212理財(cái)攻略：

　　【買房篇】分析房?jī)r(jià)走勢(shì)的14個(gè)誤區(qū) 2012買房要看準(zhǔn)

　　【財(cái)運(yùn)篇】財(cái)運(yùn)攀升靠風(fēng)水 2012龍年12生肖專屬旺財(cái)妙招

　　【省錢(qián)篇】如何告別月光族 8個(gè)小細(xì)節(jié)讓你不再“月光光”

　　不管2012會(huì)不會(huì)成為世界末日,，人的日子要照過(guò),，或許還要過(guò)得更好。而想要日子過(guò)得好,，就要賺到更多更多的錢(qián),。

　　農(nóng)歷二月進(jìn)入仲春季節(jié)，大地復(fù)蘇,。對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō),，到了開(kāi)始春耕播種的好時(shí)候；對(duì)于投資者來(lái)說(shuō),，更是為自己來(lái)年有個(gè)好收成而“播種”的時(shí)節(jié),。

　　要想財(cái)富能夠“升升”不息，咱還得不輟勞作,，等著天上掉餡餅,，沒(méi)有這樣的好事。我們不能算出自己在2012年能否財(cái)運(yùn)亨通,，但至少在投資方法上要有跡可循,。

　　聽(tīng)人勸，吃飽飯,。

　　為此,，我們采訪了省會(huì)部分銀行的理財(cái)師，用他們的建議,，為大家整合出了一部2012年的“投資理財(cái)兵法”,，用各種投資戰(zhàn)術(shù)和戰(zhàn)略,，幫您實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的“升升”不息。

　　孫子說(shuō),，兵者,， 國(guó)之大事， 死生之地,，存亡之道,，不可不察也。理財(cái)也是這樣,，究竟適合不適合,，心中得有數(shù)，還是那句老話：投資有風(fēng)險(xiǎn),，入市須謹(jǐn)慎,。

　　2012，我們一起“升升”不息,。

　　2012投資始于“長(zhǎng)”打算

　　穩(wěn)健布局,，關(guān)注長(zhǎng)期收益，不做投機(jī)分子

　　2012年理財(cái)規(guī)劃,，說(shuō)得最多的四個(gè)字是,，穩(wěn)中求進(jìn)。雖簡(jiǎn)單,，要做到也不容易,。因此，在投資之前一定要做好估算勝負(fù)的可能性,，并制訂作戰(zhàn)計(jì)劃,。

　　理財(cái)市場(chǎng)更趨穩(wěn)健

　　從2月24日起，央行將下調(diào)存款準(zhǔn)備金0.5個(gè)百分點(diǎn),，這再次印證了央行繼續(xù)實(shí)施穩(wěn)健貨幣政策,，根據(jù)形勢(shì)變化適時(shí)適度進(jìn)行預(yù)調(diào)、微調(diào)的決心,。對(duì)此,，銀行理財(cái)師表示，2012年高息及短期的理財(cái)產(chǎn)品不會(huì)像去年那么火熱,，同時(shí)中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量將逐漸增多,，在收益率比2011年略低的情況下，各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品,，都主打穩(wěn)健牌,，保證客戶本金。

　　因?yàn)轭A(yù)計(jì)今年股市好轉(zhuǎn)趨勢(shì)逐漸明朗,，所以一些非保本的理財(cái)產(chǎn)品需求會(huì)增加,，尤其是在今年下半年,。信托產(chǎn)品繼續(xù)有很大的市場(chǎng)需求，一些優(yōu)秀的項(xiàng)目,，會(huì)繼續(xù)受到市場(chǎng)追捧,。

　　普遍看好基金投資

　　回顧去年的股市表現(xiàn)，讓很多人大跌眼鏡,，受累于股市,，基金的整體表現(xiàn)也不大令人滿意。相信在這方面賺到錢(qián)的人不多,，這也導(dǎo)致很多投資者談“基”色變,。

　　對(duì)此，不少銀行理財(cái)師表示,，現(xiàn)在在股市的投入可以視為一個(gè)播種期，需要投入,，但是不要期望能夠在短時(shí)間內(nèi)得到回報(bào),，走長(zhǎng)線較為穩(wěn)妥。

　　基金方面,，不少理財(cái)師建議,，以投資有固定收益的基金為主，比如貨幣型基金可重點(diǎn)關(guān)注,。如果是做基金定投,，則建議選擇股票型或者指數(shù)型基金。

