文/本刊記者 張起靈

　　財(cái)富有多誘人，人性就有多扭曲。哪怕在窗明幾凈,、以誠信為本的銀行營業(yè)廳里也是這樣,。

　　銀行依靠幾十年誠信經(jīng)營樹立的良好口碑，也成為一些銀行從業(yè)者眼中消費(fèi)的對象,。他們拉著銀行的虎皮,，做著見不得光的事，把一款款存在各種問題的產(chǎn)品,，賣給了最信賴他們的客戶,。

　　出來混遲早要還的，2013年1月16日銀監(jiān)會已經(jīng)明確禁止銀行銷售PE產(chǎn)品,。但往往上有政策下有對策,，不排斥個(gè)別聰明的銀行員工仍把PE包裝成其他產(chǎn)品出售。作為投資者,，我們需要練就火眼金睛,。

　　資深保險(xiǎn)人、恒安標(biāo)準(zhǔn)的理財(cái)規(guī)劃師劉啟斌吐槽,，自己的家人在去銀行柜臺存定期存款的時(shí)候,，也遭遇銀行銷售誤導(dǎo)，定期存款購買了保險(xiǎn)產(chǎn)品,。

　　吉林省白城市市民齊銳明的妻子,，同樣是在存定期存款的時(shí)候，銷售人員告訴她：“存定期都趕不上通脹,，不如買理財(cái)產(chǎn)品,，收益高不少?！痹谖疵鞔_風(fēng)險(xiǎn)的情況下,，購買了80萬理財(cái)產(chǎn)品，一年后虧損35%,，在2012年12月24日正式向銀監(jiān)會和證監(jiān)會發(fā)信投訴,。

　　銀率網(wǎng)1月10日發(fā)布的“2012年度360°銀行評測報(bào)告”中顯示，銀行銷售誤導(dǎo)是用戶對銀行服務(wù)三大最不滿之一,， 48.18%受訪者表示2012年在銀行經(jīng)歷過誤導(dǎo),，這一數(shù)據(jù)較2011年的24.79%出現(xiàn)了大幅上漲，甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過2010年的31.57%,。

　　西裝筆挺也能滿嘴胡話

　　2013年1月12日下午,，記者以理財(cái)者的身份，來到一家距離北京CBD核心商務(wù)區(qū)不遠(yuǎn),、以提供高質(zhì)量服務(wù)著稱的全國性股份制銀行,。在理財(cái)貴賓室外，擺放了兩個(gè)人的辦公位，桌子上擺放著理財(cái)經(jīng)理的銘牌,。一位身穿銀行西服工裝的王姓員工接待了記者,。他遞給記者一張名片，上面的職位寫著理財(cái)專員,。記者問“近期都有哪些理財(cái)產(chǎn)品可以購買”,，和王姓員工展開了下面的對話。

　　王：“目前有一款三年期的,、收益為4.75%的理財(cái)產(chǎn)品,，是保本保息的，你可以購買,?！彪S后向記者推介起這款產(chǎn)品來，“保本保息,，收益也高,，高于銀行三年期定存0.5個(gè)點(diǎn)?！?/P>

　　記者詢問：還有其他款的理財(cái)產(chǎn)品可以選擇嗎,？

　　王在辦公桌下拿出一張羅列了目前在售的幾款理財(cái)產(chǎn)品的宣傳單，對記者說：“看這些個(gè)都沒什么太大意義,，收益都挺低的,，也不保證收益，比方說寫著收益10%,，可能最后虧了10%也不一定呢,。”

　　王向記者再次推薦那一款三年期的理財(cái)產(chǎn)品：“相對來說就這個(gè)是收益還不錯(cuò)的,，也承諾保本保息的,，其他的都不保證本金和收益的。這款產(chǎn)品就是你中間要是需要取出的話,，就扣一點(diǎn)手續(xù)費(fèi),。”

　　當(dāng)記者表示想要看看產(chǎn)品介紹的時(shí)候,，王轉(zhuǎn)身從屋子里面拿出了一份“安邦共贏2號投資型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(三年期)條款”。

　　記者詢問：“這上面不是寫著保險(xiǎn)嗎,？這是保險(xiǎn)還是理財(cái)產(chǎn)品?。俊?/P>

　　王回答：“這是理財(cái)產(chǎn)品,，是和安邦保險(xiǎn)共同開發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品,。”“其實(shí)不用考慮那么多，就知道它是保本保息的理財(cái)產(chǎn)品就可以了,?！?/P>

