“沒有一種方法適合所有的人” 理財(cái)師教你“更牛存款法”

　　來(lái)源：武漢晚報(bào)

        記者：王丹妮 通訊員 潘麗莉 杜越 王敏 熊芳

　　“沒有一種方法是適合所有的人，找到適合自己的存款辦法才會(huì)達(dá)到收益最大化,?！泵裆y行武漢分行理財(cái)經(jīng)理雷娟表示。昨日,，記者請(qǐng)招行、農(nóng)行,、民生,、光大4家銀行的理財(cái)師，分別給出了自己認(rèn)為的“更牛存款法”,。

　　招數(shù)一：以千的倍數(shù)零存至5萬(wàn)后買理財(cái)

　　招行武漢分行理財(cái)師徐石建議：每月在留存足夠流動(dòng)資金的情況下,，將剩余資金按千的倍數(shù)，存一年及以下的定期,。當(dāng)資金積累到5萬(wàn)以后,，就可以購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品了。因?yàn)殂y行理財(cái)在收益性普遍高于銀行存款,。同時(shí)每個(gè)月可以進(jìn)行一份基金定投計(jì)劃,，比如每月300元，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄,，復(fù)利效應(yīng)明顯,，但貴在堅(jiān)持。

　　招數(shù)二：資金按大額,、零散分類處置

　　農(nóng)行武漢分行理財(cái)師席春妹的策略是：將大額資金一次性存入期限最長(zhǎng)的定期存款以及國(guó)債,，大多都比存款利率高出10%以上。平時(shí)零散的資金則購(gòu)買基金定投,、黃金定投等,。

　　招數(shù)三：定存高收益投資品

　　每月定存高收益的投資品，既以小博大,，又分散風(fēng)險(xiǎn),。市民可以根據(jù)自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好程度，自己的資金按月“定投”到基金,、黃金,、股票中去，收益會(huì)更高,。

　　招數(shù)四：每月定存一次

　　推薦“12存單法”,。即每個(gè)月選擇一定比例的閑錢存為一年期定存,，一共可存12個(gè)張定期存單。當(dāng)?shù)谝粡埓鎲蔚狡诹?，如果沒什么需要,，可以繼續(xù)滾動(dòng)存款，收益會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高過(guò)活期利率,。一旦急需用錢,，便可將當(dāng)月到期的存單兌現(xiàn)，即使此張存單不夠,，還可將未到期的存單作為質(zhì)押物辦理質(zhì)押貸款,，既減少了利息損失，又解決燃眉之急,。 

       銀行紛紛上調(diào)存款利率 各種存款法哪個(gè)更靠譜

　　南京28家銀行存款利率全刷新

　　各銀行一年期以內(nèi)定存利率都上調(diào),，其中5家銀行各檔利率“一浮到頂”

　　在招商銀行、杭州銀行近兩天上調(diào)存款利率之后,，南京28家銀行存款利率昨天已全部刷新,。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，央行原本的“降息”已被各家銀行演繹成了“加息”：除個(gè)別銀行的活期利率沒上漲外,，各家銀行一年期以內(nèi)定存利率均較降息前“不降反增”,，其中還有5家銀行各檔利率上調(diào)至基準(zhǔn)的1.1倍。

　　對(duì)于南京各家銀行來(lái)說(shuō),，上周是不同尋常的一周,，央行首次將存款利率上限上調(diào)至基準(zhǔn)利率的1.1倍撥動(dòng)了各家銀行敏感的神經(jīng)，原本鐵板一塊的存款利率開始分化,，尤其是城商行,，爭(zhēng)先恐后地上調(diào)存款利率，以求能從大銀行口中搶一杯羹,，擴(kuò)大自己的市場(chǎng)份額,。面對(duì)城商行咄咄逼人的態(tài)勢(shì)，股份制銀行也不甘受制于人,，紛紛再次上調(diào)存款利率,。只有幾家國(guó)有大行和少數(shù)股份制銀行比較淡定，沒有一而再,、再而三地上調(diào)利率,。

