產(chǎn)品,？鄒先生只是記得，當(dāng)時(shí)理財(cái)經(jīng)理告訴他,，這兩款產(chǎn)品比中資銀行的收益率都要高，并且是限時(shí)發(fā)售,。而更重要的原因是,，“匯豐銀行的理財(cái)經(jīng)理幾乎一天一個(gè)電話來(lái)推銷產(chǎn)品，最多的時(shí)候一天打兩個(gè)電話過(guò)來(lái),。你知道,，對(duì)方很熱情，我們都會(huì)不好意思”,。鄒先生坦言,，為了購(gòu)買這兩款產(chǎn)品，他甚至將存在他行未到期的定期存款轉(zhuǎn)到匯豐銀行,，共計(jì)2.5萬(wàn)歐元和3萬(wàn)美元,，“本來(lái)這筆錢是我留給孩子上大學(xué)的學(xué)費(fèi)”。于是,，連A股都沒(méi)炒過(guò)的鄒先生就把當(dāng)時(shí)價(jià)值人民幣50萬(wàn)元的資金投資在了海外資本市場(chǎng)上：IPFD0030和IPFD0033,，這兩款產(chǎn)品的全名分別為寶源環(huán)球歐元股票基金掛鉤和匯豐中國(guó)股票基金掛鉤。

兩年投資期滿虧損近四成

購(gòu)買了這兩款產(chǎn)品之后,，鄒先生也沒(méi)有更多地關(guān)注產(chǎn)品凈值的走勢(shì),。“與買之前每天電話相比,，簽了合同制后,，匯豐銀行的理財(cái)經(jīng)理幾乎就沒(méi)再聯(lián)系過(guò)我。有一次主動(dòng)打電話給我,，竟然是告訴我,，因?yàn)楫a(chǎn)品虧損,，賬戶的凈值已經(jīng)低于50萬(wàn)元不能再享受貴賓服務(wù)，要我去銀行簽字確認(rèn),?！敝钡?009年底，鄒先生投資的兩款產(chǎn)品陸續(xù)到期,，算上匯率損失,，這筆投資讓他虧了近20萬(wàn)元。

“當(dāng)年的10月,、11月,，我又陸續(xù)收到了兩份來(lái)自于匯豐銀行的信件，里面是通知我將之前投資虧損剩余的資金轉(zhuǎn)換到新產(chǎn)品上,。但上面一些條款簡(jiǎn)直是不講道理,。”鄒先生向記者出示了這份產(chǎn)品轉(zhuǎn)換申請(qǐng),，上面有條款注明“本人在申請(qǐng)轉(zhuǎn)換前已明確知曉,，貴行另外提供風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的保本理財(cái)產(chǎn)品，但本人自行決定申請(qǐng)轉(zhuǎn)入開(kāi)放式海外基金型代客理財(cái)計(jì)劃”,，而且還需鄒先生承諾自己的申請(qǐng)轉(zhuǎn)換是基于本人的判斷,，“沒(méi)有依靠任何來(lái)自貴行的信息”。

在鄒先生看來(lái),，匯豐銀行沒(méi)有處理此前產(chǎn)品虧損問(wèn)題,，反而建議客戶將資金轉(zhuǎn)移到新的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品中?！叭绻疫@么做,，前面的投資就被一筆勾銷，銀行不用再承擔(dān)任何的責(zé)任,。而且,，明明就是銀行發(fā)信件讓我去轉(zhuǎn)換產(chǎn)品，然后還要在申請(qǐng)里說(shuō)不是銀行提供的信息,，明明是銀行提供的轉(zhuǎn)換選擇,，但仍要我承諾自己明知有保本產(chǎn)品，但依然要投資高風(fēng)險(xiǎn)的開(kāi)放式海外基金,。這不是睜著眼說(shuō)瞎話嗎,？”

或許正是這些苛刻的條款，讓鄒先生并沒(méi)有像大部分客戶一樣選擇以轉(zhuǎn)換產(chǎn)品來(lái)解決糾紛,。他決定為自己的權(quán)益討個(gè)說(shuō)法,。