　　黃金市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)漸增

　　去年黃金的整體走勢(shì),，讓很多人將其作為一個(gè)投資的主要領(lǐng)域,。工行理財(cái)師李寧寧認(rèn)為，不論之前黃金的總體走勢(shì)如何,，現(xiàn)在還是處在歷史的一個(gè)高位上,，投資風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之增大，在投資上還是應(yīng)相對(duì)謹(jǐn)慎,。

　　對(duì)此,，浦發(fā)銀行理財(cái)師劉永華則認(rèn)為，目前黃金市場(chǎng)總體趨勢(shì)還是看漲,，找準(zhǔn)節(jié)點(diǎn)介入很重要,，下半年行情有可能會(huì)看好。另外,，歐洲債務(wù)危機(jī)等國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)也是促使黃金上漲的重要因素,。

　　保本最關(guān)鍵

　　在采訪中，工行,、中行,、光大銀行等多家銀行的相關(guān)人士都表示,，今年的整體投資還是應(yīng)遵循現(xiàn)金為王、穩(wěn)健為主的原則,。做好長(zhǎng)期投資打算很有必要,。多家銀行的理財(cái)師均表示，可在自己熟悉的領(lǐng)域進(jìn)行小范圍嘗試,，尋找時(shí)機(jī),。

　　有業(yè)內(nèi)人士推測(cè)，相比于去年,，理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)更加嚴(yán)謹(jǐn),、風(fēng)險(xiǎn)更小。投資者可嘗試長(zhǎng)期投資規(guī)劃,，建議適當(dāng)選擇一些投資期限稍長(zhǎng),、收益率也較高的信托類理財(cái)產(chǎn)品。

    　自身變數(shù)決定投資之“術(shù)”

　　根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力,，選擇合適的產(chǎn)品

　　在2012年這樣一個(gè)既不是牛市,，也不是熊市的市場(chǎng)下，會(huì)存在機(jī)會(huì),。在這樣的背景下,，以不變應(yīng)萬(wàn)變的投資理念，說(shuō)不定會(huì)讓你成為最后的贏家,，這個(gè)理念就是——根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,，選擇適合的理財(cái)產(chǎn)品,；根據(jù)不同的情況采取不同的戰(zhàn)術(shù),。

　　理財(cái)顧問(wèn)：工行河南省分行營(yíng)業(yè)部營(yíng)業(yè)中心AFP金融理財(cái)師李寧寧

　　人民幣理財(cái)產(chǎn)品

　　人民幣理財(cái)產(chǎn)品,，按期限劃分為固定收益類產(chǎn)品,，在投資期間內(nèi),，資金不能支取,。還可分為靈活期限的理財(cái),，產(chǎn)品收益不固定。

　　以工行的“靈通快線”理財(cái)產(chǎn)品為代表，這類產(chǎn)品可以分段計(jì)息,，有每天都贖回的，也有一周贖回的,，也有一個(gè)月能贖回的產(chǎn)品，相對(duì)靈活,。

　　投資提示：魚(yú)和熊掌不能兼得,，產(chǎn)品靈活性越強(qiáng),，贖回頻率越高,，產(chǎn)品收益越低,，投資者一定要根據(jù)資金的使用情況來(lái)選擇適合的產(chǎn)品。

　　信托類理財(cái)產(chǎn)品

　　信托類理財(cái)產(chǎn)品,，大多是投資政府基建融資項(xiàng)目,，以及上市公司的股權(quán)投資項(xiàng)目,，收益比銀行類理財(cái)產(chǎn)品略高，一般一年期的年化收益率低的在7.5%~8.5%之間,，高的在10%以上,，項(xiàng)目不同，收益也不同,。

　　投資提示：從風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別上看,，信托類理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)多為中等，雖然一般都不對(duì)客戶提供本金保護(hù),，但本金虧損的概率較低,，適合穩(wěn)健型投資者，但也需要注意產(chǎn)品的投資標(biāo)的和投資期限,，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),。