　　記者昨天梳理了各家銀行的存款利率，發(fā)現(xiàn)目前除南京銀行的活期存款利率沒有上浮外,，南京其他銀行的活期利率均上浮至基準(zhǔn)的1.1倍,，為0.44%；各家銀行一年期及以下定期存款利率均在央行基準(zhǔn)利率之上,，其中有18家均上浮至基準(zhǔn)利率的1.1倍(南京銀行1萬(wàn)元以下存款及興業(yè)銀行保證金存款不含在內(nèi)),；兩年,、三年及五年期定期存款利率中，也有7家銀行在央行基準(zhǔn)利率之上,，其中南京銀行1萬(wàn)元以上儲(chǔ)戶以及另外5家銀行均上浮至基準(zhǔn)利率的1.1倍,；而各檔存款利率均上浮至基準(zhǔn)利率1.1倍則有5家。

　　打打小算盤

　　五年定存：10萬(wàn)元利息能差2550元

　　目前,，銀行間差異最大的要數(shù)長(zhǎng)期定存利率了,。國(guó)有銀行和大多數(shù)股份制銀行，對(duì)三年期和五年期定存,，執(zhí)行的是降息后的基準(zhǔn)利率,，即分別為4.65%和5.1%。部分城商行三年期和五年期都上浮10%,，分別達(dá)到5.115%和5.61%,。以10萬(wàn)元5年定存為例：

　　若執(zhí)行基準(zhǔn)利率：5.1%

　　5年利息為：10萬(wàn)元×5.1%×5=2.55萬(wàn)元

　　若執(zhí)行利率上浮：5.61%

　　5年利息為：10萬(wàn)元×5.61%×5=2.805萬(wàn)元

　　高低差額為：2.805萬(wàn)元-2.55萬(wàn)元=2550元

　　各種網(wǎng)傳“存款法”哪個(gè)更靠譜

　　“極品存款法”

　　近來(lái)一種被“極品存款法”正在網(wǎng)絡(luò)風(fēng)傳,。這個(gè)“極品存款法”建議客戶養(yǎng)成每天存款的習(xí)慣：先到5年期定存利率上浮10%的銀行開戶，每天將50元的閑錢通過(guò)網(wǎng)銀存5年期定存,，并且連續(xù)存5年,，將獲得的到期利息可達(dá)25595元。而同樣的錢,，如果按照活期存款年利率0.4%計(jì)算,，連續(xù)存5年，獲得的利息只有912元,。

　　不過(guò)細(xì)心的網(wǎng)友發(fā)現(xiàn),，這種算法并不現(xiàn)實(shí)，可操作性不強(qiáng),。而絕大多數(shù)市民工資都是月結(jié)形式,，月存1500元相比日存利息只少幾元錢，考慮到時(shí)間成本,，完全沒有必要拆成每天存50元,。

　　“十二張存單法”

　　其實(shí)比較靠譜的存款方式還是有的，比如有名的就是每個(gè)月固定存入一筆錢,，如按月定存1500元,，存期為定期一年，持續(xù)12個(gè)月,。那么到第2年的時(shí)候,，手上就會(huì)有12張存期為一年的定期存單，而且此時(shí)第1個(gè)月存的存單已經(jīng)到期,，可以把它連本帶息取出來(lái),，然后再加上這個(gè)月的固定存款1500元再存進(jìn)去,。這樣形成良性循環(huán)以后，每個(gè)月都會(huì)有一張定期存款到期,，可備不時(shí)之需,，而不用再動(dòng)長(zhǎng)期存款。從利息來(lái)看,，這種存錢法比定存1.8萬(wàn)元一年(年利率3.575%)的利息643.5元要多出100多元,。

　　“五張存單法”

　　這種存款法子是：把家里已經(jīng)有的存款分成五份，一份存定期一年的,，兩份定期兩年的,，一份存定期三年的，一份存定期五年的,。

　　在把所有存單都搞定之后,，第二年定期一年的存單到期，取出來(lái)連本帶息存成存款期為五年定期存款,；第三年那兩份定期兩年的存款到期,，取出來(lái)一份續(xù)存定期兩年，一份存成五年,；到了第四年,，第一年存的三年期定存到期，同樣也是取出來(lái)存成定期五年,；到了第五年,，第三年時(shí)轉(zhuǎn)存的那份兩年期存款也到期了，也取出來(lái)存成五年,。