理財(cái)經(jīng)理代筆風(fēng)險(xiǎn)提示

“匯豐銀行的理財(cái)經(jīng)理一直都強(qiáng)調(diào)我買的產(chǎn)品絕對(duì)能賺錢，并沒(méi)有向我介紹過(guò)有怎樣的風(fēng)險(xiǎn)?！编u先生拒絕轉(zhuǎn)換產(chǎn)品的同時(shí),，也開(kāi)始向匯豐銀行進(jìn)行投訴。

據(jù)他回憶,，在購(gòu)買QDII產(chǎn)品的當(dāng)天,，匯豐銀行華僑城支行的客戶經(jīng)理拿出包括空白格式合同和產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)一些文件，直接讓自己在其中一份上先簽名,，其他內(nèi)容由該客戶經(jīng)理來(lái)寫(xiě),。“至今我手里只有這份沒(méi)有雙方簽字的空白合同,，真正完整的合同是直到我前往深圳銀監(jiān)局投訴后才知道我可以去銀行索要合同復(fù)印件,。”而更令鄒先生堅(jiān)信自己被誤導(dǎo)還因?yàn)楹贤系娘L(fēng)險(xiǎn)提示內(nèi)容,?！霸诤贤嫌幸粋€(gè)條款是要我自己書(shū)寫(xiě)風(fēng)險(xiǎn)提示，但簽合同的時(shí)候我就明確告訴理財(cái)經(jīng)理,，我只是聽(tīng)她介紹,，根本就沒(méi)看到合同具體是怎么說(shuō)的，所以我肯定不能寫(xiě),，后來(lái)是理財(cái)經(jīng)理代替我寫(xiě)了那句風(fēng)險(xiǎn)提示,。”

不過(guò),，多次的投訴之后，匯豐銀行客服的回復(fù)卻再次激怒了鄒先生,?！爱?dāng)年我拒絕轉(zhuǎn)換產(chǎn)品后，匯豐銀行客服的一位黃小姐給我下了最后通牒：‘既然你拒絕做產(chǎn)品轉(zhuǎn)換,，我奉銀行總部高層領(lǐng)導(dǎo)的指示,，轉(zhuǎn)達(dá)三點(diǎn)意見(jiàn)。一是給你1萬(wàn)元人民幣作為善意的安排,；二是簽訂有關(guān)和解協(xié)議書(shū),；三是立即在匯豐銀行銷戶?！?/p>

投訴中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試存疑

在匯豐銀行投訴未果后,，鄒先生選擇向深圳、上海,、北京三地的銀行監(jiān)管部門進(jìn)行信訪,。伴隨著信訪，匯豐銀行方面提出的補(bǔ)償限額從1萬(wàn)元升到了5萬(wàn)元,，而鄒先生更從信訪中發(fā)現(xiàn)了自己被銷售誤導(dǎo)的更多疑點(diǎn),。

“說(shuō)實(shí)話,，我是個(gè)很保守的人，我沒(méi)投資過(guò)股票,，也沒(méi)買過(guò)什么理財(cái)產(chǎn)品,。當(dāng)時(shí)在匯豐銀行，那個(gè)客戶經(jīng)理要給我做風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試,，我還特別跟她說(shuō)自己很保守,，那些選項(xiàng)里能承受的內(nèi)容都幫我選最低的?！编u先生回憶,，自己在做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)試的結(jié)果為“保守型”的客戶，“但是深圳銀監(jiān)局在處理我的信訪投訴時(shí),，給我看到我的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)試報(bào)告的結(jié)果卻是“平衡型”的客戶,。

鄒先生告訴記者，雖然那份風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試報(bào)告上有自己的簽名,，但因?yàn)閳?bào)告與其他的合同一樣,，都是自己先簽名，然后由理財(cái)經(jīng)理填寫(xiě)內(nèi)容,，他無(wú)法即時(shí)確認(rèn)報(bào)告的內(nèi)容,。“而且,，在這份報(bào)告里還有一處日期填寫(xiě)錯(cuò)誤,，有人代替我在修改處進(jìn)行了簽名確認(rèn)?！彼蛴浾哔|(zhì)疑,，如果報(bào)告真的是先填寫(xiě)后再由自己簽名確認(rèn)，怎么可能內(nèi)容錯(cuò)了,，但修改確認(rèn)的簽名卻不是自己的,。不過(guò)，在記者采訪中,，鄒先生并未能出示這份風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試報(bào)告,。“我之后也向銀行索要過(guò),，但匯豐銀行說(shuō)不能給我,，而且沒(méi)有任何原因?！?/p>

