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銀監(jiān)會貸款新規(guī)主要內容介紹

 人生非游戲 2011-08-09
銀監(jiān)會貸款新規(guī)主要內容介紹(二)
發(fā)布者:gsrcu 發(fā)布時間:2010-7-22 閱讀:1732 雙擊自動滾屏

    二,、《個人貸款管理暫行辦法》的主要規(guī)定:
《個人貸款管理暫行辦法》(以下簡稱《個貸辦法》)要點集中在以下幾個方面:一是強化貸款的全流程管理,,推動傳統(tǒng)貸款管理模式的轉型,提升個貸資產管理的精細化水平,;二是倡導貸款支付管理理念,,強化貸款用途管理,提升風險防范與控制能力,同時,,防范借款人資金被挪用,;三是強調合同的有效管理,強化貸款風險要點的控制,,營造良好的信用環(huán)境,;四是強調加強貸后管理,提升信貸管理質量,;五是明確貸款人的法律責任,,強化貸款責任的針對性,構建健康的信貸文化,。
    (一)基本要求,。《個貸辦法》在總則中提出了如下基本要求:個人貸款應當遵循依法合規(guī),、審慎經(jīng)營,、平等自愿、公平誠信的原則,;貸款人應建立有效的個人貸款全流程管理機制,,制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程,,明確相應貸款對象和范圍,實施差別風險管理,,建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責機制,;貸款人應按區(qū)域、品種,、客戶群等維度建立個人貸款風險限額管理制度,;個人貸款用途應符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關政策,貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款,;貸款人應加強貸款資金支付管理,,有效防范個人貸款業(yè)務風險;個人貸款的期限和利率應符合國家相關規(guī)定,;貸款人應建立借款人合理的收入償債比例控制機制,,結合借款人收入、負債,、支出,、貸款用途、擔保情況等因素,,合理確定貸款金額和期限,,控制借款人每期還款額不超過其還款能力。
    (二)《個貸辦法》規(guī)定了對個人貸款面談面簽制度,?!秱€貸辦法》提出了盡職調查要求和貸款調查基本內容,并明確貸款人在不損害借款人合法權益和風險可控的前提下,,可將貸款調查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理,,但必須明確第三方的資質條件,但貸款人不得將貸款調查的全部事項委托第三方完成,?!秱€貸辦法》強調貸款人應建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度,對通過電子銀行渠道發(fā)放的低風險個人質押貸款的情形,,貸款人可以不進行貸款面談,,但至少應當采取有效措施確定借款人的真實身份。同時,,除電子銀行渠道辦理的貸款,,貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件。
(三)《個貸辦法》就貸款審批和發(fā)放建立新規(guī),。貸款人應根據(jù)審慎性原則,,完善授權管理制度,規(guī)范審批操作流程,,明確貸款審批權限,,實行審貸分離和授權審批,,確保貸款審批人員按照授權獨立審批貸款。對未獲批準的個人貸款申請,,貸款人應告知借款人,。
    借款合同采用格式條款的,應當維護借款人的合法權益,,并予以公示,。
    貸款人應依照《中華人民共和國物權法》、《中華人民共和國擔保法》等法律法規(guī)的相關規(guī)定,,規(guī)范擔保流程與操作,。
    以保證方式擔保的個人貸款,貸款人應由不少于兩名信貸人員完成,。
    貸款人應加強對貸款的發(fā)放管理,,遵循審貸與放貸分離的原則,,設立獨立的放款管理部門或崗位,,負責落實放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個人貸款,。
    (四)《個貸辦法》對貸款支付管理提出要求,。這是《個貸辦法》的核心內容?!秱€貸辦法》明確規(guī)定,,除特殊情形外,個人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付,,即由貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托,,將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。并要求貸款人應在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件,,在支付后做好有關細節(jié)的認定記錄,。
    《個貸辦法》明確了采用貸款人受托支付的例外情形,主要包括:一是借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣,;二是借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結算方式,;三是貸款資金用于生產經(jīng)營且金額不超過50萬元人民幣的。采用借款人自主支付的,,貸款人應與借款人在借款合同中事先約定,,要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。貸款人應當通過賬戶分析,、憑證查驗或現(xiàn)場調查等方式,,核查貸款支付是否符合約定用途。 
   (五)有關監(jiān)管處罰規(guī)定,?!秱€貸辦法》明確,,貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個人貸款業(yè)務的,銀監(jiān)部門應當責令其限期改正,。貸款人存在“貸款調查,、審查未盡職”、“未按規(guī)定建立,、執(zhí)行貸款面談,、借款合同面簽制度”、“借款合同采用格式條款未公示”,、“未遵循審貸與放貸分離原則,、沒有設立獨立的放款管理部門或崗位,負責落實放款條件”,、“支付管理不符合本辦法要求”等五種情形之一的,,銀監(jiān)部門可采取《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定,責令暫停部分業(yè)務,、停止批準開辦新業(yè)務,,限制分配紅利和其他收入,限制資產轉讓,,責令控股股東轉讓股權或者限制有關股東的權利,,責令調整董事、高級管理人員或者限制其權利停止批準增設分支機構等監(jiān)管措施,。貸款人存在“發(fā)放不符合條件的個人貸款”,、“簽訂的借款合同不符合本辦法規(guī)定”、“個人貸款用途不符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關政策,,發(fā)放無指定用途的個人貸款”,、“將貸款調查的全部事項委托第三方完成”、“超越或變相超越貸款權限審批貸款”,、“授意借款人虛構情節(jié)獲得貸款”,、“對借款人違背借款合同約定的行為應發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn),或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施”,、“其他嚴重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則”等八種情形之一的,,銀監(jiān)部門除采取以上監(jiān)管措施外,還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條,、第四十八條規(guī)定,,采取責令改正并處以罰款;責令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證,;責令銀行業(yè)金融機構對直接負責的董事,、高級管理人員和其他直接責任人員給予紀律處分;取消直接負責的董事、高級管理人員一定期限直至終身的任職資格等監(jiān)管處罰措施,。
(六)特別規(guī)定,。《個貸辦法》在附則中明確,,以存單,、國債或者中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會認可的其他金融產品作質押發(fā)放的個人貸款,消費金融公司,、汽車金融公司等非銀行金融機構發(fā)放的個人貸款,,可參照本辦法執(zhí)行;銀行業(yè)金融機構發(fā)放給農戶用于生產性貸款等國家有專門政策規(guī)定的特殊類個人貸款,,暫不執(zhí)行本辦法,;信用卡透支,不適用本辦法,;個體工商戶和農村承包經(jīng)營戶申請個人貸款用于生產經(jīng)營且金額超過五十萬元人民幣的,,按貸款用途適用相關貸款管理辦法的規(guī)定;貸款人應依照本辦法制定個人貸款業(yè)務管理細則及操作規(guī)程,。

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