　　這樣形成了為期五年的定期存款循環(huán)鏈,，既可以最大可能地賺到銀行的利息，又可以最大可能地避免因?yàn)殂y行利率的調(diào)整而帶來(lái)的利息上的損失,。

       一年定存超8天不宜轉(zhuǎn)存

　　來(lái)源：新快報(bào)

　　新快報(bào)綜合報(bào)道6月8日,，央行時(shí)隔3年半首次降息,，并同時(shí)調(diào)整了金融機(jī)構(gòu)存貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的上下限。消息一出,，各大行紛紛在浮動(dòng)區(qū)間內(nèi)調(diào)整利率,。五大行上調(diào)1.08倍，與調(diào)整前的一年期存款利率3.5%持平,；中小銀行上浮最高1.1倍,，達(dá)到3.575%。

　　經(jīng)過(guò)上一周的觀望,，半數(shù)銀行在壓力之下將存款利率繼續(xù)上浮,，加入到了利率“上浮到頂”大軍,。目前16家上市銀行中已經(jīng)有8家上浮到頂。

　　在目前可以“貨比三家”的情況下,，你的存款會(huì)否選擇“搬家”,？“搬”到利率高的銀行收益一定賺嗎？

　　盲目轉(zhuǎn)存不賺反虧

　　對(duì)于各家銀行利率的差別,，有市民正在盤算是否需要轉(zhuǎn)存,。不過(guò)，對(duì)于要不要儲(chǔ)蓄搬家,，理財(cái)專家表示,，應(yīng)該從現(xiàn)有定期存款的期限來(lái)看。

　　如果消費(fèi)者的定期存款未到期,，不要提前支取并轉(zhuǎn)存,，除個(gè)別情況外，這樣做損失的利息會(huì)比得到的利息多,。以一年期存款為例,，經(jīng)過(guò)理財(cái)師測(cè)算發(fā)現(xiàn)，如果存入銀行的期限在8天之內(nèi),，那么提前取出后,，再存入到一年期利率為3.575%的銀行，才會(huì)多拿利息,。

　　百萬(wàn)級(jí)客戶存款“搬家”

　　對(duì)于普通市民或許影響不大，但是對(duì)于有一定資產(chǎn)的百萬(wàn)級(jí)或以上的大客戶而言,，略微的利差也是一筆較可觀的收益,。在央行降息的基調(diào)下，確實(shí)有部分銀行客戶,，尤其是大資金量客戶已經(jīng)在存款“搬家”上蠢蠢欲動(dòng),。

　　“這幾天在我們接觸到的客戶中，確實(shí)有50萬(wàn)-100萬(wàn)的資金量較大的客戶與我們接洽,，已經(jīng)從外行轉(zhuǎn)入存款,。”南京某家上浮至3.575%年利率的銀行個(gè)貸部負(fù)責(zé)人向記者透露,。原因自然不言而喻,，最高上浮的年利率吸引了這些大資金客戶。

　　南京銀行揚(yáng)州支行理財(cái)經(jīng)理表示,，在該行利率上浮后,，上周就有位客戶一次性存入280萬(wàn)做5年定期。記者了解到,，南京銀行五年期存款,，如果存款金額在一萬(wàn)元以內(nèi)執(zhí)行基準(zhǔn)利率5.1%,，如果超過(guò)1萬(wàn)元，則按照上浮后利率5.61%計(jì)算,。照此計(jì)算,，多了“轉(zhuǎn)存”這一小步，該客戶280萬(wàn)本金五年增加了28000元利息,。

　　日存50元5年可享5.61%高利率

　　“極品存款法”可操作性差

　　在上個(gè)月網(wǎng)上曾經(jīng)流傳過(guò)一個(gè)名為“榨干銀行利息”的熱帖,，稱如果每月存入2000元一年定期，獲得的利息是攢滿12000元再存的7倍,。而在這次央行降息后,，由于允許銀行存款利率上浮10%，部分銀行的各期限存款利率不降反升,。因此上面這個(gè)“榨干銀行利息”便立即出了升級(jí)版,。

