重疾險(xiǎn)比人保壽險(xiǎn)貴了近3倍！

　　將“精心優(yōu)選”附加的重疾險(xiǎn)與友邦保險(xiǎn)“守護(hù)神”附加的“守御天使A款”重疾險(xiǎn)進(jìn)行了比較發(fā)現(xiàn)：“精心優(yōu)選”重疾險(xiǎn)保障范圍有30種重大疾病,，友邦重疾險(xiǎn)保障范圍有34種重大疾病,。雙方的前25種重疾都符合中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》要求，內(nèi)容一致,。友邦保險(xiǎn)額外的9種重疾中有4種與“精心優(yōu)選”的重復(fù)（終末期肺病,、肌營(yíng)養(yǎng)不良癥、多發(fā)性硬化癥,、嚴(yán)重系統(tǒng)性紅斑狼瘡性腎病,，疾病名稱和定義有細(xì)微差別），有一種與“精心優(yōu)選”有較大差別（嚴(yán)重急性壞死性胰腺炎,，精心優(yōu)選保的是慢性復(fù)發(fā)性胰腺炎）,，另外4種是“精心優(yōu)選”不保的疾?。ㄖ参锶恕型糖尿病或胰島素依賴型糖尿病,、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎,、嚴(yán)重心肌病）,。

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　　但是,，專家指出，一般來(lái)說(shuō),，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定的25種應(yīng)該是發(fā)病率最高的（實(shí)際上前3-6種可能已經(jīng)覆蓋了80%-90%的疾病發(fā)生率）,，其它的發(fā)病概率都很小，目前大頭主要是癌癥,、心血管,、腦血管相關(guān)的疾病。一些保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)列明的其它疾病,，更多的都是從銷售（宣傳）的角度考慮,，而實(shí)際發(fā)病率都會(huì)很低，對(duì)定價(jià)的影響其實(shí)很小,。

　　分別以30歲男性投保100萬(wàn),，保到60歲，對(duì)精心優(yōu)選附加重疾和友邦護(hù)身符定壽附加守御天使A進(jìn)行了保費(fèi)測(cè)算,，具體如下表：

　　通過(guò)上面的產(chǎn)品價(jià)格比較發(fā)現(xiàn),，友邦重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品價(jià)格明顯偏貴，最高的貴出近3倍,。即使與“精心優(yōu)選”的標(biāo)準(zhǔn)體價(jià)格比較,，友邦保險(xiǎn)的價(jià)格也貴了2倍還多。仍然可以看出友邦重疾險(xiǎn)的定價(jià)貴的太不合理,。

　　人保壽險(xiǎn)惡意定價(jià),？

　　相同類型相似保障，同時(shí)也是最基本的定期壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,，友邦保險(xiǎn)的價(jià)格為什么比人保壽險(xiǎn)貴出如此之多,？！難道是人保壽險(xiǎn)出于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的目的,，進(jìn)行了惡意定價(jià),？

　　保險(xiǎn)公司應(yīng)該非常清楚，人壽與健康保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)必須遵循三個(gè)原則,，也是產(chǎn)品定價(jià)的三個(gè)目標(biāo)：費(fèi)率充足,、費(fèi)率公平和費(fèi)率不過(guò)高。其中費(fèi)率充足是保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的第一個(gè)目標(biāo)。從保險(xiǎn)產(chǎn)品承諾給付的角度來(lái)看,，保險(xiǎn)公司的費(fèi)率就必須充足,，費(fèi)率不充足就會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重的財(cái)務(wù)問(wèn)題，由于保險(xiǎn)的社會(huì)屬性,，就有可能導(dǎo)致嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題,。所以，在確定最初的保費(fèi)水平時(shí),，費(fèi)率的充足性問(wèn)題就顯得特別重要,。盡管世界范圍的保險(xiǎn)監(jiān)管趨勢(shì)是放松費(fèi)率監(jiān)管，但在有些國(guó)家,，為了保證費(fèi)率充足依然實(shí)行費(fèi)率監(jiān)管,，尤其是健康保險(xiǎn)。那么,，人保壽險(xiǎn)“精心優(yōu)選”保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)是否費(fèi)率充足？

　　“精心優(yōu)選”保險(xiǎn)產(chǎn)品由明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)（以下簡(jiǎn)稱明亞）牽頭,，世界最大的再保險(xiǎn)公司——慕尼黑再保險(xiǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱慕再）提供產(chǎn)品定價(jià)的精算支持和再保服務(wù),，人保壽險(xiǎn)提供承保服務(wù)。作為國(guó)內(nèi)唯一的專業(yè)壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司,，明亞CEO楊臣告訴世紀(jì)保網(wǎng)：“精心優(yōu)選的費(fèi)率擬定是由慕再和人保壽的精算師嚴(yán)格按照（中國(guó)）保監(jiān)會(huì)的要求制定的,，使用同樣的生命表、預(yù)定利率,，也計(jì)提了適當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng),、管理和服務(wù)費(fèi)用，并有合理的利潤(rùn)空間,，是理性的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品,。”

　　“精心優(yōu)選這樣產(chǎn)品的出現(xiàn),，是真正從消費(fèi)者角度出發(fā),，讓保險(xiǎn)回歸保障的實(shí)際行動(dòng)，（是）改善行業(yè)口碑的一次勇敢的嘗試,?！睏畛甲詈髲?qiáng)調(diào)。