學(xué)會理財(cái)學(xué)會小額貸款公司的經(jīng)營模式

貸款調(diào)查：銀行利率最高上浮60%中資行減持門,，部分商業(yè)銀行二手房停貸二季度招行理財(cái)產(chǎn)品收益列榜首星展“接手”,，對于折合年息，小額貸款公司均避而不答,，只說客戶多是短期貸款,，皆以月計(jì)算，沒有以年計(jì)算的,。

     某從事財(cái)務(wù)工作的會計(jì)人員經(jīng)過計(jì)算,，給出的答案是（年息）高達(dá)60%左右！而記者使用中國銀行官網(wǎng)上的貸款計(jì)算器進(jìn)行試算,，結(jié)果顯示,，資金流基本相同的情況下（到款9800元，每月還款1063.03元,，共償還12個月）,，計(jì)算器顯示的年化利率高達(dá)51.71%。上述會計(jì)人員表示,，估計(jì)中行官方用的是簡要算法,。“主要是因?yàn)樾≠J公司的計(jì)息方式是全額計(jì)息,，而銀行用的是余額計(jì)息,。在銀行分期付款，你這個月還了一部分本金,，下個月計(jì)算時候就按未償還的本金計(jì)算,；而小貸，雖然你每個月都還了833元的本金,，本金應(yīng)該越來越少,，但它每個月計(jì)算的時候仍是用10000元的本金乘以月息1.3%，即使你的本金只剩下1元未還,，仍然按照10000元計(jì)息,。”上述會計(jì)人員解釋說,。

    記者獲得的一份小額貸款公司合同顯示,，其每月還款額的計(jì)算方法為：每月償還本息合計(jì)＝［〔貸款金額×月利率×貸款期限〕＋貸款金額］／貸款期限,；每月還款額＝每月償還本息合計(jì)＋每月行政管理費(fèi)。深圳市小額貸款公司試點(diǎn)管理暫行辦法》對小額貸款利率上限作了規(guī)定：“貸款利率上限放開,，但不得超過司法部門規(guī)定的上限,。”而最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》則規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍,?！毙≠J公司顯然對法律規(guī)定有所應(yīng)對,。

    提前還款時的還款額包含“本金,、利息,、行政管理費(fèi),、提前還款手續(xù)費(fèi),、罰息,、復(fù)利等其他費(fèi)用”,。記者又追問具體計(jì)算方法，他稱“很復(fù)雜,，電話里說不清楚”,，并強(qiáng)調(diào)“與銀行的計(jì)算方法一樣”,。記者致電某銀行貸款客服熱線,，客服人員表示，客戶分期付款的利息是按余額計(jì)息的,，若提前還款,，銀行只會收取實(shí)際使用期間的應(yīng)收而未收的利息,，而是否收取違約金則和貸款品種有關(guān),，有的貸款是不收違約金的,。簽合同的時候就只給了一個提前還款清算表，我根本沒有細(xì)看,，更沒有和我們商量,。”

    記者調(diào)查獲悉，小貸公司員工的待遇偏低,。業(yè)務(wù)人員只有1000多元的底薪,，提成一般是客戶貸款量的1%到2%，這個成本被客戶的手續(xù)費(fèi)貸款額的2%。業(yè)內(nèi)人士透露,，生意稍好的小額貸款網(wǎng)點(diǎn),，每個月可放款400萬元，貸款存量可達(dá)4000萬元,。貸款存量一年的利息（51.71%）收入就高達(dá)2068萬元。