　　新版的“極品存款法”建議客戶到5年期定存利率上浮10%的銀行開戶，如果每天有50元閑錢,，按照活期存款年利率0.4%和每年365天計(jì)算,，連續(xù)存5年累計(jì)金額為91250元，獲得的利息只有約912元,。而如果客戶每天將50元的閑錢通過(guò)網(wǎng)銀存5年期定存,，并且連續(xù)存5年，則獲得的到期利息就有25595元,，而且在存了5年后每天都有一筆50元的小額資金到賬,。

　　那么按照上述方法，是否真的每天存50元,，就能享受5.61%的高利率呢,？

　　據(jù)了解，目前2年期,、3年期,、5年期基準(zhǔn)利率分別為4.1%、4.65%,、5.1%,，大多數(shù)銀行還是執(zhí)行基準(zhǔn)利率，僅南京銀行對(duì)2年期以上存款執(zhí)行1.1倍上浮利率,，即分別為4.51%,、5.115%、5.61%,，但前提卻是單筆要存夠1萬(wàn)元以上,。

　　不少市民認(rèn)為，“極品存款法”并不現(xiàn)實(shí)，“理財(cái)不僅要考慮收益,，也要考慮時(shí)間成本,，現(xiàn)在的上班族很難有時(shí)間到銀行排隊(duì)領(lǐng)號(hào)。每天下班的時(shí)候銀行也快關(guān)門了,，遇到加班,、出差的情況，就很容易斷存,?！笔忻駰钆勘硎荆ǘü?jié)假日銀行網(wǎng)點(diǎn)通常會(huì)輪休,，市民尋找開門營(yíng)業(yè)的銀行網(wǎng)點(diǎn)都要頗費(fèi)一番周折,。即使通過(guò)網(wǎng)銀進(jìn)行轉(zhuǎn)存，可以不去銀行排隊(duì),，要客戶每天使用網(wǎng)銀將活期資金轉(zhuǎn)為定期存款,，也很難做到。

　　一位銀行人士表示,，首先每天存50元錢達(dá)不到享受上浮利率的條件,。另外，對(duì)于絕大多數(shù)人來(lái)說(shuō),，都是每月領(lǐng)一次工資,，如果每月都可以結(jié)余2000元，那么完全沒有必要拆成50元每天存,。

　　溫馨提示

　　1,、辦理約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存。若活期存款預(yù)計(jì)在幾個(gè)月內(nèi)不用,，選擇定期三個(gè)月或六個(gè)月比較劃算,，但需弄清楚存款的銀行是否有自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)。

　　2,、開通網(wǎng)銀,，自助查賬或轉(zhuǎn)賬,。有多家銀行賬戶的還可通過(guò)超級(jí)網(wǎng)銀相互轉(zhuǎn)賬,，資金的劃轉(zhuǎn)不僅費(fèi)用更低，也便于管理賬戶余額,，省去跑銀行的麻煩,。

　　建議

　　巧存款可選“12存單法”

　　那么如何存錢最合理，既能兼顧收益又不影響資金的正常使用,？有理財(cái)師建議,，試試“12存單法”或者“36存單法”，在達(dá)到存款利率最大化同時(shí)，也能保持手中存款有一定流動(dòng)性,。

　　“12存單法”就是每個(gè)月選擇一定比例的閑錢存為一年期定存,，如每個(gè)月存入1000元，連續(xù)存一年,，這樣手上就有12張存單,，一共存了1.2萬(wàn)元。當(dāng)?shù)谝粡埓鎲蔚狡诹?，如果沒什么需要,，可以繼續(xù)滾動(dòng)存款，把本金和利息加上當(dāng)月到期的1000元再次存一年定期,。因?yàn)槊總€(gè)月都有存款到期,，一旦遇到了什么急事，就能夠支取到期的存單上的錢,。

　　其實(shí),，這種方法就是很流行的月月儲(chǔ)蓄法，當(dāng)然大家也可以根據(jù)自己的需要,，以此類推,，嘗試“24存單法”、“36存單法”,，原理與“12存單法”完全相同,。“12存單法”確實(shí)好處多多,，一方面定存利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于活期存款,，還可以適當(dāng)考慮延長(zhǎng)定存期限，獲益更高,；另一方面存單年年,、月月循環(huán)往復(fù)，一旦急需用錢,，便可將當(dāng)月到期的存單兌現(xiàn),，即使此張存單不夠，還可將未到期的存單作為質(zhì)押物辦理質(zhì)押貸款,，既減少了利息損失,，又解決燃眉之急。

