馬小姐在中國農(nóng)業(yè)銀行買了份泰康人壽分紅型的保險，那是騙人的嗎,，要買10年,，10年以后可以退回本金嗎？

　　專家意見

　　看看返利和分紅是怎么返還的,，算算就知道了,，

　　分紅保險不是零存整取的存單

　　如果投資此類保險，一定要找保險公司購買,，盡量不要在銀行投資,，原因如下：

　　（一）銀行只是分紅保險的代理商,，利益不能最大化

　?。ǘ┍ｋU公司提供正式的保險合同，保險利益更明確

　?。ㄈ┰诒ｋU公司購買分紅險的客戶更理智,，據(jù)９０％的購買銀保的客戶聲稱被銀行工作人員誤導。

　　投保知識

　　分紅險的購買是建立在生活有保障的基礎上的,，在生活穩(wěn)定的情況下進行分紅險的搭配,，可以保障財務的安全，讓生活品質(zhì)更有品質(zhì),。

　　1,、何為分紅險？

　　分紅險是指保險公司在每個會計年度結(jié)束后,，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余,，按一定的比例,，以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種保險,。分紅險具有低風險低收益的特點,，能在一定程度上抵御通脹。

   2,、分紅險有什么收益,？

　　分紅險可以保值、合理轉(zhuǎn)移財富,，還可以避債免稅,。

　　保值，是因為分紅險有抵擋通脹的功能,，可以起到保值作用,，不會使財富悄悄流失掉。

　　合理轉(zhuǎn)移財富,，如父母給孩子買教育金分紅險,，實際上就是在轉(zhuǎn)移財富給我們的下一代，下一代成年后拿到的分紅收益是不需要繳納個人所得稅,。

　　避債,，我國《保險法》第二十三條規(guī)定：任何單位和個人不得非法干預保險人履行賠償或者給付保險金義務，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利,。也就是說,，放在保險公司的錢只要是合法的，當面對破產(chǎn)清算的時候,，保險金是絕對安全有效的,。

　　3、分紅險的利益如何保障,？

　　分紅險中的分紅主要取決于保險公司的經(jīng)營狀況,，所以收益并不能得到保證。業(yè)內(nèi)人士認為,，在低利率的時代,，分紅險的投資收益也有可能進一步下降。同時,，分紅險是屬于一種比較長期的理財產(chǎn)品,，一般情況下要持有10年以上的時間才比較劃算。所以,，對于那些急于尋找儲蓄替代品的投資人來說,，可能分紅險并不是首選，因為它的投資收益很有可能會低于銀行定期存款的利率。

　　現(xiàn)在絕大多數(shù)客戶是先買分紅險后再買保障型的產(chǎn)品,，大多數(shù)消費者在意的是每年給保險公司多少錢,、保險公司能返多少錢回來，而不是保險公司能提供多少保障,、可以把多少財務風險給轉(zhuǎn)移出去,。因此對于想通過分紅險獲得高收益的人群來說，購買分紅險需要謹慎,。

　　4,、分紅險適合什么樣的人群購買？

　　盡管分紅險有著穩(wěn)健的收益,，但并不是所有的人都適合購買分紅險,。

   　比較適合購買分紅險的是家庭有穩(wěn)定收入且不急于使用部分資金的人群，通過購買分紅險可以為未來資產(chǎn)保值,，也可以給孩子儲備未來的生活資金。

　　相對而言,，收入較低且有負債的家庭在不一定適合購買分紅險,。例如普通家庭的保費開支是有限的，如果第一張保單買的是重分紅輕保障的分紅險,，過了兩三年才發(fā)覺投保應先買意外和醫(yī)療及重疾,。這時如果要退掉現(xiàn)有的產(chǎn)品，會有一大筆退保損失,；如果不退又沒有辦法增加保費的開支,，尤其是遇到醫(yī)療開支得不到理賠時，投保人更是不滿,。

　　分紅險不像萬能險,，可以在經(jīng)濟拮據(jù)的時候暫停繳費或者隨意地部分領取。購買的分紅險,，如果繳費斷檔的話,，會給消費者造成比較大的利益損失。

　　5,、選購分紅險應該注意什么問題,？

　　購買分紅險應選擇期繳。選擇期繳可以作為長期儲蓄,，分攤保費壓力,，不會出現(xiàn)因過多繳費而造成經(jīng)濟負擔；如果資金寬裕,，可選擇三年/五年短期交費,，這樣沒有長期交費的壓力，終身受益。

　　購買分紅險勿中途退保,。分紅險變現(xiàn)能力較差,，如果中途退保，投保人只能按保單的現(xiàn)金價值退錢,，到時間可能連本金也無法保證,，得不償失。如果急用錢,，可選擇保單貸款,；如果你選擇平安金裕人生，還送平安白金信用卡,，額度在5萬以上,，這樣一手拿著固定收益，一手用著無息現(xiàn)金流,，一舉兩得,！

　　對投資收益不宜期望過高。分紅險是一個相對穩(wěn)定的保險產(chǎn)品,，它在分紅方面不會有過度的漲跌起伏,，所以在購買分紅險的時候要更多地關(guān)注它的保險保障功能。至于投資回報方面,，分紅險則屬于低風險低收益,。因此，那些對風險偏好較高,，追求豐厚收益的投資者不要對分紅險的回報給予過高的期望,。