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定,，銀行所銷售產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度要和購(gòu)買者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力相符合。因?yàn)猷u先生所購(gòu)買的兩款QDII產(chǎn)品都屬于“低至中度風(fēng)險(xiǎn)”，如果鄒先生屬于“保守型”客戶,，則他不能購(gòu)買相關(guān)的產(chǎn)品,。

匯豐強(qiáng)調(diào)銷售合規(guī)，仍有三疑問(wèn)待解

對(duì)于鄒先生的種種質(zhì)疑,，匯豐銀行在給新快報(bào)發(fā)來(lái)的回應(yīng)中表示：

“對(duì)于所有投資產(chǎn)品的銷售,，匯豐中國(guó)都有嚴(yán)格的流程規(guī)范和內(nèi)部控制，符合相關(guān)的法規(guī)和監(jiān)管要求,。每筆產(chǎn)品的銷售,，我行均要求銷售人員嚴(yán)格遵循外部法規(guī)和內(nèi)部流程要求，告知客戶可能出現(xiàn)的情況,，并向客戶進(jìn)行完整的風(fēng)險(xiǎn)披露,。客戶在產(chǎn)品購(gòu)買前均會(huì)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)試和投資適當(dāng)性核查,。

我行對(duì)于信中提到的華僑城支行的兩款投資產(chǎn)品的銷售情況進(jìn)行了認(rèn)真深入地內(nèi)部調(diào)查,，包括對(duì)于華僑城支行兩款投資產(chǎn)品所有銷售文件原件的檢查，結(jié)果顯示,，相關(guān)產(chǎn)品的所有銷售文件原件完整,，未發(fā)現(xiàn)任何單方面改動(dòng)客戶風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試評(píng)估結(jié)果的情況，并且也沒(méi)有發(fā)現(xiàn)相關(guān)投資產(chǎn)品的任何一筆銷售流程中存在所謂的‘空白合同’,。對(duì)于信中的這些指稱,，我行不能認(rèn)同或接受?！?/p>

雖然匯豐銀行認(rèn)為其本身在該事件中并不存在違規(guī)行為,，但鄒先生仍對(duì)此提出了一系列的疑問(wèn)。

疑問(wèn)1

銀行職員違規(guī),，銀行是否應(yīng)擔(dān)責(zé),？

在鄒先生的產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)合同中，其產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示內(nèi)容并非有本人書(shū)寫(xiě),，而是由客戶經(jīng)理代書(shū)。記者查看鄒先生提供的合同復(fù)印件發(fā)現(xiàn),，其合同規(guī)定抄寫(xiě)的內(nèi)容為“本人（等）已經(jīng)閱讀相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示,，充分了解并清楚知曉本產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，愿意承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)”,，但最終書(shū)寫(xiě)的內(nèi)容為“本人已了解理財(cái)經(jīng)理講述的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)”,，且字體與客戶簽名字體明顯不同。對(duì)此,，深圳銀監(jiān)局在給鄒先生的信訪事項(xiàng)通知書(shū)中也認(rèn)定：“合同中風(fēng)險(xiǎn)提示的語(yǔ)句并非本人親自抄寫(xiě),，而是由銀行職員抄寫(xiě)，由你簽字，銀行該行為違反銀監(jiān)會(huì)關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品銷售的有關(guān)規(guī)定,?！?/p>

鄒先生質(zhì)疑：匯豐銀行的理財(cái)經(jīng)理在我購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的過(guò)程中是否存在違規(guī)行為？職員違規(guī),，銀行對(duì)此一點(diǎn)責(zé)任也沒(méi)有嗎,？

疑問(wèn)2

客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，為何秘而不宣,？

匯豐銀行認(rèn)為,，包括對(duì)于華僑城支行兩款投資產(chǎn)品所有銷售文件原件的檢查結(jié)果顯示，相關(guān)產(chǎn)品的所有銷售文件原件完整,，未發(fā)現(xiàn)任何單方面改動(dòng)客戶風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試評(píng)估結(jié)果的情況,。但鄒先生也同時(shí)表示，除了被代簽名確認(rèn)修改外,，至今他多次向匯豐銀行索要自己的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告,，匯豐銀行都予以拒絕，并表示無(wú)法提供,。