       16家銀行錢存誰(shuí)家更實(shí)惠

　　來(lái)源：齊魯晚報(bào) 

        本報(bào)記者：郝文杰

　　央行決定自2012年6月8日起降息,。金融機(jī)構(gòu)一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn),一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn),。同時(shí)存貸款利率浮動(dòng)區(qū)間擴(kuò)大。自同日起:將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍,。

　　這也是近三年半以來(lái)央行首次降息,而且給了金融機(jī)構(gòu)利率資助浮動(dòng)空間,。18日,記者采訪東營(yíng)16家銀行存款利率發(fā)現(xiàn),各家銀行出現(xiàn)相同期限定期存款利率不同的差異。同樣數(shù)量的錢,存相同的時(shí)間,選擇不同的銀行儲(chǔ)存獲得的利息將不一樣。以50萬(wàn)元定存五年為例,一年的利息差能達(dá)到2550元,。到底錢存到幾家銀行更實(shí)惠呢?16日,記者采訪了東營(yíng)16家銀行,了解各家存款利率的執(zhí)行情況,。

　　9家銀行降息后一年期存款利息更多了

　　按照央行決定,6月8日起,金融機(jī)構(gòu)一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)。此前執(zhí)行的1年期整存整取(以下簡(jiǎn)稱1年期存款)年利率為3.50%,調(diào)整后基準(zhǔn)利率為3.25%,下調(diào)了0.25個(gè)百分點(diǎn),。記者采訪東營(yíng)16家銀行發(fā)現(xiàn),東營(yíng)的銀行1年期存款全部在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上進(jìn)行了上浮,有9家銀行執(zhí)行年利率3.575%,在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮1.1倍,比降息前增長(zhǎng)了0.075個(gè)百分點(diǎn),。

　　東營(yíng)銀行開發(fā)區(qū)支行的工作人員告訴記者,該行1年期存款現(xiàn)在執(zhí)行3.575%的年利率。東營(yíng)萊商村鎮(zhèn)銀行則將存款利率印成宣傳冊(cè)擺放在營(yíng)業(yè)廳里,供市民查看和帶走,。在宣傳冊(cè)上,“整存整取定期存款一年我行執(zhí)行利率3.575%”與旁邊一欄先行基準(zhǔn)利率3.25%形成鮮明對(duì)比,。

　　在記者采訪的東營(yíng)16家銀行機(jī)構(gòu)當(dāng)中,東營(yíng)萊商村鎮(zhèn)銀行、東營(yíng)銀行,、恒豐銀行,、勝利合行、中信銀行,、招商銀行,、華夏銀行、青島銀行和民生銀行9家銀行的1年期整存整取定期存款年利率為3.575%,高于降息前3.50的年利率,出現(xiàn)降息后存款利息反而上漲的情況,。也就是說(shuō),儲(chǔ)戶將1年定期存款存在這9家銀行,將獲得比降息前更多的利息,。

　　7家銀行降息后一年期存款利息沒變

　　與9家銀行選擇1年期存款利率一浮到頂,上浮10%不同,另外7家銀行也選擇了上浮利率,但上浮的幅度略小,執(zhí)行3.50%的年利率,剛好與降息前存款利率相同。

　　16日,交通銀行東營(yíng)分行營(yíng)業(yè)廳的工作人員告訴記者,降息后,該行1年期存款利率沒有變化,跟降息前一樣,仍執(zhí)行3.5%的年利率,。另外,農(nóng)業(yè)銀行,、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行,、浦發(fā)銀行,、郵儲(chǔ)銀行和工商銀行的1年期存款年利率與交通銀行一樣,仍執(zhí)行3.5%的年利率。

　　業(yè)內(nèi)人士介紹,降息后利率沒有變化的主要原因是銀行有了利率上浮1.1倍的自助上浮空間,而各家銀行不約而同的選擇了上浮利率,有的銀行選擇了上浮到降息前的標(biāo)準(zhǔn),有的則選擇一浮到頂,高于降息前的年利率標(biāo)準(zhǔn),。