　　貴金屬類理財(cái)產(chǎn)品

　　貴金屬投資，在工行目前可以做實(shí)物貴金屬投資,，紙黃金和紙白銀投資,，貴金屬T+D遞延業(yè)務(wù)，以及黃金積存業(yè)務(wù),。

　　如果是投資經(jīng)驗(yàn)豐富的投資者,，可做貴金屬T+D遞延業(yè)務(wù)。這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更大一些,，相比而言,，手續(xù)費(fèi)也高一些。投資經(jīng)驗(yàn)不是很豐富的投資者,，可以考慮做黃金積存業(yè)務(wù),。

　　投資提示：工商銀行的黃金積存業(yè)務(wù)分為如意金積存和積存金兩種，區(qū)別在于,，如意金積存在提取實(shí)物時(shí)只能提取同品牌的如意金條和如意金錢(qián),，沒(méi)有手續(xù)費(fèi)；而積存金,，可以兌換工行推出的任意貴金屬產(chǎn)品,，但是有手續(xù)費(fèi)。

　　基金

　　風(fēng)險(xiǎn)承受能力的大小,，決定了投資者選擇基金的種類,。目前常見(jiàn)的有股票型基金,、債券型基金,、貨幣型基金。

　　投資提示：越跌越買,，這樣能加速成本攤薄,，釋放風(fēng)險(xiǎn),。

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品

　　目前銀行代銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品都屬于半投資半保障性質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品。它分為期繳和躉繳兩種模式,，都是固定分紅加收益的形式,，建議投資者可用來(lái)作為資產(chǎn)配置的一部分。

　　投資提示：作為資產(chǎn)配置,，保險(xiǎn)不可或缺,，它是解決未知風(fēng)險(xiǎn)的一把利器。

    定大勢(shì)需在已知中找未知

　　綜合考慮家庭資產(chǎn)狀況,，根據(jù)自身特點(diǎn)投資適合的產(chǎn)品

　　面對(duì)豐富多樣的理財(cái)產(chǎn)品,，不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者如何選擇？董志濤建議,，一定要綜合考慮自身的資產(chǎn)實(shí)力,、家庭負(fù)擔(dān)、年齡,、身體狀況等因素,，而不要盲目追隨市場(chǎng)或聽(tīng)信他人。

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品

　　銀行發(fā)行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品,，大多投資于貨幣市場(chǎng),、債券市場(chǎng)，適合普通大眾,，這類產(chǎn)品多數(shù)為已成為銀行固定,、滾續(xù)發(fā)售的常規(guī)產(chǎn)品，通常起點(diǎn)在5萬(wàn)元~10萬(wàn)元,。

　　理財(cái)產(chǎn)品的起點(diǎn)金額可以作為判斷產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)之一,，相比較而言，起點(diǎn)金額在100萬(wàn)元以上的產(chǎn)品通常風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別要高于5萬(wàn)元~10萬(wàn)元起點(diǎn)的產(chǎn)品,。普通銀行理財(cái)產(chǎn)品年化收益率預(yù)計(jì)在5.8%~6%,，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高的產(chǎn)品可達(dá)到10%左右。

　　投資提示：起點(diǎn)在5萬(wàn)元~10萬(wàn)元的銀行理財(cái)產(chǎn)品,，收益穩(wěn)定且高于同期限定期存款,，風(fēng)險(xiǎn)較低。適合有一定固定存款的家庭,，只需要根據(jù)對(duì)資金的使用情況,，選擇不同期限即可。

　　理財(cái)顧問(wèn)：中國(guó)銀行河南省分行個(gè)人金融部金融理財(cái)師董志濤

　　基金

　　雖然相比較股票而言,，基金的風(fēng)險(xiǎn)要低一些,，但理性的投資者已經(jīng)不再盲目追隨，而是更多地考慮到基金的投資方向是否與自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力匹配,。

　　貨幣和債券基金年化收益率預(yù)計(jì)可在5%左右,，今年股票市場(chǎng)全年震蕩觸底概率較大,，建議波段操作，抓短期反彈,。下半年,，特別是四季度，可重點(diǎn)關(guān)注,，建議可長(zhǎng)期買入基金定投,。

　　投資提示：基金產(chǎn)品由于受市場(chǎng)變化影響較大，雖然流動(dòng)性強(qiáng),，但有一定風(fēng)險(xiǎn),。因此建議選擇基金的投資者，一定要在購(gòu)買后時(shí)常關(guān)注并及時(shí)進(jìn)行倉(cāng)位調(diào)整,。