鄒先生質(zhì)疑：我所提到的評(píng)估報(bào)告內(nèi)容被修改,，且修改處的確認(rèn)簽名并非本人書(shū)寫(xiě)的情況是否屬實(shí)？為什么我連自己的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告都無(wú)權(quán)拿到,？

疑問(wèn)3

合同存瑕疵,，匯豐銀行如何管控銷售風(fēng)險(xiǎn)？

鄒先生出示了匯豐銀行給其的一份轉(zhuǎn)換產(chǎn)品申請(qǐng)表,，其中也涉及到了風(fēng)險(xiǎn)提示的問(wèn)題,，其中明確規(guī)定，“請(qǐng)注意,，如果您（等）未抄錄以上語(yǔ)句,，則本申請(qǐng)表將因填寫(xiě)不完整而無(wú)法被銀行接受?！编u先生認(rèn)為,，自己之前合同中同樣存在非本人抄寫(xiě)及抄寫(xiě)內(nèi)容與合同提示不同的情況，但卻依然被銀行審核通過(guò),。

鄒先生質(zhì)疑：在合同遞交審核之后,，匯豐銀行從未有任何人跟我聯(lián)系，哪怕是電話確認(rèn)一下合同的內(nèi)容,。對(duì)于合同中存在這樣明顯的瑕疵,，匯豐銀行是如何審核通過(guò)的呢？匯豐銀行到底如何對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制,？

■新聞追蹤

匯豐人壽本周內(nèi)與營(yíng)銷員代表協(xié)商

但并未承諾是否將滿足被裁員工提出的三項(xiàng)訴求

新快報(bào)訊 今年3月20日,，匯豐人壽突然宣布關(guān)閉個(gè)險(xiǎn)渠道,，超過(guò)100名個(gè)險(xiǎn)營(yíng)銷員在一日之內(nèi)突然失業(yè)。因營(yíng)銷員不滿公司的處理方式而進(jìn)行了多日維權(quán)（詳見(jiàn)本報(bào)3月21日A42版,、3月22日A43版報(bào)道）,，昨日，匯豐人壽方面向新快報(bào)記者透露,，預(yù)計(jì)最快將于本周前期與個(gè)險(xiǎn)營(yíng)銷員代表進(jìn)行協(xié)商,，但并未回應(yīng)是否將滿足營(yíng)銷員代表提出的三項(xiàng)訴求。

日前,，匯豐人壽營(yíng)銷員集體維權(quán)的消息在微博上被廣泛轉(zhuǎn)載,，起因是由于匯豐集團(tuán)調(diào)整核心業(yè)務(wù)，匯豐人壽將重點(diǎn)發(fā)展核心的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù),，其決定關(guān)閉僅在上海運(yùn)營(yíng)的個(gè)人營(yíng)銷渠道,。匯豐人壽方面承認(rèn)，此次有超過(guò)100名合同制個(gè)人營(yíng)銷員受到影響,。雖然中德安聯(lián)人壽表示愿意接收相關(guān)人員,，但并未獲得維權(quán)營(yíng)銷員的認(rèn)同。據(jù)記者了解,，目前維權(quán)營(yíng)銷員已選舉了8名代表,，他們的主要訴求集中在公司對(duì)此事處理道歉,、給客戶全額退保的選擇權(quán)以及給所有業(yè)務(wù)員合理的補(bǔ)償三個(gè)方面。

在雙方對(duì)峙多日之后,，匯豐人壽方面昨日向記者發(fā)來(lái)聲明表示,，“在過(guò)去的幾天里，匯豐人壽管理層一直盡力與受影響的個(gè)人營(yíng)銷業(yè)務(wù)人員進(jìn)行誠(chéng)懇的接觸和溝通,。在相關(guān)政府部門的指導(dǎo)和協(xié)調(diào)下,，與個(gè)人營(yíng)銷業(yè)務(wù)人員代表的正式協(xié)商預(yù)計(jì)最快將于本周前期舉行?！倍鴮?duì)于此次協(xié)商是否將圍繞營(yíng)銷員代表所提出的三項(xiàng)訴求來(lái)進(jìn)行,，匯豐人壽則沒(méi)有予以正面回應(yīng)，僅向記者表示,，“我們希望可以通過(guò)協(xié)商取得積極的進(jìn)展,，并將適時(shí)與媒體作進(jìn)一步的溝通?！?/p>

(新快報(bào))