2011年11月14日，疲憊不堪的“80后”創(chuàng)業(yè)者黃志鑫蹲在銀行門口,，愁眉不展,，因?yàn)槟昵耙灰还P貨款，而自己的資金又周轉(zhuǎn)不過(guò)來(lái),。跑銀行吧,，要等十幾天，不僅手續(xù)繁瑣,，還需要各種抵押憑證,，到現(xiàn)在一點(diǎn)消息都沒(méi)有；借高利貸吧,，自己積蓄薄弱,，只能對(duì)著高額利息望洋興嘆。你說(shuō)能不愁嗎,？

　　黃志鑫找朋友訴說(shuō)此事,，但朋友有意無(wú)意間的一句話，卻令他眼前一亮：

　　“你有保單嗎,？最近很多人都用保單到保險(xiǎn)公司抵押貸款,。要不，你也試試,？”

　　第二天,，黃志鑫就帶著自己已繳費(fèi)10年的一份壽險(xiǎn)保單，來(lái)到了保險(xiǎn)公司。3天后的星期五,，黃志鑫就發(fā)現(xiàn)，自己的銀行卡里多了4萬(wàn)元,。雖然錢不多,，但應(yīng)急用夠了。更重要的是,，貸款利率比銀行利率還要低,。

　　保單抵押貸款，這事并不新鮮

　　保單抵押貸款,，就是投保人把所持有的保單直接抵押給保險(xiǎn)公司,，按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例，獲得資金的一種融資方式,。然而,，大學(xué)畢業(yè)并已創(chuàng)業(yè)5年的黃志鑫此前并不知道，保單抵押貸款是保險(xiǎn)公司的一項(xiàng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù),，保單本身就有這項(xiàng)功能,。

　　《投資與理財(cái)》記者致電中國(guó)平安(601318,股吧)保險(xiǎn)公司，它的工作人員表示,，以前很少有人問(wèn)及這項(xiàng)業(yè)務(wù),，但今年尤其是最近，辦理此業(yè)務(wù)的客戶特別多,，手中持有大額保單的微小企業(yè)主通過(guò)保單抵押貸款的數(shù)量,，也在今年突然放大。這主要是今年貨幣政策緊縮,、資金流動(dòng)性緊張,、高利貸崩盤事件頻發(fā)以及中小企業(yè)貸款難等因素導(dǎo)致的。

　　眼下,，保單抵押貸款正受到越來(lái)越多需要資金的人的青睞,。2011年上半年，中國(guó)人壽保單抵押貸款就有289.69億元,；中國(guó)平安為118.24億元,，同比增長(zhǎng)40.24%；中國(guó)太保(601601,股吧)為 30.97億元,，同比增長(zhǎng)34.24%,。

　　得意洋洋的黃志鑫向記者炫耀起了他的經(jīng)驗(yàn)：“保單抵押貸款的手續(xù)比較簡(jiǎn)單，只需帶著保險(xiǎn)合同,、銀行卡和身份證明等,，到保險(xiǎn)公司辦理即可，而且投保者通常可以在一周以內(nèi)獲得貸款資金,?！?/P>

　　不過(guò)，黃志鑫也告訴記者：“他們（指保險(xiǎn)公司的人）對(duì)我講,，保單抵押貸款業(yè)務(wù)不能委托代辦,，需投保人本人親自到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理。同時(shí),，提交的銀行結(jié)算賬戶戶名也必須是投保人本人,。”

　　隨后,，記者查詢得知,，日前，保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于禁止保險(xiǎn)資金參與民間借貸的通知》明確指出,，保單抵押不得貸款給非保單持有人,。

　　貸款不影響保單功能

　　很多時(shí)候，手頭急需錢,，不少投保人會(huì)選擇退?；蛘卟糠种〉姆椒▉?lái)套現(xiàn)。與保單貸款相比,，這一方法雖然可以拿回100%的資金,，卻是以犧牲保障為代價(jià)的。

