銀行理財產(chǎn)品

銀行理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行推出的理財計劃,，是商業(yè)銀行通過向投資人推銷理財產(chǎn)品,，把匯集的資金用于投資，最終將獲得的投資收益或受到的投資損失按照事先的約定在銀行和投資人之間進(jìn)行分配,。銀行理財產(chǎn)品實質(zhì)上就是銀行推出的“基金”,。

（一）銀行理財產(chǎn)品的分類

1按照幣種分類

按照幣種，銀行理財產(chǎn)品分為人民幣理財產(chǎn)品,、外幣理財產(chǎn)品和雙幣理財產(chǎn)品,。

（1）人民幣理財產(chǎn)品。人民幣理財產(chǎn)品的投資領(lǐng)域包括國內(nèi)的貨幣市場,、債券市場和股票市場,，投資對象包括央行票據(jù)、國債,、金融債券,、企業(yè)債券、銀行的信貸資產(chǎn),、股票,、證券投資基金等。

（2）外幣理財產(chǎn)品,。外幣理財產(chǎn)品主要是為滿足外幣儲蓄客戶的需求而推出,，投資領(lǐng)域包括國際的外匯市場、股票市場,、債券市場和衍生品市場,。

（3）雙幣理財產(chǎn)品。雙幣理財產(chǎn)品是人民幣理財產(chǎn)品和外幣理財產(chǎn)品的結(jié)合,。

2按照風(fēng)險收益特征分類

按照風(fēng)險收益特征,，銀行理財產(chǎn)品分為保本浮動收益理財產(chǎn)品和非保本浮動收益理財產(chǎn)品,。

（1）保本浮動收益理財產(chǎn)品。保本浮動收益理財產(chǎn)品是銀行保證投資人本金的安全,，投資收益則按照合同的約定在銀行和投資人之間進(jìn)行分配的理財產(chǎn)品,。這種理財產(chǎn)品的風(fēng)險由銀行承擔(dān)，投資人的本金是安全的,。

（2）非保本浮動收益理財產(chǎn)品,。非保本浮動收益理財產(chǎn)品是銀行根據(jù)合同約定條件和投資收益實際情況向投資人支付投資收益，但并不保證投資人本金安全的理財產(chǎn)品,。這種理財產(chǎn)品的風(fēng)險完全由投資人承擔(dān),，而投資收益則按照合同約定在銀行和投資人之間進(jìn)行分配。

從上述分析可以看出：前一種理財產(chǎn)品是能夠保證本金安全的,，風(fēng)險較低,；而后一種理財產(chǎn)品則可能虧本，風(fēng)險較高,。投資人對此需要有清醒的認(rèn)識,。

（二）選擇銀行理財產(chǎn)品需要注意的問題

1產(chǎn)品說明書看不懂不買

有些銀行理財產(chǎn)品的說明書非常“深奧”,，晦澀難懂,，甚至連金融專業(yè)人士都看不懂，碰到這種產(chǎn)品,，你最好不買,。

2外幣“掛鉤”理財產(chǎn)品不買

大凡外幣理財產(chǎn)品，都少不了“掛鉤”二字,，比如掛鉤歐元兌美元匯率,，掛鉤債券基金，掛鉤港股,、原油,、黃金等，正是通過“掛鉤”產(chǎn)品將國內(nèi)投資人與國際金融市場聯(lián)系了起來,，也將投資人的財富丟進(jìn)了一個變幻莫測的海外市場,。從某種意義上說，當(dāng)投資人購買了一款“掛鉤”理財產(chǎn)品時,，他實際上就參與了一場賭博：賭那款“掛鉤”理財產(chǎn)品能夠按照設(shè)計者的意愿運(yùn)行,。然而問題是國際金融市場變幻莫測，即便是國際金融投資的頂尖高手都難免失手,，而沒有任何衍生品投資經(jīng)驗的國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)怎么能夠保障實現(xiàn)那些只有在極端偶然的情況下（實現(xiàn)的概率可能只有1%）才能實現(xiàn)的預(yù)期高收益呢,？

那些“掛鉤”理財產(chǎn)品的業(yè)績基準(zhǔn)大都采用的是復(fù)雜的衍生品計算公式。那些所謂的高收益就是以這樣的業(yè)績基準(zhǔn)為“基準(zhǔn)”計算出來的,，普通投資人誰能理解這些“基準(zhǔn)”呢,？又怎么知道必須同時滿足很多的相關(guān)條件,，才能獲得預(yù)期的高收益呢？正是因為影響這些產(chǎn)品收益的變量太多,，因此,，這些“掛鉤”理財產(chǎn)品的零收益（甚至虧損）其實從一開始就已注定。

3同股票或股票基金“掛鉤”的理財產(chǎn)品不買

如果你想投資股票市場,，不如直接買股票基金，何必多經(jīng)過“一道手”呢,？

4盡量購買能夠保證本金安全的理財產(chǎn)品

購買理財產(chǎn)品之前,，需要向產(chǎn)品銷售人員問清楚兩個問題：第一，產(chǎn)品能保證本金安全嗎,？第二,，持有多長時間能保證本金安全？請記?。河行├碡敭a(chǎn)品提前贖回是會虧本的,，更不用說收益了。

5不要被“小禮品”打動

投資理財產(chǎn)品是為了獲取投資收益,，不是為了得到一個小禮品,，比如一瓶油、一箱水果,。

6不要被預(yù)期收益率迷惑

有些投資人往往被很高的預(yù)期收益率吸引,，而忽略了產(chǎn)品的風(fēng)險，結(jié)果造成重大損失,。請記?。侯A(yù)期收益率并不是實際收益率，預(yù)期收益率往往是“最理想狀態(tài)”下的投資收益率,，而這種“最理想狀態(tài)”在投資過程中出現(xiàn)的概率可能只有1%,。

7不要“當(dāng)場”購買

你最好將理財產(chǎn)品說明書拿回家，經(jīng)過認(rèn)真研究之后,，再作出投資的決定,，不要頭腦一熱就當(dāng)場購買。

8多同銷售人員交談

如果銷售人員對理財產(chǎn)品的特點(diǎn)都說不清楚,，你就一定不要購買,。

9注意看理財產(chǎn)品說明書上的“小字”

在看理財產(chǎn)品說明書時，你的眼睛不要只盯在“預(yù)期收益率”（一般比較醒目）上,，而是要看看那些不太醒目的“小字”（比如風(fēng)險提示）,，那些“小字”往往才是真正的奧妙所在。

10要記?。恒y行理財產(chǎn)品不是銀行存款,，是有風(fēng)險的