家庭基本情況

黃先生,，33歲，銷售經(jīng)理,，月收入1萬元,，月支出3000元，有社保,，年終獎(jiǎng)2萬元。

黃太太,，32歲,，文員,，月收入3000元，月支出2000元,，也有社保,，年終獎(jiǎng)5000元。

目前家庭有存款10萬元,，股票投資10萬元（虧損至7萬元）,，基金投資3萬元（虧損至2萬元）。兩人2011年剛買一套新房,，總價(jià)80萬元,，首付30萬元另外的50萬元為公積金貸款，貸款期限20年,，月還款3272元,，目前尚有48.8萬元未還，從此成了“房奴”一族,。

上個(gè)月,，黃太太生下了一個(gè)兒子，幸福之余也頓感壓力,，孩子出生后每月的生活費(fèi)用增加了1500元,。

理財(cái)目標(biāo)

1.如何減輕還貸壓力？是否需要提前還款,？

2.如何為孩子籌備50萬元的大學(xué)教育費(fèi)用,？

3.是否要給自己買保險(xiǎn)？

財(cái)務(wù)分析及診斷

經(jīng)過計(jì)算可知,，黃先生的家庭負(fù)債占資產(chǎn)的比重為49.29%,表明黃先生的家庭財(cái)務(wù)較安全,，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為中等風(fēng)險(xiǎn)。黃先生正處于家庭成長期,，這一階段里,，家庭成員的年齡都在增長，最大開支是保健醫(yī)療費(fèi),、學(xué)前教育,、智力開發(fā)費(fèi)用。

從黃先生的家庭目前收支情況來看,，夫妻兩人的月總收入1.3萬元,。其中，男方的月收入為1萬元,，占比76.92%,；女方的月收入為3000元，占比23.08%,。從家庭收入構(gòu)成可以看出,，男方是主要家庭經(jīng)濟(jì)支柱,。

目前黃先生的家庭月支出為9772元。其中,，日常生活支出為6500元,，占比66.52%，月房貸還款支出為3272元,，占比33.48%,。家庭日常支出占月收入比重為50%，表明黃先生的家庭控制開支能力較強(qiáng),，家庭儲(chǔ)蓄能力較高,。

黃先生的家庭月房貸還款占月收入的比重為25.17%，低于40%,，表明黃先生的家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低,，處于較為安全的水平。從年節(jié)余來看,，黃先生的家庭每年可節(jié)余63776元,，留存比例為35.21%，家庭儲(chǔ)蓄能力較好,。儲(chǔ)蓄能力是未來財(cái)富增長的關(guān)鍵,。

一個(gè)完整的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃包含應(yīng)急準(zhǔn)備、長期保障,、子女教育,、退休養(yǎng)老4個(gè)基本規(guī)劃。只有在做好了這4個(gè)基本規(guī)劃的基礎(chǔ)上再進(jìn)行房產(chǎn)規(guī)劃,、投資規(guī)劃等才能使家庭財(cái)務(wù)有健康的根基,。

應(yīng)急規(guī)劃

做好應(yīng)急準(zhǔn)備是應(yīng)付家庭緊急情況的重要措施。根據(jù)黃先生每月的生活費(fèi)用9772元來計(jì)算,，需要準(zhǔn)備58632元作為6個(gè)月內(nèi)的應(yīng)急資金,。黃先生可以將其中的50%以活期存款方式保留，另外50%以貨幣基金或7天通知存款的形式保留,。

長期保障

雙方都有社保,；基本保障已經(jīng)足夠。但由于目前有房貸和養(yǎng)育孩子的壓力,，建議雙方通過商業(yè)保險(xiǎn),，使得未來房貸的清償與子女的教育獲得充足的保障。

在不考慮房貸的情況下,，根據(jù)黃先生12萬元的年收入計(jì)算,，保障意外情況下黃先生家庭收入能不間斷5年，保險(xiǎn)缺口為60萬元。

目前房貸由黃先生一人負(fù)擔(dān),，在考慮房貸的情況下,，保險(xiǎn)缺口為108萬元。黃太太不需負(fù)擔(dān)房貸,，其保險(xiǎn)缺口按5年收入保障計(jì)算為18萬元。