　　貨幣基金收益率與貨幣政策關(guān)系緊密,，投資者可全年購(gòu)買，但全年應(yīng)密切關(guān)注降息信號(hào),，如遇降息,，就可賣出。

　　債券基金投資對(duì)象主要是國(guó)債,、金融債和企業(yè)債,，另有最多20%的資產(chǎn)會(huì)投資于股票市場(chǎng)。預(yù)計(jì)上半年,，債券市場(chǎng)會(huì)延續(xù)去年牛市行情,，收益較好，風(fēng)險(xiǎn)較低,，因此年初是買點(diǎn),；下半年，隨著貨幣政策調(diào)整,，牛市能否延續(xù)面臨較大考驗(yàn),。

　　黃金貴金屬

　　實(shí)物黃金的保值抗通脹功能被越來(lái)越多的普通投資者看好，尤其是多家銀行開(kāi)設(shè)實(shí)物黃金回購(gòu)業(yè)務(wù),，使得實(shí)物黃金的變現(xiàn)不再成為投資黃金的“后患”,。紙黃金、黃金T+D等衍生黃金投資品也成為投資新寵,。

　　根據(jù)26位倫敦金銀市場(chǎng)協(xié)會(huì)的貴金屬分析師的預(yù)測(cè),，2012年，黃金均價(jià)將為1766美元/盎司,，最高價(jià)將會(huì)在2055美元/盎司,。

　　投資提示：實(shí)物黃金年初還有上漲機(jī)會(huì)，但隨著美國(guó)經(jīng)濟(jì)在發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體中率先轉(zhuǎn)好,，特別是歐洲債券危機(jī),、中東政治危機(jī)帶來(lái)的資產(chǎn)回流，面臨美元強(qiáng)勢(shì)的壓力,，進(jìn)入二季度后,，要密切跟蹤，調(diào)整策略,。

　　今年適逢中國(guó)銀行建行100周年,，中國(guó)銀行將發(fā)行中行百年紀(jì)念金條及熊貓加字紀(jì)念金幣，建議投資者關(guān)注,。

    　投資靈“動(dòng)”而生

　　選擇理財(cái)產(chǎn)品,，資金和期限是首要因素

　　新年伊始，投資市場(chǎng)也迎來(lái)了新的一年,，雖然歐債風(fēng)波尚未平息,，中東地區(qū)沖突加劇，但如果將目光投于國(guó)內(nèi)投資市場(chǎng),，還是有許多可供選擇的投資機(jī)會(huì)和投資品種,。不過(guò)要穩(wěn)中求勝，還得找適合自己的投資品種,，滿足資金的流動(dòng)性,，先把控主觀穩(wěn)定因素，盈利則不在話下,。

　　理財(cái)顧問(wèn)：中國(guó)建設(shè)銀行河南省分行理財(cái)經(jīng)理,、國(guó)際金融理財(cái)師苗芳芳

　　銀行類理財(cái)產(chǎn)品

　　目前，建設(shè)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品主要分為兩大類,，一類是申贖便利,、流動(dòng)性較強(qiáng)的開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品，一類是具有固定投資期限的差別化理財(cái)產(chǎn)品,。這兩類理財(cái)產(chǎn)品都包含了多種系列,，能夠滿足不同投資者對(duì)資金額以及投資時(shí)間的需求。

　　A,。開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品

　　開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品主要包括“乾元——日鑫月溢”按“日”開(kāi)放,、按“月”開(kāi)放資產(chǎn)組合人民幣理財(cái)產(chǎn)品以及“乾元——日日鑫高”開(kāi)放資產(chǎn)組合人民幣理財(cái)產(chǎn)品。這三種理財(cái)產(chǎn)品兼顧了投資的安全性,、流動(dòng)性和收益性,，以“乾元——日日鑫高”開(kāi)放資產(chǎn)組合人民幣理財(cái)產(chǎn)品為例，該產(chǎn)品投資起點(diǎn)為5萬(wàn)元人民幣,，每個(gè)工作日均可申贖,，申購(gòu)資金實(shí)時(shí)參與投資，贖回資金實(shí)時(shí)到賬,，收益率按照持有時(shí)間的不同在2.52%~4.11%之間,。

　　投資提示：這類理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較低,，收益較為客觀，比較適合那些對(duì)資金流動(dòng)性要求比較高,、同時(shí)對(duì)收益也很關(guān)注的客戶,。