　　記者就說明條款上關(guān)于家庭險(xiǎn)的保險(xiǎn)說明提出疑問時(shí)，王解釋：“這款產(chǎn)品也附帶了一些財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的作用,，這相當(dāng)于你購買了一份理財(cái)產(chǎn)品,，還送了你一份保險(xiǎn)呢?！?/P>

　　最后,，當(dāng)記者詢問他是否是銀行在編工作人員時(shí)，王回答：“是,，我們都是銀行在編的正式職工,。”

　　就此款產(chǎn)品,，記者隨后致電該銀行的客服,，客服人員回答：“這款產(chǎn)品是我們銀行代銷的一款保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品?！睂τ谟浾摺盀槭裁淬y行網(wǎng)站上找不到這款產(chǎn)品”的疑問,，客服人員回答：“這類只能本人到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理的產(chǎn)品，網(wǎng)上是查詢不到的,?！?/P>

　　之后記者致電該銀行支行，核對王姓員工是否是銀行員工時(shí),，支行一位工作人員回答：“是的,，他是我們銀行的工作人員，不是保險(xiǎn)公司的駐點(diǎn)銷售人員,?！?/P>

　　之后在中國銀行中，記者再次遭遇推銷安邦的這款產(chǎn)品,，不過并沒有說成是銀行的理財(cái)產(chǎn)品,。事實(shí)上，安邦此款產(chǎn)品是一款早在2011年就已經(jīng)在數(shù)十家銀行代銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品,。但是在個(gè)別銀行的銷售過程中,，銷售人員會說，“這是一款銀行和保險(xiǎn)公司合作的理財(cái)產(chǎn)品”,，“中間取出只有手續(xù)費(fèi)而已”,，這顯然是張冠李戴，同時(shí)規(guī)避產(chǎn)品的不足之處,。因?yàn)檫@類產(chǎn)品是純粹的保險(xiǎn)產(chǎn)品,，而且一旦提前支取,，手續(xù)費(fèi)會非常之高。

　　被銀行員工欺騙的,，不僅有記者這樣資產(chǎn)量不大的投資者,，私人銀行的高端客戶，一樣可能成為刀下魚肉,。

　　相對零售銀行的柜臺業(yè)務(wù),，私人銀行發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品收益更高，風(fēng)險(xiǎn)性也更高,，信托,、券商發(fā)售的基金產(chǎn)品都會在私人銀行銷售。

　　此前曾經(jīng)爆出的建設(shè)銀行證大金牛嚴(yán)重虧損就是一例,。據(jù)報(bào)道,，建行上海黃浦支行私人銀行部的客戶經(jīng)理致電客戶，推薦“有一款額度有限的大家都爭搶購買的產(chǎn)品”,，并表示“因?yàn)榭蛻羰墙ㄐ械母叨丝蛻?，為了回饋其對建行所做貢獻(xiàn)，特爭取了一個(gè)名額”,。產(chǎn)品在路演的時(shí)候從頭至尾都在鼓吹“證大金?！钡倪^往收益，可后來的收益率令所有人大跌眼鏡,，虧損超過50%,。與建行的證大金牛同樣是來自上海證大管理公司的產(chǎn)品——“證大金兔”，也讓招行私人理財(cái)?shù)目蛻籼潛p20%以上,。

　　理財(cái)經(jīng)理也有說不出的難處

　　銀行的理財(cái)經(jīng)理置銀監(jiān)會與銀行的規(guī)定于不顧,，違規(guī)銷售產(chǎn)品，這其中的原因也很簡單：想賺提成,，更多的提成,。

　　這些外表看起來十分體面的銀行工作人員，他們肩上扛著各種考核壓力,，想要拿到不錯(cuò)的收入,，不努力是不行的。

　　一家商業(yè)銀行的理財(cái)經(jīng)理告訴記者,，一般商業(yè)銀行的理財(cái)經(jīng)理都會有一個(gè)基本工資,，但是占收入比例60%以上的，則是完成績效后的獎(jiǎng)金和提成收入,。

