馬上就要開學(xué)了,，作為每個新學(xué)年的必備品,，學(xué)生綜合保險在這一時段往往會受到家長們的關(guān)注。記者昨日從寧波市保監(jiān)局獲悉,，今年市區(qū)的學(xué)生綜合保險分為“社保補(bǔ)充版”和“非社保補(bǔ)充版”兩個版本,，家長可得注意兩者的區(qū)別，別買錯了,。另外,，今年的“社保補(bǔ)充版”隨著居民醫(yī)保政策的調(diào)整而有所調(diào)整，增加了住院津貼,，以及醫(yī)療補(bǔ)償范圍,，以期實(shí)現(xiàn)與社保的“無縫對接”。

　　學(xué)生綜合保險,，以前也被叫做學(xué)生平安保險,，是甬城承保率最高的單一險種，數(shù)據(jù)顯示,，2010年學(xué)生綜合保險的投保人超過107萬,。

　　兩個版本的保費(fèi)相同

　　記者對比兩個方案發(fā)現(xiàn)，盡管保障額度各有側(cè)重,，但是兩種承保方案的保費(fèi)是一樣的,，大學(xué)生為60元，中小學(xué)生為80元,，幼兒園幼兒為100元,。

　　“我們設(shè)計(jì)的社保補(bǔ)充版，比較側(cè)重在基本醫(yī)療保險保障范圍以外的保障,。投保的對象僅限于已參加城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(或機(jī)關(guān)子女醫(yī)療統(tǒng)籌)的市區(qū)大學(xué)生,、中小學(xué)生和幼兒園幼兒。”市保險行業(yè)協(xié)會有關(guān)人士向記者介紹說,。

　　該人士還表示,，與沒有參加城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險的學(xué)生相比，參加了城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險的學(xué)生,，在發(fā)生疾病或意外醫(yī)療費(fèi)用時,，社保承擔(dān)了部分賠償責(zé)任，保險公司承擔(dān)損失的風(fēng)險就減少了,。在保費(fèi)一致的情況下,，社保補(bǔ)充版與非補(bǔ)充版相比，增加了保障范圍,，提高了保障額度,。

　　比如,，補(bǔ)充版的保險責(zé)任包括意外傷害身故、殘疾或燒傷,、疾病身故與全殘,、意外傷害門診、疾病門診,、住院與特殊病種門診,、住院津貼等，總保額為30.54萬元,。而非補(bǔ)充版的保險責(zé)任范圍要小一些，主要包括意外傷害身故,、殘疾或燒傷,、意外傷害醫(yī)療及住院及特殊病種門診，總保額為9萬元,。其中,，補(bǔ)充版的意外傷害身故與殘疾的最高賠付標(biāo)準(zhǔn)為5萬元，非補(bǔ)充版的則為2萬元,。

　　另外,，補(bǔ)充版為了與社保進(jìn)行無縫對接，今年還新推出了30元每天的住院津貼,，參保學(xué)生無論因意外或疾病住院,，都可獲得此項(xiàng)津貼作為生活補(bǔ)助。

　　有醫(yī)保的也應(yīng)參加學(xué)生保險

　　孩子已經(jīng)參加醫(yī)保了還需要投保學(xué)平險嗎,？保險專家說,，這兩個并不矛盾，作為基本醫(yī)療險的補(bǔ)充,，補(bǔ)充版體現(xiàn)了“花小錢,，保大病”的性價比優(yōu)勢。

　　保險專家還舉了個例子,，假設(shè)某學(xué)生不幸罹患某種重大疾病,，支出了住院醫(yī)療費(fèi)40萬元，剔除非社保用藥后,，有效住院醫(yī)療費(fèi)為35萬元,，那么，學(xué)生保險賠付情況大致如下：

　　社?？鄢鸶稑?biāo)準(zhǔn)900元后,，按分級累進(jìn)方式予以支付，計(jì)算公式為(20000-900)×80%＋(40000-20000)×85%＋(200000-40000)×90%＝176280元,。

　　學(xué)生保險扣除社保實(shí)際支付金額及每次100元免賠額后,，在20萬元保險金額范圍內(nèi),，按90%比例予以賠付，計(jì)算公式為(350000-176280-100)×90%＝156258元,。

　　在這個案例中,，倘若只參加了社保，在發(fā)生巨額醫(yī)療費(fèi)用的情況下,，自己還要承擔(dān)很大一部分,。參加社保再投保學(xué)生保險，自己只要承擔(dān)不到17%,?？梢?#8220;社保＋學(xué)生保險”才能提供足夠的健康保障。

　　幼兒和小學(xué)生尤其要注意

　　另外,，學(xué)生尤其是幼兒園的幼兒和小學(xué)生是意外事故的高發(fā)群體,，一旦發(fā)生意外，給學(xué)校,、家庭和孩子都帶來很多痛苦,，隨之而來的還有高昂的醫(yī)療費(fèi)用。學(xué)生保險可以起到有效的補(bǔ)充保障作用,。