　　5年期定存遇冷11家銀行選擇降息

　　在各家銀行爭(zhēng)相為1年期存款上浮利率的時(shí)候,5年期整存整取(以下簡(jiǎn)稱5年期存款)受銀行重視程度明顯不如1年期存款,。在記者調(diào)查的16家銀行中,只有5家銀行選擇利率上浮1.1倍,執(zhí)行5.61%的年利率。

　　這5家銀行分別是,東營(yíng)銀行,、東營(yíng)萊商村鎮(zhèn)銀行,、恒豐銀行、勝利合行和青島銀行,。

　　而另外的11家銀行則選擇了降息,執(zhí)行5.10%的基準(zhǔn)利率,。一銀行工作人員介紹,5年期的定存儲(chǔ)蓄時(shí)間長(zhǎng),不如短期定存受市民歡迎,選擇5年期定存的客戶比較少。所以,銀行沒有把主要的精力放到長(zhǎng)期定存上來(lái),。

　　5.10%與5.61%的年利率差別有多大呢?以10萬(wàn)元存5年定期整存整取為例,基準(zhǔn)利率5.10%一年的利息為5100元,而上浮1.1倍利率后,利息為5610元,。一年多漲利息510元,。

　　利率上浮成銀行吸儲(chǔ)手段

　　央行決定將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍后,給了各家銀行在利率上一定的自主空間,。各家銀行隨即紛紛上調(diào)存款利率,爭(zhēng)奪市場(chǎng)空間,利率上浮也成為各家銀行吸收存款的重要手段之一。

　　“我行一年期及以下個(gè)檔次儲(chǔ)蓄存款利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮10%至最高上限!”16日,在中信銀行東營(yíng)分行大樓上,銀行上浮儲(chǔ)蓄存款利率的信息像標(biāo)語(yǔ)一樣始終占據(jù)著整個(gè)電子顯示屏。東營(yíng)萊商村鎮(zhèn)銀行面向沂州路的電子顯示屏則循環(huán)播放“我行存款利率執(zhí)行人民銀行規(guī)定的存款利率最高浮動(dòng)上限,即相應(yīng)檔次基準(zhǔn)存款利率的1.1倍”的信息,。

　　記者在采訪中了解到,多數(shù)銀行都將上浮存款利率作為一項(xiàng)重要的政策向儲(chǔ)戶和市民宣傳介紹,。東營(yíng)萊商銀行、東營(yíng)銀行,、恒豐銀行,、勝利合行更是把各項(xiàng)存款上浮1.1倍作為一項(xiàng)大優(yōu)惠政策進(jìn)行宣傳。

　　還有中信銀行,、招商銀行,、民生銀行等將1年和一年以下存款利率一浮到頂。

　　不管是全部一浮到頂還是部分一浮到頂,銀行實(shí)行1.1倍利率對(duì)于自身的吸收存款,、擴(kuò)大客戶群和搶占市場(chǎng)資源都是一把實(shí)實(shí)在在的利器,。

　　某國(guó)有銀行的一位工作人員介紹,現(xiàn)在各個(gè)銀行吸收存款的壓力都比較大。特別是近幾年眾多股份制銀行紛紛進(jìn)入東營(yíng),各家吸收存款,、搶占市場(chǎng)資源的競(jìng)爭(zhēng)也更加激烈,。以前理財(cái)產(chǎn)品是各銀行吸收存款的主要手段,現(xiàn)在上浮利率成為比理財(cái)更直接也更明顯的一種吸收存款的利器。

　　現(xiàn)在,銀行告別了以前無(wú)論錢存誰(shuí)家利息都一樣的時(shí)代,迎來(lái)了利率在一定空間內(nèi)自足浮動(dòng)的時(shí)代,。這對(duì)銀行既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn),。

　　百姓存錢比利息50萬(wàn)定存一年差2550元

　　與各家銀行的吸儲(chǔ)大戰(zhàn)相比,百姓成為銀行上浮利率的最直接受益者,也得到實(shí)實(shí)在在的實(shí)惠。

　　以一年期整存整取為例,50萬(wàn)元錢,如果存在執(zhí)行基準(zhǔn)利率利率的銀行,一年利息為16250元,；如果存在執(zhí)行3.5%利率的銀行,利息為17500元,；而如果存在上浮1.1倍利率銀行后,一年的利息為17875元。50萬(wàn)一年利息差為1625元,。