　　在華夏銀行中鼎事件之前,，這些手里掌握著大批客戶資源的理財(cái)經(jīng)理，是很多金融機(jī)構(gòu)結(jié)交的對象,，他們會把自己手中的高收益同時(shí)也是高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品,，請理財(cái)經(jīng)理幫忙銷售。銷售這些產(chǎn)品的提成會10倍于銷售銀行的理財(cái)產(chǎn)品,。

　　中鼎事件后,，銀監(jiān)會要求各銀行“自查”，一些理財(cái)經(jīng)理也被自己的領(lǐng)導(dǎo)找去“談話”,，要求低調(diào)謹(jǐn)慎一些,。

　　但銀行誤導(dǎo)客戶的情況并不會就此消失。

　　目前的薪酬體制下,，理財(cái)經(jīng)理仍然可能向客戶推銷提成最高,，或者領(lǐng)導(dǎo)要求完成短期銷售任務(wù)的產(chǎn)品。

　　在各類產(chǎn)品中,，以保險(xiǎn)類產(chǎn)品的銷售提成為高,，這些銀行代銷的外部產(chǎn)品，提成多在1%以上,，而自家的理財(cái)產(chǎn)品銷售提成多數(shù)在0.1%左右,。所以無論客戶來到銀行辦理存定期，購買理財(cái)產(chǎn)品還是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測評,、咨詢資產(chǎn)配置,，一些理財(cái)經(jīng)理都會向他們推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品。至于像華夏銀行員工之前銷售的中鼎產(chǎn)品,，提成更是會高得嚇人,。

　　理財(cái)經(jīng)理的銷售業(yè)績，不僅關(guān)系個(gè)人的提成收入,，還涉及整個(gè)團(tuán)隊(duì)的獎(jiǎng)金和來年的“費(fèi)用”額度,，所以支行的領(lǐng)導(dǎo)甚至?xí)澳S”理財(cái)經(jīng)理有傾向性地推銷產(chǎn)品。

　　如果一家支行今年的銷售業(yè)績完成了100%,，甚至超額完成業(yè)績,，會有整個(gè)支行的獎(jiǎng)金，超額完成后會有額外的獎(jiǎng)金,，而完不成銷售業(yè)績的,，獎(jiǎng)金只能拿到一部分。

　　如果說銀行理財(cái)經(jīng)理毫無顧忌地推銷產(chǎn)品也不盡然,，如果客戶的投訴生效,，他們會受到處罰，嚴(yán)重的會導(dǎo)致他們下崗,。

　　去銀行辦理業(yè)務(wù)的五大注意事項(xiàng)：

　　口頭承諾保本無效

　　銀行員工,，無論是什么級別，向你口頭承諾保本都是無效的,。是否保本要看這個(gè)產(chǎn)品的合同里是否有注明,。只要是保本,，絕大數(shù)情況下都會清晰地寫在產(chǎn)品說明書中，后續(xù)人工添加上去的書面保本承諾具有法律效力,，但有可能是為了騙你購買而虛構(gòu)的,。

　　銀行賣的產(chǎn)品未必安全

　　不能因?yàn)槭倾y行銷售的產(chǎn)品，就相信一定是可靠的或者保本的,。銀行就像超市,，有來自不同商家的產(chǎn)品，也不排除有高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品摻雜其中,。銀行是一個(gè)銷售中心,，而不是承諾中心。

　　產(chǎn)品收益率不是越高越好

　　很多人買理財(cái)產(chǎn)品喜歡收益率高的,，但收益率高的產(chǎn)品未必適合自己,，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)也會一樣高。產(chǎn)品往往會給出預(yù)期收益率,，但這和真實(shí)的收益率并沒有絕對關(guān)系,。股票類產(chǎn)品的預(yù)期收益率都比較高，但最后能不能賺錢還得看股市臉色,。

　　不要輕易向銀行露富

　　越是富有的客戶,，銀行從他身上可能獲取的利益也越高。在利益的驅(qū)使下,，個(gè)別銀行工作人員可能會鋌而走險(xiǎn),，向客戶介紹能讓自己提成高的產(chǎn)品，或者別的不正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品,，甚至通過不合法手段騙取客戶利益,。

　　和銀行做交易，而不是和銀行員工交易

　　國內(nèi)的銀行都是值得信賴的,，但這并不代表所有的銀行員工都值得信賴,。你和銀行做交易，并不是和銀行員工做交易,。一旦發(fā)現(xiàn)銀行員工有越權(quán),、異于尋常的舉動，警惕之心不能沒有,。