　　而通過(guò)保單貸款獲得資金,，并不影響原有保單的保障性功能,。如果在進(jìn)行保單貸款后發(fā)生保險(xiǎn)事故，仍舊可以申請(qǐng)理賠,，保險(xiǎn)公司會(huì)在扣除借款本息后,，給付相應(yīng)的保險(xiǎn)金，并不影響保險(xiǎn)理賠時(shí)效,。

　　而且,，保單抵押貸款的利率，較同期銀行貸款利率不上浮,。只要投保人按時(shí)還款,、正常繳費(fèi)，就不會(huì)影響原有保單的任何保險(xiǎn)功能和保單利益,。

　　貸款規(guī)則“各貸各家”

　　需要注意的是,，各家保險(xiǎn)公司對(duì)貸款時(shí)間、貸款利息會(huì)有不同的規(guī)定,，甚至同一家保險(xiǎn)公司,，對(duì)不同的保單都會(huì)有不同的貸款利率,，但多數(shù)為銀行同期1年期貸款基準(zhǔn)利率即6.56%，沒(méi)有上浮,。

　　記者從中國(guó)人壽了解到,，投保時(shí)間在2009年以前的保單，可以貸到保單現(xiàn)金價(jià)值70%的資金,；2009年以后的保單則為80%,，貸款利率不上浮，年利率與一年期銀行貸款利率相同,，為6.56%，每6個(gè)月計(jì)息一次,。

　　中國(guó)平安則為不同產(chǎn)品設(shè)置了不同的貸款利率,，比如“金裕人生”，其保單質(zhì)押貸款年利率為5.25%,。

　　泰康人壽客服人員表示,，該公司保單質(zhì)押貸款期限為180天，保單抵押貸款額度最低5000元,，年利率6.71%,，到期后一次性歸還利息和本金。如果到期歸還本金有困難,，可以先還利息,，然后辦理展期業(yè)務(wù)，延長(zhǎng)貸款期限至260天,。

　　太平洋保險(xiǎn)(601601,股吧)的利息則與同期銀行貸款利率同步,，保單抵押貸額不得低于5000元，第一次貸款時(shí)間為180天,，如果不能及時(shí)還款,，保險(xiǎn)公司可延期180天，最長(zhǎng)貸款時(shí)間不得超過(guò)360天,。

　　在貸款期限內(nèi),，客戶可根據(jù)自身情況，靈活還款,?？蓛H償還貸款利息，保留本金繼續(xù)使用,，也可部分償還本金,，無(wú)需一次性全部還款。但超過(guò)貸款時(shí)間時(shí),，如客戶未償還貸款利息,，則利息自動(dòng)滾入本金,，重新計(jì)息。

　　不是所有保單都可以貸款

　　雖說(shuō)這種貸款方式方便高效,，但并不是所有保單都可以抵押貸款,。不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算方式也不同,，而且如前文所說(shuō),，貸款只針對(duì)投保者本人。

　　《投資與理財(cái)》記者走訪北京多家保險(xiǎn)公司了解到,，具備儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn),、分紅型保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)及年金保險(xiǎn)等人壽保險(xiǎn)合同,，可以申請(qǐng)保單貸款,。而像意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn),、投資連結(jié)保險(xiǎn)及萬(wàn)能壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種,，由于不存在現(xiàn)金價(jià)值或價(jià)值波動(dòng)較大等原因，則不具備抵押貸款的功能,。

　　通常情況下,，貸款額度不超過(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值的80%，而保單的現(xiàn)金價(jià)值與具體險(xiǎn)種,、所繳納的保費(fèi)及投保的年限相關(guān),，累計(jì)的保費(fèi)越多、投保年限越長(zhǎng),，貸款的額度越高,。

　　業(yè)內(nèi)人士建議，雖然這類保單具有貸款的功能和價(jià)值,，但投保人還是應(yīng)該看到保險(xiǎn)保障的本質(zhì)功能,。因此，最好不要每次都申請(qǐng)保單的最高貸款額度,，應(yīng)該盡量做到需要多少資金,，就申請(qǐng)多少，而且借款的時(shí)間不能過(guò)長(zhǎng),。否則,，不僅會(huì)造成經(jīng)濟(jì)上的損失，保單也會(huì)跟著失效,。