　　B。固定投資期限類理財(cái)產(chǎn)品

　　固定投資期限類理財(cái)產(chǎn)品,，采用差別化設(shè)計(jì)思路,，根據(jù)客戶需求的不同，既推出了適合穩(wěn)健型客戶的保本產(chǎn)品,，也有適合追求高收益客戶的非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品,。產(chǎn)品線主要包括乾元——“享”系列、“贏”系列,、“晉級(jí)”系列,、“利得盈”系列、“建行財(cái)富”系列等多類產(chǎn)品,。

　　投資提示：這類理財(cái)產(chǎn)品投資期限靈活,，涵蓋了從幾十天的短期產(chǎn)品到幾年期限的長(zhǎng)期產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)可控,，收益穩(wěn)健,。而對(duì)于高資產(chǎn)凈值的客戶，則可以選擇乾元—私享型,、尊享型和建行財(cái)富等產(chǎn)品,。以某期乾元—尊享型理財(cái)產(chǎn)品為例，該產(chǎn)品投資期限150天,，投資起點(diǎn)50萬(wàn)元,，預(yù)期年化收益率5.4%，受到了高資產(chǎn)凈值客戶的歡迎,。

　　黃金投資

　　黃金一向被認(rèn)為是抵抗通貨膨脹的最好選擇?，F(xiàn)在建行推出的有“建行金”實(shí)物黃金，就是建設(shè)銀行自行設(shè)計(jì),、并委托專業(yè)黃金精煉企業(yè)所加工的黃金產(chǎn)品,，純度高，投資價(jià)值大,，并可提供代保管,、回購(gòu)等相關(guān)業(yè)務(wù)。

　　投資提示：如果是從資產(chǎn)配置的角度,，建議每年拿出家庭可投資資產(chǎn)的20%投資到實(shí)物黃金上去,，作為家庭抵御通貨膨脹的一個(gè)固定投資,。

　　如果是著眼于短期獲利的投資者,，則可以參與到賬戶金、賬戶銀或者賬戶鉑金的投資中去，它是以賬戶貴金屬為標(biāo)的，客戶的投資份額僅在賬戶中記錄，不提取實(shí)物,，通過(guò)交易的差價(jià)獲取收益,。這類投資比較適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng),、對(duì)貴金屬市場(chǎng)有一定認(rèn)識(shí)的客戶來(lái)進(jìn)行操作。

　　基金

　　今年以來(lái),，大盤(pán)觸底反彈，央行將今年的M2增速目標(biāo)降至14%,，貨幣供應(yīng)有望穩(wěn)中有松，投資者可以通過(guò)基金定投的方式,，參與到市場(chǎng)中去,，逐步攤平成本,，在震蕩向上的市場(chǎng)中獲得收益。

　　投資提示：在一季度,，也可以適當(dāng)關(guān)注貨幣型基金。這類基金進(jìn)出靈活,，具有活期存款的流動(dòng)性，收益可比一年期定期存款,。

    “維穩(wěn)”之戰(zhàn)，資產(chǎn)配置為先

　　不同市場(chǎng)環(huán)境,，理財(cái)產(chǎn)品有不同的投資機(jī)會(huì)和側(cè)重點(diǎn)

　　2012年，從全球到中國(guó)都將面臨更加復(fù)雜的形勢(shì)，2012年大眾投資者的投資策略依然要“穩(wěn)”字當(dāng)頭,。

　　理財(cái)顧問(wèn)：中國(guó)光大銀行鄭州分行國(guó)際金融理財(cái)師陳攀

　　多種資產(chǎn)配置，分散投資風(fēng)險(xiǎn)

　　目前可供投資者投資的理財(cái)產(chǎn)品如按照期限分類,，銀行理財(cái)產(chǎn)品一般可以分為超短期產(chǎn)品,、短期產(chǎn)品、中期產(chǎn)品,、長(zhǎng)期產(chǎn)品以及開(kāi)放式產(chǎn)品,，廣義地說(shuō)儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn),、證券,、基金、外匯,、地產(chǎn),、黃金等都是理財(cái)?shù)耐緩健?/p>

　　“眾多的理財(cái)產(chǎn)品中，進(jìn)行組合投資是最明智的選擇,?！标惻收f(shuō)，成熟市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)證明,，客戶長(zhǎng)期收益的90%以上是由客戶的資產(chǎn)配置來(lái)決定的，而選股能力,、入市時(shí)間等均不是決定長(zhǎng)期資產(chǎn)收益的最關(guān)鍵因素,。