　　而5年定期存款的利率差更加明顯,。還以50萬(wàn)元為例,基準(zhǔn)利率的一年利息為25500元,而執(zhí)行上浮1.1倍利率的銀行利息為28050元,利息差為2550元。

　　銀行執(zhí)行浮動(dòng)存款利息后,也改變著人們存款選擇銀行的觀念,從原來(lái)的單純考慮銀行網(wǎng)點(diǎn)遍布情況,、服務(wù)水平等因素開始向考慮存款收益率轉(zhuǎn)化,。

       五年期定存與八折房貸利率或?qū)⒊霈F(xiàn)倒掛，不過(guò)想從中套利仍不可能

　　來(lái)源： 金陵晚報(bào)

　　金陵晚報(bào)記者： 劉雨薇

　　雖然目前南京銀行首套房折扣最低仍保持在八五折,，但外地已有八折先例,，南京如果一旦出現(xiàn)八折利率，存貸款利率倒掛,，是否存在著從中“套利”的機(jī)會(huì)呢,？

　　記者親身驗(yàn)算并了解到，在實(shí)際操作中,，儲(chǔ)戶不可能賺到最高0.29%的利息差,。

　　記者驗(yàn)算：

　　仍有10萬(wàn)資金缺口

　　假設(shè)100萬(wàn)元做5年按揭，按照首套房貸利率八折5.32%,，等額本息還款方式計(jì)算,，每月還款19018.19元,，一年就是22.82萬(wàn)元。

　　要存貸款比較成立,，假設(shè)手頭上有100萬(wàn)元現(xiàn)金,，將這100萬(wàn)元拆成多份，分別存不同期限的定存,，以確保它們到期后恰好可以應(yīng)付未來(lái)的按揭壓力,。

　　首先為了應(yīng)付首年22.82萬(wàn)元的按揭還款需求，先預(yù)留等額的現(xiàn)金,。

　　按照目前存款利率上浮最高的商業(yè)銀行為例,，一年期定存利率3.575%，二年期定存利率4.51%,，三年期定存利率5.115%,，五年期定存利率5.61%。

　　為了應(yīng)付第二年的22.82萬(wàn)元按揭,，我們可以將22.03萬(wàn)元存1年期定存,，22.82×（1+3.575%）=22.82，到期連本帶息正好可支付第二年的按揭,。

　　為了第三年的22.82萬(wàn)元,，我們可以將21.93萬(wàn)元存2年期定存，21.83×（1+4.51%）=22.82,，到期連本帶息正好可支付第三年按揭,。

　　再存入兩個(gè)21.7萬(wàn)元的三年期定存，21.7×（1+5.115%）=22.82,，才可滿足第四和第五年的按揭需求,。

　　第一年的現(xiàn)金需要：22.82+22.03+21.93+21.7+21.7=110.18萬(wàn)元，已經(jīng)超出了手頭擁有的100萬(wàn)元現(xiàn)金,，這10.18萬(wàn)元的資金缺口意味著我們根本無(wú)法利用定存構(gòu)建一個(gè)可以應(yīng)付5年還款需求的存款組合,。

　　其實(shí)，仔細(xì)分析下之前的過(guò)程,，我們就會(huì)發(fā)現(xiàn),，為了應(yīng)付按揭的按月還款，我們幾乎所有的資金都只能存在利率遠(yuǎn)低于按揭貸款的5年期以下定存中,，根本享受不到5年期定存5.61%的高利率,。

　　所以即使有利差，也毫無(wú)意義,。

　　理財(cái)師：

　　利率比較沒有意義

　　理論上存貸款利率出現(xiàn)倒掛,，應(yīng)該有利差存在。

　　記者咨詢了中國(guó)銀行個(gè)人金融部理財(cái)師,。據(jù)他解釋,，定期存款和按揭貸款是兩種性質(zhì)截然不同的業(yè)務(wù),。

　　定期存款是你一次性存入本金，到期后銀行連本帶息償付,，所以只涉及一進(jìn)一出兩次現(xiàn)金流。

　　而按揭貸款則不同,，你一次性問銀行貸入資金后,，一般每月都得償還，若按5年期按揭計(jì)算,，就是60次還貸,，加上貸得資金的一次，共是1進(jìn)60出共61次現(xiàn)金流,。