　　比如,，某學(xué)生在玩耍中不小心摔傷，到婦女兒童醫(yī)院門診就診,，支出門診醫(yī)療費(fèi)用為5000元,，剔除非社保用藥后，有效醫(yī)療費(fèi)用為4500元,，社保和學(xué)生保險賠付如下：

　　社保：假設(shè)該學(xué)生之前已經(jīng)因感冒等原因發(fā)生疾病門診醫(yī)療費(fèi)用500元,，因?yàn)樯绫Ｖ粚δ甓壤塾?jì)醫(yī)療費(fèi)用3000元以下部分進(jìn)行補(bǔ)償，所以這次只能按2500元進(jìn)行補(bǔ)償,，計(jì)算公式為(3000-500)×30%＝750元,。

　　學(xué)生保險：對于因意外傷害造成的門診醫(yī)療費(fèi)用支出，在2萬元保額內(nèi),，按扣除社保賠付和每次50元免賠額后的85%予以賠付,，計(jì)算公式為(4500-750-50)×85%＝3145元。如因意外傷害造成住院的,，則賠付比例和額度更高,。

　　在這個案例中，學(xué)生保險交費(fèi)比社保低,，但獲得的賠償同樣比社保高,。倘若只參加了社保，那么5000元醫(yī)療費(fèi)用,，自己還要承擔(dān)4250元,，即85%,。參加社保再投保學(xué)生保險，自己承擔(dān)了1105元,?？梢姡瑢W(xué)生保險不僅是社保在重大疾病方面的必要補(bǔ)充,，也是意外傷害保障的最有效補(bǔ)充,。

　　兩個版本對死亡的賠付有不同

　　除醫(yī)療費(fèi)用外，如不幸因意外或疾病引起的死亡或殘疾,，保險公司能賠付嗎,？

　　業(yè)內(nèi)人士解釋說，如不幸因意外或疾病引起的死亡或殘疾,，保險公司是承擔(dān)保險責(zé)任的,，按條款約定須進(jìn)行賠付，但根據(jù)學(xué)生的投保情況會有所不同,。

　　如投保的是社保補(bǔ)充版的學(xué)生保險，那么因意外導(dǎo)致死亡的,，保險公司須賠付5萬元,，殘疾的按照條款約定比例賠付。因疾病導(dǎo)致死亡的保險公司須賠付2萬元,。

　　如投保的是非社保補(bǔ)充版學(xué)生保險,，那么因意外導(dǎo)致死亡的，保險公司須賠付2萬元,，殘疾的按照條款約定比例賠付,，但疾病導(dǎo)致的死亡不屬于該項(xiàng)下的保險責(zé)任不能進(jìn)行賠付。

　　同時參加了基本醫(yī)保和學(xué)生保險,，如學(xué)生發(fā)生保險責(zé)任內(nèi)的住院醫(yī)療費(fèi)用,，如何進(jìn)行理賠呢？一般情況下,，學(xué)生兒童在就醫(yī)時,，先由社保醫(yī)保中心按照基本醫(yī)療政策的規(guī)定及其比例進(jìn)行支付，然后學(xué)生家長憑醫(yī)療發(fā)票再由保險公司進(jìn)行賠付,。

　　特別提醒投保應(yīng)注意的問題

　　未參加市區(qū)城鎮(zhèn)居民醫(yī)保的學(xué)生和市區(qū)以外的學(xué)生只能參加非社保補(bǔ)充版學(xué)生兒童綜合保險,。

　　保險公司在收學(xué)生保險費(fèi)前會先發(fā)放《告家長書》，若未收到,，則應(yīng)盡快聯(lián)系學(xué)?；蛳虮ｋU公司索取。

　　學(xué)生或?qū)W生家長在收到《告家長書》后,，應(yīng)仔細(xì)閱讀本保險有關(guān)的“保險責(zé)任”,、“責(zé)任免除”,、“保險金額與保險費(fèi)”、“理賠申請”等內(nèi)容,，如有不解,，應(yīng)盡快聯(lián)系學(xué)校或向保險公司咨詢,。

　　之后須完整如實(shí)地填寫“學(xué)生家長委托投?；貓?zhí)”單，并親自簽名交到學(xué)校,?！秾W(xué)生險保險憑證》作為理賠申請材料之一，各位學(xué)生或?qū)W生家長應(yīng)妥善保管該憑證一年,，直至保險期限屆滿,。

　　學(xué)生保險理賠需要提供下列資料。

　　申請醫(yī)療理賠所需單證包括學(xué)生和家長的戶口簿復(fù)印件,；填寫理賠給付申請書和調(diào)查委托授權(quán)書,；首診病歷、醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)原件,、用藥清單,、診斷證明、轉(zhuǎn)院證明,、出院小結(jié)等,。對于交通事故等案件，家長還需提供交警部門出具的交通事故責(zé)任認(rèn)定書等材料,。另外,，為保證理賠資金給付的安全性與及時性，家長需提供其確認(rèn)的銀行活期存折(有賬戶名和賬號)復(fù)印件,。