　　投資提示：大眾投資者可以參考“13141”的投資策略，即用家庭資產(chǎn)的10%投資債券,，30%用于日常消費(fèi)及保持流動(dòng)性,，10%用于投資黃金、股票,、基金等權(quán)益類資產(chǎn),，40%投資于銀行理財(cái)產(chǎn)品,，另外10%需要用來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)。

　　做好長(zhǎng)期規(guī)劃,，按人生階段順勢(shì)而為

　　陳攀建議投資者在充分了解自己后制定一個(gè)長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃，如投資規(guī)劃,、教育規(guī)劃,、養(yǎng)老保障規(guī)劃,、購(gòu)房規(guī)劃、旅游規(guī)劃等,。

　　“制定好理財(cái)規(guī)劃,，需要長(zhǎng)期執(zhí)行下去，而從長(zhǎng)期投資的穩(wěn)健成長(zhǎng)中獲利,，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小,。”陳攀認(rèn)為,，長(zhǎng)期投資是要求堅(jiān)持長(zhǎng)期投資的理念和長(zhǎng)期投資的目標(biāo),，如果內(nèi)外部環(huán)境與理財(cái)目標(biāo)發(fā)生了根本性、原則性的變化,，那么也應(yīng)該根據(jù)自己設(shè)定的止盈點(diǎn)和止損點(diǎn)進(jìn)行適當(dāng)?shù)牟僮?，保持一定的靈活性,，而不應(yīng)該一成不變,。

　　投資提示：個(gè)人所在的特定生命周期也有不同的理財(cái)需求。對(duì)于青年人來(lái)說(shuō),，側(cè)重于財(cái)富的積累，更加注重投資收益,，可以適當(dāng)增加對(duì)于股票、基金,、外匯,、黃金等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的配置；中年人面臨退休后的養(yǎng)老問(wèn)題,，側(cè)重于資產(chǎn)的保值和增值,，保障支出增加；老年人投資組合要以穩(wěn)健為主,，如國(guó)債、銀行低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品,、貨幣市場(chǎng)基金等,，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),。

　　機(jī)會(huì)與風(fēng)險(xiǎn)并存，需合理調(diào)整收益預(yù)期

　　總體來(lái)看,，2012年的經(jīng)濟(jì)走向仍然存在諸多不確定性,，但還是會(huì)出現(xiàn)投資機(jī)會(huì),。一些非保本的銀行理財(cái)產(chǎn)品需求可能會(huì)進(jìn)一步增加，信托產(chǎn)品依然會(huì)受到部分投資者的青睞,。

　　對(duì)于基金投資，風(fēng)險(xiǎn)偏好較高的投資者,，可以關(guān)注偏重資源類、消費(fèi)類,、抗通脹能力板塊的基金,，如果是基金定投,，品種應(yīng)以中長(zhǎng)期業(yè)績(jī)優(yōu)良的主動(dòng)型偏股基金或強(qiáng)債基金為主。

　　隨著全球經(jīng)濟(jì)的持續(xù)低迷,、歐債問(wèn)題的進(jìn)一步深化、發(fā)展中國(guó)家央行儲(chǔ)備的進(jìn)一步提高及原油問(wèn)題等都會(huì)形成黃金錯(cuò)綜復(fù)雜的走勢(shì),，2012年黃金的復(fù)雜性和波動(dòng)性有可能會(huì)進(jìn)一步加劇。而外匯市場(chǎng)由于大國(guó)間經(jīng)濟(jì),、政治博弈的加大,，面臨波動(dòng)的可能性也較大,。

　　投資提示：在2012年合理調(diào)整收益率預(yù)期，設(shè)置合理的“止盈止損點(diǎn)”,，正確了解個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)偏好屬性,，保持良好的投資心態(tài),，結(jié)合生命周期順勢(shì)而為,，并堅(jiān)持合理的資產(chǎn)配置，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),，最終達(dá)到理財(cái)目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由,。

    　規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，“虛實(shí)”有度

　　投資重點(diǎn)放在熟悉領(lǐng)域,，不貪高收益，好心態(tài)則有好方法

　　每種投資業(yè)務(wù)也是因人而異,，根據(jù)客戶需求、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好而定,。所以,，對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，一定要調(diào)整好心態(tài),，心態(tài)是第一位的,，有良好的心態(tài)才會(huì)有良好的投資方法,。