　　“由于這兩者的現(xiàn)金流差異巨大,，無(wú)法匹配，所以僅僅比較這兩者的簡(jiǎn)單利率是毫無(wú)意義的,?！?/p>

　　伴隨這次降息存貸款利率雙雙開始浮動(dòng)之后，有儲(chǔ)戶發(fā)現(xiàn)了這樣一個(gè)奇怪的現(xiàn)象,?！?年貸款利率6.65%，要是打八折就是5.32%,，5年以上貸款利率6.80%,，打八折也能達(dá)到5.44%。而現(xiàn)在5年定期有的銀行上浮后高達(dá)5.61%,，存款利率反而比貸款利率高0.17-0.29個(gè)百分點(diǎn),。”

　　有錢存銀行并按揭,，這樣能輕松賺到0.29%的利息差了嗎,？

　　市民面對(duì)“攬儲(chǔ)大戰(zhàn)”有想法

　　不買理財(cái)了，改存3年以上定期

　　來(lái)源： 金陵晚報(bào)

　　隨著6月16日招商銀行開始執(zhí)行最新存款利率,，已經(jīng)有半數(shù)以上國(guó)內(nèi)上市銀行上浮到頂,，僅剩浦發(fā)銀行仍然將一年期定期存款利率定在3.5%。記者昨天也隨機(jī)采訪了一些市民,，了解他們對(duì)“攬儲(chǔ)大戰(zhàn)”的看法,。

　　多數(shù)普通儲(chǔ)戶并未轉(zhuǎn)存

　　在新街口建設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，市民陳先生這樣告訴記者,，“客戶經(jīng)理給我算一筆賬,，10萬(wàn)元存一年定期，按照最高3.575%的利率來(lái)計(jì)算,，利息總額3575元,，只比幾家國(guó)有銀行3.5%的利率多得75元利息,，不到100塊錢的利差幾乎可以忽略?！笔忻耜愊壬挠^點(diǎn)也代表了大多數(shù)普通儲(chǔ)戶的觀點(diǎn),。微小利差，并不足以讓眾多普通儲(chǔ)戶轉(zhuǎn)存,。

　　但是在各家銀行的利差面前,，還是有一些存款上百萬(wàn)元的儲(chǔ)戶考慮轉(zhuǎn)存。

　　長(zhǎng)期定存比理財(cái)產(chǎn)品劃算

　　“這10萬(wàn)理財(cái)產(chǎn)品到期后,，我要把錢轉(zhuǎn)成3年期的定存,，你幫我辦一下吧?！弊蛱?，市民王女士找到一家股份制銀行，要求將理財(cái)賬戶的資金轉(zhuǎn)存,。由于利率市場(chǎng)化之后各家銀行“價(jià)格戰(zhàn)”的開打,，再加上市面上年化收益率超5.5%的理財(cái)產(chǎn)品都已非常罕見，很多市民紛紛辦了轉(zhuǎn)存,，而且多是轉(zhuǎn)向3至5年期的定期存款,。

　　記者近日來(lái)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前實(shí)際的存款利息較降息前還有所增加,，各家銀行都紛紛調(diào)整了存款利率水平以吸引客戶存款,。除工、農(nóng),、中,、建、交和郵儲(chǔ)銀行將一年期存款利率上浮至3.50%,，招行,、民生、光大,、南京,、寧波、杭州,、浙商在內(nèi)的股份制銀行更是紛紛上浮存款利率至1.1倍的最高上限,，把一年期定期存款利率調(diào)整為3.575%。

　　南京銀行(8.50,-0.05,-0.58%)早就將各類存款利率上浮到頂,，而紫金農(nóng)商銀行,、杭州銀行也幾乎同時(shí)將上浮幅度未達(dá)到10%的人民幣存款業(yè)務(wù)利率全部上浮至10%，即一年期定存利率上浮至3.575%,，三年期定存利率上浮至5.115%,，五年期定存利率上浮至5.61%,。這也就意味著，在這些銀行存?zhèn)€3年或5年期定存,，將比倒騰著購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品更加劃算,。金菁