根據(jù)測算,，建議男方最少增加1.2萬元的保費(fèi)購買商業(yè)保險(xiǎn),，女方最少增加3600元的保費(fèi)購買商業(yè)保險(xiǎn)。

子女規(guī)劃

黃太太希望為孩子籌備50萬元的大學(xué)教育金,，如果學(xué)費(fèi)按照3%的通脹率增長,，年均投資收益率按照8%計(jì)算，黃先生家庭需要每月為孩子的教育投資1914元,。

養(yǎng)老規(guī)劃

目前的社保能夠保障退休后的基本生活,，但卻不能保障退休后有個(gè)較高品質(zhì)的生活。辛辛苦苦一輩子,，大家都希望退休后能更好地享受生活,，這就需要事先做好養(yǎng)老規(guī)劃。

根據(jù)黃太太和黃先生的情況測算,，在黃先生退休時(shí)該家庭需要準(zhǔn)備333萬元的養(yǎng)老金,。假設(shè)其中的50%可由社保滿足，另外50%自己籌備用于提升生活質(zhì)量,，那么黃先生的家庭可每月拿出1460元作為養(yǎng)老投資,。

房貸規(guī)劃

在做房貸規(guī)劃之前，需要壽險(xiǎn)測算一下黃先生是否有必要提前還款,。下表是做好基本規(guī)劃后的收入支出表,。

月結(jié)余為負(fù)，表明投資月支出尚有缺口146元,。黃太太可將每年的年終獎(jiǎng)事先留存下來彌補(bǔ)投資月支出的缺口,，保險(xiǎn)的費(fèi)用可從黃先生年終獎(jiǎng)金中支出。

經(jīng)過上述測算后,，黃先生的房貸壓力并不如他們想象中的那么大,。滿足基本規(guī)劃需求后，仍不會(huì)影響黃先生目前的生活水平,。所以黃先生暫時(shí)沒有必要提前還款,。

投資規(guī)劃

上述規(guī)劃都沒有動(dòng)用到黃先生家庭的股票和基金等金融資產(chǎn)，黃先生的金融資產(chǎn)還可以做下一步的投資規(guī)劃,。

經(jīng)過理財(cái)投資規(guī)劃系統(tǒng)的測試分析,，黃先生的風(fēng)險(xiǎn)DNA評(píng)分為8.067分，屬于激進(jìn)型投資者。適合黃先生的投資組合為無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)（收益3.5%）占比60%,，高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)（期望收益31.21%,，風(fēng)險(xiǎn)75.1%）占比40%,。該組合的預(yù)期收益為14.48%,，風(fēng)險(xiǎn)為29.77%。

從黃先生的金融資產(chǎn)中扣除58632元的應(yīng)急資金后,，還有活期存款4萬元左右,、股票7萬元、基金2萬元,、合計(jì)13萬元,。可按上述配置比例,，將7.8萬元以定存形式保留,，5.2萬元投資的股票或股票型基金上?；蛟诖婵钤黾雍?，按股票基金9萬元的投資，使定期存款金額提升至13.5萬,，保持6：4的比例,。

實(shí)施策略

1.保留6萬元作為應(yīng)急資金，3萬元以活期存款方式保留,，另外3萬元以貨幣基金或7天通知存款形式保留,。

2.黃先生每年花費(fèi)1.2萬元購買商業(yè)保險(xiǎn),，黃太太每年花費(fèi)3600元購買商業(yè)保險(xiǎn),。

3.每月投資1914元作為子女教育基金,，可采取基金定投方式或購買教育保險(xiǎn)進(jìn)行儲(chǔ)蓄。

4.每月投資1460元作為養(yǎng)老基金,，可采用基金定投方式或購買養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行儲(chǔ)蓄。

5.不需要提前還款,。

6.使家庭金融資產(chǎn)的配置比例保持為無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占60%，高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占40%,。

黃先生家庭規(guī)劃后的家庭收支表