　　投資的前提可根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及資金狀況合理配置,，但投資的重點(diǎn)是自己較為熟悉的領(lǐng)域,。

　　理財(cái)顧問(wèn)：浦發(fā)銀行鄭州分行金融理財(cái)師劉永華

　　銀行類理財(cái)產(chǎn)品

　　目前，浦發(fā)銀行推出的有保本保息的一年期“匯理財(cái)”系列,，預(yù)期年化收益率為5.05%,。還有一類是投資于債券票據(jù)等非保本浮動(dòng)收益的產(chǎn)品“同享盈”系列，最長(zhǎng)投資期限為一年,，投資金額5萬(wàn)元、10萬(wàn)元,、30萬(wàn)元不等,。

　　另外,，還有針對(duì)高端客戶、投資300萬(wàn)元起的“尊享盈”系列,，最高預(yù)期年化收益率達(dá)5.9%,。

　　除此之外,，浦發(fā)銀行為了吸引優(yōu)質(zhì)客戶，還推出了幸運(yùn)日系列理財(cái)產(chǎn)品,，即每個(gè)月8日,，發(fā)行“同享盈”之幸運(yùn)日產(chǎn)品,，收益比同期略高一些，限購(gòu)5萬(wàn)元,，預(yù)期年化收益率在5.5%左右。

　　投資提示：縱觀銀行類理財(cái)產(chǎn)品,，基本屬于風(fēng)險(xiǎn)小,、收益較低的,。

　　但如果2012年貨幣政策逐漸寬松，信貸額度釋放,，票據(jù)貼現(xiàn)收益率開(kāi)始下降，會(huì)直接導(dǎo)致一些票據(jù),、債券類理財(cái)產(chǎn)品收益下滑,，倘若2012年貨幣政策出現(xiàn)微調(diào),，理財(cái)產(chǎn)品收益率將會(huì)普遍下滑。

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品

　　在浦發(fā)銀行,，代銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅有壽險(xiǎn)還有財(cái)險(xiǎn)(家財(cái)險(xiǎn))，在保障功能的基礎(chǔ)上,，增添了投資的功能,。

　　投資提示：保險(xiǎn)產(chǎn)品是家庭理財(cái)規(guī)劃中不可或缺的,，建議配置一定比例的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以突出保障類產(chǎn)品為宜,。

　　基金,、股票類產(chǎn)品

　　風(fēng)險(xiǎn)較大，受經(jīng)濟(jì)形勢(shì),、貨幣政策影響較大。

　　投資提示：隨著貨幣政策的逐漸寬松,，A股會(huì)有一個(gè)階段性機(jī)會(huì)，但仍受制于國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化,，上漲幅度有限。對(duì)于有一定投資經(jīng)驗(yàn),、風(fēng)險(xiǎn)承受能力一般的客戶，可投資于保本基金,、債券型基金或混合偏債型基金等。

　　若歐債危機(jī)有所緩解,、國(guó)內(nèi)通脹率逐步回落，我國(guó)將會(huì)稍稍放松貨幣政策,，這樣2012年我國(guó)股市將會(huì)有一個(gè)階段性機(jī)會(huì),，但若我國(guó)經(jīng)濟(jì)基本面沒(méi)有根本性改觀，A股上漲幅度有限,，有投資經(jīng)驗(yàn)的客戶可適當(dāng)參與。

　　黃金類產(chǎn)品

　　黃金受國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融及國(guó)際政治局勢(shì)影響較大，操作靈活,，交易時(shí)間長(zhǎng),，投資風(fēng)格較為激進(jìn)的客戶可適當(dāng)配置一些貴金屬產(chǎn)品,。

　　投資提示：歐債危機(jī)仍在繼續(xù)發(fā)酵，中東政局動(dòng)蕩,，美國(guó)經(jīng)濟(jì)疲軟,，中國(guó)面臨經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型等，各種問(wèn)題的存在必然會(huì)推動(dòng)黃金價(jià)格的繼續(xù)上漲,。整體來(lái)說(shuō)，2012年黃金仍會(huì)有一定幅度的上漲空間,，但震蕩會(huì)加劇,，操作難度加大,。